1、河北省農村小額信貸需求的問題研究摘要：我國的農村地區由于其特殊的現實情況，其信貸業務也具有獨特的特點。現階段，我國的農村小額貸款的特點主要有以下幾個方面：農村信貸業務規模相對較小、業務成本相對較高、不具備良好的可持續發展性等，由于這諸多限制使得農村小額信貸業務的發展規模無法更好的擴大。作為以傳統的農業耕作為主要經濟來源的縣城，河北省南皮縣的經濟特點是經濟基礎差、發展慢以及人們對小額貸款認識不足，這些缺陷不斷阻礙著當地的小額信貸業務的可持續發展。本文通過研究河北省南皮縣所具備的特點，結合當地經濟特色及現階段當地的農村小額信貸需求所面臨的困境提出了一系列的解決方案，從而為相應業務的發展提供行之有效

2、的措施。關鍵詞：農村小額信貸；信貸需求；資金市場Research on the demand of Rural Microcredit in Hebei Province-take Nanpi County, Hebei Province as an example.Abstract：Due to its special reality, the credit business of rural areas in China also has its unique characteristics. At the present stage, the characteristics of rur

3、al microfinance in China are as follows: the scale of rural credit business is relatively small, the cost of business is relatively high, and it does not have good sustainability, etc. Due to these restrictions, the development scale of rural microfinance business cannot be better expanded. As a cou

4、nty with traditional agriculture as the main economic source, the economic characteristics of nanpi county in hebei province are poor economic foundation, slow development and people's insufficient understanding of micro-credit, which constantly hinder the sustainable development of local micro-

5、credit business. By studying the characteristics of nanpi county in hebei province, this paper puts forward a series of solutions based on the local economic characteristics and the current difficulties faced by the local rural microfinance demand, so as to provide effective measures for the develop

6、ment of the corresponding business.Key words：Rural micro-credit; Credit demand; Lending market目錄1引言12.文獻綜述與本文視角13. 數據來源與統計分析23.1數據背景與來源23.1.1數據背景23.1.2數據來源23.2樣本農戶基本情況23.3對調查情況的統計分析33.3.1農民對“小額貸款”的認識和態度33.3.2借貸意愿和貸款需求額度的分析33.3.3貸款利率和貸款期限的分析33.3.4貸款資金的用途的分析43.3.5小額信貸多種發展模式分析44 河北省南皮縣農村小額信貸發展中存在的問題與成因

7、54.1信貸資金供給不足54.2正規金融市場農戶參與度低54.3市場定位模糊，貸款結構不合理64.4監管模式保障制度不完善64.5 小額信貸利率水平偏低65 進一步推進河北省南皮縣農村小額信貸發展的對策75.1 發展多類型多層次農村金融機構和業務75.2農戶小額信貸參與度低的措施75.3加強貸款管理，確保支農重點85.4打造合理的小額信貸運行模式85.5加大監管統籌，采取多手段發展8結論8參考文獻10附錄 調研問卷121.引言作為全世界最大的發展中的經濟體，我國的經濟經過長期的發展發生了較大的變化，但是我國作為一個農業生產大國的地位并沒有予以改變，根據相應的數據統計可以發現，在2016年我國的

8、農村人口占比將近43%，因此可以得知我國的農業人口數量達到了近6億，繼而可以得知相應的農村人口對我國經濟發展的重要性。目前我國的農村經濟存在一定程度的落后現象，與我國高度發展的整體經濟環境不想匹配，農村經濟發展的不平衡性在一定程度上制約了我國整體經濟的發展。由于我國農村經濟發展主要來自于農業經濟的發展，因此，如何更好的發展我國的農業經濟，實現“三農”問題的更好解決才能更好的實現我國經濟的的全面發展，充分縮小城鄉經濟實力的差異。農村經濟的發展離不開國家相關政策的支持，政府不斷頒布各項政策以期實現“惠農”、“助農”的目的，實現農村金融的健康、穩定、科學的發展。自2004年起，國家相關部門陸續出臺各

