1、武漢理工大學(xué)碩士學(xué)位論文第3章 浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對(duì)小微企業(yè)給予金融方面的扶持是浙江泰隆商業(yè)銀行自始至終的定位，商業(yè)銀行從2006年改革以來，銀行在保持一定的運(yùn)行效率的同時(shí)，在規(guī)模上進(jìn)行拓展，使得銀行逐漸呈現(xiàn)出不良資產(chǎn)低、發(fā)展快以及活力大的特點(diǎn)，被業(yè)界稱為“泰隆現(xiàn)象”。浙江泰隆商業(yè)銀行憑借著優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，獲得了廣大客戶群體的歡迎，為客戶提供了諸多便利。客戶在浙江泰隆商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，效率非常高，只需要在條件上吻合，無需任何抵押。尤其針對(duì)信譽(yù)較好的老客戶，銀行在辦理的過程中盡量將業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間壓縮在半小時(shí)以內(nèi)。此外，新客戶在業(yè)務(wù)上的要求從提出到辦理結(jié)束可以在3天內(nèi)完成。

2、小微企業(yè)是浙江泰隆商業(yè)銀行在金融上扶持的主要對(duì)象，在形式上不斷創(chuàng)新，形成了諸多的信貸產(chǎn)品，給小微企業(yè)的未來發(fā)展給予支持，從而在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益上實(shí)現(xiàn)雙收。浙江泰隆商業(yè)銀行的“保證擔(dān)保”在道義、抵押以及質(zhì)押等多方面進(jìn)行開展，并針對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行研究。與此同時(shí)，浙江泰隆商業(yè)銀行為了在發(fā)展模式上進(jìn)行創(chuàng)新，建立健全完善的客戶服務(wù)體系，針對(duì)客戶的相關(guān)要求開展針對(duì)性較強(qiáng)的管理，盡量滿足不同客戶的各方面需求，最終在銀行的服務(wù)渠道上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。此外，經(jīng)過20多年的發(fā)展，浙江泰隆商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸站穩(wěn)腳跟，在獲得了廣大客戶群體認(rèn)可的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)效益上也獲得了快速的發(fā)展，從而促進(jìn)浙江泰

3、隆商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。3.1浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)概況3.1.1浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)展概況立足于小微企業(yè)給予金融方面的支持，浙江泰隆作為商業(yè)銀行，同時(shí)也是股份制的民營(yíng)銀行。1993年銀行最初成立，直到2006年浙江泰隆改名商業(yè)銀行。歷經(jīng)20幾年的巨變，銀行覆蓋的服務(wù)范圍包括浙江、蘇州以及上海等沿海區(qū)域，員工數(shù)量高達(dá)6000人，分支將近300家。自銀行成立以來，始終秉承著給予微小微企業(yè)服務(wù)的原則，國(guó)家總理李克強(qiáng)在2014年考察時(shí)，曾給予浙江泰隆商業(yè)銀行高度的評(píng)價(jià)，認(rèn)為小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行在金融方面的扶持。浙江泰隆商業(yè)銀行現(xiàn)階段在資金上給予了小微企業(yè)巨大的支持，貸款總額高達(dá)8000

4、多億元，數(shù)量上達(dá)到300多萬筆。從小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模來看，帶動(dòng)了社會(huì)200多萬人成功就業(yè)，一定程度上解決了就業(yè)問題。浙江泰隆商業(yè)銀行自2013年轉(zhuǎn)戰(zhàn)小微金融服務(wù)以來發(fā)展了27家支行，占浙江泰隆商業(yè)銀行總數(shù)的26%，從小微專營(yíng)支行的運(yùn)行狀況來看，能夠?qū)ο嚓P(guān)項(xiàng)目進(jìn)行局部化處理，針對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村以及城郊地區(qū)，該支行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)的成立能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到推動(dòng)作用。浙江泰隆商業(yè)銀行作為浙江省民營(yíng)銀行的典型代表，擁有民營(yíng)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，沒有政府參股。股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的影響是巨大的，其不但左右著股東體系和股權(quán)集中度的具體情況，而且還直接左右著大股東的實(shí)際身份，這也是企業(yè)股東在企業(yè)內(nèi)部獲得的權(quán)利，進(jìn)而直

