1、信用調查報告 第一篇：浙江省信用擔保調查報告 第二篇：對如何開展信用保險業務的調查報告 第三篇：信用等級評定調查報告范本 第四篇：農村信用體系建設的調查報告 第五篇：關于mb公司信用等級初評調查報告 更多相關范文 xx年浙江省信用擔保調查報告 中小企業信用擔保機構開展情況 為深入了解當前經濟環境下浙江省中小企業擔保機構的開展狀況，國慶期間，我們寢室四個人，通過網絡和圖書館的資料，對局部中小企業擔保機構進行了一些調查，調查情況說明，作為浙江省中小企業信用擔保體系的重要組成局部，浙江省中小企業擔保機構在提升小企業信用、緩解小企業資金困難、促進小企業孵化培育方面正發揮著越來越重要的獨特作用，加大對中

2、小企業擔保機構的政策扶持刻不容緩，這個情況很充分的說明了信用擔保在浙江省開展的重要性，特別是中小企業的信用擔保機構，以下為具體的調查報告內容。 第一、 浙江省中小企業擔保機構的開展現狀 中小企業擔保機構是由一定區域內的中小企業自愿組成的，以會員企業出資為主，為會員企業提供融資擔保效勞的擔保機構。近年來，浙江省中小企業擔保機構定位準確，開展較快，總體運行良好，與政策性擔保機構、商業性擔保機構一起，成為了浙江省多層次中小企業信用擔保體系不可或缺的組成局部。截止目前，全省共有中小企業擔保機構32家，擔保資金3.13億元，年擔?？傤~達19.82億元，分別占全省擔保機構的10.46%、3.24%和5.9

3、4%，平均資本金放大倍數為 6.32倍，分別高于政策性擔保機構和商業性擔保機構1.95倍和3.45倍。 在開展過程中，浙江省中小企業擔保機構已根本形成了一套符合自身實際、行之有效的做法，我們進行了概括了一下，主要表現為以下幾個特點： 1、在股東選擇上，建立了銀保會審機制。對于擔保機構來說，股東的資信狀況直接決定了擔保機構的實力，也直接關系到銀保合作的開展。為此，浙江省擔保機構往往在機構組建和新股東吸納時提前引入了銀行的風險判斷和識別功能，建立了銀保聯合會審機制，在股東選擇、資產評估、開展前景、股金與授信額度匹配等關鍵問題上，共同作出分析和判斷，并以此作為確定入股對象、入股額的依據，嚴格把好準入

4、關。這種股東選擇上的銀保會審機制為日后銀保合作的順利開展奠定了良好的根底。 2、在風險承擔上，建立了銀保風險分擔機制。由于銀行在擔保機構股東的選擇上起到了關鍵性審核作用，其對擔保機構的風險控制能力和被保企業的風險狀況有了更為全面和深入的把握，這不僅有利于增進銀保雙方互信，也有利于銀 保雙方良性、共生的金融合作關系的形成。目前，浙江省一些擔保機構在擔保風險的承擔上與銀行建立了風險分擔機制，多數在82與91之間。 3、在風險管控上，建立了完善的風險控制機制。為切實防范擔保風險，浙江省擔保機構根據股東即被擔保人的特點，探索建立了對被擔保人資產、運營、人品三位一體的風險防范機制。如對被保企業全部資產采

5、取評估確認價值、建立浮動抵押、反擔保資產統一投保等措施；對被保企業經營情況通過建立制度明確經營者責任、聯手銀行深入企業持續跟蹤經營動態的手段，嚴格把控風險苗頭；對經營者及其家人通過經常走訪村委、推行股東背靠背互評等途徑掌握法定代表人人品和有關信用信息等。這種三位一體的風險防范機制，有效降低了擔保風險。 4、在放大比例上，建立了較高的資本金放大機制。擔保機構通常以鄉鎮、社區或行業協會為單位組建，充分融合了人緣、地緣、親緣優勢，其與生俱來的平輩壓力、群眾壓力、同行壓力有效降低了被保企業的道德風險。在嚴格落實被保企業反擔保資產的根底上，進一步增加了銀行對這一自己事先就介入參與篩選的被保企業的信任度。