9、類政策支持農村經濟的發展，為相應的符合規范的組織等提供適當的幫助，為其提供合適的農村小額信貸業務。同時，國家并通過當地政府對當地進行資金引入，從而為農村的經濟發展提供良好的資金基礎。中央一號文件對農村金融業務的發展提出了明確的鼓勵措施，尤其是2017年，相關的文件更是進行了明確的規定。河北省政府堅決執行黨的政策，重視農村金融工作的施行，將相應的政策落實到實處，促進農村金融的快速發展。 2.文獻綜述與本文視角現階段，國家的金融專家對相應的現象進行了深入的研究，分析農村小額信貸業務的發展所收到的各類影響。李罕（2017）從小額信貸各個參與主體之間的博弈關系入手，分析不同條件下各主體采取不同策略產生

10、的結果，得出不同的行為主體在采取行動之前都會衡量其中的得失，并最終做出保障自身利益的策略選擇，因此在博弈過程中信貸參與主體之間需尋求共同利益相互合作，做出互惠互利的決策選擇，才能使各主體都得到長遠的發展1。孟櫻、王靜（2017）以陜西省324戶農戶為樣本、進行多項 RRR分析，從而發現：樣本農戶的生活性信貸需求居多、信貸需求較為普遍，影響農戶信貸渠道選擇的因素包括總收入、貸款的經歷、固定資產價值等2。田婷（2014）從農戶自身經濟狀況的角度出發，研究其對小額信貸需求的影響。通過實證研究得出在我國西部地區影響農戶信貸需求的主要因素包括年齡、正在上學的子女數量、利率、貸款年限、耕地面積等。針對如何

11、增加農戶信貸需求提出了要加速完善農村聯保制度、加大宣傳力度讓農戶了解更多金融知識，加強他們對貸款的認識等五點建議3；李菲雅（2014）從農戶家庭特征方面對農戶小額信貸需求的影響進行研究，從而得出戶主的受教育程度、健康情況等方面的個人特征對農戶的信貸需求會產生重要影響4。嚴青（2014）從利率角度對于農戶小額信貸需求影響進行研究認為我國存在著大量的農戶貸款潛在需求，但是其中很大一部分無法轉化為有效需求。制約潛在需求轉化為有效需求的主要的制約條件是貸款期限、貸款類型、貸款利率，并證實了貸款利率對農民貸款有效需求的作用最大5。Smolo（2011）通過研究認為非農收入與農戶對小額信貸的需求成負相關關

12、系。除此之外國外很多專家很早就對農戶的年齡、受教育的水平、所擁有的耕地價值等因素影響農戶小額信貸進行了深入研究6。總體來看，已有研究從不同角度對農戶小額信貸需求的影響因素進行了分析，結合不同地區的實際情況做了相關研究。由于不同地區間存在政策差異，當地實際情況不同，并且目前學者們針對河北省農戶小額信貸需求的影響因素的研究較少，因此，針對河北省農戶小額信貸需問題的研究是很有必要的。本文以河北省相關政策為依據，借鑒相關學者們在該研究領域的最新研究成果，宏觀上采取定性和定量結合、系統性和重點性結合的方法，從小額信貸的供求兩側入手，圍繞南皮縣農村地區的農戶小額信貸的需求情況，分析原因，提出對策，解決需求

13、不足的問題通過對其影響因素分析，針對農戶小額信貸的發展提出普適性和針對性的對策建議。3. 數據來源與統計分析3.1數據背景與來源3.1.1數據背景本文主要以河北省南皮縣的農村用戶為調查對象，系統地研究了小額信貸在當地農戶當中的發展狀況。南皮縣坐落在河北省的東南地區，在滄州市的管轄范圍之內，全縣一共擁有71萬畝耕地，占地面積達到了800平方公里，共有9個鄉鎮隸屬于南皮縣，人口總數目已經達到了37萬。調查數據顯示，南皮縣2017年上半年的生產總值已經達到了52億人民幣，相較于去年同時期有著7.3%的增長比例。其中第一產業發展速度最快，增加值達到了9.2億人民幣，相較于去年同時期有著3.8%的增長比

