1、精品文檔你我共享 四大商行及招商銀行互聯網化比較分析 、產品服務 （一）、 產品 1、微信銀行及we chat賬戶活躍 （1 ）、2013年中國國民微信銀行功能使用情況 查詢服務 資金交易 便民服務 業務咨詢 其他 占比 47.1% 24.2% 18.9% 9.4% 0.4 （2）、國有商業銀行及招商銀行在2013年中國網民最常使用的微信銀行占比 中國銀行 農業銀行 建設銀行 工商銀行 口招商銀行 2、銀行系“寶”類理財產品 2014年9月1日“銀行系”寶類產品收益情況 產品名稱 平臺 合作基金 7日年化收益率 萬份收益（元） 資金規模 （億元） 活期寶 中國銀行 中銀基金 4.92% 1.3

2、652 30.36 朝朝盈 招商銀行 招商銀行財 寶貨幣B 4.57% 1.1548 6.07 招財寶 招商銀行 招商銀行財 寶貨幣A 4.56% 1.1535 6.07 增值寶 建設銀行 建銀貨幣 基金 4.30% 1.421 202.58 快溢寶 農業銀行 農銀貨幣 基金 4.22% 1.2336 55.47 現金快錢 工商銀行 工銀貨幣 4.22% 1.434 869.75 工銀薪金寶 工商銀行 工銀薪金 貨幣 3.90% 1.0967 135.02 3、銀行系網上商城 自建電商平臺 信用卡商城 善融商務-建設銀行 招商銀行網上商城 E商管家-農業銀行 我愛卡-中國銀行信用卡商城 融e購

3、-工商銀行 積分兌換商城-中國銀行 4、銀行系網貸平臺 名稱 銀行平臺 預期年化收益率 借款額度 小企業e家 招商銀行 5.2%5.8% 百萬/千萬級 （二）、服務 網上銀行 一次性注冊 1單一賬戶模式 實現多賬戶 統一管理 手機銀行 統一登陸名 信用卡賬戶 單一賬 戶 統一登陸密 服務 升級 提咼銀行服 務便捷性 同步銀行 最新信息 基金賬戶 統一安全 認證方式 保險賬戶 增加使用功能 和業務種類 證券賬戶 關聯多張 卡折 提高個性化 專業化服務 AAAAAA 2、銀行系電商平臺 銀行系電商平臺 商品交 易平臺 金融投 資平臺 融資服 務平臺 個人 網絡購物 生活服務 理財產品、基金產品 保

4、險產品、貴金屬等 個人貸款 信用卡消費信貸 企業 采購：B2B 售：B2B/B2C/B2G 基金公司代銷平臺 保險公司代銷平臺 中小企業信貸 政府 采購：B2G 政府債務代銷平臺 互聯網 電商 移動 電商 二、結算流程 1、銀行結算機制分為全額實時結算系統，延遲凈額結算系統、混合結算系統 RTGS）中 系統結 （1）、中央銀行結算系統：相對于凈額結算系統，實時全額結算系統（ 處理流程和資金轉帳指令的最終結算是實時連續發生的，沒有軋差借記抵付貸記， 算流程是基于央行資金的實時轉帳。RTGS系統可以減小甚至消除結算處理中基本的行間 風險，縮短信用周期以及流動性風險的產生，這是央行在大額轉帳系統中采

5、用RTGS的主要 動機。 全額結算（gross settlement）支付系統對各金融機構的每筆轉賬業務進行一一對應結 算，而不是在指定時點進行總的借、貸方凈額結算。 按結算發生時間的不同，全額結算又分為：（1 ）定時結算。支付結算集中在營業日系統運 行期間的一個指定時刻，如這一時刻為日終，則稱為日終結算。（2）實時結算。支付結算 在營業日系統運行期間的任何時刻都可進行，支付指令隨時發送隨時處理，屬于資金轉賬指 令處理和資金結算同步、持續進行的實時全額結算。 由于定義的寬泛，RTGS系統的處理設計也呈現多樣化，尤其當發送行在央行帳戶 上沒有足夠的補進資金時，支付處理的實現會有重大的差別，如系統

