1、 第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念網絡銀行風險的概念網絡銀行風險的概念種類和特點種類和特點網絡銀行的資源管理網絡銀行的資源管理網絡銀行的監管網絡銀行的監管網絡銀行的風險防范網絡銀行的風險防范電子貨幣風險電子貨幣風險1第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范隨著傳統的、封閉性的銀行業務網絡逐漸與開放的網絡相融合或連接，網絡銀行所面臨的風險越來越高。網

2、絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念網絡銀行風險通常是指網絡銀行交易網絡銀行風險通常是指網絡銀行交易的數據丟失、被竊、遭破壞的可能性的數據丟失、被竊、遭破壞的可能性2第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理

3、資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念技術風險業務風險1、銀行網絡技術選擇風險。 2、網絡銀行信息風險3、網絡銀行系統運行風險 4、銀行網絡安全風險 5、外部技術支持風險。1、業務操作風險。 2、信用風險。 3、流動性風險。 4、支付與清算風險。 5、法律風險。 6、市場信號風險。3第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種

4、類種類概概 念念 4第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范目前，網絡銀行風險防范的安全技術主要有如下幾種網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念安全技術安全技術加密與認證技術訪問控制技術病毒防治技術其他安全技術5第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設

5、體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念安全技術安全技術（一）加密與認證技術（一）加密與認證技術 （1）加密技術：加密技術主要包括：加密、解密、密鑰及密鑰管理、對稱密鑰密碼體制和非對稱密鑰密碼體制等，由于相關內容前面幾章已經述及，這里不再展開。 （2）認證和鑒別技術：認證和鑒別技術主要包括：信息摘要、數字簽名、認證及認證機構、口令、身份鑒別技術及數字時間戳等。同樣由于該部分內容前面幾章已有講述，這里不再贅述。（二）訪問控制技術（二）訪問控制技術 （1）防火墻技術。 （2）訪問權限控制技術。 （3）監控審計技術。 6第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與

6、防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念安全技術安全技術（三）病毒防治技術（三）病毒防治技術 1 1病毒的種類病毒的種類（1）引導扇區病毒：這類病毒專門攻擊軟盤和硬盤的引導扇區，這類病毒可以通過改寫引導區清除。（2）文件型病毒：它與引導型病毒不同，一般將自己附加在擴展名為EXE 和COM的可執行文件上，如LEHIGH病毒、982病毒和 ADVENT病毒等。（3）宏病毒：這類病毒采用宏的形式，通常在未知的情況下，當一個常

7、規任務被調用時執行，在一定的條件下爆發，如臺灣地區號病毒、臺灣地區號病毒就屬于這種類型。 （4）各種動物型病毒：通常人們把一些特殊類型的破壞程序稱為“野生動物”，如蠕蟲（WORM）、炸彈（BOMB）、特洛伊木馬、活門、愚弄、細菌和螃蟹等都屬于這種類型。 2 2常見的防治措施常見的防治措施（1）通過隨機訪問控制和強制訪問控制，控制病毒。（2）通過反病毒軟件檢測并清除病毒。（3）利用完整性檢測工具對文件信息的完整性進行全面檢測以發現病毒。7第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資

8、源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念交易數據的機密與完整信息驗證與認可病毒防范機制訪問控制授權數據的保存與備份8第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范制制度度建建設設內內控控 網絡銀行風險的防范，除了技術手段外，還可以通過國家的宏觀管理和相關制度建設來實現，主要包括：網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念1、大力發展中國的自有知識產權

9、和先進的信息技術 2、建立發展銀行機構的總體規劃和統一的技術標準 3、加強網絡銀行風險控制管理的國際協調與合作 4、加強網絡銀行的法律制度建設 5、加強網絡銀行的社會信用制度建設9第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范健全銀行信息安全的審計系統建立信息保密制度 建立系統維護制度 建立網絡安全組織和人員管理制度 內部控制管理網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念網絡銀行風險防范的管理控制措施除包括國家層面的

10、宏觀管理和相關制度建設外，還要加強網絡銀行企業自身風險防范的內部管理控制：10第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范電子貨幣風險電子貨幣與傳統貨幣的發行機制不同。電子貨幣是不同的金融機構自行開發設計的帶有個性特征的產品電子貨幣打破了國家的限制電子貨幣更多地是采取技術上的加密算法或認證系統來實現防偽電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉移網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念11第十章第十章 網絡銀行的風險與防范

11、網絡銀行的風險與防范銀行卡銀行卡信息保護自我防范能力身份認證打擊網上犯罪網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念12第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念為了保障銀行各項業務的有效運行，確保國家、

