1、【最新資料，WOR文檔，可編輯修改】作者的觀點一）信用卡風險形成的內因分析1、銀行過于追求利益最大化。2、銀行授信審查落實不嚴。3、銀行貸中管理意識薄弱。4、銀行壞賬催收手段欠缺。5、銀行技術支持滯后。二）域外信用卡風險內控的實踐經驗西方發達國家開展信用卡業務的時間較早，相應的風控經驗也較為豐富，值得我們參考和借鑒。總結起來，主要有以下幾種做法：1、履行充分的告知義務。德國銀行在受理客戶開戶申請時，會發給客戶一份詳細材料，并配有私人顧問一對一地 為客戶解釋條款內容，讓客戶在信用卡安全、風險等方面享有充分知情權。充分履行告知義務一方面可以提高客戶的風險防范意識，另一方面，這種“一對一”的營銷方式

2、有助于了解 客戶，區分客戶群，有的放矢的進行不同產品的推廣。2、設立專業的信用審核機構。德國所有的發卡機構在簽發信用卡時，都會請“信貸信用保護協會”對申請者的信用情況進行調查，如果申請者拒絕接受調查，將不能得到信用卡。資信調查是信用卡辦理過程中 率先需要解決的問題，無論形式如何，都必須成為授信的基礎，這也是建立社會信用體系和 資信認同感的重要途徑。3、執行嚴格的大額消費審核。德國規定，消費者使用信用卡消費超過一定數額時，商家有權要求其出示身份證或護照 等證件，對于數額特別大的交易，允許銷售商通過信用保護協會調閱持卡者的詳細信息，以 保障交易的安全性。嚴格的審核制度設置能夠保障銀行和客戶雙方的資

3、金安全性，減少潛在 風險的發生率，也是有效實施客戶管理的重要措施。4、設置嚴密的消費保障。英國從 2004 年開始實行消費者簽字和信用卡加密碼的雙重保險制度，顧客在消費付款 時必須輸入密碼，同時簽字核對筆跡。巴西除要求用戶簽字、輸入密碼以外，在涉及金額較大的消費時，商家會要求客戶出示身份證件，在很大程度上減少了信用卡被盜用的風險。5、運用先進的技防措施。德國推出信用卡欺詐警報系統，通過這一系統，警方將丟失或被盜的銀行卡信息及時通 知銀行卡網絡操作機構和零售商，進而迅速確認持卡者身份并扣留被盜卡。隨著科技的發展，信用卡防偽技術化與安全保障性的要求將會越來越高，研發的經費投入和使用的技術維護，是信

4、用卡未來發展中必須考慮的重要問題。6、實行嚴厲的處罰措施。法國規定，持卡人若涉嫌金融欺詐或非法透支，銀行可臨時凍結其賬戶。行為選擇的重 要因素是不利結果承擔評估，在信用卡規范使用的保障模式建立過程中，必須解決“責任機 制”問題，從而增強對客戶的約束，有效制約持卡人的行為。三) 加強信用卡業務風險控制的對策與建議1、加強營銷管理，落實拓展責任制。1) 適時改變當前主要以發卡數量作為績效指標的激勵機制以及粗放型市場占有方式，積 極探索科學、合理、均衡的信用卡營銷考核機制。2) 要實現從粗放式經營向精細化的躍升，還要實現客戶管理責任制。2、風險控制前置，嚴格執行授信審查。信用風險管理能力是信用卡業務

5、經營的核心競爭力，保持低壞賬率，才能維持較高的盈 利能力。在我國，發卡行應將風險控制的重點轉移到授信審查的層面，審批過程中運用各種 征信手段實現嚴格的資信審查，通過電話審核、公安信息查詢、人行征信報告、各類黑名 單、社保查詢和學歷查詢等第三方征信信息和其他有效驗證手段，核實申請人身份和申請資 料的真實性。3、區分客戶群，調整經營模式和理念。首先，發卡行要解讀客戶差異性，通過市場細分對自己的營銷產品和行為進行定位，確定發卡對象、發卡品種和發卡范圍，制定不同的風險控制措施。其次，由于客戶對信用卡產 品有著很大的選擇空間，銀行只有有針對性地提供合適的服務，才能爭取穩定的客戶群。最后，在服務過程中實現

6、對客戶的篩選和區分，有計劃地根據信用卡使用情況調整授信；積極 評估客戶群結構，加大優質客戶引入力度，進一步限制低端客戶發卡，從而有效控制惡意透 支發生率和透支額，增強信用卡生命力。4、建立實時監控、預警機制，實現浮動化管理。通過每日限額限次監控和欺詐偵測系統，對可疑交易和在高風險商戶頻繁使用的信用 卡進行有效管控，及時發現風險苗頭，防止風險損失的發生和進一步擴大。另外，也要考慮 建立對套現行為的長效懲處機制，提高違規成本和代價。5、拓寬催收渠道，創新清收手段，增強清收成效。可在目前委托催收、外包催收的基礎上，進一步加強與政府部門、中介機構、銀行同業、法律機構的溝通聯系，借助外力加強催收。同時要

