1、第二講第二講 保險的性質與功能保險的性質與功能本章教學目的本章教學目的 在評介不同保險性質說和不同保險功能說的基礎上，要求學生明確保險的定義、本質、基本功能和派生功能、在宏微觀經濟中的作用，商業保險概念、構成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質和功能。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 關于保險性質的學說，國內外學術界主要分歧在于財產保險與人身保險是否具有共同性質的問題。日本學者園乾治教授就以此為界，把近現代保險學理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。（一）損失說1.損失賠償說該說認為保險是一種損失賠償

2、合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。 該學說是從合同的角度給保險下定義的。但保險與合同本來就是兩個不同的概念。保險是經濟范疇，經濟范疇是經濟關系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經濟關系賴以實現的形式，因此，把保險合同等同于保險是錯誤的，此其一。其二，該學說即使從合同角度來解釋保險的概念，也僅局限于合同保險，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強制成立的保險關系，如社會保險、存款保險等。第一節第一節 保險的性質保險的性質一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 （一）損失說2.損失分擔說 該說強調在損失賠償中，多數人互相合作的事實，因而

3、把損失分擔這一概念視為保險的性質。此學說的倡導者是德國的華格納（A.Wager）。該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經濟角度指出保險是多數被保險人之間的相互關系，即分擔損失賠償，實際上已經闡明了保險的本質，這是一大進步。但華格納把“自?！币布{入保險范疇，則顯然是錯誤的。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介（一）損失說3.危險轉嫁說 該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經濟活動中可能遭遇到的各種風險轉嫁出去。最早提出危險轉嫁說的是美國學者魏蘭脫（A.H.Willet）

4、，其他代表人物還有美國的另一位學者克勞斯塔（B.Krosta）。 小結：小結：前述損失賠償說、損失分擔說和危險轉嫁說都是以損失補償的概念來闡明保險的性質。相比較之下，其中損失分擔說是比較嚴謹的經濟學上的保險定義。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介（二）二元說“二元說”論者認為：財產保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以經濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險。 1.否定人身保險說該說認為：人身保險并不體現保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經濟學家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.

5、Witt）。 埃斯特和威特主要是從人壽保險中的儲蓄成分來否定人身保險的性質。實際上，人壽保險是保險與儲蓄的結合，既通常所說的“儲蓄性保險”或“儲蓄性險種”。單就這一點論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險是真正的保險，但承認了人身保險中的保險成分。 第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 （二）二元說2.擇一說 該說與“否定人身保險說”不同，承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明。主張該說的有德國法學家愛倫貝堡。中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）中的合同部分也是對財產保險合同和人身保險合同分別定義的。但從嚴格

6、意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關系上解釋保險，而不是在對保險經濟范疇下定義。 小結：小結：凡是“二元說”論者都只是強調了保險的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險這一屬概念下定義。但是，保險作為獨立的經濟范疇應該有一個統一的概念，所以“二元說”是不能接受的。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 （三）非損失說 該說認為：保險應該有一個統一的性質，既然損失說不能涵蓋人身保險，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。1.技術說 該說認為保險是把可能遭受同樣事故的多數人組織起來，結成團體，測定事故發生的比例（即概率），按照此比例進行分攤，

7、這種特殊技術就是人身保險或財產保險的共同特征。代表人物為費芳德（C. Vianta）。 保險經營運用概率論原理，僅僅是解決保險的對價問題，用它來解釋保險的特性顯然是文不對題。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 （三）非損失說 2.欲望滿足說 與“技術說”相反，“欲望滿足說”是從經濟學角度探索保險性質的。其倡導者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G.Woner）。3.財產共同準備說 該說認為：保險是為了安定經濟生活，將多數經營單位組織起來，根據大數法則積聚經濟上的財富并留為共同準備。日本學者小島昌太郎就主張這個觀點。 實際上該說是從保險基金機能上來解釋保險性

8、質的。第一節第一節 保險的性質保險的性質 一、保險性質說的評介一、保險性質說的評介 （三）非損失說 4.相互金融機關說 該說認為：保險作為應對經濟不安定的善后措施，需要以調整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關，是以發生偶然性事實為條件的相互金融機構。該說的倡導者為米谷隆三。 保險公司本來就是金融機構。但是，保險公司是經濟法人，而保險是經濟范疇，把兩者等同起來是錯誤的，此其一。其二，保險行為中的保險費支出和保險金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險與金融應為兩個不同的概念，不能把保險等同于金融。 小結：小結：非損失說各種釋義的特點都是企圖完全拋開“損失”的概念。 第一節第一節 保險的性質保險

