1、“個(gè)人金融與理財(cái)投資”課程大作業(yè)作業(yè)類(lèi)型結(jié)課論文院（系）專(zhuān)業(yè)學(xué)號(hào)學(xué)生姓名指導(dǎo)教師完成日期1家庭財(cái)富規(guī)劃報(bào)告書(shū)摘要本報(bào)告書(shū)是針對(duì)本人的年收入20 萬(wàn)的雙職工小康家庭制定的。我父母親已漸入中老年，還有 10年便退休。 我今年 20 歲，正在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)。 目前我的家庭存在教育子女和退休規(guī)劃等資金支出。從對(duì)本人家庭的收入和現(xiàn)有的資金配置來(lái)看，本人家庭的收入水平較高，但是資金的投資渠道比較單一，有很大部分的資金沒(méi)有得到合理的運(yùn)用，并且在風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在著一定的欠缺。針對(duì)以上的問(wèn)題本報(bào)告書(shū)給出了建議，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，增加一些較保守的理財(cái)產(chǎn)品，使資產(chǎn)在具有很大安全性的同時(shí)得到增值。除此之外還

2、要完成購(gòu)車(chē)（25 萬(wàn)圓中檔汽車(chē)） 、積累扶老養(yǎng)老金和供我接受進(jìn)一步教育的資金。關(guān)鍵詞：小康家庭，中老年，退休規(guī)劃，子女教育，風(fēng)險(xiǎn)防范，購(gòu)車(chē)計(jì)劃。2The report of planning for household wealthAbstractThis report is based on the condition of my common two-job family earned200,000RMB each year. My parents are getting older whom need to work for ten years .I am 20 years old ,s

3、tudying in the domestic university at now .The spending on the education and the retirement is the prior thing for my family .From the aspect of income and funds allocation of my family ,we can know that the we have a high income ,but lots of money has not been placed in the right place, also have s

4、ome risks.There are some advises for the above problem .I think that purchase of insurance is the right way to reduce the risk and buying some finance products which is safe can enable us to earn more .In addition to those ,buying cars, support for the elderly and support for my further education ar

5、e also the confronting problemKEY WORDS: well -off family, quinquagenarian, Retirement Plan, children's education, risk prevention,purchase of car.3目錄摘要2Abstract. 3第一章家庭的現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況 .51.1財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明. 51.2資產(chǎn)負(fù)債表. 51.3現(xiàn)金流量表. 8第二章理財(cái)目標(biāo) . . . 92.1理財(cái)原則92.2理財(cái)目標(biāo). 92.3可行性分析.9第三章實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案 .10第四章評(píng)估理財(cái)方式.11第五章建立并實(shí)現(xiàn)理財(cái)行動(dòng)

6、規(guī)劃12修正理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)條件第六章.1213致謝 . References 參考文獻(xiàn)（） .144第一章家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況1.1 財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明本人家庭年收入20 萬(wàn)圓左右，父母親兩人每年的生活開(kāi)銷(xiāo)基本上是6 萬(wàn)圓左右，我的教育支出是 2 萬(wàn)圓，贍養(yǎng)老人支出1 萬(wàn)圓。詳細(xì)資產(chǎn)狀況：住宅一套價(jià)值48 萬(wàn)圓，商鋪一間價(jià)值50 萬(wàn)圓，活期存款及現(xiàn)金1.3 萬(wàn)圓，定期存款 40 萬(wàn)圓，股票投資2 萬(wàn)圓，無(wú)債券基金投資，無(wú)貸款。距離我研究生畢業(yè)還有5 年，此后便無(wú)需支付我的教育金。 保險(xiǎn)情況： 我爸爸在退休有 3 萬(wàn)圓 / 年的養(yǎng)老金， 我媽媽退休后同樣有 2 萬(wàn)圓 / 年的養(yǎng)老金。1.2 資產(chǎn)負(fù)債表2

7、013年底家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額比重負(fù)債與權(quán)益金額比重現(xiàn)金0.00%信用卡循環(huán)信用0活存，￥ 130000.906%已購(gòu)物分期付款余額0一年以下定存0.00%一年以下銀行借款0貨幣市場(chǎng)基金0.00%一年以下民間借款0流動(dòng)性資產(chǎn)￥ 13 ，0000.906%流動(dòng)負(fù)債0一年以上定存￥ 400,00028.27%投資用房產(chǎn)貸款0外幣存款0.0%一年以上銀行信用借款0國(guó)債0.0%一年以上民間借款0國(guó)內(nèi)投資0.00%投資負(fù)債0基金0.00%汽車(chē)貸款05國(guó)外股票0.00%金公積住房貸0款國(guó)內(nèi)股票20,000￥1.39%貸房用產(chǎn)自款0壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值0.00%自用負(fù)債0住房公積金賬戶(hù)20,0001.41%總負(fù)債