7、創新清收手段，積極探索嘗試新方式 處理信用卡欠款，在后端實現信用風險控制，化解銀行不良資產。6、培養專業化信用卡風險管理人員。防范信用風險的核心專業人員主要包括業務分析人員和政策制定人員，加快這類人員的培養，提高信用卡專業風險團隊的核心能力，實現對客戶行為和客戶關系的精細化管理，是7、銀行信用卡風險管理能力和水平再上一個臺階的關鍵所在。銀行要不斷提高信用卡的防偽性能和保障信用卡系統信息的安全性。目前尚未大規模推廣的一種芯片銀行卡是以微晶芯片為核心技術，不僅能夠實現普通磁 條銀行卡的所有金融功能，更能夠為客戶提供脫機交易、非接觸式交易、會員管理和積分管 理等智能化功能。同時，這種芯片卡還進一步升

8、級了卡片防偽技術，具有更高的安全性。四）充分發揮金融監管部門的職能作用1、建立信用資訊共享平臺。完善的個人信用信息系統未來可實現全國范圍內的銀行間信息數據資源共享，通過客戶 的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客 戶授信及適當的授信額度提供依據。2、形成業內風控合作制度。首先，中國銀聯作為國內專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉接的清算組織，各銀行業金 融機構應加強與銀聯的協作，建立對信用卡違法犯罪的立體監測網絡，整合銀行業金融機構 間的案件信息溝通機制。其次，人民銀行作為銀行卡業務的監管機構，要加強對銀行卡行業 的檢查和監管；同時發揮銀監會的金融管理職能，

9、引導和督促商業銀行制定科學的新產品研 發戰略和規劃，采取有效措施防范和抵御業務風險。最后，完善行業自律機制，推進產業鏈 良性合作，維護市場秩序。3、建立健全部門聯動合作機制。（1）各銀行應加強與銀聯和公安、司法機關的合作與溝通，建立和完善社會及行業間防范 信用卡風險的聯防機制，搭建行業之間客戶信用信息平臺。2） 針對當前信用卡欺詐案件層出不窮的局面，銀行方面應加強與公安和司法機關的配 合，建立起長期、良好的合作關系，發現案件時及時主動報案，盡快解決處理。（3） 建立和強化信用卡業務風險補償機制。發卡行可通過與保險公司簽訂保險理賠合同， 確定險種和保險責任，建立信用卡業務的保險機制，轉移無法核銷

10、的呆壞賬損失，彌補部分 由于各類欺詐風險而形成的資金損失。4、推進風險管理技術手段的研究創新(1) 督促在銀行卡防偽、交易安全身份識別及確認方式、網上支付、手機支付等項目和其他 新興支付方式風險控制技術或新模式方面的研發。(2) 建立風險管理例會制度。(3) 與有關機構人員建立共同探討銀行卡風險最新情況和發展趨勢、交流經驗及展示安全技 術和產品的平臺。總結信用卡風險形成的原因主要包括銀行過度追求發卡量、授信審查不嚴格、貸中管理意識 薄弱、壞賬催收手段欠缺、技術支持滯后。針對這些原因，作者結合了西方發達國家的信用 卡風險內控經驗，提出了要在營銷管理、授信審查、監控預警、催收賬款、系統安全和人才培

11、養方面加強工作，配合金融監管部門的嚴密監管，將信用卡風險管理作為業務發展的支撐點，切實做好風險管理工作。個人觀點機、戰”從 2003 年起，信用卡已成為國內幾乎所有發卡行重點發展的信用卡產品。為了搶占先 拓展市場份額，各家發卡銀行紛紛使出渾身解數，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大 。在信用卡的產品推廣中，各家發卡銀行必然會從自身的優勢出發，制定出不同的產品戰略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業務的開始，即應建立風險防范機制，做到未雨綢”，則是各發卡銀行所要共同采取的策略。上海市高級人民法院數據顯示， 2011年的銀行金融商業糾紛案件中，信用卡糾紛案件占比為 73.88%。另外，最高人民檢察

12、院的數據顯示， 2006年2010 年，全國檢察機關受理移送起訴的金 融犯罪案件數量最多的就是信用卡詐騙罪，占比高達 38.8%。一) 信用卡風險存在的原因有以下幾點：1、信用卡申請審查不嚴格對信用卡申請人的申請審查不嚴格是造成風險的第一道大關。銀行在對于信用卡申請人 收入水平、保險情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產記錄等等都要有明細的審查過 程，否則一旦錯誤審查通過，將為銀行帶來“危險”客戶。2、信用卡風險信息共享機制不完善全面的個人信用評估機構以及有效的信息管理系統尚未形成。各銀行間的整體聯動機制 缺乏，各發卡銀行各自為政，自成體系地經營信用卡業務，不良持卡人、不良商戶、有關案 件等

