1、淺析我國住房公枳金制度存在的問題及對策我國的住房公積金制度自1998年正式設立發(fā)展至今，可以說在我國城鎮(zhèn)住房制度改革 方面成績還是顯著的，至少使我國城鎮(zhèn)住房分配制度從實物分配向貨幣分配起到了引導作用 和主流作用。但是我們必須看到隨著經(jīng)濟的發(fā)展社會的進步，現(xiàn)行的住房公積金制度明顯不 能適應社會發(fā)展需要。而且不順應時代發(fā)展改革這個制度，可以說已經(jīng)引起了廣大繳存者的 非議與不滿，長此以往將得不到廣大繳存人的認可和支持，難以繼續(xù)發(fā)展。現(xiàn)在公積金制度面臨許多根本性制度性系統(tǒng)性的問題。作為一項全國性的系統(tǒng)住房保障 制度，從法律體系、管理模式上、隊伍建設上、業(yè)務操作規(guī)范和流程上、監(jiān)督和激勵機制、 以及住房公

2、積金的增值收益作為個人的財產(chǎn)的分配問題，缺乏一套行之有效符合法律和統(tǒng)一 的法律層面的保障。目前全國僅僅一項條例，力度明顯不夠。我個人就以下幾個問題談談個 人的觀點和對策：一、公積金立法方而問題目前我國公積金制度的全國性統(tǒng)一法規(guī)僅1999年頒布的住房公積金管理條例。沒有 與之相配套的法律規(guī)范。雖然從機構及其職責、公積金的繳存、提取和使用、監(jiān)督和罰則做 出了規(guī)定，但是沒有相應的法律制度保障，很多問題就僅僅是紙上談兵。例如繳存方面，規(guī) 定了國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、 事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體都要求在成立之后的一定時間內辦理住房公積金的開

3、戶和繳納工作。但是實際情況呢，往往是國家機關、國有企業(yè)、事業(yè)單位把公積金作為一種 福利制度加以執(zhí)行，相當部分的私營企業(yè)還有相當部分的國有企業(yè)，涉及到本身的既得利益， 是不可能執(zhí)行這項制度。因為對企業(yè)來講，沒有法律不構成強制性，違法成本太低，同時作 為住房公積金管理中心執(zhí)法地位尷尬，幾乎是無法可依。因此建立起一套完整的體系制度以適應住房公積金事業(yè)的發(fā)展，首先為住房公積金制度 立法，其次對住房公積金管理體系、運行模式、管理制度配備完善的行政法規(guī)，再者建立統(tǒng) 一的自上而下的各項制度，最后地方可以根據(jù)自己的實際情況制定地方性法規(guī)。只有自上而 下的制度保障建立了，才能做到有法可以，有章可循。二、具體制度

4、和管理模式不盡合理1、各個部門對公積金監(jiān)管形同虛設。住房公積金管理條例對住房公積金管理的管理模式、 機構、人員任命等等系列問題都做了規(guī)定，但是仔細研究，能夠具體落實的的卻少之又少， 具體問題均不具備可操作性。例如住房公積金管理委員會的組成問題，人民政府負責人和建 設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占1/3,工會代表和職工代表占1/3,單 位代表占1/3,管理委員會的主任由社會有公信力的人士擔任。負責決策住房公積金管理工 作中的重大問題。實際工作中這些代表或者人員都身兼數(shù)職，同時房委會作為一個臨時機構， 不可能對住房公積金的具體工作有較多的了解，實際在每年一次的房委會的具體決策中能起

5、 到什么作用就可想而之。又例如管委會決策、中心運作、銀行專儲、財政監(jiān)督這個問題，各 個機構在住房公積金管理工作中具體起到什么作用大家心知肚明。房委會決策形同虛設，財 政更多的監(jiān)督了管理經(jīng)費，根行順從了中心這個大客戶。從制度本身而言，愿望是美好的， 但是不是很貼近住房公積金管理工作的實際。2、公積金管理中心既是運動員又是裁判員。從具體政策的制定、運用、監(jiān)察都是有管理 中心具體運做，既是比賽規(guī)則的制定者，又是比賽的參與者，更是比賽結果的總結者。這其 中的資金運作，住房公積金各項信息報告和報表格式都沒有一個自上而下統(tǒng)一的模式，定期 向社會公布公積金的歸集、貸款、提取明細、投資收益的分配、保值增值情況

6、及其重大事項 的定期披露，沒有一個具體的制度規(guī)范，難以起到制約作用。權利監(jiān)督出現(xiàn)真空，住房公積 金被挪用并非偶然，而是現(xiàn)行制度缺位使然。因此建立合理切實可行的監(jiān)督管理體制是非常必要的，要變治病為防病，管好廣大住房 公積金繳存人的住房儲金。3、沒有一套統(tǒng)一的成熟的硬件配備和管理系統(tǒng)。由于住房公積金管理的各自為政，住房 公積金管理工作中資源的浪費也是驚人的。現(xiàn)在的住房公積金管理都實現(xiàn)了信息化管理，各 地根據(jù)情況不同的投入大量的人力、財力進行住房公積金信息管理系統(tǒng)的開發(fā)、使用和維護， 并且根據(jù)住房公積金業(yè)務的不斷發(fā)展進一步的研發(fā)和投入，重復建設和重復投資時有發(fā)生。具體到這個問題，我個人認為住房與建設