8、0￥個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)0.00%流動(dòng)凈值13,0000.906%城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶(hù)￥20000.14%投資用凈值942,00065.64%貴金屬00.00%自用凈值480,00033.92%房產(chǎn)投資，￥50000035.34%總凈值1,435,000100.00%藝術(shù)收藏品00.00%投資分類(lèi)占投資比率財(cái)務(wù)比率比率投資性資產(chǎn)942,00 ￥ 065.64%流動(dòng)性資產(chǎn)0.906%流動(dòng)比率自用汽車(chē)當(dāng)前價(jià)值00.0%收益性資產(chǎn)28.27%融資比率0.00%自用房產(chǎn)當(dāng)前價(jià)值￥ 480,00033.92%成長(zhǎng)性資產(chǎn)70.824%車(chē)貸成數(shù)0.00%家具電器當(dāng)前價(jià)值00.00%保值性資產(chǎn)0%房貸成數(shù)0.00%珠寶

9、首飾當(dāng)前價(jià)值00.00%可支配投資￥942,000資產(chǎn)報(bào)酬率自用性資產(chǎn)480,00 ￥ 033.92%緊急預(yù)備金45,000利負(fù)債均平￥率總資產(chǎn)1,435,00100.00%需配置投資凈值成長(zhǎng)率897,000￥60分析：33.92%屬于自用資產(chǎn): 屬于中等資產(chǎn)無(wú)負(fù)債家庭,資產(chǎn)中1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)70.824%在金融投資中以成長(zhǎng)性資產(chǎn)為主, 占總投資的2. 0.906%,屬于冒險(xiǎn)的投資人成長(zhǎng)性資產(chǎn)為流動(dòng)性資產(chǎn)圓 = 可支配投資流動(dòng)性資產(chǎn)+ 投資性資產(chǎn)=955,0004.短期負(fù)債=955,000-45,000=91,000緊急預(yù)備金需配置投資5.= 可支配投資- 6.緊急預(yù)備金= 年支出總額 *6/12

10、=90,000*6/12=45,00071.3 現(xiàn)金流量表2013年家庭現(xiàn)金流量表基準(zhǔn)年度2013每年可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用￥5,000項(xiàng)目金額收占項(xiàng)目金額占支出 %入%稅后工作收入￥ 170,00085.0%食0.00%年經(jīng)營(yíng)凈收入￥ 00.00%衣0.00%工作收入合計(jì)￥ 170,000房租支出0.00%85.00%年利息收入￥ 20,000家用服務(wù)0.00%10.00%年房租收入￥ 10 ,0005.00%交通通訊0.00%理財(cái)收入合計(jì)￥ 30,000教育娛樂(lè)￥20,00022.22%15.00%總收入￥ 200,000醫(yī)療保健￥10,00011.11%100.0%毛儲(chǔ)蓄100,000￥50.0

11、0%消費(fèi)支出￥60,00066.66%凈儲(chǔ)蓄100,000￥車(chē)貸利息￥00.00%50.00%還自用房貸￥ 00.00%支出合計(jì)￥90,000100.00%還投資房貸￥ 00.00%總支出占總收入的百分比45.0%分析 :1.工資收入為主要收入, 占總收入85.00%, 理財(cái)收入比重僅15.00% ，家庭年稅后收入20 萬(wàn)圓 ,8家庭總支出9 萬(wàn)圓 , 凈儲(chǔ)蓄率50%,理財(cái)規(guī)劃彈性比較大。2. 流動(dòng)資產(chǎn)可運(yùn)用月數(shù)為6 個(gè)月 , 緊急預(yù)備金不算寬裕。3. 負(fù)債部分無(wú)本金還款或利息支出, 財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率為 0。第二章理財(cái)目標(biāo)2.1.理財(cái)原則在保證生活的基礎(chǔ)上，一切以支持我完成學(xué)業(yè)和購(gòu)車(chē)為優(yōu)先。2.2.

12、理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下:1）支持我完成學(xué)業(yè)。2）購(gòu)車(chē)計(jì)劃。3）贍養(yǎng)老人4）為我將來(lái)結(jié)婚和買(mǎi)房的首付作準(zhǔn)備。5）遺產(chǎn)留給我。2.3.可行性分析生涯總需求：一、教育金規(guī)劃需求：2 萬(wàn)圓 *5=10 萬(wàn)圓。二、維持家計(jì)需求：假設(shè)我父母親退休后還有40 年壽命，而他們退休后家庭生活開(kāi)銷(xiāo)縮減到每年 4.5 萬(wàn)圓。則維持家計(jì)需要6 萬(wàn)圓 *10+4.5 萬(wàn)圓 *40=240 萬(wàn)圓。三、車(chē)輛規(guī)劃需求：包括車(chē)險(xiǎn)、用車(chē)成本以及換車(chē)計(jì)劃：假設(shè)每年用于汽車(chē)的費(fèi)用現(xiàn)值為15000 圓，并且由于我爸媽年齡所限，考慮到安全因素，設(shè)置購(gòu)車(chē)后使用年限為15 年。則于先生的車(chē)輛花費(fèi)需求為：25 萬(wàn) +1.5 萬(wàn) *

