1、IT精英的理財方案一、背景資料王先生，29歲，電腦軟件高工，就職于杭州一家軟件開發公司，年稅后年收入18萬。有基本的社保，公積金，個人購買了一份的重大疾險，年繳1200元，保額為5萬元，擁有40萬的銀行定期存款，活期存款7萬元，因平常工作繁忙，沒有進行其他投資項目，無貸款，每月開支3000元，每月有現處單身期，擁有一間單身公寓月租1500元。女友也在一家軟件開發公司工作，年稅后年收入15萬元，有基本的社保，公積金。王先生打算兩年后跟女友結婚，過二人世界。王先生的父母生活在農村，60多歲，無收入和任何保障，母親身體欠佳。王先生每年需要支付父母的生活費2萬元。表1： 家庭財務現狀表資產狀況定期存款

2、：40萬元；活期存款：7萬元。負債狀況無收入狀況工資年收入18萬元；存款利息年收入1萬元左右。支出狀況日常開支3000元；單身公寓月租1500元；父母贍養每年1.2萬元。保障情況擁有重大疾險從上表中可以看出，王先生的年收入較高，但財務安排不夠合理，個人財務問題主要集中在資產沒有合理分配，大部分資產都存在銀行，這樣在一定的程度上減少了資產的流動性和收益率，所以王先生可以選擇一些投資性理財產品，提高預期的投資收益率，以達到資產保值增值。同時，由于王先生的工作性質，決定了他的收入具有較大的不確定性，而其目前只有健康保險，因此保險方面存在著過于單一，不夠全面的欠缺，需要加強保險保障。二、理財目標1、保

3、障目標：考慮到要做丁克族，所以想提早規劃養老保險2、購房目標：王先生準備近一兩年和女友結婚，但沒打算要孩子，看中一套適合兩人居住的商品房，需資金80萬元左右3、 購車目標：王先生準備在2-4年內添置一輛價值15萬元左右的私家車4、 創業目標：由于IT行業競爭力較激烈，工作壓力大，對創業又很感興趣，所以想在4年后有足額資金和朋友合資開一家軟件開發公司三、理財組合建議和分析（一）現金規劃策略1、日常開支年安排3.6萬元，保持原有的開支水平，作為都市高收入階層的IT精英，平時工作繁忙，通過一張農業銀行的金穗借記卡來管理王先生的定期、活期，基金、住房貸款等資金賬戶，開通網上銀行就可以實現網上支付、網上

4、繳費、網上匯款、跨行轉賬、外匯基金買賣多種業務，同時清楚地了解自己的資產和負債情況，查詢收入支出明確表，對錢心中有數，王先生可以不用手中拿著多張存折或銀行卡，頻繁地跑銀行、證券公司，在家就可以實時掌握資金賬戶的信息，輕松方便，農行網點分廣，產品功能全，服務質量優等特點會給王先生的理財計劃提供更多的方便。2、緊急備用金一個家庭難免有意外或突發事件的發生，此時如果沒有一筆緊包備用金可供動用，會陷入一時的財務困境，因此建議保持36個月的生活費左右，年安排2萬元的活期存款并配合貨幣市場基金的2萬元以易變現。貨幣基金能提供較高的流動性和安全性，但是只有在絕對緊張的情況下才能動用這些資金，王先生的母親身體

5、狀況不好，多安排一些資金，以備急用。3、贍養父母年安排12000元，由于王先生的父母在農村，平時自己可以種種小菜，自得自樂，生活上給一點補助，兩人1000元，在農村也算不錯，王先生的母親身體不好，另安排5000元醫療費用，從緊急備用金中列支。（二） 保險保障策略1、 意外保障保險王先生目前有一定的社會保險而且他自己購買了一份重大疾險，對于健康保障已經足夠。但是，王先生擁有的保種中，沒有起到 “保障”作用的保險，結婚后他是家庭的頂梁柱，因此應當增加一些意外傷害險等，而且意外傷害保險保費低廉，投保簡單，無需檢查身體，可以讓自己工作的更安心，讓自己的家人更放心。2、養老投資養老投資是一項戰略性、前瞻