14、例;同時，南皮縣的農業得到了進一步發展，全縣范圍內優質小麥的種植面積已經達到了 42萬畝，小麥總產量為18072.6萬千克，相較于去年同時期有著2.5%的增長比例。優質棉花的種植面積達到了4.2萬畝，各種蔬菜的種植面積達到了5.9萬畝，食用菌的種植面積在全縣也已經達到了12萬平方米。從2016年開始已經先后幫助貧困農戶搭建247個養殖基地，除此之外，還在84個貧困村當中建設了210個蔬菜大棚，167個食用菌棚，直接改善了2851個貧困家庭的經濟狀況，已經有8553人擺脫貧困，每個家庭的年均收入有著3800多元的增長幅度，貧困村脫貧項目的覆蓋率達到了100%，有99.7%的貧困家庭受到了脫貧項目

15、援助。當地政府將中央下達的指令、出臺的政策貫徹落實，積極推動南皮縣農業向前發展，幫助農民增加收入，打贏脫貧攻堅戰。縣政府因地制宜，根據地方實際發展狀況對各個鄉鎮實行精準扶持，完善當地信貸體系，促進小額信貸機構蓬勃發展，拉動農村經濟，有利于更好地保障農戶的切身利益。本文以南皮縣農戶對小額信貸的需求為研究核心，為國內開展精準扶貧工作積累經驗，建設更為完善的農村金融體系。采用實際調研的方式對小額信貸在河北省南皮縣農戶當中的發展狀況進行全面了解。3.1.2數據來源獲取樣本數據主要采用問卷調查以及入戶交談等多種調查方式，先后向120名農戶發放問卷，累計回收120份調查問卷，其中有效的問卷數目為100，有

16、效問卷在問卷總量當中占據的比例為83.3%。3.2樣本農戶基本情況在所有樣本當中，男性占據的比例為54.0%，女性占據的比例為46.0%。接受問卷調查的農戶大都集中在41-55歲，在總樣本中占據的比例為34.0%。農戶的文化水平大都為初中學歷，在總樣本中占據的比例為42.0%。除此之外，有83戶農戶曾經外出打工，在總樣本中占據的比例為83.00%。3.3對調查情況的統計分析3.3.1農村小額信貸供求關系根據在河北省南皮縣農村實地調查發現（見表3-1），80.0%的樣本農戶對小額信貸有需求，其中有40.0%的農戶貸款需求未得到滿足，可見正規金融機構對農戶的小額信貸遠遠達不到農戶需求。小額信貸市場

17、的供需并不平衡，就供給而言，雖已形成了一種小額信貸供給機構多元化和供給渠道多樣化的局面，但是，供給總量有限，大多僅是試驗性的；而在需求方面，貸款需求是首要的。中國小額信貸市場需求遠大于供給，滿足率較低，服務很不充分，尤其農村地區的金融服務更加不足。表3-1 河北省南皮縣村民對小額貸款業務的辦理現狀（n=100）頻率占樣本百分比（%）需要小額信貸且能夠辦理4848.0需要小額信貸且無法辦理3232.0不需要小額信貸2020.03.3.2農民對“小額貸款”的參與度對調查問卷進行梳理分析可以得出：有96.0%左右的農戶對“小額貸款”表示基本了解。總體而言，小額貸款在該地區已經基本普及。對小額貸款的相

18、關政策熟知的農戶在樣本中占據的比例為54.0%，也有42.0%的農戶表示知道一些；完全不了解該類政策的農戶比例僅為4.0%。接受調查的全部農戶當中，由表3-1可知，有過貸款經歷的農戶在樣本中占據的比例為48.0%，但是在“需要小額信貸且無法辦理”以及“不需要小額信貸”的比例達到52%，這一方面意味著小額貸款對該地區農村經濟發展而言至關重要，另一方面也代表了農民對于小額貸款的參與度較低。表3-2 河北省南皮縣村民對小額貸款業務的參與程度（n=100）頻率百分比（%）使用過小額貸款業務4848.0未使用過小額貸款業務5252.03.3.3貸款資金的用途的分析如表3-3所示進行小額貸款的農戶在樣本中