5、接影響著企業(yè)所獲得的實(shí)際利益。針對(duì)民營(yíng)化企業(yè)來說，區(qū)別其和大型國(guó)有銀行等企業(yè)的直接因素往往是股權(quán)結(jié)構(gòu) 28。所以，通過民營(yíng)資本控股經(jīng)營(yíng)管理，相反，改變過去地方政府控股現(xiàn)象的產(chǎn)生，可以從根本上杜絕來自政府部門的行政干擾，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)，為兩大銀行開辟屬于自身的市場(chǎng)化道路奠定基礎(chǔ)。（表3-1）。表 3-1 浙江泰隆商業(yè)銀行前十大股東持股情況序列股東名稱持股數(shù)(股)占總股比例(%)1臺(tái)州市泰隆城市信用社職工持股會(huì)234,268,24719.522臺(tái)州市三立工貿(mào)有限公司155,375,42812.953臺(tái)州市光陽工貿(mào)有限公司94,261,8697.854浙江海外金屬工業(yè)有限公司89,996,235

6、7.55臺(tái)州市南洋投資有限公司80,996,6126.756名泰機(jī)械制造有限公司80,996,6126.757臺(tái)州市中信紡織有限公司53,731,7534.488臺(tái)州市匯業(yè)投資有限公司90,000,00059臺(tái)州市路橋興旺貿(mào)易有限公司53,270,8604.4410臺(tái)州市中裕工貿(mào)有限公司50,400,0004.23.1.2浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀給予小微企業(yè)更多的金融扶持是浙江泰隆商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中的定位，在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行變動(dòng)，立足于小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，在政策上給予有力的支持。“服務(wù)小微、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”是20多年來浙江泰隆商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)小微企業(yè)的扶持定位，堅(jiān)持做“小微企業(yè)

7、成長(zhǎng)伙伴”，形成自身的發(fā)展道路。目前的市場(chǎng)定位是浙江泰隆商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行在社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)下的必然選擇，一定程度上避免了諸多銀行對(duì)大型企業(yè)資金上扶持所產(chǎn)生的沖突。另一方面，小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)資金有著大量的需求，浙江泰隆商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融扶持也滿足了社會(huì)健康發(fā)展的需求。因此，小規(guī)模、資金少以及融資困難的小微企業(yè)是浙江泰隆商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的重點(diǎn)定位對(duì)象。到了2015年底，浙江泰隆商業(yè)銀行本外幣貸款余額634.39億元，較上一年增長(zhǎng)23.89%，其中有86%的貸款都是來自小微企業(yè)，戶均貸款為56萬元，吸收各類存款791.09億元，增幅20.93%。盈利能力進(jìn)一步增強(qiáng)，2015年本公司營(yíng)業(yè)收入54

8、.66億元，較上年增長(zhǎng)11.40%，凈利潤(rùn)14.83億元，較上年增長(zhǎng)25.28%（圖3-1）。圖 3-1 浙江泰隆商業(yè)銀行2009-2015年總資產(chǎn)總負(fù)債情況浙江泰隆商業(yè)銀行一直給予小微企業(yè)資金上的扶持，在20多年來逐漸成為小微企業(yè)成長(zhǎng)過程中的伙伴。直至目前，企業(yè)資產(chǎn)在500萬以下的小微企業(yè)貸款數(shù)額占銀行貸款總額的99%，資產(chǎn)在100萬以下的高達(dá)90%。長(zhǎng)三角沿海區(qū)域小微企業(yè)的發(fā)展離不開浙江泰隆商業(yè)銀行在金融上的扶持，諸多的企業(yè)因此走出困境，浙江泰隆商業(yè)銀行也在信譽(yù)上得到了良好的提升。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，單就資產(chǎn)而言，中小企業(yè)往往實(shí)力有限，這也決定了他們?cè)谏a(chǎn)方面的整體水平也有限，所以直接

