1、2001年第6期保險(xiǎn)研究論壇15涉外與國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的比較李勇鋼(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司遼寧省分公司,遼寧沈陽(yáng)110031)關(guān)鍵詞涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn);保險(xiǎn)條款;保險(xiǎn)責(zé)任;附加條款摘要目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款分為兩種,即涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。這兩者在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)價(jià)值、索賠期限、保單終止、附加條款等方面有許多不同。為了理順業(yè)務(wù)關(guān)系,很值得研究。目前,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象,將企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款分為兩個(gè)系列五個(gè)主險(xiǎn)條款。兩個(gè)系列一為針對(duì)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)開(kāi)辦的財(cái)產(chǎn)綜合(基本)險(xiǎn)條款,有兩個(gè)條款。這兩個(gè)條款通稱(chēng)國(guó)內(nèi)條款,是總頒條款,于1996年7月1日起

2、在全國(guó)執(zhí)行,承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為列明的風(fēng)險(xiǎn);二為針對(duì)三資企業(yè)、特別是外商獨(dú)資(控股)企業(yè),以及駐華使館、領(lǐng)館及外商租用的房屋和外國(guó)在華人員的個(gè)人財(cái)產(chǎn)開(kāi)辦的財(cái)產(chǎn)(一切)險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)。這三種主條款通稱(chēng)涉外條款,由于其特殊的保險(xiǎn)對(duì)象,其設(shè)計(jì)與國(guó)際接軌,容易被國(guó)際社會(huì)接受,是國(guó)際通用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款,1995年8月1日起在全國(guó)執(zhí)行。自1996年起,人保系統(tǒng)涉外業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)合并,原涉外機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)合并,原專(zhuān)門(mén)由涉外機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)分散到各縣、區(qū)展業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。由于財(cái)產(chǎn)綜合(基本)險(xiǎn)也可以承保三資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),與財(cái)產(chǎn)(一切)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)有交叉,國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)人員對(duì)涉外條款不熟悉,簡(jiǎn)單將三資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改

3、換成財(cái)產(chǎn)綜合(基本)險(xiǎn)條款承保;或生搬涉外條款,按國(guó)內(nèi)條款的賠償方式計(jì)算賠付,容易引起外商誤會(huì),造成工作的被動(dòng)。就幾種條款的保險(xiǎn)責(zé)任、賠償方式、費(fèi)率厘定等主要內(nèi)容而言,財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有可比性,掌握二者的區(qū)別,就可以全面掌握屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇的其它國(guó)內(nèi)收稿日期2001-01-15,條款和涉外條款。下面就財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款的異同作簡(jiǎn)單的闡述。一、保險(xiǎn)條款現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款,二者保險(xiǎn)責(zé)任都采取列明風(fēng)險(xiǎn)的方式,由于列明的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。不能確認(rèn)為列明的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任造成的財(cái)產(chǎn)損失,屬除外責(zé)任,保險(xiǎn)人拒絕賠償。二者的保險(xiǎn)費(fèi)率相同,分為三大類(lèi)13個(gè)號(hào)次。綜合險(xiǎn)保單

4、、投保單、明細(xì)表的格式采取格式化,涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都采取敘述式,一問(wèn)一答的填報(bào)方式。二、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)定,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。其中費(fèi)用分為四項(xiàng):清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用、專(zhuān)業(yè)費(fèi)用、其他費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)規(guī)定,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指本保險(xiǎn)單中列明的財(cái)產(chǎn)及按保險(xiǎn)法規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的施救費(fèi)用。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以承保的清除殘骸費(fèi)用、專(zhuān)業(yè)專(zhuān)用、其他費(fèi)用不屬于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn):第一項(xiàng)金銀、珠寶、鉆石、玉器、古玩、古書(shū)、古幣、古畫(huà)、藝術(shù)作品、郵票;第二項(xiàng)計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用;第三項(xiàng)建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等。第16保險(xiǎn)研究論壇2001年第6期沒(méi)有作進(jìn)一步的說(shuō)明

5、,通常理解為被保險(xiǎn)人的法人代表或由法人代表指使的故意行為所造成的損失,保險(xiǎn)人予以拒賠。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款對(duì)其含義在解釋條款中進(jìn)行了明確的解釋,被保險(xiǎn)人及其代表指一個(gè)單位或公司的法人代表、董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、董事、經(jīng)理、副經(jīng)理、總會(huì)計(jì)師、總工程師或上級(jí)單位派駐該公司或單位的代表,其含義要大于綜合險(xiǎn)的含義。二是涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款的除外責(zé)任增加了一項(xiàng)重大過(guò)失,與財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)相比擴(kuò)大了除外責(zé)任。涉外條款重大過(guò)失在解釋條款中予以明確:重大過(guò)失指負(fù)有特定責(zé)任的行為人對(duì)自己行為可能造成的后果,即使按普通人的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)或者能夠預(yù)見(jiàn)而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到,或者已經(jīng)預(yù)見(jiàn)到而輕信能夠避免的行為。五、保險(xiǎn)價(jià)值兩條款規(guī)定,當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保