9、的性質 二、保險的概念二、保險的概念 “無危險，無保險”，危險即損失的可能性，那么也就是“無損失的可能性就無保險”。按照這個邏輯，教材對保險下定義時傾向于“損失說”。 （一）保險的定義 某物的自然屬性是該事物區別于其他事物的質的規定性。所以，當我們在給保險下定義之前，首先必須從以下幾個方面來考察保險經濟現象的質的規定性。 第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環節。 第二，沒有危險就沒有保險。自然災害和意外事故的存在是保險成立的條件。 第三，保險分配是價值形式的分配。第一節第一節 保險的性質保險的性質 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義第四，保險分配不同

10、于分配環節的其他分配形式，它是一種對經濟損失補償的部分或全部的平均分攤，體現公平合理的原則。第五，保險是以善后處理經濟損失補償為目的的聯合行為，必須有多數人參加才可能有保險行為。第六，保險是一個屬概念，其內涵量的規定性必須使其外延量能夠概括所有的保險經濟現象。即我們給保險下定義以闡明保險的性質，應是對保險這一屬概念下定義，而非對保險的種概念下定義。第一節第一節 保險的性質保險的性質 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義 研究保險的自然屬性，把握它的質的規定性，從而給保險概念下定義，其任務是認識保險經濟現象自身的同一性和與其他經濟現象的相異性，這是從靜態上認識保險，是認識保險經濟現象的基

11、本前提。根據上述保險經濟現象的質的規定性，本書把保險的定義概括為：“保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。”這一定義具有普遍的適用性，但是，財政救災后備和經濟單位或個人自保不能被認為是保險。該定義堅持了“損失說”的一元論，并且它適用于人身保險。第一節第一節 保險的性質保險的性質 二、保險的概念二、保險的概念（二）保險的本質 保險的本質是指保險的社會屬性，它與保險的自然屬性不同。研究保險的社會屬性，是既要把握保險經濟現象內在矛盾的特殊性（內部的同一性和相異性的對立統一），又要把握保險經濟現象與其他經濟現象的普遍聯系（外部

12、的同一性和相異性的對立統一），從而把握保險經濟現象發生、發展和變化的規律，這是從動態上深化對保險經濟現象的認識。 所謂保險的本質，即多數單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數成員因偶發的特定危險事故所致損失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。簡言之，保險的本質是指在參與平均分擔損失補償的單位或個人之間形成的一種分配關系。 第一節第一節 保險的性質保險的性質 二、保險的概念二、保險的概念（二）保險的本質 從近現代保險經濟的主要形式看，其內部關系的對立統一有：被保險人之間的分配關系，這是整個保險分配關系的基礎；被保險人與保險人之間的分配關系，這是保險分配關系的表現形式；保

13、險人與再保險人之間的分配關系，這是保險分配關系的發展。 其外部關系的對立統一有：保險分配關系與財政、企業財務、信貸、工資、價格等分配關系的關系。第一節第一節 保險的性質保險的性質 二、保險的概念二、保險的概念（三）保險分配關系的客觀必然性 在物質資料再生產的過程中人們需要聯合行動，為了消除自然災害、意外事故或生老病死等給經濟生活帶來的不安定因素，人們也必須以共同的聯合行動，互相共濟，共同分擔經濟損失補償，保證社會再生產的順利進行和經濟生活的安定。這樣就形成了他們之間特有的“我為人人，人人為我”，“千家萬戶幫一家”的經濟關系，即保險分配關系。由于自然力和偶發事件造成的破壞，在任何社會制度下都是不

14、可避免的，是不以人們的意志為轉移的自然規律，這就決定了在商品貨幣經濟條件下，保險分配關系的客觀必然性，它也是一定的生產資料占有形式所制約的一種經濟關系，即生產資料的占有形式決定著保險分配關系的本質。 保險分配關系存在的客觀必然性，說明了保險分配關系是保險合同關系（法律關系）的基礎，保險的分配關系產生出保險的法律關系，而不是相反。商業保險只不過是保險分配關系得以實現的一種形式。第二節第二節 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介 保險的性質決定保險的功能。保險的功能說明或表現保險的性質，是保險性質的客觀要求。 （一）單一功能論 該說主張保險只有經濟補償的唯一功能。認為，經濟補