9、影響著中小企業(yè)在向銀行貸款的過程中沒有價(jià)值較高的抵押物，中小微企業(yè)和大企業(yè)相比，往往在資產(chǎn)方面的整體實(shí)力有限，這也直接決定了它們所能完成的產(chǎn)品任務(wù)量不會(huì)太大，如若向銀行申請(qǐng)貸款，不但在信用方面得不到銀行的信任，而且也沒有經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高的抵押物，可是這些企業(yè)當(dāng)中往往有一些具有良好的發(fā)展空間，只要經(jīng)驗(yàn)管理得當(dāng)，會(huì)在未來發(fā)揮出較大的經(jīng)濟(jì)效益。所在，在評(píng)價(jià)完小微企業(yè)“三品”“三表”之后，能夠?qū)@些綜合條件類似的企業(yè)展開分析，綜合整理出尚未在浙江泰隆商業(yè)銀行申請(qǐng)過貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)名單，將它們進(jìn)行捆綁式授信，一旦被捆綁起來，他們之間就有千絲萬縷的關(guān)系，只要其中某個(gè)企業(yè)出現(xiàn)問題，其他的企業(yè)也會(huì)受到相應(yīng)的影響。對(duì)

10、于很多商業(yè)銀行來說，將不同的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保的措施早已不陌生，此舉主要是為了在保障企業(yè)財(cái)務(wù)安全的前提下能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，即吸引客戶，獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益。針對(duì)信貸業(yè)務(wù)來說，此過程中的聯(lián)保機(jī)制最好和信貸道德風(fēng)險(xiǎn)共同使用，把企業(yè)員工和貸款申請(qǐng)人嚴(yán)格劃分開，避免二者混淆起來，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。圖3-2 浙江泰隆商業(yè)銀行2009-2015年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)情況3.2小微企業(yè)融資需求3.2.1小微企業(yè)融資訴求小微企業(yè)在融資的途徑上相比較于普通企業(yè)處于劣勢(shì)，銀行貸款、債券以及上市融資等都是普通企業(yè)進(jìn)行融資的有利渠道，同時(shí)，能夠通過民間集資的形式，來緩解企業(yè)發(fā)展過程中所面臨的資金問題。作為小微企業(yè)，很難通過上

11、述渠道開展融資，針對(duì)企業(yè)發(fā)展，國(guó)家在資金上給予了較大的扶持，但小微企業(yè)很難獲得該項(xiàng)資金。銀行所發(fā)放的貸款70%都?xì)w占比40%的國(guó)有企業(yè)所得，造成小微企業(yè)所得貸款總比低于30%；與此同時(shí)，小微企業(yè)需要承擔(dān)較高的融資成本，該融資成本年利率在40%至50%之間。面對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，國(guó)家在相關(guān)政策上也給予的了扶持，倡導(dǎo)政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)要在政策方面為小微企業(yè)融資創(chuàng)造積極條件，減少其在發(fā)展過程中所面臨的困難，但所起到的效果不明顯。首先，大型企業(yè)的發(fā)展對(duì)融資的需求也較大，對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了沖擊，企業(yè)要想通過上市融資的渠道獲得資金上的扶持，需要不斷增強(qiáng)企業(yè)自身發(fā)展實(shí)力，但大部分小微企業(yè)很難達(dá)到相關(guān)要求；其次

12、，自身籌集資金的形式對(duì)于小微企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來看，缺乏現(xiàn)實(shí)性；最后，高昂的民間融資形式，造成了小微企業(yè)運(yùn)行成本上的增加，同時(shí)還需要承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致了很少有小微企業(yè)通過民間的渠道進(jìn)行融資。3.2.2小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)“短、少、頻、快”是我國(guó)小微企業(yè)在貸款方面所呈現(xiàn)出來的主要特征，小微企業(yè)融資通常在時(shí)間上較倉(cāng)促，同時(shí)對(duì)資金需求的額度較低，很容易在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)發(fā)展中搶占先機(jī)，但小微企業(yè)也正是由于其規(guī)模較小，在融資上產(chǎn)生了阻礙。通常情況下，小微企業(yè)對(duì)資金的需求主要是用于企業(yè)運(yùn)行周轉(zhuǎn)，同時(shí)對(duì)資金的需求頻繁但數(shù)量較少，這和不同的小微企業(yè)自身規(guī)模息息相關(guān)。另一方面，在資金方面，小微企業(yè)的需

13、求較為倉(cāng)促，面對(duì)正規(guī)的銀行貸款審批程序難以等待，從而提高了小微企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困難。3.3浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題3.3.1信息不對(duì)稱在信貸關(guān)系中，因?yàn)榇蟛糠帚y行都十分注重信息披露機(jī)制的建設(shè)，因此銀行的信息披露機(jī)制總體水平較高，在這樣的背景下，企業(yè)了解銀行在信貸業(yè)務(wù)方面的具體規(guī)定往往比較便利。可是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信息披露機(jī)制不夠完善，綜合水平不夠，信息披露制度還存在一定的缺陷，這些問題都直接增加了江泰隆商業(yè)銀行在獲得信息方面的阻力，因此小微企業(yè)在此過程中獲取信息往往存在較大的難度，借貸雙方之間的信息存在一定的不對(duì)稱，浙江泰隆商業(yè)銀行并不能真實(shí)了解對(duì)小微企業(yè)的各方面詳細(xì)情況