6、因此，在擔保機構的資本金放大比例上，普遍建立了較高的資本金放大機制。目前，浙江省正常開展擔保業務的擔保機構資本金放大倍數一般在5-8倍之間，高于全行業平均水平。 5、在治理結構上，建立了有效的管理機制。目前，浙江省大多中小企業擔保機構采用公司制這一組織形式，建立了股東會、董事會、監事會三位一體的現代公司治理架構，形成了較為有效的內部管理機制。雖然局部擔保機構由于內部人員少，管理根底薄弱，在內部管理方面仍然存在一些不夠完善的地方，但這種公司制治理結構的建立，為浙江省中小企業擔保機構的進一步標準提升創造了良好的條件。 6、在股東變動上，建立了靈活的進退機制。中小企業擔保機構股東出資的目的即為向銀行

7、申請擔保貸款，通常不以營利為目的。由于企業的經營狀況經常發生變化，其融資需求以及向銀行融資的條件也會相應開展變化，這就使得擔保機構股東的變動成為必然。浙江省中小企業擔保機構充分適應這一特點，建立了靈活的股東進退機制。只要股東在履行完所有擔保責任后，一般都允許其退股。而對于一些有融資需求的小企業，在其愿意履行公司章程規定的義務的條件下，通過審核就允許其出資入股。這種靈活的股東進退機制有效增強了浙江省擔保機 構的開展活力。 第二、浙江省中小企業擔保機構開展的主要成效和存在問題 中小企業擔保機構雖然不是浙江省中小企業信用擔保機構的主流，但考察其開展狀況，其對于浙江省中小企業尤其是小企業創業創新開展的

8、推進成效十清楚顯。 1、有效解決了小企業融資難題?，F階段，小企業擔保難是其融資難的主要成因。由于小企業資產少、實力弱、資信缺乏，很難獲得銀行的信任和認可。中小企業擔保機構針對小企業融資難的實際，引入了小企業抱團增信機制，充分整合了小企業的資源，突破了單個小企業規模小、實力有限的限制，通過為入股的小企業提供貸款擔保，提升了小企業的信用，架通了銀行向小企業的信貸投放橋梁。 2、降低了小企業的融資本錢。中小企業擔保機構不以營利為目的，決定了其在為股東企業提供擔保時能夠實行低于商業性擔保機構的保費費率。目前，浙江省擔保機構的年保費費率一般為1%左右，通常低于商業性擔保機構1-2個百分點。同時，由于擔保

9、機構一般將所有的注冊資本存入合作銀行，與合作銀行建立了較為緊密的關系，銀行往往對其提供擔保的貸款不再有存入保證金的要求，并實行較為優惠的利率，這些都有效降低了小企業的融資本錢。 3、成功切斷了企業的互保鏈風險。中小企業擔保機構的股東通過對擔保機構的出資，僅以其出資額為限對外承擔擔保責任，在企業風險和擔保風險之間成功建立了有效的防火墻，切斷了由企業直接互?？赡墚a生的泱及整個企業的互保鏈風險，從根本上實現了企業互保的“有限責任”。擔保機構的這一功能在浙江省中小企業融資難加劇、企業互保鏈風險加大的今天，尤其值得關注和推廣。 4、促進了小企業的孵化培育。中小企業擔保機構在開展過程中，充分發揮其融資孵化

