1、v1.0可編輯可修改汽車金融有六種模式，誰能吃到這塊 肥肉”汽車后市場發(fā)展到今天，從洗車、保養(yǎng)、美容、二手車交易、維修每一個(gè)領(lǐng)域都 涌現(xiàn)出了無數(shù)的 O2O創(chuàng)業(yè)者，但是現(xiàn)實(shí)總是殘酷的，大量的創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入進(jìn)去沒多 久就被拍倒在沙灘上。當(dāng)然，在這股互聯(lián)網(wǎng)+大風(fēng)的吹拂下，還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車后市場創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并且不斷有新的游戲參與者加入。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融 作為汽車后市場非常重要的一塊，眼看這場好戲才剛剛開始。從各條 小路殺出來的選手正在開始匯集，他們將共同角逐這片新的天地。一、C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式與很多二手車交易平臺(tái)一樣，汽車后市場的C2C平臺(tái)模式能直指用戶痛點(diǎn)而廣受歡迎。上周，C2C二手車電

2、商人人車剛剛宣布獲得了騰訊領(lǐng)投的C輪融資，另外一家 C2C車險(xiǎn)和汽車保姆服務(wù)平臺(tái)“我是車主”也剛剛完成A輪融資并估值過億。C2C平臺(tái)的模式二手車以及金融服務(wù)正逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注，那么這種模式憑什么能取得如此成績首先，作為汽車綜合服務(wù)平臺(tái)，C2C平臺(tái)模式鏈接了車主和汽車服務(wù)人員（如車險(xiǎn)從業(yè)人員、汽修技術(shù)員等），打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，從車主一一商家（老板）一一 技術(shù)服務(wù)人員，到車主一一技術(shù)人員，整個(gè)過程更加開放透明，同時(shí)能讓車主和技術(shù)服務(wù) 人員雙雙受益：前者獲得價(jià)格優(yōu)惠，服務(wù)加倍的享受，后者工作自由收入更多。此外，在二手車金融服務(wù)這塊，C2C的模式省去了不必要的車險(xiǎn)購買中介環(huán)節(jié)及成本，

3、同時(shí)還能通過平臺(tái)代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。畢竟，對于車主們來說，車險(xiǎn)理賠、車輛年審等等繁瑣的業(yè)務(wù)太過繁瑣，交由代辦服務(wù)專職人員代辦服務(wù)也是一件 美事。不可否認(rèn)，這種 C2C的模式對于提升汽車保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平具有非常積極的作用，但是作為第三方服務(wù)平臺(tái)，其在未來的發(fā)展道路上也面臨著一定的挑戰(zhàn)。二、汽車電商模式以汽車之家、易車網(wǎng)為代表的媒體汽車電商平臺(tái)紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務(wù)，汽車之家推出了分期購車，易車網(wǎng)則推出了買新車貸款、各種汽車保 險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等。與此同時(shí)，眼下正有各類二手車交易平臺(tái)也在開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比 如通過金融切入二手車電商的平安好車、優(yōu)信，人人車、

4、車貓網(wǎng)剛完成融資也即將推出金 融服務(wù)。從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺(tái)，通過線上購車的用戶當(dāng)中有 相當(dāng)一部分用戶會(huì)有貸款的需求。尤其是一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不是特別強(qiáng)的年輕人，汽車貸款 和分期付款對于他們來說需求性相當(dāng)強(qiáng)。他們通過貸款、分期付一方面能夠拉動(dòng)汽車的銷 售，另一方面也能夠借此搶占整個(gè)汽車金融市場，推出各種汽車?yán)碡?cái)產(chǎn)品。此外，與保險(xiǎn) 公司合作推出汽車保險(xiǎn)也是順其自然，還能提升用戶購車體驗(yàn)。從流量入口的角度來看，易車網(wǎng)、汽車之家作為國內(nèi)兩大汽車媒體平臺(tái)，聚集了大量 的汽車愛好者用戶，具有明顯的入口優(yōu)勢。這些平臺(tái)憑借著電商運(yùn)營積累了大量忠實(shí)用戶 和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非

5、常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù) 分析及線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，有效地將專車購車群體從平臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這 類用戶群體提供更便捷的購車服務(wù)。從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺(tái)往往都不用受到戶籍限制，也不需 要不動(dòng)產(chǎn)抵押，從申請到放款的速度會(huì)比較快，而且分期還款的時(shí)間也會(huì)比較長。過去汽 車金融在國內(nèi)的發(fā)展速度一直比較緩慢，最主要的一個(gè)原因就是因?yàn)槠囐J款的審核速度 慢、而且獲準(zhǔn)的門檻比較低，銀行辦理時(shí)間長。而這類平臺(tái)所推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對于 很多消費(fèi)者來說，大大提升了用戶體驗(yàn)。三、汽車廠商模式其實(shí)汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平臺(tái)一致，意圖通過金融房貸來吸

6、 引消費(fèi)者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保 險(xiǎn)等各項(xiàng)金融服務(wù)，如今他們通過線上線下相結(jié)合的方式來推廣自己的金融服務(wù)，汽車廠 商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。第一，對于汽車金融公司來說，消費(fèi)者不僅通過4S店可以直接申請辦理，同時(shí)在廠商的線上官網(wǎng)也能夠線上申請。對于汽車廠商來說，最終消費(fèi)者的交易是要到線下，通過 4S店消費(fèi)者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，往往這個(gè)時(shí)候選擇保險(xiǎn)、貸款服務(wù)都會(huì) 直接發(fā)生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務(wù)更容易人消費(fèi)者認(rèn)可和接受。第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒 有過多要求，而且房