19、占據的比例為48.0%，合計48人。將款項用于養殖業的農戶占據的比例為6.25，用于商業以及個體手工業等方面的農戶占據的比例為25.0，而用于維持日常開銷的農戶占據的比例為18.75。除此之外，將款項用于教育以及醫療支出的農戶占據的比例為16.67，用于嫁娶買房的農戶占據的比例為20.83，用于農業方面的比例僅占12.5%，偏離了初始支農重點，很少能夠幫助到那些真正有困難的農戶。表3-3 河北省南皮縣村民小額貸款的用途分析（n=48）用途頻率百分比（%）傳統養殖業36.25創業、經商、小手工業等1225.00一般日常生活支出918.75家庭教育，醫療性支出816.67婚嫁建房等1020.83農

20、業方面612.53.3.4貸款利率和貸款期限的分析對現階段農村信用社小額貸款的利率水平進行調查（如表3-4所示），“需要小額信貸且能夠辦理”的48個樣本中，54.17%的農戶認為小額貸款的利率是偏低的，僅有8.33%的農戶認為利率偏高，結果表明小額貸款的利率水平偏低。從貸款期限的角度分析（如表3-5所示），62.50%的樣本中表示貸款期限充足；27.08%的參考樣本中認為貸款期限時長一般，在可接受范圍之內，而認為貸款期限偏短的農戶在樣本中的比例僅占10.42%。綜上，小額貸款的利率水平偏低以及還款期限偏長，雖然對于能夠貸款上的農戶百利而無一害，但是急需辦理小額貸款業務的農戶辦不到款以及金融機構

21、盈利太少，不利于長久發展，因此需要進行適當的調整。表3-4 河北省南皮縣村民對小額貸款的利率態度（n=48）頻率百分比（%）偏低2654.17一般1837.50偏高48.33表3-5 河北省南皮縣村民對小額貸款還款期限態度（n=48）頻率百分比（%）期限偏短510.42一般1327.08期限充足3062.503.3.5小額信貸多種發展模式分析根據經驗調查顯示，小額信貸想要在國內得到更大發展不能脫離當地文化背景、金融需求以及制度政策等多個方面。通過對河北省南皮縣小額信貸發展狀況進行研究分析，可以發現該地區的小額信貸在長期發展當中已經形成了多種模式，根據資金來源渠道不同大致可以劃分為以下幾種:第一

22、、資金來源于部分國際機構捐助或向金融機構貸款而得，小額信貸往往以民營或者公私合營的方式開展業務，第二、資金由國家財政部直接撥款，該類型小額貸款通常由政府的相關部門或農行負責，實行精準扶貧；第三、資金來自于農信銀行客戶存款或者向各個國有銀行貸款而得，該類型的小額信貸業務開展更為廣泛，屬于眾多貸款業務當中的一種7。不同類型的小額信貸業務體現出不同的目的，幫扶目標也不盡相同，所以經過系統地研究分析可以將該地區農村小額信貸業務劃分出以下幾種類型：1.小額信貸的扶貧政策；2.農戶聯保政策；3.個人貸款。通常情況下金融機構開展的業務主要有三種，而農村小額信貸涉及的業務主要有其中的兩種，一種為農戶聯保貸款，

23、另一種為小額信息貸款。小額信貸能夠展現出一定的公益性以及扶貧性，通常由政府相關部門主導，通過當地農信銀行以及中國農業銀行為農戶辦理小額信貸業務。而針對不隸屬于政府的小額信貸機構為農戶辦理貸款業務時，往往需要和當地政府推行的扶貧項目以及婦聯等開展有關項目相互結合，能夠更好地對農戶實行幫扶。 4 河北省南皮縣農村小額信貸發展中存在的問題4.1 信貸資金供給不足通過資金角度分析可以發現，國際資金對國內的這一類業務的影響相對較大，尤其是民營組織。發生這種現象的主要原因有兩個方面：首先，經濟的發展帶來了生活水平的提升，因而使得國內各組織所獲取的國際捐助的資金總額出現急劇下降的趨勢；其次，相應的資金的流入