10、器作用，吸納并向銀行輸送需要提供信用擔保的小企業客戶，送走通過融資開展壯大而無需再給予擔保的客戶，源源不斷地孵化培育了一批批小企業。如蕭山區北干街道企業擔保為街道資產經營公司發起設立的擔保機構，目前注冊資本為1600萬元，有股東企業25家，成立以來已有18家股東企業通過擔保獲得貸款開展壯大后退出。 在取得積極開展成效的同時，我們必須看到擔保機構作為新生事物，開展中仍然 存在一些問題，主要表現為：擔保機構分類管理體制尚未建立，擔保機構開展環境有待改善；資本規模偏小，擔保實力和抗風險能力不強；外部風險補償機制缺失，可持續開展能力較弱；專業人才缺乏，業務管理水平有待提高等。 與此同時，浙江省的擔保機

11、構主要集中在蕭山、余杭、臨安等地，其他地方還沒引起足夠重視，開展很少。這些問題的存在，在較大程度上影響了浙江省擔保機構的進一步開展，亟待我們研究解決。 第三、 進一步促進浙江省中小企業擔保機構開展的對策建議（參考于局部書籍） 鑒于浙江省中小企業信用擔保機構開展的現狀與作用，我們認為，在當前應對金融危機的新形勢下，可以采取以下幾個方面舉措來促進浙江省中小企業擔保機構健康有序開展： 1、加快建立適合擔保機構開展的引導機制。擔保機構在運營目標、市場定位、業務對象、運作方式等方面與政策性擔保機構、商業性擔保機構存在明顯的區別，但由于尚未建立擔保機構的分類監管扶持體制，對三類擔保機構不加區別地適用同樣的

12、業務管理制度和扶持政策，這對資本規模較小、業務對象單一的擔保機構的開展帶來了較大不利影響。因此，應加快推進政策性擔保、商業性擔保和擔保機構的分類管理，從市場定位、監管制度、扶持政策、績效評估等方面著手建立適合擔保機構特點的監管扶持體制，形成有利于擔保機構開展的政策環境。 2、加大公共財政對擔保機構的扶持力度。當前，各級財政對中小企業擔保體系建設的扶持力度不斷加大，但資源大多集中在一些規模較大的政策性擔保機構和商業性擔保機構，擔保機構受惠較少。為此，有必要建立公共財政對擔保機構扶持的傾斜政策。從浙江省情況看，公共財政對擔保機構的扶持可主要包括以下幾個方面：（1）啟動資金支持。即在擔保機構組建時給

13、予一定的啟動資金，以表達公共財政的引導和增信作用，支持擔保機構開展；（2）風險補償支持。對于擔保機構的代償損失，按照標準給予一定的外部風險補償資金支持，提高其抗風險能力；（3）鼓勵資金支持。對于經營管理標準、風險控制良好、擔保業績突出的擔保機構，給予一定的獎勵，鼓勵其做優做強；（4）稅收優惠支持。適當降低擔保機構免征營業稅的門檻，讓更多的擔保機構享受稅收優惠政策。 3、加強擔保機構從業人員隊伍建設。從調查情況看，缺乏專業的從業人員已成為浙江省擔保機構開展的重要瓶頸。為此，應加快擔保機構從業人員隊伍建設步伐，充分利用國家中小企業銀河培育工程、省中小企業擔保專業工商管理研修班、擔保行業協會培訓交流

14、會等各種方式，建立擔保機構從業人員業務培訓制度，并加快推行擔保機構從業人員資格認證工作，加強對擔保機構從業人員的業務培訓和從業資格認證，切實提升其業務素質和技能，為擔保機構的可持續開展奠定良好的人力資源根底。 第四、總結 綜上所述，我們從各種途徑，對浙江省的中小企業信用擔保機構開展情況，做了一個調查，可能有局部是遺漏的，但是大體的內容是有的。最后，我們認為信用擔保解決融資難、貸款難，搭建企業與銀行的橋梁、提高社會經濟效益、建立企業信用意識、促進風險投資開展、解決股權質押難題、推進信用體系建設。 參考資料： 信用擔保機構經營管理 狄娜、張利勝 擔保工作管理百科全書編委會 中小企業信用擔保 孫厚軍

