1、    “三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題    呂永安“三權(quán)”即林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)，是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的重要組成部分。近年來，廣西“三權(quán)”抵押貸款呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，為破解農(nóng)民融資難題、推動金融服務(wù)“三農(nóng)”和深化土地改革發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用。但是由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)性問題無法解決、“三權(quán)”抵押貸款發(fā)展的配套政策和環(huán)境仍比較缺乏，貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制仍未建立，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開展“三權(quán)”抵押貸款的積極性不夠，部分農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險仍需密切關(guān)注。發(fā)展現(xiàn)狀業(yè)務(wù)規(guī)模快速發(fā)展，林權(quán)抵押貸款占主導(dǎo)地位。截至2014年9月末，廣西“三權(quán)”抵押貸款余額168.

2、62億元，同比增長32.89%，高于涉農(nóng)貸款增速14.90個百分點(diǎn)。從貸款品種上看，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模最大，占“三權(quán)”抵押貸款余額的比重達(dá)97.47%。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村居民房屋抵押貸款雖然規(guī)模不大，但同比增速分別達(dá)到68.13%和128.90%，呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢。金融機(jī)構(gòu)涉足“三權(quán)”抵押貸款的層次各異。從“三權(quán)”抵押貸款總量看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位。截至2014年9月末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及村鎮(zhèn)銀行開展的“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)余額合計84.64億元，占“三權(quán)”抵押貸款余額的50.20%。從貸款種類看，金融機(jī)構(gòu)的參與程度呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是各銀行已普遍開展林權(quán)抵押貸款

3、業(yè)務(wù)。前三季度，全區(qū)共有16家金融機(jī)構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，余額最大的三家金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)合機(jī)構(gòu)、國家開發(fā)銀行和交通銀行，三家合計占林權(quán)抵押貸款余額的比重達(dá)78.17%。二是大部分銀行未參與“三權(quán)”中除了林權(quán)以外的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。全區(qū)開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村居民房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)合機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行兩類機(jī)構(gòu)。“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)地區(qū)集中度特征明顯。受農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)進(jìn)度、銀行業(yè)務(wù)管理和地方政府政策支持差異因素的影響，“三權(quán)”抵押貸款的地區(qū)分布表現(xiàn)出較大的差異性。截至2014年9月末，“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)余額主要集中在南寧市。歸其原因，主要受以下三個方面因素影響：一是因統(tǒng)計口徑

4、因素，國開行廣西區(qū)分行開展的林權(quán)抵押貸款全部歸入南寧市統(tǒng)計。二是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款主要集中在南寧市隆安縣。由于隆安縣香蕉產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)合機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社所發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額達(dá)3.08億元，占全區(qū)的比重高達(dá)90.41%。三是雖然林權(quán)抵押貸款在全區(qū)各地市均有所開展，但土地承包經(jīng)營權(quán)則僅在南寧、桂林、貴港、玉林、百色、河池、來賓、崇左等8個地區(qū)開展，同時，開展農(nóng)村居民房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)則更是只有5個，分別為：南寧、桂林、防城港、百色、賀州。創(chuàng)新發(fā)展廣西各地結(jié)合自身實(shí)際，積極創(chuàng)新抵押貸款模式。主要模式有以下三種：田東模式田東縣主要采用“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交

5、易中心+農(nóng)戶信用評級+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押”模式為基礎(chǔ)，以解決農(nóng)村缺乏有效抵押品的問題。該縣出臺對土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)的獎勵政策，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，促進(jìn)農(nóng)村土地向規(guī)模經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)。同時建立農(nóng)村征信系統(tǒng)，并與土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相結(jié)合，可有效提升授信額度。隆安模式隆安縣成立了縣、鄉(xiāng)、村三個層次的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心以促進(jìn)土地向規(guī)模經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)，同時以農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)作為借款主體，將香蕉作為共同抵押物，并將租金和地上種植物相結(jié)合以評估抵押物價值，從而有效解決貸款抵押物估值、流轉(zhuǎn)等問題。玉林模式玉林模式的特點(diǎn)在于對各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證推進(jìn)面廣，金融機(jī)構(gòu)出臺關(guān)于有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款管理辦法指導(dǎo)業(yè)務(wù)開