13、15 47.5 萬(wàn)圓。四、贍養(yǎng)老人需要：假設(shè)老人還有壽命20 年，葬禮和墳?zāi)剐枰?0 萬(wàn)圓。則贍養(yǎng)老人花費(fèi)需求為： 1 萬(wàn)圓 *20+10 萬(wàn)圓 =30 萬(wàn)圓。五、我的結(jié)婚和買(mǎi)房首付需求：70 萬(wàn)圓。因此生涯總需求為：15+290+42.5+15+30=397.5萬(wàn)圓。生涯總供給：工資收入：家庭年收入為 20 萬(wàn)圓，目標(biāo)剩余工作年數(shù) 10 年，所得為 20*10=200 萬(wàn)圓家中存款： 41.3 萬(wàn)圓。9養(yǎng)老金： 5 萬(wàn)圓 *40=200 萬(wàn)圓因此生涯總供給為：200+41.3+200=441.3萬(wàn)圓供需盈余：生涯總供給441.3 萬(wàn)圓 -生涯總需求397.5 萬(wàn)圓 =43.8 萬(wàn)圓第三章實(shí)現(xiàn)

14、理財(cái)目標(biāo)的方案鑒于目前家庭財(cái)務(wù)狀況只能剛好滿足各理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)而不能很好的應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外情況給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合家庭的五項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)提出可行性方案：1.從目前我的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃而言，我們一家人缺少人壽保險(xiǎn)，特別是在家庭收入主要來(lái)源于父母親的工資收入或養(yǎng)老金時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)較大。目前，日常結(jié)余資金較多，可配置一定量的定期壽險(xiǎn)，就可彌補(bǔ)出現(xiàn)意外情況帶來(lái)的家庭支出缺口。但是這樣還是無(wú)法滿足重大疾病或傷殘帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，所以我考慮應(yīng)該配置一定比例的萬(wàn)能險(xiǎn)，這樣既可以帶來(lái)投資收益，又兼具保障功能。.從家庭收支情況來(lái)看，我的父母工作穩(wěn)定，整個(gè)家庭的收入以父母親的工資性收入為2 主。僅用工資收入滿足以后各種生活、理財(cái)需

15、求，困難較大，所以可在適當(dāng)控制支出的情況下，選擇合適的理財(cái)項(xiàng)目，用40 萬(wàn)圓的定期存款中拿出一部分來(lái)進(jìn)行基金投資，獲取投資性收入。3 .從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，成長(zhǎng)性資產(chǎn)占比較大的部分，主要是房產(chǎn)投資。鑒于我爸媽已漸入老齡人行列， 所以需要進(jìn)行穩(wěn)健的投資，我建議將成長(zhǎng)性投資轉(zhuǎn)變?yōu)槭找嫘酝顿Y，比如購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或者進(jìn)行分散基金投資。10第四章評(píng)估理財(cái)方式1.拿出一部分資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，雖然使收益性大的投資資金減少了，但是本來(lái)這購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金就不多，最重要的是讓我們家庭多了一份保障，免除了后顧之憂，這個(gè)選擇是值得的。2.將大部分定期存款拿來(lái)進(jìn)行基金投資，那么從銀行獲取的利息收入就將減少，但是基金的收益率比銀

16、行定期存款的收益率要高。但是銀行的定期存款的利息收入非常穩(wěn)定，而進(jìn)行基金投資存在小風(fēng)險(xiǎn)。3.將房產(chǎn)投資變成基金或者國(guó)債投資，犧牲了房?jī)r(jià)上漲可能帶來(lái)的豐厚的收益。同時(shí)由于房地產(chǎn)市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，所以轉(zhuǎn)變成其他投資后風(fēng)險(xiǎn)大大降低了。11第五章建立并實(shí)施理財(cái)行動(dòng)規(guī)劃將 50 萬(wàn)元房產(chǎn)投資出售，再加上40 萬(wàn)元定期存款，一共是90 萬(wàn)元。1.拿出其中25 萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。2.基于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的考慮，以債券型基金投資為主，以股票型基金投資為輔，將剩余 40 萬(wàn)圓投資易方達(dá)安心債券， 而后每個(gè)月拿出 3000 圓定投易方達(dá)安心債券，科技 1 ，定投期限都為 10 年，之后將基金兌換出來(lái)?yè)Q成定期存款。65 拿出2000 圓定投易方達(dá)3.剩余25 萬(wàn)圓依然作為定期存款。4.父母親都買(mǎi)平安智勝人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）2 ，每年兩人一共交保險(xiǎn)費(fèi)12,000圓，交20 年。5.保持活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)長(zhǎng)期有 45 ，000 緊急預(yù)備金，每個(gè)月經(jīng)過(guò)上述投資和生活支出后，結(jié)余部分存入定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。第六章修正理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)條件只要國(guó)家不發(fā)生重大社會(huì)變革和不與其他國(guó)家發(fā)生大規(guī)模沖突，依然按照上述計(jì)劃執(zhí)行。12致謝經(jīng)過(guò)幾周的努力， 我終于完成了這篇凝結(jié)了我的智慧與辛勞的論文。首先要感謝的是陳菊花和朱濤兩位老師， 如果不是有幸成為他們的學(xué)生，我就沒(méi)有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)