6、對轉帳指令的拒絕、 央行系統中的列隊、利用央行信用進行結算等，這些可行的支付處理是無須互相排斥的， 幾年新型的或者正在改進中的RTGS傾向于采用多種處理辦法的結合使用。 （2）、凈額結算。支付系統將在一定 時點上收到的各金融機構的轉賬金額總數減去發出 的轉賬金額總數，得出凈余額。凈額結算指證券登記結算機構以結算參與人為單位， 對其買入和賣出交易的余額進行軋差，以軋差得到的凈額組織結算參與人進行交收的制度。 凈額結算又可以分為雙邊凈額結算和多邊凈額結算兩種形式。 這種結算方式下，交易對手就是交收對 雙邊凈額結算是指證券登記結算機構對交易雙方之間達成的全部交易的余額進行軋差, 交易雙方按照軋差得到

7、的凈額進行交收的結算方式。 手。例如，甲方從乙方買入1000股A股票（假定每股 1元，忽略交易費用不計），后又賣 給乙方800股A股票，經過雙邊凈額結算后，甲方付給乙方200元，乙方交給甲方 200股A 股票即可。 所有買方 多邊凈額結算是指證券登記結算機構介入證券交易雙方的交易關系中，成為 的賣方”和所有賣方的買方”，然后以結算參與人為單位對其達成的所有交易的應收應付證 券和資金予以沖抵軋差，每個結算參與人根據軋差所得凈額與證券登記結算機構一個交收對 手進行交收的結算方式。例如，甲方從乙方買入 A股票100股（4元/股），乙方從丙方買入 B 股票200股（5元/股），丙方從甲方買入C股票30

8、0股（6元/股），多邊凈額結算：甲方 獲得100股A股票，付出300C股票獲得1400元乙方付出100A股票，獲得200B股票付出 600元丙方付出 200B股票，獲得 300C股票付出800元。 2、個人網上購物結算流程：網上購物的電子商務一般屬于小額支付的問題，因此有一 個劃出行與劃入行之間的逐層軋差的結算過程直至支付清算系統處理中心的軋差結算處理， 然后由這些處理中心與支付清算系統清算，這是我國目前清算中心對跨行小額支付的制度規 定。 對大額則是實時發送，全額清算，這只有在清算中心有賬戶的銀行之間才能進行。 因此，網上購物的支付存在在開戶行系統內逐層向上級銀行的結算問題。 這種支付結算，

9、有一個處理的時間過程， 消費者開戶行首先給商家的開戶行發出支付指 令，商家開戶行接到支付指令確認后墊付給商家賬戶劃入資金，然后再進入與消費者的開戶 行進行結算的業務過程，而這樣做銀行就要承擔資金損失的風險。 三、網上銀行（首頁） 1網頁分析 中國銀行 首頁1公司金融 個人金融銀行卡 金融市場電子銀行1投資者關系1關于中行 重要公告 便捷服務 個人客戶服務 企業客戶服務 金融市場分析 媒體看中行 投資者關系 企業社會責任 招聘公告 中行歷程 中行榮譽 中行紙幣 中行卡苑 全球服務 中國農業銀行 優惠信息 服務公告 便捷通道 熱門推存 電子銀行 銀行卡 個人服務 企業服務 三農服務 理財e站 理財

10、 基金 貴金屬 債券 外匯 保險 生活e站 互動e站 申請e站 客戶服務 新聞快遞 惠利三農 首頁 務 站 關系 電子理財e信用卡 銀行 農行風投資者 貌 個人服企業服三農服務 務 中國工商銀行 首頁 快捷服務 個人業務 I企業業務I關于工行 金融信息 客戶服務 重要公告 銀行廣告 業務產品 優惠活動/新品推薦 電子銀行 借記卡 信用卡 個人貸款 理財投資 工行風貌 貴金屬 理財 I基金 I外匯 客戶服務 匯款公司機構 繳費I業務 I債券 保險 金融 中國建設銀行 個人客戶 公司機構客戶 小微企業客戶I關于建行 善榮商務 招商銀行 主頁1個人業務 公司業務1小企業 信用卡 I理財 商旅預定今日招行 特別推薦 網上銀行 優惠快訊 手機銀行 理財產品 Ipad銀行 個人業務 在線服務 公司業務 實時金融信息 信用卡 企業在線服務查詢 今日招行 分支機構 財智生活 股票市場 根據上述商業銀行網站首頁導航可以看出：中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行 的網頁布局比較清晰， 中國農業銀行首頁布局相對混亂，不如采取建行以個人銀行二級頁面 為首頁的方式，方便個人用戶。與此同時農業銀行首頁也具有可取之處，以農行基本色青綠 色為背景色的節日背景突出節日氛圍，是產品營銷的創意點，值