1、保險(xiǎn)法修改相關(guān)問題述評摘 要：我國于1995年頒布了第一部保險(xiǎn)法，八年后在社會客觀環(huán)境的“逼迫”下對保險(xiǎn)法作了第一次大修改，這次修改改的主要是保險(xiǎn)業(yè)法，而與保險(xiǎn)消費(fèi)者息息相關(guān)的保險(xiǎn)合同法并未作實(shí)質(zhì)性修改。所以時(shí)隔一年第二次修改工作又啟動了，這一次的重點(diǎn)將是保險(xiǎn)合同法。本文就保險(xiǎn)法第一次修改涉及的問題進(jìn)行了理論上的解讀，并對第二次修改學(xué)界、業(yè)界提出的主要觀點(diǎn)進(jìn)行了歸納整理，期能記錄我國保險(xiǎn)法的這段歷史為以后之鑒。關(guān)鍵字：保險(xiǎn)法修改，保險(xiǎn)合同法1995年6月30日八屆人大常委會第十四次會議通過了我國建國以來首部保險(xiǎn)法，并于同年10月1日起施行；8年后，2002年10月28日九屆人大常委會第三十次會

2、議表決通過了全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改中華人民共和國保險(xiǎn)法的決定，該決定于2003年1月1日開始執(zhí)行，這是我國保險(xiǎn)法第一次大的修改修改了共計(jì)38個(gè)法條；時(shí)隔1年，我國保險(xiǎn)法的第二次修改相關(guān)工作正式啟動，2004年11月18 日保監(jiān)會已在其網(wǎng)站發(fā)布相關(guān)公告，向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者及社會各界廣泛征求意見和建議，保監(jiān)會將在收集整理反饋意見和建議的基礎(chǔ)上，確立修改重點(diǎn)，開展相關(guān)研究工作，這次修改也同樣會是“大動作”。保險(xiǎn)法立法過程中出現(xiàn)的這種不穩(wěn)定性是和我國保險(xiǎn)立法相對滯后與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的矛盾分不開的。一、保險(xiǎn)法第一次修改（一）修改背景1995年至2002年的七年間，我國保險(xiǎn)事業(yè)的內(nèi)部、外部

3、環(huán)境發(fā)生了巨大變化，特別是中國加入世界貿(mào)易組織以后，保險(xiǎn)業(yè)面臨著進(jìn)一步對外開放的形勢，原保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容已不再適應(yīng)形勢的變化發(fā)展。先看外部環(huán)境，原保險(xiǎn)法的部分規(guī)定與我國加入世界貿(mào)易組織時(shí)所作的承諾不一致，另外隨著我國金融體制改革的深化和對外開放的逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)要加大發(fā)展，就必須進(jìn)一步加快與國際接軌的步伐，但原保險(xiǎn)法有些規(guī)定不符合國際慣例，不利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的對外開放。再看內(nèi)部環(huán)境，隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的不斷提高，市場主體不斷增多，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。2001年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2109.4億元，比1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，增長了459倍。保險(xiǎn)業(yè)保持了良好的發(fā)展勢頭，但是與國民經(jīng)濟(jì)

4、和社會發(fā)展的要求相比，還存在一定差距，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需要。與此同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，也是不容忽視的，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會自1998年11月成立后，實(shí)現(xiàn)了我國商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化實(shí)體監(jiān)督管理。但原保險(xiǎn)法是1995年制定的，當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會尚未成立，對其地位、作用和監(jiān)管職能并沒有以法律形式予以確立。1正是在這樣的背景下，保險(xiǎn)法的第一次修改改的主要是保險(xiǎn)業(yè)法，而與保險(xiǎn)消費(fèi)者息息相關(guān)的保險(xiǎn)合同法并未作實(shí)質(zhì)性修改。（二）修改的主要內(nèi)容第一次修改主要涉及了以下方面的內(nèi)容：（1）兌現(xiàn)我國加入世貿(mào)組織承諾所作的修改外部環(huán)境應(yīng)對：A.原保險(xiǎn)法中的“金融監(jiān)督管