15、浙江大學出版社 中小企業信用理論與評價研究 管曉永，孫伯燦浙江江大學出版社 對如何開展信用保險業務的調查報告 一、調查目的 掌握投保人對保險的了解和看法，了解保險市場存在的問題。 二、調查對象及其一般情況 調查對象：保險公司或保險中介機構（保險代理人、保險經紀人、保險公估人）的客戶（主要是投保人）。 三、調查方式 本次調查采取的是口頭咨詢調查。 四、調查時間： xx年11月20日xx年12月5日 五、調查內容 主要調查了投保人的投保目的，投保的主要原因和影響其在各保險業務之間選擇的因素以及喜歡的保險類型和購置保險的品種等。 六、調查結果 本人就調查結果統計如下： 通過本學期對保險學的學習，我對

16、保險業及其相關產業有了初步的了解，為了進一步學習，我對多家保險公司及中介進行 訪談或親自上門詢問，了解到中國近幾年的保險業開展迅速，各式各樣的產品不斷推出，為人們提供了不少的方便。其中，賣的最熾熱的，當屬意外傷害險。 1.1意外傷害險的內容 意外傷害險主要有個人意外傷害保險、團體意外傷害保險、航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿旅客意外傷害保險、出guo人員意外傷害保險等險種。意外傷害保險也可以作為附加險附加于各種人身保險合同。 意外傷害險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害

17、保險保障工程包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成局部，不能作為保險對象。傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起那么不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質勘探作業、運發動多年運動致腰及關節損傷等，就不是

18、意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產品對意外傷害定義是：以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。 1.2 意外傷害保險的特點 a.短期性：意外傷害保險是短期險；通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。 b.靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經當事人雙方簽訂協議書，保險金額亦是經雙方協商議定的(不超過最高限額)，保險責任范圍也相對靈活。投保手續也十分簡

19、便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。 c.保費低廉、保障全面：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發生保險事故， 保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。 1.3 人們買意外傷害保險的原因 生活在一個不斷提速的時代，時空組合的頻頻切換成為很多都市白領的生活狀態。他們的休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險、滑輪、蹦極，玩的都是心跳。可是，當我們在享受繽紛多彩的世界、追求別樣的體驗時，總是有一些不幸的事例警示著風險的存在，即使它有時候看起來是那么的偶然。 沒有人會否認我們生活在一個富(推薦)足的時代，但是富足時代的風險遠遠

20、不是稀缺的。君不見xx年印度洋一場海嘯卷去15萬條生命，臺風、火災、交通事故奪人性命的報道幾乎不絕于報端，甚至山體滑坡埋葬乘客、高空墜物下起“流行雨”、大風起兮吹翻火車也并非笑談。事實反復告訴我們，風險也許離我們并不遙遠。 統計數據說明：近年來，中國交通事故發生率多達50萬起/年，因交通事故死亡人數均超過10萬人，相當于一個小型縣，居世界第一。平均每5分鐘就有一人喪身車輪，每1分鐘都會有一人因為交通事故而傷殘。每年因交通事故所造成的財產經濟損失達數百億元。然而，總是有人這樣告訴別人和說服自己：風險是小概率事件，風險太偶然，風險輪不到自己。也許他會正確一百次、一千次、一萬次但是，一次的錯誤，足以

21、成為我們生命不能承受之過；一次的意外，可能就會讓我們沒有時機再來。 風險面前，人人平等。有人說：面對生活中的意外，每個人只有兩種可能，0和100%，沒碰上就是0，碰上了就是100%。既然我們不能讓風險繞著我們走，在很多時候，我們也不能繞著風險走，有一個問題就同樣繞不過去了：萬一不幸發生了，誰來買單？俗話說“晴天帶傘，飽帶饑糧”，人生是長途跋涉的旅行，注定會有坎坷和崎嶇。對風險和意外未雨綢繆，早做規劃是現代人必要的選擇。胡適有言，“今天預備明天，這是真穩健；生時預備死后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈祥。”可見及早應對風險的重要性。因此，意外傷害保險的重要性便顯現出來了。欲取之，先與之，人們

