1、第三章 銀行理財(cái)產(chǎn)品【學(xué)習(xí)目標(biāo)】通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：1了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義、要素、辦理流程。2掌握人民幣理財(cái)產(chǎn)品的定義、類(lèi)型、特征、制度和業(yè)務(wù)流程。3掌握外匯理財(cái)產(chǎn)品的定義、類(lèi)型、特征、制度和業(yè)務(wù)流程。能力目標(biāo)：1能系統(tǒng)描述銀行理財(cái)產(chǎn)品。2能夠比較分析各種產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。3能夠向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。4能夠跟蹤了解新上市的產(chǎn)品。5能夠掌握各產(chǎn)品的處理流程。【內(nèi)容結(jié)構(gòu)】本章的內(nèi)容結(jié)構(gòu)如圖所示銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品概述人民幣理財(cái)產(chǎn)品外匯理財(cái)產(chǎn)品【案例導(dǎo)引】案例：陳阿姨最近觀念有更新，發(fā)現(xiàn)不能光存錢(qián)，還要會(huì)理財(cái)。到了銀行，看到身著銀行員工制服，佩戴“理財(cái)經(jīng)理”胸卡的人，趕緊上前

2、咨詢，在經(jīng)理的推薦下，其購(gòu)買(mǎi)了一份分紅型儲(chǔ)蓄，不僅收益高，還能提供人身、意外傷亡保障，陳阿姨有些動(dòng)心，對(duì)產(chǎn)品條款也沒(méi)多看，就買(mǎi)下了這款產(chǎn)品。過(guò)了些天，陳阿姨急著用錢(qián)，就到銀行想贖回這份產(chǎn)品，才發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品是銀行代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果現(xiàn)在退保的話，將會(huì)有較大的現(xiàn)金損失，陳阿姨埋怨理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有對(duì)她解釋清楚，在大堂吵鬧，造成不好的影響。銀行應(yīng)該賠償陳阿姨的損失嗎?分析：2011年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模是17萬(wàn)億，2012年是24萬(wàn)億，2016年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過(guò)30萬(wàn)億，近十年來(lái)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，但是銀行從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和職業(yè)道德建設(shè)不能適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的

3、發(fā)展要求，理財(cái)銷(xiāo)售還存在一些不規(guī)范的地方。不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的特征，理財(cái)人員應(yīng)全面了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的特征，針對(duì)客戶不同的理財(cái)需求，為客戶推薦合適的產(chǎn)品。 理財(cái)產(chǎn)品概述廣義的理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行向投資者提供的，基于投資和理財(cái)目的的金融工具和金融產(chǎn)品，包括債券產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品和黃金理財(cái)產(chǎn)品。狹義的理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。對(duì)于該理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。本單元的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品采用廣義的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品概念。知識(shí)點(diǎn)3 理財(cái)產(chǎn)品投

4、資收益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)1.理財(cái)產(chǎn)品投資收益 理財(cái)產(chǎn)品的投資收益與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性相關(guān)。高收益的理財(cái)產(chǎn)品，往往要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有任何一款產(chǎn)品是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征的不同，理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)、投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品，由于風(fēng)險(xiǎn)低，往往投資收益也較低。目前，銀行保證收益理財(cái)產(chǎn)品的年收益在5%左右。非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

5、和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品由于風(fēng)險(xiǎn)較高，也許會(huì)獲得較高的理財(cái)收益，也有可能承擔(dān)巨大的虧損。銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品，一般投資的也是信用級(jí)別高、流動(dòng)性較好的票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品，通常被作為活期存款的替代品，具有信用級(jí)別高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，收益也較低，目前年化收益率在3%-4%之間。2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性，一般銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1-R5 5個(gè)等級(jí)：R1（謹(jǐn)慎型）該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低R2（穩(wěn)健型）該