5、理部門”均改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，從法律上明確了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)監(jiān)管的主體地位。B.根據(jù)我國加入WTO文件中關(guān)于非壽險(xiǎn)20%的法定分保比例將在我國入世后逐年降低5%，4年內(nèi)取消的承諾，將原保險(xiǎn)法第101條“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。” 改為第102條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。” 2C.根據(jù)我國加入WTO文件中關(guān)于外資保險(xiǎn)公司可以采取合資、獨(dú)資及分公司的形式的承諾將原保險(xiǎn)法第148條“設(shè)立外資參股的保險(xiǎn)公司，或者外國保險(xiǎn)公司在中國境內(nèi)設(shè)立分公司，適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其

6、規(guī)定。”改為第154條“中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。”3（2）為適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展所作的修改內(nèi)部環(huán)境應(yīng)對：A.在原保險(xiǎn)法的總則中新增第五條“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”以強(qiáng)調(diào)誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的重要作用。B.將原保險(xiǎn)法第91條改為第九十二條，并第二款修改為“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”第四款修改為“保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。

7、”允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兼營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。C. 原保險(xiǎn)法第104條改為105條，并第3款修改為：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。”在此，新保險(xiǎn)法一方面明確了我國保險(xiǎn)公司可以與外國保險(xiǎn)公司合資設(shè)立保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)，另一方面取消了“保險(xiǎn)資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)”的禁止性規(guī)定為保險(xiǎn)資金入市掃清了部分法律障礙。4D.原保險(xiǎn)法第106條改為第107條“關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會

8、公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”縮減了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批范圍同時(shí)擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營權(quán)。E.新法121條刪除了原保險(xiǎn)法119條中“經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的限定性用語從而將原限于人壽保險(xiǎn)公司的專職精算人員和精算報(bào)告制度擴(kuò)展到了非人壽保險(xiǎn)公司。5F. 關(guān)于保險(xiǎn)中介人及機(jī)構(gòu)的相關(guān)法條修改：原保險(xiǎn)法第124條第2款“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”改為第129條“個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”從而將個(gè)人保險(xiǎn)代

9、理人和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，有利于發(fā)揮機(jī)構(gòu)代理的規(guī)模優(yōu)勢，同時(shí)仍對個(gè)人代理數(shù)量作出限制保留了對個(gè)人代理得從嚴(yán)監(jiān)管以控制較為混亂的個(gè)人代理市場。原保險(xiǎn)法第124條改為第128條，增加一款，作為第二款“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”從而在保險(xiǎn)法中明確了“表見代理”。新增的127條、134條、136條與代理人相關(guān)的規(guī)定則明確了保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)代理人的管理義務(wù)以及二者各自的責(zé)任。原保險(xiǎn)法第126條改為第131條，以列舉方式明確禁止保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)

10、業(yè)務(wù)活動中的數(shù)種違法行為。第120改為第123條，增加一款，作為第二款“依法受聘對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。”增加一款，作為第三款“依法受聘對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。”明確了保險(xiǎn)事故評估和鑒定機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。H.關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督做的修改：對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管：新增加一條作為第108條“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。”該條款系授權(quán)條款。授予了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的最低償付

11、能力監(jiān)控辦法的制定權(quán)。另外原保險(xiǎn)法第93條改為第94條 “保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”使保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在該項(xiàng)監(jiān)管上更為全面、靈活。對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金運(yùn)用狀況的檢查：新增加一條作為第122條：“保險(xiǎn)公司的營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。”以便于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查。另外原保險(xiǎn)法第107條改為第109條并增加一款作為第三款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款。”增加了保險(xiǎn)監(jiān)督