24、方向形成了某種定勢，其流入方向主要是具備較大規模且發展勢態相對較好的金融機構，尤其是具備小額信貸業務的組織等8。通過對河北省南皮縣的經濟進行分析可以發現，不少非政府的組織的小額信貸業務的發展受到了一定程度的阻礙，主要原因在于相關組織利用其所受到的商業融資進行當地的貧困人口的經濟扶持。在這其中，這些非政府組織的小額信貸業務所辦理的對象被相應的商業銀行定位為不具備商業價值的群體，因而使得商業銀行的投資意向大大減弱。且由于這部分小額信貸業務的經營現狀相對較差，出現一定程度的不良貸款，使得商業銀行不愿意再對這類非政府組織進行資金上的幫助。缺乏資金來源的這類非政府組織不得不減少或者撤銷相應的業務。

25、83;4.2正規金融市場農戶參與度低現階段來說，我過農村小額信貸業務的服務對象主要是生活在農村的各農戶，其也是國家“扶貧”政策的主要推廣對象。因此，農戶的參與程度直接決定了農村小額信貸業務的的發展程度。而根據對當地的相關數據的調查結果可以看出，當地農戶的參與度相對較低，尤其是主流貸款機構如農村信用社的農村小額信貸業務辦理相對較少。經過深入分析可以發現，只有不到三成的農戶具備切實的、正規的信貸需求。究其深入原因可以發現，農戶的信貸需求極大，但是現階段各金融機構尤其是農村信用社所提供的信貸產品與農戶的需求存在一定程度的不匹配現象，其信貸產品與農戶的切實需求存在一定程度的差異性，業務周期、相關額度等

26、多個方面均存在不匹配的現象9。同時，農村信用社等金融機構對農戶的要求相對較高，具備一定規模、擁有質押物的農戶更加受青睞，而規模較小、不具備質押物的農戶的信貸業務門檻相對較高，從而導致部分意向貸款農戶無法獲取貸款資金。4.3 市場定位模糊，貸款結構不合理我國進行農村小額信貸業務的建立的目的是為了滿足具有切實困難的農戶的現實需求，為期提供一定程度的資金支持，從而促使其發展。但是伴隨著經濟的發展和信貸業務的商業化，農村小額信貸業務的主體服務對象發生了異地程度的變化，市場型農戶更受到了相應的金融機構的歡迎，其服務的對象已經偏離了業務創立的初衷。目前，國內大多數貧困人群無法通過農村小額信貸業務實現資金的

27、注入，繼而脫離低收入現狀。根據實際調查數據顯示，目前農村小額信貸業務的主要業務對象是具備一定生產規模、擁有一定固定資產的農戶，而不具備固定資產及一定規模的生產資料的貧困農戶反而無法獲取資金，從而使得農村小額信貸業務的扶貧功能已經徹底發生了偏移，且相應的偏移方向趨勢越來越大。而發生這種現象的因素有多個：首先，相應的金融機構認為低收入人群償債能力較低，機構所承擔的風險過大；其次，相應的金融機構的農村小額信貸業務與貧困農戶的需求不相匹配10。4.4 小額信貸利率水平偏低，期限偏長國家采取相應的措施來鼓勵農村小額信貸業務的進行。例如在河北省，政府頒布了相應的法律法規來減少或者免除農村小額信貸業務的貸款

28、利息，為相應的貧困農戶提供低息甚至是無息貸款，從而促進其經濟發展，繼而提升當地的整體經濟實力，而其所補貼的資金來源主要來自于國家的扶貧款項。而在相應的實踐過程中，相關的措施并沒有得到良好的落實，繼而無法達到國家所預期的目標。同時，由于部分貧困農戶的思想教育程度不夠，且其違約成本低，從而使得部分獲得農村小額信貸業務的農戶將所獲取的資金挪作他用，并沒有進行自身經濟發展的投資，從而使得資金的使用方向發生偏差；另外，部分農戶對農村小額信貸業務的認知程度不夠，認為這是一筆救濟款，從而使得款項的收回相對艱難，進而給國家資源造成了巨大浪費。因而可以發現，現階段我國的農村小額信貸業務地位尷尬，主要有：首先，農