15、償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產生和形成的原因。在再生產過程中，存在著風險對生產力的破壞與怎樣籌資以維護生產力的矛盾。保險就是通過經濟補償恢復生產力以解決這一矛盾的經濟手段。 該說只是強調了保險機制的目的和社會效應。但是，對于保險如何達到它的目的和取得它的效應方面卻未能加以說明，也就是說“單一功能論”不能完整地說明保險運行機制的全過程，從而也就不能完整地表現保險的性質。 第二節第二節 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（二）基本功能論 該說堅持保險具有分散危險功能和經濟補償功能，兩個功能是相輔相成的。n分散危險是處理偶然性危險事故的技術手段，只是保險經濟活動所

16、特有的內在功能；n經濟補償作為積極體現保險行為內在功能的現實表現形式，是保險經濟活動的外部功能。 該說準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統一，完整地表現了保險的性質，所以，我們說分散危險功能與經濟補償功能的統一就是保險。該說在我國保險理論界得到比較普遍的認可。但問題是，保險除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險運行機制所決定的其他派生功能呢？ 第二節第二節 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（三）二元功能論 該說認為保險具有補償功能和給付功能。即：從財產保險的角度，保險具有經濟補償的職能；從人身保險的角度，保險又具有保險金給付的功能。 這一觀點主要是在西方保險二

17、元性質說的影響下產生的。保險作為獨立的經濟范疇應該有一個統一的概念，“二元說”的觀點是不能接受的。因此，由保險二元性質說所導出的保險“二元功能論”同樣是不能接受的。 第二節第二節 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（四）多元功能說 該說認為保險不僅具有分散危險和經濟補償兩個基本功能，還應包括給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災防損、社會管理等功能，或者其中的若干個。 “多元功能論”者一般都持發展的觀點，認為隨著市場經濟的發展，保險的功能也應該有所發展，這種動態觀無可非議。但是，多功能論往往把一些屬于保險公司的功能（諸如融通資金、防災防損等）歸屬于保險的功能，這就混

18、淆了保險經濟范疇與保險公司經濟組織的概念，因而是不正確的。此外，儲蓄是貨幣信用的一種形式，把它作為保險的功能也是不合適的。再如，保險是否具有“社會管理”的功能？看法也不一致。第二節第二節 保險的功能保險的功能 二、保險的基本功能二、保險的基本功能（一）分散危險功能 為了確保經濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發的災害事故或人身事件所致經濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。

19、 分散危險和補償損失是手段和目的的統一，是保險本質特征的最基本反映，最能表現和說明保險分配關系的內涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。第二節第二節 保險的功能保險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能 保險分散危險包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時間上分散。 從時間上分散來看，分攤經濟損失就帶有預提分擔金的因素，預提而尚未賠償或給付出去的分攤金則必然形成積蓄。保險這種以保險費的形式預提分攤金并把它積蓄下來，實現時間上分散危險的功能，就是保險的積蓄保險基金功能。當然，不實行預收保險制的合作保險形態，因不具備時間上分散危險損失機制，因而也就不具有該項功能。 從概念

20、的內涵上可以看出積蓄保險基金是為了達到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。第二節第二節 保險的功能保險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（二）監督危險功能 分散危險的經濟性質表現為保險費的分擔，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負擔而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發生相互間的危險監督，以期盡量消除導致危險發生的不利因素，達到減少損失和減輕負擔的目的。保險的這種功能，就是監督危險功能。監督危險在行會合作保險和相互保險中是在其會員之間進行的，商業保險則在保險人與被保險人之間進行的。監督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補

21、償損失功能的派生功能，也是使保險分配關系處于良性循環的客觀要求。保險經濟學的發展n1、早期研究n代表作：nPfeffer（1956），Mahr（1964），Greene（1971）和Carter（1972）以及Hammond（1968），嘗試把保險和一般經濟學理論聯系起來 。nMehr和Hedges（1963），以及Greene（1973） ，突出風險管理 。n鴻溝：n傳統經濟學是建立在信息充分的假設基礎之上的當然，也有些特殊的分離，如不完全競爭理論和凱恩斯主義宏觀經濟學。為了論證風險保險問題與一般經濟學理論的兼容性，風險理論需要不斷發展并取得經濟學理論的核心地位。 n相應解決方案：n如von