6、險(xiǎn)價(jià)值時(shí),對(duì)其損失按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款;當(dāng)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),按實(shí)際損失賠付。兩個(gè)條款賠償方式都采取比例方式計(jì)算賠款,但保險(xiǎn)價(jià)值的概念卻截然不同。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)定受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算,即按市價(jià)與保險(xiǎn)金額的比例計(jì)算賠款,規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值(市價(jià)),這種規(guī)定與保險(xiǎn)法的規(guī)定相一致,即按此條款承保的財(cái)產(chǎn)其保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(市價(jià))。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值,流動(dòng)資產(chǎn)(存貨)的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額,帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或帳面余額。市價(jià)指資產(chǎn)的重置價(jià)值減已使用年限的累計(jì)折舊額或同

7、樣的新舊程度的資產(chǎn)其市場(chǎng)成交價(jià)(交易價(jià))。顯然同樣的資產(chǎn)其重置價(jià)要高于市價(jià),兩個(gè)條款的保險(xiǎn)價(jià)值差異很大。六、索賠期限涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)定:“被保險(xiǎn)人的索賠期限從損失發(fā)生之日起,不得超過(guò)兩年”。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款對(duì)索賠期限沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定,按保險(xiǎn)法的規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人,對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。保險(xiǎn)法規(guī)定的索賠期限顯然要長(zhǎng)于涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)定的從損失發(fā)生之日起的兩年。七、保單終止涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款規(guī)定,本保單將在下列情況下自動(dòng)終止:“被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益、承保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)(一項(xiàng)內(nèi)容與財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)相同,第二項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)項(xiàng)下為不保財(cái)產(chǎn),第三項(xiàng)內(nèi)容在綜

8、合險(xiǎn)項(xiàng)下確定為露天財(cái)產(chǎn),承保時(shí)需加保附加險(xiǎn)條款,另外加費(fèi)。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn):第一項(xiàng)內(nèi)容與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定的一致;第二項(xiàng)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;第三項(xiàng)礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)不將第二項(xiàng)、第三項(xiàng)的財(cái)產(chǎn)列為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),不屬于涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的承保財(cái)產(chǎn)。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款規(guī)定便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品不得作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款沒(méi)有此項(xiàng)規(guī)定,可以作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保。綜合險(xiǎn)條款規(guī)定違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)及運(yùn)輸過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)不能作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有此項(xiàng)規(guī)定,可以作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保。三、保險(xiǎn)責(zé)任綜合險(xiǎn)規(guī)定爆炸責(zé)任為保險(xiǎn)責(zé)任,包括物理

9、性爆炸和化學(xué)性爆炸,其中鍋爐爆炸屬于物理爆炸;涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)明確規(guī)定鍋爐爆炸為除外責(zé)任,被保險(xiǎn)人要求承保,應(yīng)加保鍋爐爆炸附加條款,并加收保費(fèi)。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)把水箱、水暖管爆裂列為保險(xiǎn)責(zé)任,綜合險(xiǎn)把此項(xiàng)列為除外責(zé)任,被保險(xiǎn)人要求加保,可以附加水暖管爆裂保險(xiǎn)條款,并加收保險(xiǎn)費(fèi)。綜合險(xiǎn)負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞,引起停電、停水、停氣所造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)此條規(guī)定,即此項(xiàng)損失為除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不予賠付。綜合險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任其中之一為地面突然塌陷;涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的同樣保險(xiǎn)責(zé)任用詞為地面下沉下陷,不同的用詞表示不同的意思。涉外險(xiǎn)的責(zé)任要寬

10、于綜合險(xiǎn)。綜合險(xiǎn)責(zé)任免除規(guī)定自燃為除外責(zé)任;涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任其中之一為火災(zāi),自燃是火災(zāi)的一種,即自燃是涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。四、責(zé)任免除財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)責(zé)任免除規(guī)定:“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致為除外責(zé)任”;與其對(duì)應(yīng)的涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除外責(zé)任其中之一是:“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的任何損失和費(fèi)用”。二者的區(qū)別:一是“被保險(xiǎn)人及其代表”的解26保險(xiǎn)研究論壇2001年第6期佳職工獎(jiǎng)”?；蚋鶕?jù)顧客的反饋給予職工獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰。公司通過(guò)建議和投訴制度、顧客調(diào)查、比較性購(gòu)買(mǎi)來(lái)定期調(diào)查顧客的滿意度。當(dāng)發(fā)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量差的時(shí)候應(yīng)該及時(shí)糾正。四、保險(xiǎn)產(chǎn)品的易消失性每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)保險(xiǎn)期限,