29、村小額信貸業務的真正需求人群對相應的資金獲取相對艱難；其次，農村小額信貸業務資金的獲取門檻高，成本也不低，從而使得貸款人付出過多，從而影響其自身的發展；再次，由于相應貸款的低息性和高風險性，部分金融機構不愿意進行相應業務的開放；最后，小型的農村小額信貸業務組織由于人工、耗材、交通等多方面的成本，不具備高盈利性，使得其工作無法長久維持。這種現象使得農村小額信貸業務無法更好的服務于貧困農戶11。4.5 監管模式保障制度不完善我國現階段廣度最大的金融機構就是農村信用社，因此其對人力資源的要求也相對較高，由于相應的制度的完善性還有待提升，使得其監管存在一定程度的漏洞，因而使得相應的業務的嚴謹性受到一定

30、程度的質疑12。5 進一步推進河北省南皮縣農村小額信貸發展的對策5.1 發展多類型多層次農村金融機構和業務加強農村信貸市場環境建設，有利于當地招商引資，促進地方經濟發展。當前政府需要開展一系列工作，構建有利于小額信貸發展的社會環境，推動農村小額貸款機構健康穩定發展：首先是維護農村經濟穩步發展，維護當前農村宏觀經濟環境處于平穩狀態；其次，吸收外地先進經驗，聯合有關部門設置小額貸款的準入制度，進一步完善小額農貸管理體系。然后，吸引各種經濟部門進入農村金融市場，提高競爭力度。加大力度建設農村信貸環境，想方設法吸引外部資金，幫助農村發展經濟13。河北省南皮縣政府只能充當培養者角色，培養償還貸款者，不能

31、充當當前農村金融資源調節處理的直接分配者。怎樣扶助農村有償能力的小額信貸貸款人，應該從實際出發，加強農村經濟建設。第一，要完善農村基礎設施，修建農村道路，培訓農民技能，提供信息等，切實發展農村經濟，提高農民收入，農民有了一定儲蓄，就有能力貸款，也有能力償還貸款，過上小康生活。第二點，政府站在農民角度看待問題，給農民提供資金與技術，提供培訓機會，培養農民創造財富的能力。5.2農戶小額信貸參與度低的措施第一，大力宣傳，增強農戶創業意識，增強農戶為增加家庭收入必須的金融意識，激發農戶的積極性，確實發揮出當前國家金融制度的實際意義14。第二點，必須設立農戶個人信用檔案，向農戶傳授現代信用理念，借助信用

32、制度提高農村小額信貸風險控制力度。第三點，加強農戶培訓工作，培訓農戶產業技能，進行創業指導，適當進行投資點撥。根據國外經驗，農村小額信貸成功的關鍵其實就是貸款前期培訓工作，只要農戶得到良好的技能培訓，掌握種植技能，覺得有發展希望，肯定有足夠償還能力，就能積極貸款，直接提高農村信貸項目的成功率。第四點，需要設立一些定向扶貧救濟項目，重點扶助農村現有最貧困戶，度過難關。實在沒有能力償還的困難戶，所貸款資金由政府負責。5.3加強貸款管理，確保支農重點河北省農村信用社必須立足農村實際發展需要，將服務宗旨設立為發展農村經濟，幫助農民增加經濟收入，按照當地農村市場發展需要，全面探究農業發展所需資金方向，結

33、合實際情況設置貸款重點。第一，確保農民發展有希望的種植業生產費用及時到位，加大力度促進農戶小額信貸業務，保證農戶聯保貸款正常發放到位15-16。還有一點，加大力度扶持農村經濟組織，幫助其開發新技術，開發新品種，引進新技術與品種，尤其要扶持那些具有帶頭作用的龍頭企業，推動農村經濟快速發展。改進農村金融服務管理措施，提高農村金融服務質量，重點扶持信用示范戶，鼓勵農民發揮信貸資金的作用，提高農業生產，改善目前農村生活落后局面。5.4打造合理的小額信貸運行模式建立科學有效的農戶小額信貸資金額度，貸款期限以及相應的利率，開展多元化信貸業務，深入農村實際，摸清農戶家庭情況，了解其需求，在此基礎上進行服務改

