1、商業銀行市場定位試析例通應1商業銀行市場定位就是根據金融企業自身現有的資本實力和服務方式在市場上所處的位置，針對當前顧客群體對其服務的重視程度， 強有力地塑 造出與眾不同的個性和形象，并把這種形象生動地傳遞給顧客群體， 從而使該種 金融服務在市場上確定自己的位置。 作為商業銀行，主要職責是通過業務經營運 作達到盈利最大化。因此，其市場定位應圍繞這個經營目標， 綜合考慮轄內區域 經濟發展態勢、自身實力地位和金融市場發展狀況等因素，選擇相宜的市場定位。 本文試從以下幾方面對商業銀行的市場定位進行分析。一、在經營管理上，定位于集約型經營方式。在特定的社會經濟背景下，我國商業銀行在開業之初選擇“廣種薄

2、收”的粗 放型經營方式一直沿襲至今，使金融市場一度出現以擴機構、增人員、搶地盤、 爭客戶為特征的銀行膨脹現象。緊隨其后是基層行出現“重資產數量、輕資產質 量，重業務開拓、輕自我約束，重增設機構、輕風險管理”的粗放型運作方式。 以工商銀行為例，從1987年至1995年，資產規模由4868.24億元增至31050 億元；從1984年至1995年，負債規模由1696.16億元增至14442.28億元，職工 人數由36.6萬人增至57萬人，但人均創利卻由72萬元下降到0.8萬元。數據 表明，粗放型經營方式集中反映的是人均利潤過低，說明這種經營方式與市場經 濟條件下商業銀行以盈利為目的的基本要求已不相適

3、應，甚至阻礙了業務的開拓和發展。因此，商業銀行必須對自身經營方式進行重新定位， 建立真正符合現代 經營要求的經營運作體制。從市場學的角度解釋，商業銀行經營方式的最終定位應立足集約型經營，就 是要將商業銀行的人、財、物等資源從效益低的目標市場轉向效益高的目標市場， 通過合理配置，輔之以科學管理和現代化科技手段，最終達到市場效應最優化， 實現以最小的人力成本支出獲得最大人均效益的目的。二、在經營地域上，定位于經濟發達的地區。隨著市場經濟體制的發育，商業銀行分支機構布局不合理的弊端日漸突出， 主要表現在機構多而運作效率低、總量規模大而人均業務量少、資產負債規模不 斷擴張而經營效益連續下滑。據統計，至

4、1995年末，僅工商銀行各分支機構網 點就達5萬余家，但網點整體功能難以充分發揮，網點規模效益偏低。因此，筆 者認為目前應按照“優勝劣汰”的市場法則， 在部分人均利潤低或虧損的分支機 構盡速實現市場退出的同時，對其他經營機構進行適度調整，重構精簡高效的經 營組織體系。筆者認為，與市場經濟體制相適應的商業銀行經營地域定位應從以 下兩方面考慮。（一）從規模效益分析，商業銀行經營貨幣 資金的特殊性決定其經營機構設置 既受所在地域市場容量的限制又受自身業務規模的制約， 一旦超越地域范圍或任 意擴張業務規模進行機構設置都會對經營效益產生負面影響。 因此，機構設置應 首先考慮在其業務地域輻射范圍內是否有一

5、個超過保本點需要的潛在業務規模，確保每個經營機構能以最小成本覆蓋最大業務領域， 在正常經營狀況下實現盈利 而不至于虧損。（二）在市場經濟條件下，由于資金是按照市場規模隨著商品流通而流動的，所以商業銀行各基層行處作為一定區域范圍內的資 金融通中心，理應按經濟區域 進行機構設置。這種做法與經濟區域內的資金融通規模相適應，既有利于業務發 展，又能避免地方政府的行政干預。綜上所述，商業銀行經營地域的市場定位應以銀行自身的規模效益為衡量標 準，以經濟發達的地域市場為目標，采取循序漸進的方式，以經濟相對集中、產 業相對發達、地域附加值較高的區域替代經濟相對分散、產業相對落后、地域附 加值較低的區域，以使分

6、支機構設置趨向合理化。三、。現代商業銀行的三大支柱業務是資產業務、負債業務和中間業務。筆 者之所以提出保持傳統業務是因為在現階段， 傳統的資產、負債業務仍然是基層 行的主要收益領域，是中間業務發展的重要基礎和依托。 據統計，當前我國商業 銀行由中間業務創造的利潤與經營利潤的比例不足 10%如果在新時期對傳統業 務不加辨析地一概收縮，則會出現失去特定 客戶群，直接影響銀行收益的負面效 果。所以，繼續保持傳統業務優勢仍有必要。但是，在市場經濟不斷發展的情況下，傳統的資產負債業務發展具有一定局 限性。第一，表現為單純依靠擴大貸款規模來增加利息收入和利潤來源的難度越 來越大。就國內利率水平分析，今年3