22、 Nuemann-Morgenstern（1947）和Savage（1954）的不確定性下的行為理論，Friedman-Savage（1948）的風險態度應用理論，Pratt（1964）的風險厭惡分析理論，Rothschild和Stiglitz（1970）的風險遞增的特征分析，以及Arrow（1953）和Debreu（1959）的不確定性下一般均衡模型。這些理論，以及Markowitz （1959）提出的投資組合選擇模型和Sharpe （1964）-Lintner（1965）-Mossin（1966）的資本資產定價均衡模型（CAPM） 。n作用：n實現風險和保險研究與主流經濟學的整合提供了最初

23、的契機 。n2、1973年以前的保險經濟學 nBorch（1962）說明了Arrow（1953）的不確定性下一般均衡模型是如何適用于再保險者的風險分擔問題的。 n爭議：在個人風險厭惡的群體中，只有社會風險才起作用。個體風險不重要是因為它們可以被保險市場分散，但是那些對經濟影響最大的社會風險卻不能被分散，它們需要在所有個體中分攤 。n貢獻：不僅可以很方便的用它來解釋為什么風險集中的保險機制是更為全面的風險分攤金融機制中的一部分，還可以解釋保險制度與金融制度之間絕不存在本質的區別。 nArrow（1963） 主要有三點貢獻：n對于預期效用最大化的被保險人而言保留部分風險是最優的，即購買不完全的保險

24、覆蓋 n當被保險人與承保人都是風險厭惡且預期效用最大化者時，帕雷托最優的合同同時包含免賠額以及在免賠額基礎上風險的共同保險 n不完全風險轉移的原因在于承保方的交易成本和風險厭惡，但同時他也意識到，道德風險和逆選擇也是影響保險機制順利運作的主要障礙。 nMossin（1968） n當保險單上的精算價值采用正比例附加保費的方法來計算保險費用時，對于風險厭惡且預期效用最大化者而言，購買部分保險是最佳的 n在個人絕對風險厭惡遞減的情況下，保險是一種低檔品。即個人只面臨一種風險和個人面臨的風險數量固定（與財富和收入無關） nEhrlich和Becker（1972）第一篇關于風險管理的理論性文章 n完全消

25、除風險不能達到最優 n自我保險與市場保險互為替代 n自我保護和市場保險既可以互補，也可以替代 nJoskow （1973） n通過分析市場集中與進入障礙來評價競爭，不僅評價了規模收益，還討論了分銷系統和估價原則。n簡言之，保險市場近乎完全競爭市場，不能被排除持續的規模收益，而且，直接的銷售系統比獨立的代理系統更有效率。n總結：n保險及保護的需求；n信息不對稱下的經濟均衡n保險市場結構 n3、保險經濟學的發展n最優保險和最優保護 n信息不對稱下的經濟均衡 n道德風險 n逆選擇 n保險市場結構 n金融和保險 n4、總結：n風險與保險經濟學主要沿著三個方向發展：n面臨多重風險的風險行為理論包含三個方

26、面：最優承保范圍理論、最優投資組合理論以及最優風險預防理論。n在合同設計和市場均衡中的信息不對稱引起的問題已經越過保險經濟范圍而涉及經濟生活中所有契約關系，如勞動市場、產品市場和金融市場。n新的金融理論，如或有賠償分析理論，應用于保險公司、保險市場和公司風險管理，促使了保險經濟學與金融經濟學的融合，也促使了保險業與金融業的整合。第三節第三節 保險的作用保險的作用 一、保險在微觀經濟中的作用一、保險在微觀經濟中的作用 保險在微觀經濟中的作用主要是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務手段所產生的對微觀主體的經濟效應。 （一）有利于受災企業及時恢復生產 （二）有利于企業加強經濟核算 （三）有利于企