6、展，同時引入玉林農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心出具產(chǎn)權(quán)交易鑒證書作為確定抵押物的權(quán)利的一環(huán)。主要難點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、流轉(zhuǎn)問題仍然比較突出。雖然目前廣西“三權(quán)”抵押貸款得到快速發(fā)展，但是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、流轉(zhuǎn)問題仍然是制約其發(fā)展的主要原因，主要表現(xiàn)在：一是部分農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押的法律障礙依然存在。根據(jù)擔(dān)保法、土地承包法、物權(quán)法以及最高人民法院解釋規(guī)定，“四荒”地土地承包經(jīng)營權(quán)、其他方式承包的土地承包經(jīng)營權(quán)可進(jìn)行抵押，但否定了耕地、宅基地、家庭承包方式下的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律效力。雖然政策層面允許進(jìn)行“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但即使貸款形成損失，至今仍未有一起農(nóng)合機(jī)構(gòu)處置土地承包經(jīng)營權(quán)或農(nóng)村居民房屋（宅基地）的案例。

7、由于法律風(fēng)險的障礙，大部分基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。二是部分農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證進(jìn)度緩慢。根據(jù)自治區(qū)對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證工作的規(guī)劃意見，到2014年年底完成符合發(fā)證條件的農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地使用權(quán)的確權(quán)登記頒證工作;2017年基本完成全區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作。從目前看，宅基地以及林權(quán)的確權(quán)工作已經(jīng)基本完成（全區(qū)宅基地使用權(quán)和集體建設(shè)用地的確權(quán)登記發(fā)證分別完成了89.82%和60.26%，林權(quán)證登記發(fā)證率為96.5%），但是土地承包經(jīng)營權(quán)仍在少數(shù)縣域地區(qū)試點(diǎn)，確權(quán)頒證工作尚未全面推開。三是產(chǎn)權(quán)價值評估合理性的問題。部分地區(qū)由銀行自主評估的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物價值

8、存在較大的隨意性，或存在評估機(jī)構(gòu)資質(zhì)不足等問題，不能很好地反映其實(shí)際價值，而這也容易對農(nóng)民利益造成損害。缺乏有效的配套政策和環(huán)境。一是除林權(quán)抵押貸款外，其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)尚無相關(guān)部門制定相應(yīng)的抵押貸款管理辦法，實(shí)務(wù)中容易導(dǎo)致銀行展業(yè)過程的不規(guī)范和盲目性。二是缺乏統(tǒng)一、規(guī)范和信息互聯(lián)的抵押登記機(jī)構(gòu)，可能會存在重復(fù)抵押的隱患。三是除林權(quán)貸款外，缺乏專業(yè)評估機(jī)構(gòu)。四是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場管理滯后，職能發(fā)揮受限。完整規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易體系和信息化平臺和管理制度尚未建立，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的信息網(wǎng)絡(luò)、交易鑒證、政策咨詢、預(yù)測和評估等服務(wù)職能未能有效發(fā)揮。貸款利率偏高，融資需要滿足度較低。鑒于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險

9、大、成本高、收益低、抵押物處置難等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)普遍采取高利率定價策略。據(jù)調(diào)查，截止2014年9月末，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村居民房屋抵押貸款以及林權(quán)抵押貸款的加權(quán)平均年利率分別為7.66%、9.39%、7.18%。從融資需求滿足程度看，農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)抵押率均不超過50%，農(nóng)戶融資需要的滿足程度較為有限。缺乏貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，資產(chǎn)質(zhì)量差。目前開展的“三權(quán)”抵押貸款中，大部分缺乏有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村居民房屋抵押貸款均無風(fēng)險分擔(dān)設(shè)計，僅3%（余額占比）的林權(quán)抵押貸款有政府進(jìn)行貸款風(fēng)險分擔(dān)。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了較多的不確定性。據(jù)調(diào)查

10、，部分金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村居民房屋抵押貸款不良率達(dá)23%。政策建議加強(qiáng)頂層設(shè)計，建立合法順暢的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制。進(jìn)一步深化農(nóng)村土地制度改革，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作扎實(shí)開展，適時修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，允許土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋、宅基地等農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款掃清法律障礙，建立合法順暢的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制。同時，盡快研究出臺“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法。大力培育配套中介服務(wù)組織。一是盡快明確各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押登記機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上建立全區(qū)統(tǒng)一的、信息共享的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記體系。二是設(shè)立農(nóng)村土地評估事務(wù)所，或鼓勵現(xiàn)有的評估公司拓展土地評估業(yè)務(wù)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供合理的價格界限。三是加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺的建設(shè)和管理力度，規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展，為農(nóng)村各種產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)交易和抵押擔(dān)保提供有效載體，進(jìn)一步賦予農(nóng)村財產(chǎn)應(yīng)有的權(quán)利與活力。加大對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險分擔(dān)和政策傾斜。一是加快推廣政策性農(nóng)業(yè)保