1、一、結算與清算在銀行卡互聯網絡中，由于交易實現過程的跨行性，將發卡行與持卡 人之間的支付結算關系，演化為結算和清算兩個層次。在網絡成員行與持卡人、特約商戶之間為結算關系，具體又分為兩類：代理行與持卡人之間的收付關系、與特約商戶的結算關系；發卡行與持卡人的實時記帳的 結算關系（對于02XX類金融交易），或扣減信用額度及事后的 結算關系（對于01XX類授權交易）。在網絡成員行與網絡清算銀行（或清算中心，下同）之間，構成銀行之 間的清算關系。通過成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網絡內的 清算信息傳遞，進行銀行間的清算。作為互聯網絡系統核心的交換中心，雖然也屬于現代化的支付與清 算系統的組成部分之

2、一，但并非嚴格意義上的支付系統，其本身一般不 具備資金清算功能，而是日結后向清算銀行提交清分數據，由清算銀行 對成員行進行借、貸交易匯總軋差后的凈額清算，完成最終支付。因此, 在整個網絡的業務運行中，實際上存在兩個網絡，即交易網絡和清算網交易網絡24小時連續運行，實時處理客戶的網絡交易；清算網絡則僅 在交易網絡日結后，傳送銀行之間當日網絡交易清算凈額的資金劃撥信 息。二、清分、對帳與清算在這種雙重網絡體系中，包括最終清算的跨行交易的全過程，一般應 經過2個階段：實時交易階段和日結清算階段。實時交易階段，一般由持卡人在代理行終端上發起，經代理行主機、 交換中心，送達發卡行主機，發卡行記帳或授權后

3、發出響應報文，經交換 中心、代理行主機返回代理行交易終端。對于金鬲交易，一般在交易階段即已完成發卡行與客戶之間的結算。但是 ，發卡行與代理行之間則并 未進行清算。處于掛帳狀態。網上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉 移信息。清算階段在日志切換后進行，具體又分為清分、對帳和清算。1 .清分清分(Clearing) 是清算的數據準備階段,主要是將當日的全部網絡交易數據按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差凈額等進行匯總、整理、分類。清分是 網絡交換中心 和各成員行交 易主機系統在清算階段白主要工作，將產生三級清分數據各成員行對網絡交換中心的清算凈額。各成員行相互之間交易的各類匯

4、總。當日的全部網絡交易明細。對于金融交易的清分，交換中心和各成員行主機根據各自的交易流 水記錄即可進行。對于授權交易，日間交易期間并不扣減客戶帳戶余額， 日結后也并不根據交易流水進行清分和清算，一般采取日結后由代理行批量上傳交易數據，而后進行清分。如MasterCard國際組織的清分系統 INET規定，每日23時、次日5時、9時，圣路易中心分三次接收成員行 批量上傳授權類交易明細數據，清分后于10時，向其清算銀行（紐約的化 學銀行）提交清算數據，由化學銀行實施清算。同時,5時、9時、23時（較 上傳滯后一個時段）分三次向成員行批量下傳經中心清分后的授權交易 明細數據，供發卡行記客戶信用卡帳。2

5、 .對帳對帳（Reconciliation）以清分為基礎，交換中心與成員行之間通過ISO 8583的對帳報文05XX,使用第一級清分數據（填入97#域）、第二級 清分數據（填入74#-89#域）進行匯總性的網上聯機對帳。當聯機對帳不 平時,應采取措施調取相應的第三級數據即交易明細數據，進行脫機性的明細對帳。網上傳輸的是交易記錄信息，而非銀行之間的資金轉移信3 .清算清算（Settlement）在清分與對帳的基礎上進行,交換中心向清算銀行（中心）提交各成員行與交換中心之間的凈額清算數據，由清算銀行（中心）按照預先商定的清算方式發起清算。在成員行的清算帳戶之間實 施清算劃付，或通過清算網絡傳遞資金