14、。例如企業(yè)的資產(chǎn)能力、借款的原因。另一方面，每個(gè)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所遇到的實(shí)際困難和風(fēng)險(xiǎn)也不相同，單就還款來說，風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)往往還款可能性較低。語句風(fēng)險(xiǎn)一收益原則，貸款所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收益水平最起碼要達(dá)到貸款者的違約風(fēng)險(xiǎn)的平均水平，也就是說無風(fēng)險(xiǎn)利率需要在貸款利率之下。在這樣的背景下，導(dǎo)致信用度高的小微企業(yè)被迫接受的貸款利率卻往往高于自身利率，這最終促使小微企業(yè)對(duì)銀行望而卻步， “逆向選擇”逐步發(fā)展起來。對(duì)于浙江泰隆商業(yè)銀行來說，主要的問題是沒有找到合適的途徑獲取小微企業(yè)的真實(shí)信息，這就有可能會(huì)使得中小微企業(yè)利用自身的特點(diǎn)然后形成相應(yīng)的 “道德風(fēng)險(xiǎn)”。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱等問題大規(guī)模存在，造成了一定的負(fù)

15、面影響，因此很多企業(yè)有時(shí)候很想向浙江泰隆銀行申請(qǐng)貸款，但是因?yàn)槌鲇诩蓱勶L(fēng)險(xiǎn)等原因，進(jìn)程將此計(jì)劃擱置，嚴(yán)重影響了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。3.3.2小微企業(yè)抵押擔(dān)保困難和大多數(shù)中小企業(yè)一樣，浙江泰隆商業(yè)銀行也存在規(guī)模小、發(fā)展資金不足等缺點(diǎn)，而且自身的資信成都不高，很難取得銀行的信任，導(dǎo)致其向銀行申請(qǐng)貸款困難重重，但是小微企業(yè)很難提供有效的固定資產(chǎn)，即使一些企業(yè)會(huì)擁有數(shù)量的固定資產(chǎn)，可以因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)混亂等負(fù)面現(xiàn)象的影響，導(dǎo)致這些固定資產(chǎn)往往在貸款過程中不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，并不能作為抵押物使用，這些因素都導(dǎo)致小微企業(yè)難以提供有效的抵押擔(dān)保。對(duì)于信用情況好，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小，但難以提供抵押物的小微企業(yè)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

16、呢，浙江泰隆商業(yè)銀行大膽鼓勵(lì)小微企業(yè)提供擔(dān)保人的形式，可現(xiàn)階段我國(guó)的征信系統(tǒng)尚未健全，還處于不斷探索時(shí)期，銀行對(duì)于擔(dān)保人的真實(shí)信息掌握也有限，所以這導(dǎo)致銀行往往不能快速高效的鑒別出擔(dān)保人的實(shí)力如何。哪怕銀行為了緩解小微企業(yè)融資難題愿意放貸，但相當(dāng)一部分尤其是剛起步的小微企業(yè)難以提供有效擔(dān)保人。經(jīng)營(yíng)之初，經(jīng)營(yíng)往來的上下游還未能建立長(zhǎng)期的著關(guān)系，難以提供擔(dān)保，導(dǎo)致?lián)栴}陷入僵局。3.3.3融資成本較高貸款過程中所產(chǎn)生的費(fèi)用和利率是造成小微企業(yè)融資成本高的主要原因。從利率來看，規(guī)模小、制度不完善是小微企業(yè)的主要特征，浙江泰隆商業(yè)銀行在給小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)也提高了銀行自身的運(yùn)行成本30

