1、貸前調查操作流程1目的本文件規定了xx農村銀行（以下簡稱“本行”)貸前調查操作流程的操作規范和控制要點，旨在規范貸前調查工作，從源頭上控制信貸業務風險，保證信貸資產質量。2適用范圍本文件適用于本行客戶經理在辦理信貸業務時所進行的貸前調查工作。3定義、縮寫與分類3.1定義貸前調查：指從接受客戶申請開始，經過收集資料、非現場和現場調查、分析、完成調查報告、形成調查結論的過程。3.2縮寫無3.3分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責客戶經理崗1) 負責接受客戶申請，并進行初步審查，決定是否受理；2）按照貸前調查要點收集資料，負責貸前調查，完成貸前調查報告，形成調查結論。5原則與基本規定5.

2、1原則1)雙人調查原則。對符合基本準入條件的客戶，實行雙人調查原則。2)實地調查原則。必須對客戶、關聯企業及擔保情況進行實地調查，不得僅憑客戶提供的資料完成所需信貸業務資料調查。3)信息核實原則。通過向客戶往來企業或知情人、銀行同業、中介機構、政府管理部門、專家等咨詢、公開信息搜集（如新聞媒體、網站等），核實所獲取信息的真實性。可以采取電話、函證咨詢、實地調查、信息查詢等多種方式對信息的真實性進行核實。4)完整性原則。開展信貸業務調查前應該設計充分、完整的調查方案（包括調查方式、調查程序、調查內容、調查重點等），以避免重復和無序勞動，喪失效率。5)客觀公正原則。對客戶提供的信息不可盲從、不可偏

3、信，須客觀公正地開展盡職調查，保證調查的獨立性、客觀性、科學性。5.2基本規定無6流程描述與控制要求階段環節風險點6.1受理申請環節名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責要求 : 提出貸款申請。操作規范 : 客戶以書面形提形式向客戶經理提交借款申請書，內容主要包括客戶基本情況、申請貸款品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。環節名稱 : 受理申請適用部門 : 公司業務部門;個人業務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;客戶經理崗;職責要求 : 負責受理客戶借款申請。操作規范 : 收到借款申請后，對客戶主體資格進行初步審核。符合借款條件的，進入貸前調查階段，不符合借款條件

4、的，向客戶做好解釋說明。 風險描述:受理借款用途不合規、借款人生產經營活動不合法、無充足還款來源、借款人有重大不良行為記錄等不符合條件的貸款申請,或按照領導授意受理不具備借款資格的客戶貸款申請,導致不符合條件客戶的申請得以受理。風險等級:高風險控制措施:1）嚴格按照規定對申請借款的條件進行審核，對不具備借款主體資格、提供虛假資料、生產經營和借款用途不合法、不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符合借款條件的，不得受理。 2）對領導介紹或授意的貸款要留存記錄，對違規又抵制無效的要向上級或監管部門報告。控制部門:公司業務部門;個人業務部門;控制崗位:客戶經理崗;客戶經理崗;6.2貸前調查環節名稱 :

5、 收集信貸資料適用部門 : 公司業務部門;個人業務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;客戶經理崗;職責要求 : 按照貸前調查要點收集信貸資料。操作規范 : 客戶經理參照附件一：貸前調查要點，根據客戶類型、貸款方式列出清單，要求客戶按照清單目錄提供資料；在收齊清單所列資料后，初步審核資料的完整性、規范性，并在規定時間內進行調查。 風險描述:未按規定收集資料,導致對客戶相關信息掌握不全,影響貸款調查工作進行。風險等級:中等風險控制措施:按照調查要點，對照受理資料目錄清單勾對。控制部門:公司業務部門;個人業務部門;控制崗位:客戶經理崗;客戶經理崗;環節名稱 : 貸前調查適用部門 : 公司業務部門;個人業

6、務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;客戶經理崗;職責要求 : 負責貸前調查。操作規范 : 客戶經理實行雙人調查、實地查看、客戶面談的方式進行貸前調查。1）制定調查計劃并確定調查內容；2）做好相應準備，與客戶溝通；3）約談相關人員；4）實地調查申請人、關聯人及擔保情況；5）現場和非現場核實相關資料或情況；6）測算借款人的信貸資金需求量；調查主要內容參見附件一：貸前調查要點。風險描述:調查流于形式或未執行關系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映借款人及擔保人的實際情況，導致調查結果失真,影響信貸決策。風險等級:高風險控制措施:規范操作流程，完善問責機制。控制部門:公司業務

7、部門;個人業務部門;控制崗位:客戶經理崗;客戶經理崗;6.3撰寫調查報告環節名稱 : 撰寫調查報告適用部門 : 公司業務部門;個人業務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;客戶經理崗;職責要求 : 撰寫調查報告并形成調查結論。操作規范 : 客戶經理在調查結束后，在規定時間內完成調查報告并簽字上報。調查報告的主要內容參見附件二：調查報告模板。風險描述:調查報告內容不完整,風險揭示不充分,風險防范措施不明確。風險等級:高風險控制措施:1)規范調查報告內容； 2)全面分析風險點； 3)逐一細化風險控制措施。 控制部門:公司業務部門;個人業務部門;控制崗位:客戶經理崗;客戶經理崗;環節名稱 : 轉審查審批操作流程適用部門 : 公司業務部門;個人業務部門;適用崗位 : 客戶經理崗;客戶經理崗;職責要求 : 負責提交信貸資料及調查報告。操作規范 : 客戶經理將信貸資料及調查報告一并提交授信審查部審查崗。7檢查監督牽頭檢查部門檢查內容檢查頻次報告路線檢查結果利用業