6、性的投資，因為王先生將來想做丁克族，從現在起，為自己購買一份養老保險是必要，把它當成一項長期儲蓄，為自己退休后有一良好的生活的質量保障?，F在市場上的一些投資和保障類的保險產品很多，經過分析，本設計購買一份國壽鴻壽年金險，每年繳費13100元，繳費期為10年。它的保障內容包括身故、全殘、滿期給付、重大疾病和意外傷害等兼有投資儲蓄功能，不斷的積累保單的價值，作為退休后的養老金，一舉兩得。 表2： 王先生保險計劃建議書 （單位：元）險種名稱繳費年限保額年繳國壽鴻壽年金保險1010000013100附加意外傷害醫療保險13000/每次42人身意外傷害保險20200000400（三）購房規劃策略為了婚后

7、能有一個基本的生活保障，兩人打算共同購買一套商品房，建議王先生利用21萬元資金作為首付，并向銀行申請59萬元的房屋按揭貸款，王先生即將結婚，將有一筆較大的費用支出，因此需留出足夠的資金用于相關費用的支出。費用規劃如下：表3： 房屋裝修和婚禮費表 （單位：元）項 目費用項 目費用房屋裝修費用60000婚禮費用30000購置家具、家電50000合 計140000對于王先生來說，結婚是近一兩年的事，但又看中那套商品房，所以建議王先生購買那套房子后先用于出租，估計出租這套住房屋每月能帶來的租金在2000元左右，由于王先生是商業貸款分10年按揭，利率為7.2%，月還款6585.82元。（四）購車規劃策略

8、王先生有2-4年內添置一輛價值15萬元車（含稅）的打算，以車代步可以提高生活質量，購車的資金將主要從現有的資金和投資收益中獲得，購車后日常費用也是一大批的開銷，主要是每月支出的汽油費，停車費，每年固定支出的保險費、養路費，其他包括一些維修費用。其中每月支出為1000-1300元，每年保險費、養路費等支出8000元，每月由收支節余中支付上述費用，每年從年度投資收益中支付年度費用。（五）創業資金積累策略王先生想在4年后有足額資金開一家軟件開展公司，和朋友合資大約要50萬元左右的資金，流動資金的需求將大增，為了順處達成積攢創業資本的目標，在資金籌措上，利用自有的資產本金15萬元選擇具有安全性高，流動

9、性好的特點的投資理財產品，建議選擇銀行理財產品和基金進行理財。1、銀行理財產品投資5萬元購買銀行理財產品是一種不錯的投資方式，便于銀行加息時持續跟進，以獲得加息帶來的收益，農行推出的代客境外理財（QDII）產品境外寶的募集，針對人民幣升值風險采取了相應的規避或補償措施，“境外寶”系列產品、根據王先生的情況，選擇基金掛鉤型“境外寶“產品較為合適，限期為5年，預期收益6%。掛鉤績優基金，提供卓越回報。分享全球五星級基金“荷銀全球新興市場債券基金”，為客戶開拓更好的長期投資渠道，獲取豐厚投資收益，并提供5年最高達20的人民幣升值補償，有效減輕投資者對人民幣升值的擔憂。投資者于1年后可每月對該產品進行

10、提前贖回，即可滿足投資者的流動性需求，又可讓投資者在票據凈值升高時享有獲利了結的權利。2、證券投資基金由于王先生平時的工作比較繁忙，缺乏投資理財技能，不適合直接投資于股票市場，間接投資證券市場是理智的選擇，購入基金相當于請了一個專門的理財顧問來打理資金，不需要對股市、債市等自己不熟悉的市場有深入地了解，只要仔細分析基金本身的業績就足夠了，這點相對比較容易做到?；谕跸壬?年的創業和買房來考慮，做到資金的保值和增值，將14萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購買債券型開放式基金（流動強、收益穩定）；5萬元購買股票型開放式基金（積累投資經驗、追求高收益）；4萬元購買貨幣基金，它是比較好的選擇，有