7、部門應該牽頭，仿效銀行、保險業(yè)的成熟經(jīng)驗， 征求各地住房公積金的意見和需求，開發(fā)一套較為合理的住房公積金信息管理系統(tǒng)，集中統(tǒng) 一使用和管理，能夠有效的監(jiān)管住房公積金的資金運做和流動，這樣更有利于管理者、監(jiān)督 者明了的對各項公積金業(yè)務進行管理和監(jiān)督，應該說從制度上、手段上實現(xiàn)全國或全省的遠 距離監(jiān)控提供了平臺，也加大了政策透明度、資金的安全度，更能促使管理者更加規(guī)范的運 用資金。4、住房公枳金管理本末倒置。住房公積金的歸集是住房公枳金的啟動器，住房公積金的 一切管理工作重點應當放在住房公積金的歸集方面。人力、物力、財力、制度必須為住房公 積金的歸集增長保駕護航。但是目前的實際情況是住房公積金的歸

8、集增長幅度明顯遠遠低于 住房公積金貸款發(fā)放的增長幅度。住房公積金的覆蓋率在大部分地區(qū)都徘徊在50-60機但是 很多地方的資金運用率都達到了 90與多，有的甚至出現(xiàn)了倒掛。這不得不值得我們深思。究 其深層次的原因，是住房公積金的繳納除了機關事業(yè)單位、社會團體以及國有大中型企業(yè)、 上市公司，余下的可以說在公積金繳存方而，意識是比較淡薄的，僅僅從免稅上激勵，不能 帶來巨大促進。因此作為住房公積金的管理者，在增加住房公積金的繳存人數(shù)，擴大住房公積金的覆蓋 面下大力氣，只有住房公積金的歸集這個住房公積金的啟動器不斷強大，才能促進住房公積 金事業(yè)的又快又好發(fā)展。當然住房公積金歸集的增長一方而依賴于我們做大

9、量的工作，另一 方面在制度上，必須把住房公積金制度上升到法的高度，只有上升到法的高度，要靠法不能 靠罰。因此住房公積金盡快立法就迫在眉睫，立法關系到這項事業(yè)的生存和發(fā)展壯大。有法 可以了，管理者執(zhí)法嚴了，加大違法者的違法成本，給執(zhí)法者的執(zhí)法提供強大的法律依據(jù)， 必將從根本上提高住房公積金的歸集量，維護廣大職工的利益。三、增值收益的分配問題對于住房公積金的增值收益，目前住房公枳金管理條例第二十九條又規(guī)定住房公積 金的增值收益用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建 設城市廉租房的補充資金。但是在住房公積金管理條例第三條規(guī)定，職工個人繳存的住 房公積金和職工單位為職工繳

10、存的住房公積金，屬于職工個人所有。對于住房公積金增值收 益于用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用，本著誰收益 誰付費目前沒有疑問，那么把住房公積金的增值收益用于建設城市廉租房的補充資金，目前 爭議較大。根據(jù)物權法第六十五條規(guī)定，私人合法的儲蓄、投資及其收益受法律保護。 國家依照法律規(guī)定保護私人的繼承權及其其他合法權益。第六十六條有規(guī)定，私人的合法財 產(chǎn)受法律保護，禁止任何單位和個人侵占、哄搶、破壞。既然住房公積金管理條例規(guī)定 住房公積金歸職工個人所有，那么作為住房公積金的增值收益的自然也應歸職工個人所有。 沒有征得所有者的同意而無償?shù)膶⒈緫陕毠に械脑鲋凳找孀鳛榻?/p>

11、設城市廉租房的補充資 金，把解決住房困難職工的應由政府承擔的責任或者說是政府的職能轉嫁給了住房公積金廣 大繳存職工，于理于法都不合適。因此我個人建議住房公積金的增值收益作為建設城市廉租房的補充資金沒有問題，但是 必須明確兩個問題，一是用此資金建設的城市廉租房所有權必須歸廣大住房公枳金繳存人； 二是承租住房公積金的增值收益建設的城6廉租房的受惠人群，確定由住房公積金的增值收 益建設城市廉租房應由廣大繳存了住房公積金但是由于各種困難符合享受城市 .廉租房的這部 分繳存人來承租。解決了這兩個問題，一方而解決了資金的歸屬問題，明確資金歸廣大繳存 人，那么建設的保障房也歸廣大繳存人。另一方面有利于緩解公眾長期以來對住房公積金劫 貧濟富的責難。對于長期繳納公積金，但是實際收入水平不高，已經(jīng)符合申請城市廉租房。 目前的城市廉租房明顯不能滿足申請人的需求。這樣用住房公積金的增值收益建設廉租房將 有力的緩解這個問題。這也是使用了住房公積金貸款的廣大繳存人對給予自己資金支持的弱 勢群體的一種支援、救助。同時在整個社會范圍也同樣解決了政府在住房保障方而的壓力。當然住房公積金事業(yè)在十幾年