27、業加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責任的履行 保險的微觀作用模型風險態度n如何從效用函數判斷風險規避、風險偏好和風險中性者n預期效用分析：傳統方法n非預期效用偏好：解決缺乏預期效用關于風險偏好假設時的問題n特殊到一般n非預期效用理論與通用保險理論的研究對象相同，即最終財富水平的不確定性結果，它可以用離散概率分布形式P=（x1,p1; xn,pn）來表示,或者運用累積分配函數F（）進行更為一般化的分析。 n非預期效用理論運用同樣的方法假設個人對不確定性結果的偏好關系可以用偏好函數V（P）=V（x1,p1; xn,pn）來描述。 n在預期效用假設下，V（）可以表示為vo

28、n Neumann-Morgenstern效用函數U（）的特殊形式：nV（x1, p1; xn, pn）n i=1U（xi）pin尋找出哪些傳統的風險和保險理論是由上述函數形式推導產生的，哪些理論不需要上述函數形式而在風險厭惡或一階隨機優勢偏好等一般化特性的前提下推導產生的。 n假定一個人擁有一個初始的財富水平w，并且面臨著未來的隨機損失，其概率分布為（1，p1；n，pn）且（i0）。在某保單下賠償函數為I（），當損失額為時可以獲得金額為I（）的賠償，保險費為，且無論如何都要支付。由此，個人在保單為（I（），）的情況下未來隨機財富水平為： w- +I（ ） n不同保險形式具有不同的賠償函數I（

29、）和相應的保險費，個人可以自由選擇。通常情況下，給定賠償函數I（），則保險費可以為：=EI（ ），其中為權重系數,且1。 第三節第三節 保險的作用保險的作用 二、保險在宏觀經濟中的作用二、保險在宏觀經濟中的作用 保險在宏觀經濟中的作用是保險功能的發揮對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。 （一）保障社會再生產的正常進行 （二）推動商品的流通和消費（三）推動科學技術向現實生產力轉化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現 （五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內的保險基金 小結：小結：保險在宏觀和微觀經濟活動中的作用有二：一是發揮社會穩定器作用，保障社會經濟的安定；二是發揮社會

30、助動器的作用，為資本投資、生產和流通保駕護航。 nCd生產函數的擴展n規模遞增、遞減、不變的表述n如何衡量保險在宏觀經濟中的作用第四節第四節 商業保險商業保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態 保險之所以能成為買賣對象，取得商品形態，是因為它具有經濟損失補償的功能或者說能提供經濟保障，從而滿足人們轉嫁危險損失的需要。在商業保險的形態下，保險是一種純粹獨立形態的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險之所以取得商品形態，其終極原因還在于在市場經濟條件下保險基金的籌集和保險補償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式得以實現。 所

31、以，我們可以說保險的商品形態是保險分配關系得以實現的一種形式，亦即保險分配關系的商品化；所謂的保險商品論，亦即保險分配關系商品化的理論。 第四節第四節 商業保險商業保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質和量 （1）質的規定性物化勞動 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產資料和生活資料的勞動。保險商品的價值形成中并不存在活勞動部分（因保險之作為商品是非勞動產品商品），而且其物化勞動部分（指凈費率）只是用于補償損失，是危險消費（純消費）所必需的部分。所以，我們還可以把物化于保險

32、本身的勞動，簡單地理解為危險消費所必需的勞動，它形成保險商品的價值實體。 第四節第四節 商業保險商業保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質和量 （2）量的規定性凈保費率 保險商品的價值量決定于保險金額的平均損失率，即決定于損失機率所要求的生產資料或生活資料的價值量。所以，保險商品的價值量（凈費率部分）決定不受價值規律支配，而是受危險發生的或然率支配。 第四節第四節 商業保險商業保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 2.保險商品使用價值的質和量 （1）質的規定性提供經濟保障。保險商品的使用價值表現為它

33、為被保險人提供經濟保障 ，具體表現為：免除恐懼觀念上的消費；補償損失實質上的消費。保險商品的實質性消費是觀念上消費的物質基礎，但保險商品的消費主要是觀念上的消費，體現著“人人為我，我為人人”的互助共濟理念。 （2）量的規定性保險金額。保險商品的使用價值量，以貨幣為衡量單位，具體表現為保險金額。保險金額是保險人在約定的保險事件發生后，履行賠付或給付的最高責任限額。第四節第四節 商業保險商業保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （三）保險商品等價交換原理 保險交換是不是等價交換？對此有三種看法：第一種認為，保險交換是不等價交換，因為有些人交了保費卻未得到賠償，相反，得到賠償的人所得的賠償金額