6、調撥指令，完成銀行間的清算。為 了確保清算的正確性，可在清算結束后，由各成員行的清算系統將清算 數據送達銀行卡系統，再作一次末端對帳。清算網絡及流程見圖。清算 網絡由清算中心和各成員行的清算系統組成，網上傳遞的是銀行之間的資金轉移信息。圖中,1代表交換中心向清算中心提交清分后的凈額清算 數據,2代表清算網絡內的清算支付指令信息，3代表在成員行內，清算系 統向銀行卡系統傳送清算信息，作清算后的末端對帳。I1圖1清算網絡及流程 三、交易網絡的清算處理過程銀行卡異地互聯網絡的清算，是一個涉及面廣的系統工程。其中包 括：業務部門與技術部門之間。業務制度與技術系統之間。交換中心與成員行的銀行卡系統之間。

7、清算中心與成員行清算系統之間。交換中心與清算中心之間成員行內的銀行卡系統與清算系統之間。實時交易與日終批處理之間等。交換中心和成員行的銀行卡系統主要是完成其中的清分對帳，配合清算系統完成網絡清算。交易網絡中，與清算有關的處理過程包括：1 .交易報文中的網絡日期域 整個交易網絡系統24小時不間斷連續 運行，采取日終批量凈額清算方式。交換中心和成員行系統在交易日志 切換（Cut Off）后，各自從交易明細日志中根據網絡交易日期提取數據，進行清分、對帳、清算。因此必須同步中心和成員行的網絡交易日期。網絡日期一般采用ISO8583的清算日期域（15#）。在實時交易中，交易報 文一般總是包含該域，交換中

8、心、代理方和發卡方均應校驗該域，一旦發 現網絡日期異步，即應拒絕，并采取措施重新同步網絡日期。2 .日志切換系統配置的日切時刻（一般為夜間交易低谷時間，將激 活中心的日切程序，交換中心向成員行發出日切開始命令（0800報文，網 管代碼201）,成員行據此完成對上日切： 更新對上網絡日期變量； 建立和啟用新的交易日志； 關閉當前交易日志； 向交換中心發出日切響應報文（0810報文，網管代碼201）。日切開始后，交換中心進入雙日志運行狀態，若干分鐘后，交換中 心關閉前日日志，完成網絡日切。3 .日結清分 日切后，對于02XX交易，交換中心和成員行分別依據各 自的交易日志進行日結清分處理（成員行若未

9、建立專門的對上日志，應 從其交易日志中按照網絡交易日期字段提取交易記錄，形成對上清分數據）；對于01XX授權交易，在中心與成員行交換交易記錄數據的基礎上進 行清分。4 .網絡對帳（1）聯機對帳 清分結束后，交換中心與各成員行之間通 過05XX報文進行網上聯機對帳。對帳內容可包括 ：借記、貸記、轉帳、 授權、查詢交易及其撤消的筆數、交易總額、處理費總額、交易費總額 （交易額與處理費之和）、凈清算額，即ISO 8583中74#89#、97#數 據元。（2）明細對帳 如果聯機對帳出現不一致，即應轉入明細對帳處 理：成員行將有關交易流水以文件方式上傳交換中心，如果網絡交易負載較重或通信帶寬不足，可將交

10、易流水文件卸載到 PC機，以其它通信 方式上傳交換中心。交換中心收到上傳流水后，即可與交換中心自身 的交易流水比對，進行明細對帳，查出問題，予以修正。5 .清分數據提交 對帳后，交換中心向清算銀行（中心）提交清分數 據，其內容為各成員行的凈清算額（因為采取日終批量凈額清算方式）, 其形式可以是紙介質、磁介質、報文通信、文件傳輸、分布式數據庫等， 具體形式要根據交換中心與其清算銀行（中心）的技術關系而定。 清分 數據中還可能包括以前交易的清算數據調整項。6 .清算流程 清算銀行（中心）收到清分數據后，即可發起自上而下的清算處理，進入清算網絡系統內的清算流程。 清算信息由清算銀行（中心） 發往成員行清算系統。后者完成清算處理的同時 ，也可將該清算凈額數 據送往本行銀行卡交易系統（交換分中心或聯網業