12、管理機(jī)構(gòu)的檢查范圍。第96條改為第97條，增加一款，作為第三款“保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”I.針對保險(xiǎn)違法行為增加了法律責(zé)任，加大了處罰力度：原保險(xiǎn)法第131條改為第138條，第132條改為第139條，第133條改為第140條，第134條改為第141條，第135條改為第142條，第136條改為第143條，第138條改為第145條就第二項(xiàng)作了修改并增加了第八項(xiàng)，第139條改為第146條就第二項(xiàng)作了修改，第140條改為第147條，第142條改為第149條，第143條改為第150條，第145條、第146條合并為一條作為第152條。以上修改使保險(xiǎn)法的法律責(zé)任與刑法銜接起來

13、，同時(shí)加大了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的行政處罰力度。J. 第148條改為第154條，修改為“中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。”此一條款系對保險(xiǎn)公司組織形式（原保險(xiǎn)法第69條、新法第70條）之法律規(guī)定與實(shí)際需要（中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司大量涌現(xiàn)卻無相關(guān)法律規(guī)制）相脫節(jié)這一矛盾的彌補(bǔ)性緩和條款。（3）其他修改：A.涉及到保險(xiǎn)合同的修改：第23條改為第24條，第一款修改為：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在

14、與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”增加了保險(xiǎn)人就核定結(jié)果的通知義務(wù)。、第31條改為第32條，修改為“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。”擴(kuò)大了保密義務(wù)的范圍將個(gè)人隱私也列為保密事項(xiàng)。第67條改為第68條，修改為“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追

15、償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”增加了被保險(xiǎn)人、受益人向第三者的求償權(quán)。B.保險(xiǎn)公司及其工作人員的行為規(guī)范：第87條改為第88條，增加一款，作為第二款：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”第105條改為第106條，增加一項(xiàng)，作為第五項(xiàng)：“（五）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金。”（三）保險(xiǎn)法修訂對中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響1.新保險(xiǎn)法促進(jìn)與國際慣例接軌，順應(yīng)了對外開放的趨勢。2.新保險(xiǎn)法適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的要求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的競爭。3.新保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加機(jī)動的管理權(quán)限

16、，有利于提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平。6二、保險(xiǎn)法第二次修改的熱點(diǎn)問題保險(xiǎn)業(yè)界一般把保險(xiǎn)法分為兩個(gè)部分：保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法。雖然保險(xiǎn)法第一次修改作了較大改動，但修改的主要是保險(xiǎn)業(yè)法，而與保險(xiǎn)消費(fèi)者息息相關(guān)的保險(xiǎn)合同法并未作實(shí)質(zhì)性修改，所以在保險(xiǎn)法第一次大修后不到一年，第二次的修改工作又啟動了。雖然第二次修改還沒進(jìn)入立法程序但是其前期準(zhǔn)備工作已經(jīng)開始，2004年11月18 日保監(jiān)會已在其網(wǎng)站發(fā)布相關(guān)公告，向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者及社會各界廣泛征求意見和建議，并且公布的了保險(xiǎn)法第二次修改工作的重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的成立與效力問題；投保人如實(shí)告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的說明義務(wù)；保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額與重復(fù)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)范

17、；人身保險(xiǎn)條款的規(guī)范；保險(xiǎn)集團(tuán)公司、保險(xiǎn)控股公司、相互保險(xiǎn)公司、自保公司、政策性保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的定位及監(jiān)管；保險(xiǎn)公估公司、兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、個(gè)人經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營銷員的定位及監(jiān)管；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的定位及職能；保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式的創(chuàng)新和投資渠道的拓寬；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍的科學(xué)分類及劃分標(biāo)準(zhǔn)；快速發(fā)展的市場環(huán)境下保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管方式；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)失信行為的處理；保險(xiǎn)業(yè)不正當(dāng)競爭行為的認(rèn)定及監(jiān)管。為了使將來修改后的保險(xiǎn)法能在實(shí)際施行中更好的發(fā)揮實(shí)效，學(xué)界和業(yè)界積極參與修改討論，針對“新保險(xiǎn)法”（2003年1月1日施行）的不足紛紛獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。學(xué)界及業(yè)界的意見歸納起來主要涉及了以下

