1、*農商村鎮銀行股份有限公司 個人信貸業務管理辦法（試行）第一章總則第一條 為了加強個人信貸業務管理， 規范操作，防范和控 制信貸風險，促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規和成都農商銀行（下稱“本行”）章程和本行信貸管理辦法 等有關規章制度，制訂本辦法。第二條本行個人信貸管理制度體系由個人信貸業務基本制 度、相關個人信貸管理制度、單項信貸業務品種管理制度組成。 個人信貸業務基本制度、相關個人信貸管理制度、單項信貸業務 品種管理制度均由總行統一組織制定。本制度所稱個人信貸業務是指本行對個人客戶提供的各類授信業務（原為貸款）的總稱。本制度所稱個人客戶是指向本行申請貸款的自然人和個體 工商戶

2、。第三條 本制度所稱貸款人是指有權經營個人信貸業務的 本行及其分支機構。本制度所稱借款人是指在上述貸款人處獲得 貸款的個人客戶。第二章個人信貸管理組織體系第四條總行設三農個人業務部，承擔個人信貸管理制度體系的建立、完善和更新，并負責對本行個人信貸業務的管理、 導和檢查等。第五條 根據業務發展需要，有條件的地區可以建立集中審 查審批制，即個人信貸業務（農戶小額貸款除外）原則上集中在 個人客戶服務中心或經授權的分支機構審查審批。第六條個人信貸業務按總行相關授權管理規定辦理，對需上報審批的個人信貸業務，要按要求上報審批。在辦理信貸業務第七條個人信貸業務實行審貸分離制度。過程中，明確受理、調查、審查、

3、審批、發放、貸后管理和收回 等環節的工作職責，按照內控制度和業務發展的需要實現相互制 約和相互支持。第三章個人信貸業務種類第八條 個人貸款是指本行根據個人客戶申請，對其提供 的并按約定的利率和期限收取本金和利息的貨幣資金。個人貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款， 中期貸款，是指貸款期限在是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。1年以上5年以下（含5年）的5年以上（不含5年）的貸款。貸款。是指貸款期限在長期貸款，第九條 貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。（一）信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款。（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。1、保證貸款，是指第三人承諾在

4、借款人不能償還貸款時， 按約定承擔一般保證責任或連帶保證責任而發放的貸款。 本行只 發放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人的保證資格、 資信狀況、 代償 能力等進行審查，合理確定保證額度。2、抵押貸款，是指以借款人或第三人依法可抵押的財產作 為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、合法性、有效性、變現 能力以及所設定抵押的合法性進行審查， 并辦理相關的抵押登記 手續。要根據抵押物情況， 合理確定抵押比例，不動產抵押率原 則上不超過 70% ，動產抵押率原則上不超過 50% 。抵押率=貸款金額+抵押物評估價格X 100%3、質押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設定質押的

5、 動產或權利作為質押物發放的貸款。辦理質押貸款， 應對質物權屬、 價值以及所設定質押的合法 性進行審查， 辦理相關的登記或移交手續。 應當根據質押物情況 合理確定貸款質押比例， 權利質押的質押率原則上不超過 90% ， 動產質押的質押率原則上不超過 50% 。質押率=貸款金額+權利價值（動產評估價值）X 100%第十條 貸款按用途分為個人消費類貸款和個人經營類貸款個人消費類貸款是指貸款人向借款人發放的滿足其生活、費開支資金需求的貸款。個人經營類貸款是指貸款人向借款人發放的滿足其以盈利 為目的的生產經營資金需求的貸款。第十一條 其它資產和或有資產信用品種。 新開發的個人信貸業務品種， 必須在按要

6、求報備或報批通過 后，方可實施。第四章 客戶對象和基本條件第十二條 信貸對象包括：（一）戶籍在本行服務區域內的自然人；（二）在本行服務區域內有固定住所或穩定的生產經營場所 的自然人；（三）在本行服務區域內有固定經營場所的個體工商戶、 個人獨資企業經營者、合伙制企業的合伙人。第十三條 申請個人消費類信貸業務的客戶應當同時具備 以下基本條件（一）年滿 18 周歲， 原則上不超過 60 歲，具有完全民事行 為能力和有效的身份證件；（二）在本行服務區域內有戶籍或固定住所 （或穩定的經營 場所）；（三）具備還款意愿和按期償還貸款本息的能力；（四）遵紀守法，信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）貸款用途