7、貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車 廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。第三，汽車廠家通過多年的運(yùn)作，他們已經(jīng)積累了大量的忠實(shí)品牌客戶，有了這個(gè)龐 大的用戶基礎(chǔ)，他們進(jìn)一步向這些用戶推出各種金融理財(cái)服務(wù)也更容易被這些車主們所接 受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務(wù)同樣也能拉動(dòng)廠家汽車的消費(fèi)。從目前來說，汽車廠家所推出的金融服務(wù)在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí) 代下他們卻很難成為主流。四、汽車金融P2P模式說到汽車金融的P2P模式，可謂是熱鬧非凡，這類平臺(tái)非常之多，有綜合類的，也有 眾多垂直于汽車金

8、融的聚車金融P2P理財(cái)平臺(tái)。P2P汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。其一，相比過去傳統(tǒng)的銀行汽車放款而言，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破他們在制度上、 市場推廣上的障礙。眼下 P2P金融已經(jīng)得到了央行的認(rèn)可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展而言是有著極大地規(guī)范作用。80后、90后正在成為汽車消費(fèi)的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的方式也會(huì)比較容易。其二，不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時(shí)間上來看，P2P平臺(tái)相對來說會(huì)更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財(cái)充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢，這個(gè)

9、對于很多不喜歡麻煩的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時(shí)P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費(fèi)者購車的時(shí)間成本。其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財(cái)上也具有比較明顯的優(yōu)勢。進(jìn)入門檻相對來說非常低，有的甚至1元就可以購買汽車金融理財(cái)產(chǎn)品，而且收益率相對來說非常高，這個(gè)對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態(tài)勢下，很多人 都把資金轉(zhuǎn)移到了各種 P2P理財(cái)平臺(tái)上。五、巨頭綜合模式對于汽車金融這個(gè)后市場最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也不可能會(huì)輕易放過。阿里通過 與50多家汽車企業(yè)達(dá)成合作，為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務(wù)。百度則 通過推出百度汽車平臺(tái)，與各大銀行、P2P理財(cái)平臺(tái)

10、等達(dá)成了貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方面的合作。而騰訊京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局，其騰訊理財(cái)通此前就與一汽大眾 奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3,購車即理財(cái)”的活動(dòng)。巨頭們切入到整個(gè)汽車金融市場，具有比較明顯的優(yōu)勢。首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動(dòng)端有手機(jī)百度，騰訊則用微信這個(gè)強(qiáng)大入口，京東也有京東商城。不得不承 認(rèn)，巨頭們的這個(gè)優(yōu)勢是其他任何平臺(tái)都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車 交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關(guān)汽車金融服務(wù)，相比其他平臺(tái)而言， 巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。其次，不管是從品牌影響力上

11、來說，還是從資金實(shí)力上來說，巨頭們都更容易獲得用 戶的信任，他們在金融的風(fēng)控能力上也更強(qiáng)。金融畢竟不同于其他理財(cái)產(chǎn)品，用戶自然更 愿意選擇更加可靠信任的平臺(tái)來為自己服務(wù)。隨著監(jiān)管細(xì)則的到來，央行對于金融理財(cái)平 臺(tái)的注冊資金也會(huì)有一定的要求，未來很多實(shí)力比較弱小的平臺(tái)將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。最后，巨頭們在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢，通過對用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行 對該用戶進(jìn)行深入分析，能夠很好地預(yù)估出該理財(cái)用戶的資金實(shí)力、個(gè)人信用度，這個(gè)對 于金融平臺(tái)的發(fā)展來說至關(guān)重要。與此同時(shí)，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)能力，也是巨頭 們相對于傳統(tǒng)企業(yè)和其他平臺(tái)的優(yōu)勢。但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個(gè)

12、角落，都會(huì)具有其他平臺(tái)不具 備的優(yōu)勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣。六、經(jīng)銷商模式說到汽車經(jīng)銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接代理商，-般在一個(gè)城市就一家 4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。不過汽車經(jīng)銷商就 不一樣了，他們大多作為 4S店的二級(jí)代理商（雖然是二級(jí)代理商，但是其汽車銷售價(jià)格并 不見得比4S店貴，有的甚至還便宜），可以代理多個(gè)品牌，也可以銷售二手車。一些實(shí)力 比較強(qiáng)的連鎖汽車經(jīng)銷商就會(huì)針對消費(fèi)者推出自己的分期付款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，有的也 推出自己的線上電商金融平臺(tái)。第一，相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚

13、至還可以靈活地采取舊車置換 抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說可謂是省了不少力。二手車 車主只需要把舊車置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場 不能及時(shí)過戶的一些擔(dān)憂。第二，盡管目前很多消費(fèi)者買車都會(huì)選擇線上交易平臺(tái)進(jìn)行預(yù)訂車，但是最終的交易 還是要通過線下來完成，而這當(dāng)中則有很大一部分的消費(fèi)者會(huì)選擇到經(jīng)銷商的店里購買。 在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險(xiǎn)、分期付款等汽車金融服務(wù)也是非常自然 的，這一點(diǎn)和汽車廠家在 4S店推出的金融服務(wù)具有同等的優(yōu)勢。第三，同樣相比銀行的汽車貸款來說，汽車經(jīng)銷商的分期付款金融服務(wù)會(huì)比較容易申 請，申請條件也相對比較簡單，這一點(diǎn)對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時(shí)汽車經(jīng)銷 商也會(huì)通過與其他汽車金融公司、保險(xiǎn)公司達(dá)成合作來為消費(fèi)者提供汽車金融服務(wù)，并進(jìn) 行分成，獲取更多的利潤來源。但是經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要想在汽車金融領(lǐng)域有 一番