22、之所以愿意花錢買意外傷害險，正是它面對意外事故時的重要作用使之然。 通過這次的調查，讓我更加向往成為一名保險業務員，雖然一些老業務員口中總是掛著賣保險好累，風里來，雨里去的，甚至還要被人誤解。但在他們眼中我看到的是驕傲，因為他們推銷的不是像“百病去”這類的神奇“物品”，他們推銷的是保障，是健康。 如果我能成為一名保險業務員，我想我首先推銷的保險產品應該是信用保險，因為隨著 市場的建立，在經濟的蓬勃開展中，競爭充滿著各行各業。而要在千軍萬馬中獨占鰲頭，關鍵靠的不僅是技術，還有資金。商業保險正是把被借債人的風險最低化，其開展的前景是不可估量的。 2.1 信用保險的內容 信用保險（credit in

23、surance）是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險，是一項企業用于風險管理的保險產品。其主要功能是保障企業應收帳款的平安。其原理是把債務人的保證責任轉移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。信用保險分為以下三種: 商業信用保險、出口信用保險、投資保險。 2.2信用保險的作用 有利于保證企業生產經營活動的穩定開展 銀行向企業發放貸款必然要考慮貸款的平安性，即能否按期收回貸款的問題。企業投保了信用保險以后，就可以通過將保單作為一種保證手段抵押給貸款銀行，通過向貸款銀行轉讓保險賠款，要求保險人向貸款銀行出具擔保等方式，使銀行得到收回貸款的可靠保證，解除銀行發放貸款的

24、后顧之憂?？梢?，信用保險的介入，使企業較容易得到銀行貸款，這對于緩解企業資金短缺，促進生產經營的開展均有保障作用。 1有利于促進商品交易的健康開展在商品交易中，當事人能否按時履行供貨合同，銷 售貨款能否按期收回，一般受到多種因素的影響。而商品的轉移又與生產者、批發商、零售商及消費者有著連鎖關系。一旦商品交易中的一道環節出現信用危機，不僅會造成債權人自身的損失，而且常常會引起連鎖反響，使商品交易關系中斷，最終阻礙商品經濟的健康開展。有了信用保險，無論在何種交易中出現信用危機，均有保險人提供風險保障。因此，即使一道環節出了問題，也能及時得到彌補。 3有利于促進出口創匯外貿出口面向的是國際市場。風險

25、大，競爭劇烈，一旦出現信用危機，出口企業就會陷入困境，進而影響市場開拓和國際競爭力。如果企業投保了出口信用保險，在當被保險人因商業風險或政治風險不能從買方收回貨款或合同無法執行時，他就可以從保險人那里得到賠償。因此，出口信用保險有利于出口企業的經濟核算和開拓國際市場，最終促使其為國家創造更多的外匯收入 2.3 信用保險的. 七、調查體會 通過這次調查，我? 信用等級評定調查報告范本 一、客戶根本情況 ?1、公司歷史情況介紹； ?2、公司股權結構、經營范圍、根本賬戶開戶行、相關資質證書、各主要股東的簡介； ?3、公司高級管理人員的經歷、素質、能力及近年來的主要經營業績； ?4、公司組織機構的設置

26、及職能； ?5、公司的管理體系和管理制度情況。 ?注意：企業經營工程與其營業執照范圍不符，或者不具備相關經營的資質證件的，不應予以評級。 二、經營狀況評價 ?1、客戶所處行業及開展情況； ?2、主要業務情況介紹。工業客戶包括主導產品的名稱、設備先進程度、生產能力、實際產量、占總銷售收入的份額、市場分布、市場占有率、主要客戶的集中程度及穩定程度、預期市場前景、市場競爭情況及主要競爭手段等情況。 ?商業客戶包括經營狀態、位置、所處環境的顧客群及競爭對手情況、供貨渠道等情況。 ?房地產客戶包括其開發工程情況、工程資金概算、資金；已開發工程介紹：總面積、戶數、銷售情況（其他類型客戶參照上述要求，下同）