34、卻超過所付保費的百倍、千倍、萬倍以上；第二種認為是等價交換，因為從保險交換的集約性上看是等價的，即以保險人總體為一方和被保險人總體為另一方的雙方交易是等價的；第三種認為，個體不等價，而總體是等價的。以上三種看法實際上均混淆了保險商品價值量與使用價值量的區別。保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉嫁）財務的機會成本上，認為保險公司提供的這個保障值這個價，兩廂情愿就是等價交換。 第四節第四節 商業保險商業保險 二、商業保險的概念二、商業保險的概念（一）商業保險的定義 商業保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂商業保險

35、，即保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發生合同約定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。中華人民共和國保險法第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為?！笨梢姡覈谋ｋU法是一部“商業保險法”。 第四節第四節 商業保險商業保險 二、商業保險的概念二、商業保險的概念（二）商業保險的構成要素 1.專營機構

36、2.保險合同 3.保險利益 4.大數法則 5.保險基金（三）保險商品交換的特點 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 第四節第四節 商業保險商業保險 三、商業保險與類似制度比較三、商業保險與類似制度比較 （一）商業保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養老保險、失業保險和醫療保險三種。社會保險是社會保障的主要內容。 1.實施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費來源不同 4.保險金額不同 第四節第四節 商業保險商業保險 三、商業保險與類似制度比較三、商業保險與類似制度比較 （二）商

37、業保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經濟政策性保險，也就是政府為實現某項經濟政策而舉辦的保險，如農業保險、出口信用保險等。經濟政策性保險的對象一般是關系國計民生比較重大的項目。 1.舉辦主體不同 2.經營目標不同 3.承保機制不同 第四節第四節 商業保險商業保險 三、商業保險與類似制度比較三、商業保險與類似制度比較 （三）商業保險與儲蓄比較 1.經濟范疇不同 2.需求動機不同 3.權利主張不同 4.運行機制不同（四）商業保險與救濟比較 儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個

38、人。 1.權利義務不同 2.給付對象不同 3.主張權利不同 第四節第四節 商業保險商業保險 三、商業保險與類似制度比較三、商業保險與類似制度比較 （五）商業保險與賭博比較 商業保險與賭博從表現形態上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.目的不同 2.條件不同 3.機制不同 4.社會后果不同 第五節第五節 保險公司保險公司 一、保險公司的性質 我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構的一種形態。 二、保險公司的功能保

39、險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經濟活動和經營保險業務的專業公司的功能，有組織保險經濟補償（簡稱：組織經濟補償）功能、掌管保險基金功能和防災防險功能。二是作為金融機構的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。所謂的金融型保險公司，即是組織經濟補償和融通資金這兩個基本功能的統一。第五節第五節 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（一）組織經濟補償功能基本功能之一 保險公司通過承保業務把被保險人的風險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務，實現了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標的大量化）和再保險把風險分散出去，在被保險人和保險人之間進行風險的分攤，從

40、而實現了保險分散危險損失的功能。保險公司這種集散風險的操作能力，就是保險公司組織經濟補償的功能。 保險公司組織經濟補償的功能與保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應，并由保險的這兩個基本功能決定。同時，保險公司組織經濟補償功能則又是保險的這兩個基本功能實現的條件。第五節第五節 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（二）掌管保險基金的功能 保險公司為了實現其組織經濟補償的功能，通過收取保費，建立賠付或給付準備金（保險基金）。保險費的收入表現為貨幣單方面轉移，保單相當于有條件的“債權證書”，所以，盡管保險公司所積累的保險基金屬于保險公司所有（壽險保單的現金價值除外），但是，

41、從保險分配關系的本質看，毋寧說是保險公司的或有債務。保險公司的這種負債，就是其掌管保險基金的功能。 該功能由保險的積蓄保險基金功能所決定，同時又是保險積蓄保險基金功能實現的條件。第五節第五節 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（三）防災防險功能保險公司所具有的為保障國家、經濟單位和個人財產安全及維護人民身體健康和生命安全提供服務的能力，即為保險公司的防險防災功能。該功能是保險監督危險功能的要求和實現的條件。（四）融通資金功能基本功能之一保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資，這種把補償基金轉化為生產建設基金資金的能力，就是保險公司的融通資金功能