7、合法合規；（六）在本行開立結算賬戶，接受信貸監督和結算監督；（七）能提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件 的除外。第十四條 申請個人經營類信貸業務的客戶應當同時具備 以下基本條件（一）年滿 18 周歲，原則上不超過 60 歲，具有完全民事 行為能力和有效的身份證件；（二）從事的經營活動合規合法；（三）在本行服務區域內具有固定住所或穩定的經營場所；（四）具有按期償還貸款本息的能力；（五）遵紀守法，信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款用途合法合規；（七）在本行開立結算賬戶，接受信貸監督和結算監督；（八）能提供合法、 有效、足值的擔保， 原則上提供抵 （質） 押擔保，符合信用貸款條件

8、的除外。第十五條 嚴禁對以下客戶辦理個人信貸業務（一）提供虛假資料或隱瞞重要事實的；（二）違反國家規定騙取、 套取貸款、 用借貸等行為牟取非 法利益的；（三）違反國家規定用信貸資金從事股本權益性投資、從事股票、期貨、金融衍生產品等投資的；（四）違法違規從事生產經營的；（五）未清償、落實原有債務或未按有關規定對其未清償債務提供足額擔保的；（六）有惡意逃廢債務（包括銀行債務和其它債務） 行為的;（七）截止借款申請日，借款申請人家庭仍有連續 3次或累 計6次未按約定歸還的貸款本息的。（八）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（九）有其他嚴重違法或危及本行信貸資金安全行為的。第五章產品開發第十六條 總行在對市場

9、和客戶的調查分析基礎上，研究與設計個人信貸產品。個人信貸產品推廣前，應先進行營銷試點。第十七條 開發的個人信貸產品，需經監管部門批準（備案） 的，按要求報批（報備）后方可進行營銷試點。第十八條 推出個人信貸產品的基本程序為：市場調查與分析、產品研究與設計、 產品審議、產品報備與 報批，產品營銷試點、產品完善、產品推廣、產品市場信息反饋、 產品評價與總結。第十九條推出個人信貸產品的基本流程:客戶和市場第六章個人信貸業務操作管理第二十條 個人信貸業務的操作管理應按權限、按程序運作。辦理個人信貸業務的基本程序為：受理、調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。（見附件）第二十一條個人

10、貸款支付須按照借款合同或相關法律文書約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式進行。采用借款人自主支付方式的，貸款資金須在轉入借款人結算賬戶后方可自主支付。第二十二條辦理個人信貸業務需按要求使用個人征信系統和有關信貸管理系統。第二十三條 個人信貸產品定價。 貸款利率按照人民銀行規 定和本行利率政策確定，并在借款合同和借款憑證上載明。第二十四條 合同管理。按規定使用統一制式的合同文本， 對有特定要求的， 也可簽訂非制式合同文本。 簽訂的合同要合法 有效。第七章 個人信貸業務發生后管理第二十五條 個人信貸業務發生后的檢查。 個人信貸業務發 生后， 應對客戶執行信貸合同、 經營狀況等方面情況進行

11、跟蹤檢 查，形成書面報告。第二十六條 個人信貸業務到期處理。（一） 對采用一次性還本方式的， 最遲應在每筆信貸業務到 期前 20 天，及時通知借款人、擔保人，辦理相關手續。（二） 貸款展期。 借款人不能按期歸還貸款的最遲應在貸款 到期前 15 日，向貸款人提出展期申請。擔保貸款展期，應取得 擔保人同意展期并繼續擔保的書面證明。一年以內（含）的個人貸款， 展期期限累計不得超過原貸款 期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加， 不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。 監管部門另有規定的 除外。（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的， 應按要 求通知借款人和擔保人，辦理相關還款手

12、續。第二十七條 貸款收回。客戶還清全部信用后，應將抵（質） 押的權利憑證交還抵（質）押人并做好簽收登記，設定抵（質） 押登記的要及時與抵（質）押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。第二十八條 建立個人信貸風險預警制度。 應對客戶財務和 非財務等因素包括管理人員、 銀企關系、債權債務關系、財務狀 況等進行監控，當可能危及信貸安全時， 應及時向有權審批人報 告，在信貸事實風險形成以前，采取相應的防范措施。第二十九條 信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約定 履行義務，要按合同約定和有關規定采取計收罰息、停止提供新的信用、提前收回部份或全部信用等措施，并做好不良信貸資產的經營管理。第三十條 建立客戶準