13、客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機，造成多頭貸款或重 復大量的惡意透支，增加了信用卡風險損失。3、信用卡催收模式急需創新薄弱環節主要集中在實時動態的風險監控決策能力方面，具體體現在對信用卡的額度決 策管理和催收決策管理。目前，信用卡發卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進行逾期資產 的清收。各發卡銀行的催收模式急需創新。4、有關部門的監督力度還需加強目前國內發卡行在預警監控和分析系統上的研發和升級投入參差不齊，應對變化多樣的 欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。二）針對信用卡風險中的申請欺詐風險，中美兩國防范的對比1、美國的主要方法美國信用卡行業的量化管理手段和技術

14、都非常成熟，在申請欺詐防范方面主要依靠三種 手段：信用機構提供的身份核查系統、量化的欺詐風險模型對潛在的欺詐風險進行打分和人 工電話調查。值得一提的是，在美國完善的征信系統中，包含著巨大的信息。征信信息的內容包括企 業、個人的注冊名、曾用名、歷史地址信息、征稅號、電話號碼等。根據風險模型的評分和 市場情況，信用卡公司可靈活調整策略，以一個評分為起點進行更詳盡的人工調查和電話核 查，而對風險評分低的申請件完全實現自動審批。欺詐模型的維護由征信提供商負責，定期 的分析提供了準確率的保證。同時，征信提供商的信息來源不限于某一家公司，從而更大程 度地保證了對市場風險的全面把控。2、我國的兩種模式1）

15、欺詐調查團隊負責欺詐偵測模型和欺詐規則維護的同時，逐筆開展對提示的欺詐風險 點排查。欺詐調查完畢后，申請件才能回到正常的審批流程，由信審人員進行信用風險的把 控，并由信審人員進行終審。（2） 欺詐調查團隊專職負責欺詐偵測模型的維護。在信用卡的申請審核階段，信審人員根 據欺詐風險點提示進行欺詐排查，并進行申請件的終審。3、我國兩種模式的優劣第一種模式下，由欺詐調查團隊直接參與申請件的欺詐風險排查，可以最大程度地在第一時間發現欺詐風險，降低銀行損失。但是，欺詐調查團隊直接參與申請件的風險排查，將 影響申請件的審批周期，造成客戶等待。特別是對調查后沒有發現欺詐行為的客戶，審批周 期的延長將降低其客戶

16、體驗。相比第一種模式，在第二種模式下，欺詐調查團隊不直接參與信用卡申請件審核，而是 由信審人員開展欺詐風險排查工作的操作模式，將減少欺詐調查工作對審批周期的影響，提 升客戶體驗。三）啟示如何充分發揮業務優勢，在有效防范風險的同時降低無效勞動，提高審批效率，是各銀行面臨的難題。結合美國和中國銀行的風險防范經驗，在國內信用卡申請風險防范方面，應進一步注意如下兩點：1、加大對欺詐偵測模型的維護力度。無論哪種欺詐風險排查模式，保證欺詐模型識別的準確性將是提高欺詐調查工作效率的 最有效方式。具體來看，就是要根據以往欺詐規則識別有效與否的歷史數據進行分析，改進無效的提示，將有效提示規則的分值上調。除欺詐風

17、險分析人員外，還應投入數據分析人員2、參與欺詐規則的維護，并有效保證科技部門對基礎數據的及時提供。賦予欺詐調查人員終審權，減少申請件在欺詐調查團隊和信審人員之間傳遞產生的溝通和流轉成本。欺詐調查人員參與申請件審核中的欺詐調查工作，之后由信審人員完成終審，將可能產 生由于申請件在不同崗位間傳遞造成的溝通成本。銀行可考慮賦予欺詐調查人員一定的終審 權，并增強對欺詐調查人員信用風險防控知識培訓。在風險可控的情況下，可考慮由欺詐調 查人員對滿足一定條件的申請件進行終審，以提高審核效率，縮短審批周期。結論根據目前國內的信用卡發展趨勢，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內發卡銀行 努力拓展的重要戰略產品

18、，而市場競爭也會愈演愈烈。對發卡銀行來講，要向市場推出新的 產品，必須采取積極進取的市場營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產品發展戰略上看， 建立起一套完善的風險管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向 市場之初，即有安全保障。其實，信用卡的風險管理與其產品信貸周期的每一部分都是緊密相關，從產品的設計開始，它已經在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個完善的風險管理 策略包括市場策略、利潤評估、信貸政策、風險監控及風險評價等諸多方面。基于國內銀行對于信用卡業務風險管理特性的認識以及現有管理制度的不足，建議各銀 行從以下方面入手，來提高信用卡業務的風險管理。一是動態完善風險政策和規章制度。積極適應信用卡業務的發展變化，在全面總結以往 經驗的基礎上，深入識別和評估風險點