17、。依照國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定，面對(duì)小微企業(yè)的貸款，為有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，浙江泰隆商業(yè)銀行不得不對(duì)小微企業(yè)貸款利率要求普遍上浮，但該政策規(guī)定從無形當(dāng)中增加了小微企業(yè)在融資過程中的成本。除此之外，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理較為混亂，沒有足夠的能力來合理規(guī)劃自身的財(cái)務(wù)資源，有時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)流動(dòng)資金面臨很大壓力的情況，這是企業(yè)為了緩解壓力，就將目光投向了民間借貸等途徑，而民間借貸等方法的利息經(jīng)常高于普通的銀行貸款，這也會(huì)很大程度增加企業(yè)的融資成本。從費(fèi)用上來看，小微企業(yè)在向銀行進(jìn)行貸款的過程中，需要將企業(yè)部分資產(chǎn)作為抵押，履行相關(guān)程序，此外，在融資的過程中需要繳納一定的評(píng)估費(fèi)用，客觀上增加了融資過程中給小微企業(yè)發(fā)展帶來

18、的壓力。3.4浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題的原因3.4.1信息不透明對(duì)于小微企業(yè)來說，融資困難重重的另一個(gè)原因是內(nèi)部信息不夠透明。由于自身的綜合實(shí)力有限，導(dǎo)致中小企業(yè)也沒有足夠的資源投入到經(jīng)營(yíng)管理等方面，在財(cái)務(wù)制度的建設(shè)環(huán)節(jié)也乏善可陳，還經(jīng)常出現(xiàn)漏記日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況。不僅如此，這些企業(yè)的管理人員平均水平也十分有限，更不用說建立健全科學(xué)的管理制度。鑒于上述限制因素的存在，小微企業(yè)因?yàn)樽陨淼膶?shí)力所限，往往在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過程中處于不利地位，很難取得他們的信任；而站在商業(yè)銀行的角度來說，考慮到巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和收回款項(xiàng)的艱巨程度，一般都不敢貿(mào)然向小微企業(yè)提高貸款。而具體到浙江泰隆商

19、業(yè)銀行，它在向有關(guān)的小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)往往不能完全掌握這些企業(yè)的真實(shí)信息，經(jīng)常會(huì)對(duì)企業(yè)的實(shí)力做出錯(cuò)誤估計(jì)，也就是所謂的信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重。在這樣的前提下，浙江泰隆商業(yè)銀行為小微企業(yè)提高貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)要面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，在此環(huán)節(jié)需要花費(fèi)的開支也急劇上升，因此銀行幾遍敢于想這些企業(yè)提供貸款，也會(huì)在貸款數(shù)額方面做出嚴(yán)格的限制，逆向選擇的現(xiàn)象隨之產(chǎn)生。而在貸款發(fā)放完畢之后，銀行還存在面臨道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。其中的原因主要是很多時(shí)候，中小企業(yè)已經(jīng)被逼上絕路，就會(huì)導(dǎo)致他們?yōu)榱双@得足夠的貸款支持企業(yè)發(fā)展而鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，其中虛報(bào)材料、刻意隱瞞等現(xiàn)象比比皆是，最終的后果就是雖然企業(yè)蒙騙過了企業(yè)這一關(guān)，也獲得

20、了夢(mèng)寐以求的貸款，可是在還款時(shí)卻陷入困難，一籌莫展，最終只能選擇“逃債”等無奈之舉。所以，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的影響和追求收益之心的影響， “慎貸”和“惜貸”之風(fēng)愈演愈烈。最終倒霉的還是中小企業(yè)，在發(fā)展中經(jīng)常會(huì)因?yàn)槿谫Y不暢而停滯不前。3.4.2小微企業(yè)自身的問題和大型國(guó)有企業(yè)相比，小微企業(yè)在規(guī)模和利潤(rùn)上存在劣勢(shì)，企業(yè)的發(fā)展主要依靠業(yè)主個(gè)人來帶動(dòng)，呈現(xiàn)出家族管理模式，管理機(jī)制形同虛設(shè)，產(chǎn)權(quán)不夠分散，內(nèi)部決策往往只會(huì)遵循固定的模式按部就班，還有部分獨(dú)立董事根本沒有按照規(guī)定履行自身職責(zé)，監(jiān)事會(huì)沒有得到應(yīng)有的重視，在監(jiān)督環(huán)節(jié)所發(fā)揮的作用也很有限。這些原因都一定程度阻礙了銀行審查工作的開展，使得審查的水平長(zhǎng)期停滯不

