1、    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題及對(duì)策    武玨摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的金融領(lǐng)域，發(fā)展迅猛，短短幾年時(shí)間已出現(xiàn)了p2p、第三方支付、眾籌、第三方金融平臺(tái)等模式，它不僅降低了金融參與門檻、改變了信息不對(duì)等狀況，也使服務(wù)主體更加靈活。由于操作流程簡(jiǎn)化、無(wú)須煩瑣的程序，客觀上使資源配置效率更高，信息傳播更快、更廣。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的好處很多，但同時(shí)又帶來(lái)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題。關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)權(quán)益保護(hù) 問(wèn)題 對(duì)策一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題（一）客戶信息安全問(wèn)題網(wǎng)上購(gòu)物的興起及普及帶動(dòng)了更多人在網(wǎng)上購(gòu)物，小到生活

2、用品，大到家具、家用電器等。網(wǎng)上購(gòu)物極大地方便了人們的生活，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量客戶信用信息和交易記錄，這些信息包含人們的具體住址、電話、消費(fèi)習(xí)慣等信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，這些信息為企業(yè)提供了便利，但如何保護(hù)這些私人信息不被不法分子盜用是關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益、關(guān)乎企業(yè)信譽(yù)的大問(wèn)題。之前被查出的某網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)的員工，是一個(gè)計(jì)算機(jī)高手，頻繁跳槽于各大公司之間，其目的就是竊取客戶基本信息，然后將這些信息進(jìn)行倒賣。這說(shuō)明如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶信息管理不嚴(yán)，就會(huì)造成大量用戶信息泄露，產(chǎn)生嚴(yán)重后果，因此客戶信息安全保障問(wèn)題急需解決。（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范手段缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范手段主要體現(xiàn)在兩方面：一是

3、行業(yè)缺乏防范手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，但有些產(chǎn)品因?yàn)槭沁@個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，上線時(shí)間短，在客戶風(fēng)險(xiǎn)防范方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，國(guó)家對(duì)于這方面的監(jiān)管還有待進(jìn)一步完善，其中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起我們的重視。二是企業(yè)自身缺乏防范手段。例如，網(wǎng)貸公司的興起方便了人們的借貸問(wèn)題，但因擔(dān)保機(jī)制不健全、平臺(tái)對(duì)借貸者的真實(shí)信息核實(shí)不夠仔細(xì)，導(dǎo)致投資者的風(fēng)險(xiǎn)加大。很多網(wǎng)貸公司跑路，給投資者造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失，這就是很好的實(shí)證。二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的對(duì)策（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)金融行業(yè)本來(lái)就是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融消

4、費(fèi)者都應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，企業(yè)方面，應(yīng)該建立完善的擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、資金管理、應(yīng)急管理等方面的機(jī)制，確保企業(yè)能夠很好地運(yùn)行下去，避免出現(xiàn)因擔(dān)保、資金等出現(xiàn)問(wèn)題的現(xiàn)象，增加企業(yè)盈利，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)客戶要制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核客戶的基本信息，避免不符合要求的客戶加入。最后，企業(yè)可考慮引入第三方保險(xiǎn)公司，這樣在出現(xiàn)資金損失時(shí)，不僅可以減輕公司的損失，還保障了客戶的賠付，此方法目前已被個(gè)別企業(yè)采用。（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開展，首先應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，用法律來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，不讓不法分

5、子有機(jī)可乘。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管工作，對(duì)于監(jiān)管部門要明細(xì)職責(zé)，責(zé)任到人，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。此外，要借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗(yàn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)者隱私保護(hù)等方面的法規(guī)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露渠道的開通鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的眾多問(wèn)題，建議開通互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，出臺(tái)相關(guān)的披露辦法，健全投訴處理工作機(jī)制，確保互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者遇到問(wèn)題能夠及時(shí)通過(guò)此平臺(tái)反饋，同時(shí)要進(jìn)行監(jiān)督，保證平臺(tái)工作人員能夠盡快地解決金融消費(fèi)者所反映的問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該給予金融消費(fèi)者明確提示，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)。（四）完善消費(fèi)者

6、權(quán)益保護(hù)法法律制度建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的一個(gè)重要原因就是其消費(fèi)權(quán)利未能得到保護(hù)，雖然我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中提出了消費(fèi)者的諸多權(quán)利，但該法在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面仍然不具有可操作性，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、投資基金等金融領(lǐng)域，而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定過(guò)于原則化，可操作性不強(qiáng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)受到侵害，消費(fèi)者若想維護(hù)自身的合法權(quán)益往往會(huì)陷入“無(wú)法可依”的尷尬境地。建議參照國(guó)外立法，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法下，設(shè)置專章細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)義務(wù)和違反義務(wù)理應(yīng)承擔(dān)的法律后果。（五）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者

7、教育，構(gòu)建金融知識(shí)長(zhǎng)效普及教育機(jī)制在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的缺乏將在今后一段時(shí)間內(nèi)存在。因此，應(yīng)將構(gòu)建金融知識(shí)的長(zhǎng)效普及教育機(jī)制作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要手段，大力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的宣傳教育。一是加強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，降低網(wǎng)上支付和交易的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展所帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在交易時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的安全技術(shù)，如控件、ukey、動(dòng)態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等。二是采取多種渠道加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上

8、開辟金融知識(shí)宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識(shí)教育的網(wǎng)站，大力加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。為了使金融消費(fèi)者更好地學(xué)習(xí)金融、了解金融，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，從2013年開始，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局每年9月份會(huì)統(tǒng)一組織開展“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)。為滿足群眾金融需求、普及群眾金融知識(shí)、提升廣大金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)、使金融消費(fèi)者明晰自身的權(quán)利和義務(wù)，創(chuàng)建和諧的金融環(huán)境具有積極的作用。三是教育、引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)。加深消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)的理解，提升消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的技能，讓消費(fèi)者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本及金融工具的適用性作出比較和選擇，避免因盲目購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)給自身帶來(lái)?yè)p失。（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)工作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該制定嚴(yán)格的企業(yè)制度，加強(qiáng)對(duì)客戶的身份、財(cái)產(chǎn)、偏好等重要信息的保密工作，對(duì)于客戶信息泄露事件，不管對(duì)客戶造成什么樣的損失，都應(yīng)該嚴(yán)肅處理，充分保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。三、結(jié)語(yǔ)從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到繁榮發(fā)展，對(duì)于其間出現(xiàn)的許多有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的問(wèn)題，需要我們反思。在以后的工作中，立法者和監(jiān)管部門應(yīng)該完善相關(guān)制度，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，避免不法分子鉆空子。企業(yè)和金融消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大化降低金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。（作者單位為中國(guó)人民銀行太原中心支行）參考文獻(xiàn)1 徐翔.對(duì)我國(guó)互