13、入退出制度。 制定客戶準入標準，向 客戶提供其需要的理財、結算、信息咨詢、代理保險、代理公證 等其它多方面服務，鞏固、穩定優良客戶；建立主動退出機制， 限制、淘汰劣質客戶。第三十一條 個人信貸業務檔案。個人信貸業務檔案是本行 提供、管理、收回信用全過程的真實記錄， 包括客戶及擔保人的 資料檔案和信貸管理運行檔案。個人信貸業務檔案以客戶為單位建立，指定專人管理，實行借閱、查閱登記制度。第三十二條 實行和完善信貸資產質量監管制度。對信貸風 險資產進行分類、認定、登記、債權保全、清償、核銷的全程監測管理。第三十三條 貸款監測實行風險分類法。貸款分為正常貸 款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；

14、其中，次級貸 款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條 實行不良貸款認定和監測考核制度， 適時調整 信貸資產形態，真實、動態地反映資產質量。第三十五條 抵債資產管理。 按照合法取得、 妥善保管、及 時變現、 正確核算、 確保本行利益的原則， 做好抵債資產的接收、 估價、保管、處置和核算等工作。第三十六條 呆賬貸款核銷。按規定條件和程序進行核銷。第八章 附 則第三十七條 根據具體業務品種的特點， 在客戶準入條件及 其他管理要求方面需突破本制度規定的， 可在單項信貸業務品種 管理辦法中予以規定。第三十八條 個人信貸業務的責任認定和責任追究， 按照本 行有關規定執行。第三十九條 本試行辦法由總行

15、負責解釋、修訂。第四十條 本制度自下發之日起執行。附件： 1. 相關注解2. 辦理個人信貸業務流程附件1相關注解重大不良信用記錄 是指借款人有以下行為之一：（1）未清償、落實原有債務或未按有關規定對其未清償債 務提供足額擔保；（2 ）有惡意逃廢債務（包括銀行債務和其它債務）行為；（3 ）截止借款申請日，借款申請人家庭仍有連續3次或累計6次未按約定歸還的貸款本息。貸款人受托支付 是指貸款人根據借款人的提款申請和支付 委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付 是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款 資金直接發放至借款人賬戶， 并由借款人自主支付給符合合同約 定用途的借款

16、人交易對象。附件2辦理個人信貸業務流程、流程圖部門總行三農個人業務風險管理部門授信審批委員會需經總行審批的,報批反饋審批結果授信審批風險管理部門水三農個人業務部委員會門一級支行授信審批 小組授權經營網點（或二級支行）客戶I-Hi>+表示授權經營網點（或二級支行）權限范圍內業務辦理流程注：1、2、審批流程。3、A表示超過授權經營網點（或二級支行）權限范圍的業務上報支行（部）表示需經總行審批的業務上報審批流程二、業務流程（一）授權經營網點辦理授限范圍內的個人信貸業務流程： 1、客戶申請。客戶向授權經營網點（或二級支行）受理崗 提交申請資料。2、受理與調查。受理崗收到申請資料后，對客戶是否具備

17、 辦理信貸業務的基本條件進行初步認定。對于符合基本條件的， 予以受理， 由調查崗進行調查， 并將 調查材料送審查崗審查。 對于不符合基本條件的， 經相關負責人 同意后，不予受理，并及時通知申請人。3、審查。授權經營網點（或二級支行）審查崗對調查崗移 交的材料進行審查，提出審查意見， 對審查通過的， 報授信審批 小組審批。4、審批。授權經營網點（或二級支行）授信審批小組根據 調查、審查結論等因素進行審批。 對未通過審批的， 受理崗要及 時通知申請人。5、簽訂合同，提供信用。對于審批同意的信貸業務，由客 戶部門或營業網點與客戶簽訂合同， 填制借款憑證， 并將相關資 料移交會計結算部門辦理賬務處理。

18、6、貸后管理與信用收回。信貸業務發生后，客戶經理或信 貸人員按照規定實施貸后管理、收回信用。（二）辦理超過授權經營網點 （或二級支行） 授權范圍的個 人信貸業務流程。客戶申請，授權經營網點（或二級支行）受理崗初步認定， 調查崗對符合基本條件的個人信貸業務進行調查，并將調查材料送審查崗初審，授權經營網點（或二級支行）授信審批小組審核 同意后，上報一級支行（部）三農個人業務部門。一級支行（部）三農個人業務部門復查認定符合基本條件的， 將調查材料送一級支行（部） 風險管理部門復審通過后，按規定 報支行授信審批委員會。信貸業務審批后，一級支行 （部）風險管理部門根據審批意 見直接批復至授權經營網點（或二級支行） 。授權經營網點（或 二級支行）與客戶簽訂合同并實施經營管理。（三）