7、月25日，中國人民銀行繼1996年下調利 率以來第四次降低存貸款利率，商業銀行存貸利差以一年期為例已縮小到 2.7%, 利差將不再繼續成為商業銀行利潤的主要來源。而在美國、新加坡、日本等成熟的市場經濟國家，銀行利潤中通過營銷開展的大量中間業務所取得的手續費占越 來越大的比重，利差收入所占比重卻在不斷縮小。 第二，表現為以存貸款為內容 的銀行和客戶之間的債權債務雙邊關系，已越來越難以反映市場經濟條件下出現 的錯綜復雜、多方面、跨地區、跨國際的多邊信用關系，從而不能滿足社會經濟 活動對信用中介的需要。第三，銀行信貸資產質量下降，市場信用秩序混亂，導 致銀行資產面臨巨大的市場風險，資金運營處于被動和

8、艱難的境地。出處：中國 企業管理網 中小商業銀行生存空間與市場定位2006-7-5 11:9 中國軟科學 【大中 小】【打印】【我要糾錯】摘要：本文重點探討中小商業銀行的生存空間和市場定位，指出在當前金融業競爭日趨激烈的背景下，只要恰當定位中小商業銀行市場，立足中小企業和個人金融服務，不斷創新金融工具，中小商業銀行在我國仍有巨大的發展前景。伴隨著我國加入WTO后的金融開放進程和我國中小企業促進法的頒布實施，中小商業銀行的生存和發展再次引起人們的普遍關注。立足前者，人們更多地為我國中小商業銀行的生存空間擔心和憂慮；立足后者，政府為促進我國中小企業發展將有可能加大對中小商業銀行的扶持力度。喜憂參半

9、”正是我國中小商業銀行所必須面對的處境。一、中小商業銀行不能鬻滅盡管在理論上人們對中小商業銀行存在必要性的認識還是比較充分，但在客觀現實生活中，當人們提到中小商業銀行時無不表現出異常的憂慮，其擔心主要來自于中小商業銀行的不良資產狀況、中小商業銀行防范可能風險的能力和對中小商業銀行的主要服務對象一一中小企業的擔心。甚至有人危言聳聽地提出,加入WTO后，我國中小商業銀行極可能在國內外大型商業銀行的夾擊下進一步陷入困境，提出只有相互聯合與兼并才是中小商業銀行擺脫困境的唯一出路。筆者承認，開放條件下中小商業銀行面臨的壓力和困境確實是不容忽視的，但是就此斷言中小商業銀行將沒有出路完全是出于對中小商業銀行

10、發展的不了解。縱觀全球各國中小商業銀行發展歷史和現狀，不可否認的基本事實是，發達國家的中小商業銀行并沒有在激烈的市場競爭中消失，而恰恰相反的是20世紀6070年代 溫飽問題尚未解決”的中國才 消滅”了中小商業銀行。（一）國外中小商業銀行發展現狀比較美國中小商業銀行，得益于美國歷史上曾經建立起來的嚴格的 單一州原則”和單一銀行制度工其發展規模和速度都是獨一無二。到 20世紀30年代經濟 大蕭條前，美國的銀行數量多達 3萬多家，經過大蕭條”的沖擊后，美國商業銀行的規模仍然穩定在 1.5萬家左右。90年代中期后，美國相繼放棄了 單一州 原則”和單一銀行制度"并于1999年11月4日推出金融

11、現代化法案，就在美國銀行業大舉兼并整合、進軍全球金融市場的背景下，到 20世紀末美國 的銀行仍有萬余家。英國中小商業銀行，得益于這一傳統市場經濟國家所崇尚的自由主義"思潮的影響，長期對自由競爭的市場局面進行保護，反對過多的政府干預和市場壟斷，其發展長期呈自然演進"狀態。盡管二戰后來自世界各地的大型金融機構紛紛進入倫敦國際金融中心，特別是在20世紀80年代后，1986年金融大震”、1987年銀行法頒布、2000年金融服務與市場法實施，英國金融業開始走向混業”，金融結構發生了重大的變化，對英國廣大中小商業銀行的發展也形成了巨大的沖擊，但英國的中小商業銀行仍然存在和持續發展。目前

12、英國仍然有各種中小商業銀行不下百家。日本作為人為構造”的金融大國，經明治維新”后一百多年白發展，到20世紀80年代，日本已經成為一個舉世公認的金融大國，大型商業銀行的發展速 度確實令人嘆服。但在日本大型金融機構快速發展的同時，日本中小商業銀行并沒有就此失去領地。到20世紀末，日本有大型都市銀行10多家，而是都、道、府、縣為經營區域的地方銀行”卻有以家，而以地區內中小企業為服務對象的第二地方銀行"（即相互銀彳T）卻也有65家。另外，日本還有為數不少的政策性金融機構，如兩行九庫”。正如激烈的市場競爭、大規模的企業并購、富可敵國”的巨型企業出現不可能排斥中小企業的存在和發展一樣，巨型商業銀