11、超過(guò)了這個(gè)期限,保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了使用價(jià)值,這就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的易消失性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的易消失性會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)造成什么影響呢?由于業(yè)務(wù)集中,不能有效地增加人手,提高效率,有可能造成保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的下降和不穩(wěn)定性的提高,影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和公司形象,不利于今后的業(yè)務(wù)發(fā)展。解決這個(gè)問(wèn)題的辦法可以有以下幾種方式:(1)靈活制訂保險(xiǎn)期限,方便投保人選擇投保。對(duì)一個(gè)月以上的短期保險(xiǎn),一律按日比例計(jì)算保費(fèi),不搞歧視性短期費(fèi)率。不再局限于一年期的保險(xiǎn)期限,保險(xiǎn)期限可以根據(jù)投保人的需要靈活處理。(2)制訂相應(yīng)的優(yōu)惠措施,鼓勵(lì)投保人在保險(xiǎn)淡季投保。每年的二、三季度通常是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的淡季,可以在這段時(shí)間內(nèi)開(kāi)展適當(dāng)?shù)拇黉N(xiāo)

12、活動(dòng),如價(jià)格優(yōu)惠、新產(chǎn)品推出、宣傳力度加大、與潛在客戶主動(dòng)溝通等,可以有效地緩解“續(xù)轉(zhuǎn)季節(jié)”給保險(xiǎn)公司造成的壓力。(3)實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)售制度?？梢栽S可投保人提前一段時(shí)間(比如6個(gè)月內(nèi))預(yù)訂保險(xiǎn)產(chǎn)品,即預(yù)先簽定保險(xiǎn)合同。對(duì)預(yù)先投保后又在保險(xiǎn)期限開(kāi)始前解約的,不再扣除手續(xù)費(fèi)而返還全部保費(fèi)(實(shí)際上保險(xiǎn)公司還是賺了利息),以推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)售制度的實(shí)行。編輯:郝煥婷限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的20個(gè)附加條款保障的范圍分四大類(lèi):一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,有6個(gè)附加條款;二是改善承保條件,有9個(gè)條款;三是明確理賠原則,有2個(gè)條款;四是約束被保險(xiǎn)人的行為,有3個(gè)條款。前兩大類(lèi)附加條款承保的風(fēng)險(xiǎn)加大,要求按規(guī)定

13、加收保險(xiǎn)費(fèi)。后兩類(lèi)條款是進(jìn)一步明確保險(xiǎn)雙方的義務(wù)、責(zé)任,承保時(shí)不需加收保險(xiǎn)費(fèi)。涉外附加條款的賠償方式與主險(xiǎn)的賠償方式相同,即采取比例方式計(jì)算賠款。編輯:郝煥婷供保險(xiǎn)產(chǎn)品者是人或機(jī)器,保險(xiǎn)產(chǎn)品不能與他們的提供者相分離。保險(xiǎn)公司的職員為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí),這位職員的工作就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一部分。由于服務(wù)時(shí)客戶也在場(chǎng),所以保險(xiǎn)公司職員和保險(xiǎn)客戶的相互關(guān)系就是保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的特色,保險(xiǎn)服務(wù)的提供者和客戶雙方都能影響服務(wù)的結(jié)果。所有客戶愿意找態(tài)度和藹、保險(xiǎn)知識(shí)豐富的業(yè)務(wù)員來(lái)投保和處理賠案,而不愿意找態(tài)度惡劣、一問(wèn)三不知的人來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和處理賠案。這給我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)又增加了一種新的方式,象在醫(yī)院病人可以

14、點(diǎn)大夫一樣,現(xiàn)在又有了群眾可以點(diǎn)警察辦案,在保險(xiǎn)公司,按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的不可分離性原則,客戶可以點(diǎn)業(yè)務(wù)員處理賠案和接待投保咨詢,沒(méi)有人點(diǎn)的業(yè)務(wù)員就會(huì)被自然淘汰。三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的不穩(wěn)定性由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量構(gòu)成是充滿活力的人而不是物,這一點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的不穩(wěn)定性是指保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量根據(jù)由誰(shuí)來(lái)提供它們,以及服務(wù)時(shí)間、地點(diǎn)和方式的不同而有很大的差別。一家保險(xiǎn)公司和另一家保險(xiǎn)公司,盡管提供相同的保單及條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但由于公司文化的差異、公司管理制度的差異和員工素質(zhì)的差異,保戶可能會(huì)享受到完全不同的保險(xiǎn)服務(wù)、完全不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。就是在同一家保險(xiǎn)公司中,也會(huì)由于業(yè)務(wù)員的心情不好而可能導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的下降。如何提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的穩(wěn)定性也是保險(xiǎn)公司面臨的一個(gè)課題。它們通過(guò)加強(qiáng)對(duì)職工的職業(yè)道德教育,加強(qiáng)職工的服務(wù)技能培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)