27、經營狀況評價 ?3、產品、技術及裝備更新情況。工業客戶包括新技術、新產品的研發情況及應用和市場前景，研發費用的投入情況，設備的更新情況等；商業客戶包括新管理模式、技術及新裝備的采用情況等。 ?4、客戶的長期、中期、短期開展規劃；未來三年中客戶的重大投資方案。 ?注：經營狀況應該詳細反映客戶目前的生產、經營情況！ 三、信用狀況 ?包括客戶及其關聯企業在本社及他行、他社借款本金及利息歸還情況；客戶及其關聯企業對外擔保情況。要付明細清單，注明借款人、借款時間、借款金額、擔保方式、擔保人、貸款行。（附人行信貸咨詢系統查詢資料） 四、財務分析 ?依據公司連續三年的審計報表，結合實地調查了解，對企業報表的

28、真實性、企業的經營狀況、開展前景等進行分析論證。 ?對報表的審查，主要對其應收、應付、預付、預收賬款、存貨、固定資產、無形資產、長短期投資、借款、實收資本、資本公積等進行審查。對金額較大的（占資產總額較大），或者較年初變化較大，要求必須有科目明細解釋，一般報表附注中應該有，沒有的要求重新調查了解清楚。固定資產、無形資產金額大或變化大的應提供房產證、土地證等相關證照。對資本公積增加大的，應提供相關入賬證明。 五、本次擬申請貸款用途、額度、擔保方式 ?要詳細說明本次貸款的用途及擔保方式，寫明擔保人根本情況，或者抵質押物具體的面積、地址、評估價值等。 ?按照陜西省農村合作金融機構法人客戶信用風險控制

29、方法（試行）和陜西省農村合作金融機構信用風險管理指引要求，對各項指標進行分析測算。如償債能力指標分析 、獲利能力指標分析、經營管理指標分析、開展能力和潛力分析等等. 六、綜合評價和信用風險評定結果 ?總結以上幾方面，對企業進行整體綜合評價，得出信用風險評定結論。 農村信用體系建設是社會主義新農村建設的重要內容，是落實黨中央、國務院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實現農業增產、農民增收的重要手段。同時農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環境和融資環境、提高農村金融效勞水平、做好農村金融工作的一項重要根底性工作。近年來，縣聯社緊緊圍繞效勞“三農”和縣域經濟開展的職能定位，大力推廣小額農

30、戶貸款，開展信用農戶評定、信用村鎮創立活動，有力的推動了縣農村經濟開展和農村信用環境的改善。筆者現就縣農村信用體系建設情況，做簡要的調查和分析。 一、縣農村信用體系建設的現狀 (一)農村信用體系建設情況。 縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說。全境總面積3296平方公里，南北最長77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個“七山二水一分田”的山區縣，是國家扶貧開發重點縣，河北省少數民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬畝，轄10鎮9鄉1個街道辦事處、291個行政村11個社區，總人口47.49萬。以來，縣啟動了以“三信”(信用鄉鎮、信用村、信用戶)評定為根底的

31、農村信用體系建設工作，著力打造農村信用工程，優化城鄉信用環境，創新金融產品和金融效勞。經過努力，目前采集農戶信用檔案10.9萬戶，占全縣農戶總數的99%以上;已對7.1萬戶進行信用評定，評為“信用戶”3.4萬戶;建設完成6個信用鎮(鄉)、50個信用村;12月14日“承德市農村信用體系建設工作經驗現場推廣會議”在農信聯社隆重召開，農村信用體系建設取得一定成果。 (二)農村信用體系建設中的主要作法 1.確定總體思路和工作目標 縣政府出臺關于加快推進全縣社會信用體系建設的意見，明確了建設農村信用體系的總體思路：以科學開展觀為指導，以社會主義新農村建設為契機，以征信系統為載體，以信用評價為手段，以構建

