1、.大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用-電子商務(wù)論文大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用 文艾春梅 李宏暢摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐。本文在介紹農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，探討了大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要應(yīng)用。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系引言在大數(shù)據(jù)時(shí)代，依托于大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)了巨大的發(fā)展力，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融則是一片非常具有潛力的藍(lán)海市場。根據(jù)螞蟻金服公布的余額寶年度數(shù)據(jù)，截止2015年末，農(nóng)村地區(qū)的余額寶用戶規(guī)模比2014年激增了65%，數(shù)量占到整體的15.1%。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬

2、勃發(fā)展引發(fā)了我國學(xué)者的研究熱潮，但我國學(xué)者對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要是從將互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充方式，如何發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融角度來進(jìn)行分析的，而沒有學(xué)者對大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用進(jìn)行單獨(dú)具體的研究。1、農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的界定上，學(xué)者們提出兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，相對于傳統(tǒng)金融來說，極大的提高了交易效率，降低了交易成本，拓寬了交易范圍，實(shí)現(xiàn)去中介化，改變了現(xiàn)有的金融模式1。而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)手段來進(jìn)行的金融活動(dòng)，將傳統(tǒng)金融從線下轉(zhuǎn)移到線上的一種模式，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是實(shí)現(xiàn)了渠道的創(chuàng)新2。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融則主要指在農(nóng)村地區(qū)存在并發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融活動(dòng)目前主要是小微信貸，P2P信貸，眾籌，支付寶、余額寶使用等。目前在我國農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村的需要，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，它們在農(nóng)村的覆蓋率比較低，因?yàn)樯虡I(yè)銀行主要是以盈利為目的，但由于農(nóng)村居民的居住密度比城鎮(zhèn)低得多，這使得商業(yè)銀行的選址成為難題，沒有合適的選址，很容易導(dǎo)致一些銀行網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。據(jù)調(diào)查，在中國的一部分農(nóng)村地區(qū)，不僅沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，甚至連一臺ATM機(jī)都難覓蹤影。農(nóng)戶為了取款，有的還要專門去一趟縣城。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會改善這一問題，因?yàn)榘l(fā)展農(nóng)村互聯(lián)

4、網(wǎng)金融的投入要比單獨(dú)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)要少得多，而且還打破空間的約束，農(nóng)村整體的金融服務(wù)水平得以提高。2、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境2.1 農(nóng)村金融征信體系不完善在農(nóng)村市場很多農(nóng)民缺乏信用記錄，目前在中國大概有5億人在央行的征信系統(tǒng)內(nèi)只有身份證號碼，還有5億人不在征信系統(tǒng)中，這其中有相當(dāng)一部分是農(nóng)民。因而，不完善的征信體系給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)，對于想要開拓農(nóng)村金融市場的電子商務(wù)企業(yè)也是極大的挑戰(zhàn)。2.2 現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展由于農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)，人口密度小，金融業(yè)務(wù)量匱乏，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本比較高，所以農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)多以郵政儲蓄和農(nóng)村信用社為主體。而郵政儲蓄

5、僅為農(nóng)民提供儲蓄服務(wù)，農(nóng)村信用社雖然能夠提供貸款業(yè)務(wù)，但其網(wǎng)點(diǎn)在全國的覆蓋率比較低，僅有四萬余家法人組織3。因而造成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)相對滯后的矛盾日益突出。2.3 多數(shù)農(nóng)村居民使用傳統(tǒng)的消費(fèi)支付方式農(nóng)民自身的知識文化素養(yǎng)，對金融知識、金融產(chǎn)品、金融生活方式在農(nóng)民種的傳播及普及造成了一定程度上的束縛4。而且很多農(nóng)村地區(qū)的居民依然使用紙質(zhì)存折，未使用或者不會使用銀行卡，所以無法進(jìn)行網(wǎng)上支付和消費(fèi)活動(dòng)，所以對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)需要更多的新思想、更先進(jìn)的金融理念。2.4 存在較高的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融大部分是滿足其借款的需求，借得款項(xiàng)多用于維持或者擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這其中蘊(yùn)含著潛在的市場