34、革，提高農村金融服務質量，逐漸實現規范化、信貸全面化以及信貸技術的電子化17-18。按照當前切實滿足農戶需求，振興農村經濟帶發展目的，需要理性分析各種信貸風險，設置合理地利率浮動幅度；針對農村生產周期變化，以及非農業生產周期發展為前提條件，建立符合農戶能夠承受得了的貸款時間，確保信貸經歷全部資金需求過程；提高小額信貸的現實價值。5.5加大監管統籌，采取多手段發展在河北省金融體系中，農村金融機構在激烈的市場競爭中，表現出較低的競爭力，因為農村金融體系本來就是不太高的教育程度，可是這樣的條件，有利于提高市場監管力度，有利于建設農村金融法律法規。在這樣的條件上，再借助適當手段，達到貸款標準，然后政策

35、制定多種優惠措施，制定有效的激勵機制，鼓勵金融資本進入農村金融體系，不斷總結經驗，建立現階段逐漸繁榮的穩定的農村金融體系19。因為農村整體上來說文化水平較低，需要在農村建立貸款咨詢機構，幫助農民進行信貸資金，農戶在農業技術服務機構學到有關知識，可以借助于服務機構的能力，盡快發揮信貸資金的作用，實現有效投資，當農民投資項目成功后，繼續輔導農民，拿出部分資金作為儲蓄備用，一部分資金由于在投資。如此發展下去，這種運行手段，能夠支持小額信貸機得打更高多的資金渠道，支持農民活動更多技術，實現資本積累。最終有利于提高貸款回收率20。結論本文經過研究發現，河北省農村小額信貸主要存在以下問題，即信貸資金供給不

36、足；正規金融市場農戶參與度低；市場定位模糊，貸款結構不合理；小額信貸利率水平偏低，期限偏長；監管模式保障制度不完善。本文提出了相應的發展對策，即發展多類型多層次農村金融機構和業務遏制農村資金外流；農戶小額信貸參與度低的措施；加強貸款管理，確保支農重點；打造合理的小額信貸運行模式；加大監管統籌，采取多手段發展。農村小額信貸是緩解農村貧困現狀的有效措施，但現階段，我國農村的小額信貸供給與需求呈現不均衡狀態。另外，農戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對農戶小額信貸意愿的作用有正有負，如何將其量化還需要進一步深入研究。參考文獻：1李罕. 河北省扶貧小額信貸問題研究D.河北師范大學,2017

37、.2孟櫻,王靜.農戶信貸配給情況及影響因素分析J.西北農林科技大學學報(社會科學版),2017,17(03):59-66.3田婷. 西部地區農戶小額信貸有效需求影響因素研究D.西北農林科技大學,2014.4李菲雅.NGO小額信貸對農戶借款決策、借款額度影響因素的實證分析基于河北省7縣822個農戶的調查J.經濟經緯,2014,31(02):38-43.5嚴青. 當前中國農戶小額信貸幾個問題研究D.西南財經大學,2014.6Edib Smolo,M. Kabir Hassan. The potentials of mushrakah mutanqisah for Islamic housing f

38、inanceJ. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management,2011,4(3):25.7田宇平.我國農村小額信貸發展影響因素研究J.時代金融,2018(35):69+75.8潘麗霞.基于普惠金融的我國農村小額信貸發展研究J.財會學習,2018(34):171-172.9任雪敏.淺析我國農村小額信貸發展狀況J.經貿實踐,2018(23):118.10潘麗霞.淺談我國農村小額信貸金融風險防范策略J.財會學習,2018(33):209+211.11韓冬. 黑龍江省農村小額信貸風險研究D.吉林大