32、鼓勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩步推進，改革創新，支農惠農”原那么，為全縣農戶和鄉鎮企業普遍創立信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農村信用體系建設和擴大農村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農村經濟金融的協調開展。總體目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農的農村信用體系框架?？傮w思路和目標確實立為推動農村信用體系建設奠定了堅實的根底。 2.建立協調聯動的工作機制 農村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農信落實、社會參與的協調聯開工作機制。成立由聯社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農村信用體系

33、建設實施小組，統一組織領導和協調農村信用體系建設工作，負責信用鄉(鎮)、信用村、信用戶的創立和具體實施。創新信貸產品，增加農村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺鼓勵懲戒措施;依據農戶根本狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力及工程等情況逐戶建檔，并建立數據質量責任制和數據定期更新機制。積極推廣應用農戶信用信息數據庫和農戶信貸評分系統，創新農戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業務管理流程。 3.夯實根底，穩步推進、分步實施 農村信用體系建設是項系統工程，對廣闊群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實根底，穩步推進、分步實施。 一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農村信用體系建設，提升民

34、眾信用意識，打造“誠信”，充分利用播送、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內容。使廣闊農戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農村村委會的村支書、村長進行全員培訓。 二是建立鼓勵和懲戒機制，引導農民積極主動建立個人信用檔案。根據對農戶的評價結果，信用社在授信額度、審批權限、效勞種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差異政策。對信用良好的農戶給予優惠和便利，對信用不良予以限制。根據對信用鄉(鎮)

35、、信用村的評價結果，與鄉鎮政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(鎮)、信用村可在農業工程開發、優惠利率、農村配套效勞等方面優先享受優惠政策;將各地信用評價狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點向信用狀況較好的地區傾斜。 (三)農村信用體系建設取得的成效 一是提高了農村信用社加大資金大投入的積極性，農民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農業貸款的顯著增長，有力地促進了農業產業化開展。通過對食用菌產業的支持，全縣19個鄉鎮，252個行政村，5萬農戶參與食用菌生產，占全縣總農戶的45%。初縣被中國食用菌協會評為“全國食用菌行業十大主產基地”，食

36、用菌生產規模超過了1.9億盤(袋)，產量達10萬噸?；庸疆a量占世界產量的25%、全國產量的50%，成為全國最大的滑子菇生產基地。食用菌產值10余億元，占農業總產值的44.1%。增加農民收入4億元，戶均增收8000元，農民人均純收入增加1500多元，占全縣農民人均純收入的34%，成為真正的富民產業。 二是資金運行質量和效益明顯提高。我縣農信社不良貸款下降，資產質量逐步優化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降xx.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質量明顯好轉

37、，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。 四是全縣農戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農信的積極推動下，農村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經濟開展的著力點和突破口，以培育信用環境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經濟與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質進一步提高，銀企關系進一步改善?？h被中國金融研究院、中國金融網、中國金融記者俱樂部聯合舉辦的中國第四屆金融市常年會評為“中國金融生態縣(市)”稱號，12月被承德市金融系統評為農村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環境建設工作已轉入了常規建設的新階

38、段。 二、農村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議 1.農村信用體系建設中存在的問題 一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經關乎民生和縣域經濟開展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。 二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社

39、會全方面入手抓信用建設。 三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力缺乏，形成“人人喊打卻沒有動手”的局面，也就對失信行為形不成威攝力。 四是信用觀念的培養力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著現代社會經濟的高速開展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。 2.農村信用體系建設的幾點議見 以建立鼓勵和懲戒機制為突破點，提高農村信用體系建設的實效性。 一是要以信用文化建設為基點，建立農村信用體系建設的長效機制。農村信用體系建設要以增強農民的誠信觀念為根底，強化征信宣傳教育，實現征信宣傳常規化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農村建設相結合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合;三是征信宣傳與推廣征信產品相結合，不斷強化農民的信用觀念，在市場經濟條件下構建新型的農村