18、問題：（一）總則中的問題1.立法目的（第一條）原條文沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)秩序的形成和穩(wěn)定以及對社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，而且與其他商事立法的規(guī)范表述不一致，例如我國公司法、票據(jù)法的第一條都含有“維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”的內(nèi)容。故有建議修改如下：“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)行為當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定本法。”72.保險(xiǎn)法的適用范圍（第三條）原條文沒有規(guī)定“本法未規(guī)定時(shí)”的法律適用問題。保險(xiǎn)法相對于民事基本法而言屬于特別法，根據(jù)特別法優(yōu)先于普通法的適用規(guī)則，可以優(yōu)先適用保險(xiǎn)法

19、而且在保險(xiǎn)法沒有規(guī)定時(shí)可以適用民事基本法以及其他法律相關(guān)規(guī)定為補(bǔ)充，但是明文確定下來有利于司法操作避免適用中解釋上繁瑣，參照我國證券法第二條的規(guī)定“在中國境內(nèi)，股票、公司債券和國務(wù)院依法認(rèn)定的其他證券的發(fā)行和交易，適用本法。本法未規(guī)定的，適用公司法和其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定。政府債券的發(fā)行和交易，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”修改建議如下“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動，適用本法。本法未規(guī)定的，適用民事基本法和其他有關(guān)法律。”83.保險(xiǎn)法的基本原則（第四條、第五條）“保險(xiǎn)法的基本原則是規(guī)范保險(xiǎn)市場行為的最基本的準(zhǔn)則，而目前的保險(xiǎn)法僅對誠實(shí)信用原則作了規(guī)定，缺少了對其他重要原則在法律上予以認(rèn)定的

20、法律規(guī)范例如順勢補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)利益原則，近因原則等。”9另外，誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中往往被表述為最大誠信原則。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種射幸合同，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定，投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)與其在保險(xiǎn)事故發(fā)生后所獲得的賠償數(shù)額相差很大，法律對誠實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)比其他民事活動大得多。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人主要是依據(jù)投保人的如實(shí)告知和保證來決定是否予以承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的大小，否則保險(xiǎn)就不能發(fā)揮分散危險(xiǎn)，消化損失的功能。故保險(xiǎn)合同又被稱為最大誠實(shí)信用合同。10所以建議增加保險(xiǎn)法的基本原則內(nèi)容并將誠實(shí)信用原則改稱最大誠信原則。4.商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體（第六條）原條文將該主體限定于保險(xiǎn)公司而沒

21、有涵括保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)及個(gè)人11，這與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不符也不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有可能涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以修改時(shí)應(yīng)擴(kuò)大主體范圍。在法律上明確行業(yè)組織的地位與職責(zé)有利于增強(qiáng)行業(yè)組織的作用。國家宏觀調(diào)控勾畫了我國保險(xiǎn)市場的總體發(fā)展方向和規(guī)模，行業(yè)自律管理則具體規(guī)范保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營和市場競爭的方式和手段。建議在總則中增加一條“在國家對保險(xiǎn)市場統(tǒng)一管理的前提下，依法設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的行業(yè)組織，實(shí)行自律性管理。”12（二）保險(xiǎn)合同一般規(guī)定1.保險(xiǎn)合同的訂立原則（第十一條）保險(xiǎn)合同既是雙務(wù)有償合同，又是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁合同故而不僅要求誠信而且要求最大誠信，所以在條文中要加入“最大誠信原則”

22、。2.可以設(shè)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律規(guī)范（第十一條第二款）根據(jù)原條文規(guī)定設(shè)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的只能是法律和行政法規(guī)，其他規(guī)范性文件都沒有設(shè)定權(quán)，盡管有此規(guī)定我國還是存在地方性法規(guī)和政府規(guī)章設(shè)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的情形，這與此條未明確表明設(shè)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律級別有一定關(guān)系，因此建議修改明確“強(qiáng)制保險(xiǎn)只能由法律行政法規(guī)設(shè)定。除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”133.保險(xiǎn)利益（第十二條）根據(jù)原條文的理解投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)以及合同有效期間均應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。14而沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)效力期間應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。依保險(xiǎn)法理，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同