6、風(fēng)險(xiǎn)。首先農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，防范制度不健全，當(dāng)遇到干旱、臺風(fēng)和冰雹等自然災(zāi)害時(shí)，直接會影響到農(nóng)民的年終收入，如果損失較大，可能會影響還款期限，不僅個(gè)人信用受到影響，而且還會波及當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。其次是市場銷售風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶有錢了，可能會加大投入，但是根據(jù)供求關(guān)系理論，某一種產(chǎn)品生產(chǎn)過多，則會引起價(jià)格的下跌，造成產(chǎn)品積壓甚至腐爛，同樣會降低農(nóng)戶的收入，影響借款的歸還。3、大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托于數(shù)據(jù)產(chǎn)生的，大數(shù)據(jù)技術(shù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐技術(shù)。因而，數(shù)據(jù)的規(guī)模、真實(shí)性、有效性、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的能力將決定未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭力。大數(shù)據(jù)

7、在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融上的應(yīng)用主要在于以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司及金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)村小微貸款企業(yè)，以及對客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。3.1 以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信的基礎(chǔ)支撐作用尤為重要。傳統(tǒng)征信大多反映的只是客戶的還款能力，而大數(shù)據(jù)征信體系則能夠反映客戶的還款意愿，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信體系通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集一個(gè)客戶的所有信息，記錄客戶的行為軌跡，最主要的是大數(shù)據(jù)征信可以以其所掌握的數(shù)據(jù)資料對客戶相對穩(wěn)定的性格，心理狀態(tài)以及經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析預(yù)測，最終判斷客戶的還款意愿及還款能力。另外，如果對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景進(jìn)行擴(kuò)展，還能夠擴(kuò)大大數(shù)據(jù)征信的范圍。所以，農(nóng)村互聯(lián)

8、網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以將大數(shù)據(jù)征信體系與傳統(tǒng)征信體系結(jié)合起來，減少信息不對稱，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。利用大數(shù)據(jù)還可以進(jìn)行客戶信用管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以獲取客戶信息和行為數(shù)據(jù)，目前一些小微信貸的客戶管理就是靠大數(shù)據(jù)支撐，在網(wǎng)絡(luò)上廣泛的收集有關(guān)客戶的相關(guān)信息及數(shù)據(jù)，然后再對客戶進(jìn)行分析和預(yù)測，從而判斷客戶資質(zhì)。比如阿里信貸通過分析店鋪點(diǎn)擊量、訂單量、買家評價(jià)等企業(yè)行為來獲取企業(yè)信用；而花旗銀行則是通過搜索客戶的社交網(wǎng)絡(luò)，公共網(wǎng)頁等信息來獲取信用記錄以及信用歷史。3.2 數(shù)據(jù)挖掘助力農(nóng)村小微企業(yè)信貸小微企業(yè)貸款難的問題由來已久，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決這一個(gè)問題的有效手段。農(nóng)村小微企業(yè)信貸面臨的難題是信息不對稱

9、，管理不規(guī)范，因而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)需要通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析和運(yùn)用，去識別具有市場潛力的農(nóng)村中小企業(yè)客戶，完善批量化和專業(yè)化審批流程，然后向合適的農(nóng)村小微企業(yè)提供小額貸款。比如阿里金融的信貸工廠就是通過大數(shù)據(jù)分析，建立的面對小微企業(yè)的信貸服務(wù)5。小額貸款可以只借助于互聯(lián)網(wǎng)，完全線上運(yùn)作，交易成本較低。大數(shù)據(jù)挖掘的數(shù)據(jù)不僅包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，挖掘的信息既有橫向的也有縱向的，信息來源是非常廣泛的，因而能夠更好地衡量客戶的信用水平，解決金融業(yè)的信息不對稱等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，找到進(jìn)而客戶主體有關(guān)的潛在關(guān)系，從而建立新的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。3.3 大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于風(fēng)

10、險(xiǎn)管理結(jié)合商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合現(xiàn)在及歷史數(shù)據(jù)來預(yù)測未來行為，評估客戶的行為，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級，做到對客戶信用水平的精細(xì)化管理。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過對不同客戶的不同金融活動(dòng)，針對不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施相應(yīng)的控制措施，及時(shí)獲取、挖掘有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的問題，從而增強(qiáng)識別風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)方法能力。4、小結(jié)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的藍(lán)海，在將來有著非常好的發(fā)展?jié)摿Γ袊霓r(nóng)村市場巨大，但是農(nóng)村問題也比較復(fù)雜，地域差異大，并且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相對落后問題比較突出，因而農(nóng)村互聯(lián)金融是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得廣大沒有信用記錄的農(nóng)戶可以憑借他們的行為數(shù)據(jù)，交易記錄等，方面快捷地獲得金融