21、前。對(duì)于小微企業(yè)來說，很少能夠?qū)⑿庞枚鹊慕ㄔO(shè)置于突出的位置，因此在它們內(nèi)部也存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)，這些缺點(diǎn)很多時(shí)候會(huì)影響著金融機(jī)構(gòu)或潛在投資人的投資決策。所以，融資的過程中出現(xiàn)相關(guān)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象可能性很大，最終難以獲得銀行的貸款或者需要高成本獲取貸款。另外，從某種程度上也加大了浙江泰隆商業(yè)銀行自身在管理上的困難，在貸款對(duì)象的投放上難以準(zhǔn)確，從而造成銀行后期資金上的回收困難的局面。3.4.3貸款定價(jià)機(jī)制不合理2012開始，我國(guó)有關(guān)部門就開始更加重視小微企業(yè)的貸款問題，并且采取了相應(yīng)的措施為其融資發(fā)展創(chuàng)造積極條件，例如將貸款過程中的對(duì)利率進(jìn)行定價(jià)的權(quán)力下放到商業(yè)銀行手中，充分給予商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)

22、中自我表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。遺憾的是，國(guó)家還沒有再具體的法律文件中針對(duì)上文所提的規(guī)定利率的問題做出針對(duì)性規(guī)律。除此之外，因?yàn)樵诰唧w的單款活動(dòng)當(dāng)中，小微企業(yè)的話語權(quán)有限，總是只能在沒有選擇的辦法下被迫接受產(chǎn)業(yè)銀行高利率發(fā)放的貸款。最后的結(jié)果是對(duì)于資金渴求度較高的那部分企業(yè)反而率先遭到淘汰。因?yàn)樗麄冊(cè)谪?cái)務(wù)進(jìn)入緊急狀態(tài)時(shí)缺乏相應(yīng)的抵押物片，導(dǎo)致其沒能獲得足夠的發(fā)展資金，只能走向失敗。而之前浙江泰隆商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款定價(jià)水平基本趨于統(tǒng)一，沒有區(qū)分不同小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或者對(duì)銀行創(chuàng)造的貢獻(xiàn)度。小微企業(yè)的貸款定價(jià)取決于小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而在信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款定價(jià)過程中發(fā)揮主要作用的是擔(dān)保方式、本息還款方式等

23、；而小微企業(yè)具備何種程度的信貸風(fēng)險(xiǎn)又何其自身風(fēng)險(xiǎn)因素息息相關(guān)。因?yàn)檫@些因素的存在，銀行可以大膽采用篩選客戶的方法，最終只選擇那些信用程度較高的客戶，將客戶風(fēng)險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)扼殺。然而，小微企業(yè)在以上方面均沒有太多優(yōu)勢(shì)，沒有一種途徑可以證明自身風(fēng)險(xiǎn)所以，浙江泰隆商業(yè)銀行在貸款領(lǐng)域的定價(jià)機(jī)制還乏善可陳，罪魁禍?zhǔn)资切∥⑵髽I(yè)存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，銀行也不知道貸款究竟為何，同時(shí)好奇還款來源何處。相比較之下，在同等資本條件下向小微企業(yè)提供信貸支持的成本要高于向信息透明度高的大中型企業(yè)提供貸款。第4章 浙江泰隆商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新4.1創(chuàng)新目標(biāo)與原則4.1.1創(chuàng)新目標(biāo)對(duì)于現(xiàn)代機(jī)構(gòu)來說，積極開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不但可以實(shí)現(xiàn)一定程度的拓展自身市場(chǎng)，而且可以通過這樣的方法將風(fēng)險(xiǎn)分散開來，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展剛處于起步階段，在很多方面的發(fā)展還不成熟，因此可以適度發(fā)揮創(chuàng)新的作用，進(jìn)一步提高小微企業(yè)的信貸能力，幫助小微企業(yè)成長(zhǎng)。另一方面，商業(yè)銀行作為也是信貸機(jī)構(gòu)的一種，效益也是其在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中較為重視的內(nèi)容。創(chuàng)新業(yè)務(wù)，可以一定程度吸引更多顧客，只要顧客的來源有保障，那么企業(yè)活力的目標(biāo)就會(huì)得到實(shí)現(xiàn)。小微企業(yè)之所以需要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，是因?yàn)橄胍@得足夠的發(fā)展資金。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新可為小微企業(yè)開展創(chuàng)新活動(dòng)提供相應(yīng)的資金支持，并且促使其在資金有所保障的前提下