11、銀行活期存款的特點，但更具有優勢，風險和收益率相對較低，在投資的同時又可隨時變現，用于繼續教育或彌補應急賬戶資金。本設計精選這三類基金中比較有代表性的產品，該家庭可以從中選擇購買。表4： 基金產品參考表基金名稱4月晨星評級（兩年）今年以來總回報率（%）晨星風險系數評價股票型基金華夏大盤精選125.880.86低易方達策略成長68.841.27高景順長城內需增長45.211.11中大成價值增長64.480.95偏低嘉實服務增值行業69.630.72低普通債券基金嘉實債券16.271.09中招商安泰債券 - A18.271.04中華夏債券 - A/B7.730.28低融通債券10.990.99偏低

12、貨幣市場基金華夏現金增利-0.97-交銀施羅德貨幣-0.99-華安現金富利-0.93-此外，采用定期定額的方式投資于股票型基金和債券型基金，這種兼具儲蓄、理財投資方式比較適合無大筆資金投資但具長期理財需求的人，是一種相當省時省力的投資方法，并且可以避免不小心買在高點的風險，融合了定期存款“零存整取”的觀念，比較適合年輕忙碌的上班族，建議王先生適以每月的4000元投資基金運作，一年的投資總額為48000元，只要堅持下去，一定會有很大的收益。表5 ： 4年內金融投資及收益情況表（單位；萬元）投資類型本金年收益率第一年本利和第二年本利和第三年本利和第四年本利和銀行理財產品56%5.35.625.96

13、6.31股票型基金530%6.568.5811.2214.65債券型基金515%5.786.6477.6415.48貨幣型基金43%424436449463合計19/ 21.88 25.20 29.3141.07四、理財策劃結果通過理財規劃后的財務狀況，王先生的財務狀況如下表所示：表6： 理財調整后的資產分配情況 （單位：元）項目金額項目金額日常開支36000銀行理財產品投資50000贍養父母12000證券投資120000緊急備用金20000房屋支出（合購）175000保險保障16042銀行存款20958表7： 4年后的年度性收支狀況 （單位：元）收 入支 出工資收入180000日常開支 36

14、000利息收入 贍養父母 12000保費支出 16042房貸支出（合購） 39500再投資支出 48000養車費用 20000合計 180000合計171542年度結余8458表8 ： 理財4年后家庭資產負債狀況 （單位：元） 家庭資產 家庭負債銀行存款 51415房屋貸款414000銀行理財產品 63100股票型基金 146500債券型基金 154800貨幣型基金22500房產（合購）800000私家車150000資產合計1012115負債合計 414000家庭資產凈值 805115圖 1：理財后資產的結構圖通過上述理財規劃的調整，王先生的投資顯然更加合理和全面，在起初單一的定期存款和活期存款以外增加了基金和銀行理財產品，手上的錢充分發揮了作用，為王先生帶來收益，近4年的人生目標在投資組合可以達到資金的需求，但這是一個長期投資的理財計劃，理財計劃的時效性、個性化是很強的，對于王先生而言，在未來的幾年內，要根據自己的情況而適度的變化。五、方案的設計特點 資金的安全性高許多的人再進行投資時，只考慮資金的收益性，而往往忽視了它所帶的風險性，所以在為王先生設計方案，考慮到王先生的購房和創業需求，就要使資金在一定的流動較強的情況下，將資金的安全性放在首位，再考慮它的收益性，使得資本達到保值、增值的目的。 全面的保障性近年來工作節奏加快，很多人都處在亞健康狀態，全民健康令人