23、成立后，由于被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同享有權(quán)益，因此，在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。否則，如果發(fā)生損害時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，而又獲得保險(xiǎn)給付，屬于民法上的不當(dāng)?shù)美６遥裾J(rèn)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，這也與填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)理念相背離。15另外，要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同和在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是不合理的，要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同不為保險(xiǎn)人的利益而存在，僅為被保險(xiǎn)人的利益而存在，在此狀態(tài)下仍強(qiáng)調(diào)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，特別是投保

24、人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益而使保險(xiǎn)合同失效，這是極不合理的。16綜上，建議修改如下“投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同成立后，投保人喪失保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同的效力不受影響。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的有效期間對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”174.保險(xiǎn)合同的形式（第十三條）原條文前后兩款容易使人產(chǎn)生困惑，保險(xiǎn)合同是否為書面合同？建議修改為“保險(xiǎn)合同經(jīng)投保人投保、保險(xiǎn)人承保并以書面形式訂立，書面形式包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證等。書面合同應(yīng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同以書面形式訂立的，自當(dāng)事人雙方簽字或蓋章時(shí)成立。”再增設(shè)第二款“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同

25、意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他形式訂立保險(xiǎn)合同。”這樣修改后就可以明確保險(xiǎn)合同的形式了。185.保險(xiǎn)合同的成立與生效（第十四條）保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩個(gè)不同的問題，也是實(shí)踐中經(jīng)常混淆和易產(chǎn)生爭議的問題應(yīng)當(dāng)加以明確區(qū)別。為防止保險(xiǎn)人惡意拖欠保費(fèi)很多保險(xiǎn)條款約定以交付保費(fèi)（或首期保費(fèi)）為生效要件。此類合同屬合同法上附生效要件合同，但在實(shí)踐中此類約定經(jīng)常被誤解或者被認(rèn)定無效，需要對之明確。建議修改如下“投保人和保險(xiǎn)人可以約定合同生效時(shí)間和保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。依法成立的保險(xiǎn)合同自成立起生效，合同生效時(shí)即保險(xiǎn)責(zé)任開始之日。保險(xiǎn)合同另有約定合同生效條件和保險(xiǎn)責(zé)任開始條件的，依照其約定。合同成

26、立生效后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”196.如實(shí)告知和說明義務(wù)（第十七條）保險(xiǎn)法第17條規(guī)定，投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)，但考慮到投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)事項(xiàng)比投保人更為了解，應(yīng)要求其承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，所以負(fù)如實(shí)告知義務(wù)的也應(yīng)包括被保險(xiǎn)人。20此外，保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定說明告知方式，實(shí)踐中雙方往往稱已經(jīng)進(jìn)行了口頭說明、告知，但舉證非常困難。所以建議修改告知義務(wù)主體由“投保人”改為“投保人、被保險(xiǎn)人”。同時(shí)應(yīng)明確告知、說明的方式。增加一款“如投保人與被保險(xiǎn)人非同一主體時(shí)，被保險(xiǎn)人有完全行為能力的，應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。”21保險(xiǎn)法第17條第2款規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。該款的規(guī)定沒有區(qū)別投保人未告知的事項(xiàng)為“重要事項(xiàng)”還是“非重要事項(xiàng)”，保險(xiǎn)人一律免責(zé)，這種規(guī)定實(shí)際上并不妥當(dāng)。現(xiàn)代保險(xiǎn)理論和時(shí)務(wù)已廣泛認(rèn)為，被保險(xiǎn)人故意或過失隱匿非重要事實(shí)，保險(xiǎn)人不得解除合同。對保險(xiǎn)法第17條第2款和第3款規(guī)定的“故意隱匿事實(shí)”和“故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”應(yīng)