12、銀行及客戶的利益免受損失、降低銀行的風險必須加強對網上銀行風險防范的實施。1 1、制定網絡銀行的信息安全標準規范、制定網絡銀行的信息安全標準規范2 2、建立網絡銀行安全防護體系、建立網絡銀行安全防護體系 3 3、適應加密技術的發展，使用具有高安全、適應加密技術的發展，使用具有高安全性的加密設備性的加密設備4 4、建立系統應用層安全控制措施、建立系統應用層安全控制措施 5 5、建立系統管理層安全控制措施、建立系統管理層安全控制措施 13第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源

13、管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念建立系統管理層安全控制措施建立系統管理層安全控制措施（1）透徹研究國家的法律法規，必須強化內部監控，防范違規行為和電腦犯罪。（2）加強日常安全管理。（3）在經營過程中盡量避免與信用等級低的客戶發生業務關系，降低信用風險。（4）在經營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事。 （5）著力開發人力資源，建設一支適應時代發展要求的高素質隊伍。14第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資

14、源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念（1 1）網絡銀行監管的國際性標準、國際合作日益重要，過分強調）網絡銀行監管的國際性標準、國際合作日益重要，過分強調一國金融業的特殊性，有可能成為全球金融一體化外的一國金融業的特殊性，有可能成為全球金融一體化外的“孤島孤島”，而在競爭中失敗。而在競爭中失敗。（2 2）網絡銀行監管離不開網絡經濟的協調發展和有關立法的完善。）網絡銀行監管離不開網絡經濟的協調發展和有關立法的完善。（3 3）傳統銀行監管的審慎性原則，同樣適用于網絡銀行的監管。）傳統銀行監管的審慎性原則，同樣適用于網絡銀行的監管

15、。（4 4）在存款人利益得到有效保護的情況下，適當降低銀行開展網）在存款人利益得到有效保護的情況下，適當降低銀行開展網絡金融業務的市場準入要求，有益于金融機構降低成本、改善服絡金融業務的市場準入要求，有益于金融機構降低成本、改善服務，實現銀行間資源共享，成本分擔。務，實現銀行間資源共享，成本分擔。（5 5）信息的有效收集、分析和共享，是網絡銀行日常監管的關鍵。）信息的有效收集、分析和共享，是網絡銀行日常監管的關鍵。（6 6）嚴格控制網絡銀行已辦業務的終止和市場退出。）嚴格控制網絡銀行已辦業務的終止和市場退出。（7 7）監管的有效實施依賴于綜合性人才的培養與使用。）監管的有效實施依賴于綜合性人才

16、的培養與使用。（8 8）對消費者的教育是提高監管績效的根本保證。）對消費者的教育是提高監管績效的根本保證。 15第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行監管應注意的問題網絡銀行監管應注意的問題網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念監管主體間的協調監管主體間的協調監管的整體化考慮監管的整體化考慮監管的國際性合作監管的國際性合作16第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范中國網絡銀行的監管

17、對策中國網絡銀行的監管對策網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念（1 1）密切金融監管的國際合作，提高對網上銀行的監）密切金融監管的國際合作，提高對網上銀行的監管效率。管效率。 （2 2）加強監管體制改革，走混業監管的道路。）加強監管體制改革，走混業監管的道路。 （3 3）建立并完善網絡銀行的法律法規，規范網絡銀行）建立并完善網絡銀行的法律法規，規范網絡銀行的經營行為。的經營行為。 （4 4）建立一流的監管技術裝備和高素

18、質人才庫，夯實）建立一流的監管技術裝備和高素質人才庫，夯實網絡銀行發展的基礎。網絡銀行發展的基礎。 （5 5）堅持與時俱進的原則，及時完善和補充監管內容。）堅持與時俱進的原則，及時完善和補充監管內容。 17對網絡銀行信息對網絡銀行信息技術性安全的管技術性安全的管理理。第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念（1 1）系統環境安全：）系統環境安全：環境安全包括物理安全、運行環境安全、網絡安全、系統關鍵設備的備份和應急措施、災難備份等。 （2 2）應用交易安全：）應用交易安全：應用交易安全是保證合法用戶在系統的規定權限內操作18第十章第十章 網絡銀行的風險與防范網絡銀行的風險與防范網絡銀行風險網絡銀行風險網絡銀行網絡銀行制度建設內控制度建設內控風險防范措施風險防范措施電子貨幣電子貨幣資源管理資源管理金融監管金融監管體系建設體系建設安全技術安全技術風險的防范風險的防范特點特點種類種類概概 念念對網絡銀行業對網絡銀行業務安全的管理務安