42、。該功能是基于保險公司掌管保險基金的功能，或者說是后者的派生功能，也是保險公司之所以被稱為金融機構的條件。第五節第五節 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（五）吸收儲蓄功能 嚴格地說，只有壽險公司才具備該項功能。基于壽險可提供長期性資金，同時也為了迎合和吸引顧客，保險公司設計了諸如生死兩全保險、年金保險、兒童保險、婚嫁保險等等名目繁多的帶有儲蓄性質的保險險種，從而將保險與儲蓄巧妙地結合起來，這就使得保險公司具備了吸收儲蓄的功能。 在這里提的是“吸收儲蓄功能”，而不是“儲蓄功能”，因為儲蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險的功能，亦非保險公司的功能。保險企業組織形式n相互制n股份

43、制n保險金融集團（金控公司）n變遷的動力：n風險的變化n交易成本權衡集團化的經濟分析1、保險企業集團化企業層面的經濟效應保險企業集團化企業層面的經濟效應 保險公司通過組建保險金融集團的方式可以實現縱向經營，從而獲得競爭優勢。在此將假定對于消費者而言，不同保險公司提供的保險產品是無差別的，該假設建立在保險產品作為滿足消費者滿足程度的主觀效用基礎上?？紤]一家壟斷的保險公司提供保險產品，一家或多家銀行、代理公司、或其他營銷渠道來銷售保險公司提供的保險產品，在此并不考慮保險公司自身通過展業而銷售的產品。n如果保險公司和營銷渠道都擁有一定程度的市場勢力，雙方都可以賺取正毛利，從而導致該縱向價值鏈的市場價

44、格高于一般水平；而如果保險公司通過合并或設立的模式成立屬于自己的銀行、代理公司等營銷渠道，則會造成價格下降，并同時提高生產者剩余和社會福利，改善供求雙方的經濟狀況。n該問題實質上可以歸結到產業組織理論中的雙重加價問題，是影響縱向獨立廠商的外部型的例子。保險業是關系國計民生的金融業重要組成部分，保險產品具有經濟補償的社會效應，因此其行業發展及其產品也就具有一定程度的外部型，采用雙重加價的思路可以用于分析保險集團組建的臨界條件。n構建模型假設一家保險公司通過一家營銷渠道向最終消費者提供保險產品，保險公司以不變的單價向營銷渠道提供產品，還假設營銷渠道除去提供價格外不承擔任何成本。保險公司和營銷渠道采

45、取利潤最大化策略，并為此在自己的成本上索要壟斷利潤即加價。保險公司在其成本為c的情況下向營銷渠道要價為w，(wc)，營銷渠道在自身成本為w的情況下將其售價定為p（pw）。 n保險公司和營銷渠道追求利潤的結果最終導致保險產品消費者承擔相對于一家保險集團提供的價格而言過高的價格水平。如果兩家機構通過合并組建保險金融集團，消費者承擔的價格就只發生在成本c這一次加價行為，保險公司和營銷渠道可以為取得最佳成果而進行協調。各自加強對于對方的外部性進行內部化的控制，通過校正的外部性的結果不但保險公司和營銷渠道，而且消費者也可以從中獲益。 n假設保險公司I為保險市場上的獨家經營者，營銷渠道Y為渠道市場的獨家經

46、營者。首先I將其產品銷售給Y，然后Y再將其賣給最終消費者，在此假設保險公司I具有全部議價能力。消費者需求為q=a-p，a0為反映市場規模的參數，q為需求量，p為消費者支付的最終價格。保險公司提供產品的成本為c(ca)，營銷渠道的單位成本為保險公司的銷售價格w以及被假設為零的單位轉手成本的和。 n研究思路：n考慮兩種不同的經濟狀態：保險公司與營銷渠道各自行事，不組建保險金融集團，保險公司I采用簡單的線性定價法將保險產品轉售給營銷渠道Y；二者通過組建保險集團實現一體化經營。 n不組建集團：n在分開經營以及線性定價的情形下，保險公司與營銷渠道進行以下博弈：首先，先由保險公司確定供給營銷渠道的轉售價w，然后，營銷渠道再確定賣給最終消費者的價格p。n