13、行的出現也不可能排斥中小商業銀行的存在和發展。（二）中國中小商業銀行的變遷與發展中小商業銀行在中國的發展歷程極不順利。新中國成立之初，為了盡快建立符合社會主義經濟建設需要的金融體制，中央政府接管了國民政府的官僚資本 銀行及各省縣地方銀行，并對舊中國存在的私營銀錢業進行了社會主義改造。到 20世紀50年代中期，中國銀行業已經形成了一個中國人民銀行、中國銀行、 交通銀行和公私合營銀行的體系，但后三者的業務和機構已大大縮小。公私合營銀行則在大躍進“開始后將業務并人了中國人民銀行；交通銀行，隨后又改建為中國人民建設銀行，60年代初期并人財政部；中國銀行國內業務部分隨后被納入中國人民銀行；而農業銀行，則

14、命運更加莫測。建國伊始，在接管國民政府 中國農民銀行和合作金庫的基礎上，曾成立農業合作銀行，但末等設立分支機構就撤銷了。1951年恢復農業合作銀行，1952年撤銷。1955年成立中國農業銀行，并在全國范圍內由上而下建立了四級機構，但到1957年4月又被撤銷了。1963年10月再建中國農業銀行、1965年再次撤消。到60年代中期，除農村信用合作社外，中國形成了中國人民銀行統天下”的局面，至此 中小商業銀行”在中國宣布終結。改革開放后，根據經濟體制改革的需要，20世紀80年代初，先后恢復和建立了四大專業銀行，并于 1984年開始，中國人民銀行專門行使中央銀行的職 能。1986年7月24日，國務院批

15、準恢復設立交通銀行。此后，經中國人民銀行批準，先后成立了中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等10家全國性股份制商業銀行，突破了四大專業銀行一統天下的格局。1988年，深圳發展銀行率先進入資本市場，至今已有 4家股份制商業銀行上市。1995年，決定在一些經濟發達的城市組建城市商業銀行。同年 2月，全國第一家城市商業銀行深圳城市商業銀行成立。到目前為止，已設立城市商業銀行111家。1996年民生銀行的成立，突破了商業銀行原有的股權構成，成為我國第一家由非國有企業為主出資設立的股份制商業銀行。2001年，中國人民銀行批準在江蘇常熟、張家港、江陰三市，在農村信用社合并重組的基礎上，分別成立農村商

16、業銀行。中小商業銀行在中國發展的歷史告訴我們，排斥市場、徹底的計劃經濟以及對商品貨幣關系的曲解和愚昧認識，才是導致中小商業銀行被人為消滅”的關鍵。反之，承認商品貨幣關系的存在、承認市場經濟的存在和發展的必要性，就必然需要有中小商業銀行的存在和發展。二、中小商業銀行的生存空間正如上文所指出的一樣，市場經濟的存在和發展是中小商業銀行生存和發展最好的基礎。只要存在著商品貨幣關系、存在著市場經濟，中小商業銀行就有 發展的土壤。（一）保證市場競爭效率需要中小商業銀行根據古典經濟學對市場的理解，所謂市場應該是很多個賣者和買者進行商品交換的場所，要形成市場，關鍵之點在于交易這種產品的主體數量及其所提供 的產

17、品數量要達到一定規模。按古典經濟學對完全競爭市場的分析，所謂完全競爭市場應該符合四個基本條件：其一，人數很多的小規模賣者和買者；其二， 產品的同質性；其三，自由進入和退出該行業；其四，完全的信息或知識。無數的"市場主體之間應該保持大體相同的規模，才能有效展開平等的市場競爭，形成合理的產品價格，只有這樣才能保證資源配置達到最高效率。經濟學基本原理還告訴我們，如果一個市場只有少數幾個產品的供應商，那這樣的市場充其量是一個不完全競爭的壟斷的市場，甚至可以說是一個寡頭壟 斷的市場。壟斷控制的結果將導致更高的價格和較少的產品產量，從而導致資源利用成本上升和資源配置效率的下降。顯然這與市場經濟所

18、遵循的基本原則是 相脫節的。金融市場應該是有無數個金融產品的供應者所組成的一個金融產品的交易場所，為了最大限度提高金融市場的競爭效率，同樣需要中小商業銀行的加盟。在我國，長期以來由政府直接干預下形成的金融市場就是一個由少數銀行（產品供應商）形成的寡頭壟斷市場，少數在政府保護下的金融機構默契地分割 了市場份額，享有由政府定價所形成的高額利潤（存貸利差）。他們在政府的保護下，不思進取，不愿競爭，更不用考慮買者的經濟利益，其工作重點在于如 何相互勾結”而不傷害各自的既得利益，而不是考慮如何提供更多更優惠的產品來滿足消費者的需要。顯然這與社會主義市場經濟建立的原則和發展的目標是 相背離的。要打破其壟斷地位、激活其運行活力、提高其競爭能力，唯一可行的辦法就是要他們真正面對市場競爭，為此，引入中小商業銀行，增加銀行業競 爭強度，只能是唯一的選擇。（二）資金需求差異需要中小商業銀行在市場經濟發展進程中，作為微觀經濟基礎的企業在規模上存在著巨大的差異。特別是在經過長期市場經濟發展的國家，企業之間存在的規模差異性就更 加明顯了。一方面，許多國家出現了一些 富可敵國”的巨型企業，他們的資產規模與營業規模動輒以幾百億美元計算；而另一方面，不管是在哪個國家，都存 在著比重占有絕對優勢的雇傭人員低于 500人的中小企業，見表