1、對我國私人銀行業務發展存在問題的原因及對策分析 天津外國語大學濱海外事學院經 濟 系本 科 生 畢 業 論 文題目 對我國私人銀行業務發展存在問題的原因及對策分析 the cause of the problems occurred in development of private banking business in china and countermeasure analysis作 者 劉 燁 學 號 100664138 專 業 金 融 班 級 100406 指導教師 郭 芳 完成日期 2014/4/15 ii中文摘要隨著社會財富迅速積累，我國富裕階層逐漸形成了非常具有潛力的私人銀行

2、客戶群體，商業銀行私人銀行業務也步入了快速發展的軌道。但是由于我國的私人銀行業務剛剛起步，受服務品種單一、結構不合理、營銷體系不健全，售后服務不到位、人才不足、分業經營等因素制約，難以發揮應有的作用，與國外私人銀行業務相比還存在明顯不足。因此，我國私人銀行亟需革新經營理念、健全營銷體系、加強人才隊伍建設并提升 自身的風險管理能力。本文在分析私人銀行特點的基礎上，提出私人銀行在我國發展的必要性和緊迫性。并對我國私人銀行業務發展現狀進行分類描述進行分析，探討我國私人銀行業務發展的瓶頸，如環境因素受限多、制度因素不健全、銀行相關業務發展滯后等。最后，結合我國實際情況，提出相關建議。關鍵詞 ：私人銀行

3、業務；高凈值客戶；商業銀行 abstractrapidly along with the social wealth accumulation, rich in our country gradually formed a very promising private banking customers, commercial banks in china has embarked on a track of the rapid development of private banking business. but because of the private banking busines

4、s has just started in our country, the service variety single, unreasonable structure, marketing system, after-sales service does not reach the designated position, talent shortage, decentralized management and other factors, is difficult to play their role, compared with foreign private banking bus

5、iness is also obviously deficiencies. private banks in china, therefore, in urgent need of innovation management idea, perfect marketing system, strengthening the construction of talent team and to improve its ability of risk management. in this paper, on the basis of analyzing the characteristics o

6、f the private banks, private banks in our country, discusses the necessity and urgency of the development. by the present situation of the development of private banking business in china are classified description and swot analysis, so as to explore chinas private banking business development bottl

7、eneck: limited environmental factors, institutional factors is not sound, more bank related business development lag. finally, combined with the actual situation in our country, from two aspects: the development environment and banking comprehensive quality put forward relevant strategies and sugges

8、tions.key words：private banking business; high net worth individuals; commercial bank目 錄一、引言1二、私人銀行業務概述1（一）私人銀行的概念2（二）私人銀行業務的主要內容2（三）私人銀行的業務特點3三、我國私人銀行業務存在問題的原因分析4（一）分業經營限制4（二）外匯管理體制過于嚴格5（三）信息保密原則不到位6（四）會計稅務制度不完備6（五）個人信用體系不完善7（六）缺乏專業高素質人才7四、我國私人銀行業務發展的對策8（一）改革分業經營制度，提高產品競爭力8（二）適度放松外匯管制，規范境外投資行為9（三）嚴

9、格信息保密制度，確立私人財產保護9（四）完善相關法律法規，健全會計稅收制度10（五）健全個人信用制度，完善個人征信系統10（六）培養專業金融人才，提高從業人員素質11五、結語12參考文獻：13對我國私人銀行業務發展存在問題的原因及對策分析一、引言私人銀行業務是商業銀行為高凈資產客戶提供的以財富管理為核心的頂級專業化的一攬子服務，是商業銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務解決方案，以財富管理為核心，是個人金融業務的高級形式。雖然我國經濟高速增長、國內金融業務取得的進步，為我國發展私人銀行業務提供了有力的條件，但是仍然面臨著一定障礙，從而會影響到我國發展私人銀行業務的速度和質量。而且該業務也是

10、實力雄厚的外資銀行進入我國后重點開展的項目，因此也成為國內銀行和外資銀行競爭的焦點。這就需要我國商業銀行充分認清發展現狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業務的發展。二、私人銀行業務概述銀行針對客戶需求進行顧客細分，大致有4個層次，分別是大眾銀行、富裕銀行、私人銀行和家庭辦公室。其中私人銀行起源于16世紀的瑞士，是一種專門提供給貴族和富人階層的金融服務。表1 國際上對銀行客戶的劃分大眾銀行mass banking富裕銀行affluent banking私人銀行private banking家庭辦公室family banking10萬美元以下10萬-100萬美元100萬美元以上1.5億美元以上提

11、供低端個人理財業務，如證券、外匯、保險等普通理財產品面向中端客戶，提供相對比較綜合的個人理財產品和服務由專職財務顧問為富有階層提供個性化投資及寬泛的資產管理服務頂級財富管理團隊，提供全面的家族資產綜合管理專屬服務（一）私人銀行的概念私人銀行是指銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行投資和資產管理操作的綜合委托投資服務 鄭文杰淺談私人銀行業務的發展j財政金融，2010(4)：3536。（二）私人銀行業務的主要內容私人銀行業務主要是為富裕人士設計的，它涵蓋很多業務，但核心業務是財富管理。具體來說至少

12、包涵六個方面的內容。1.資產管理服務在銀行提供咨詢服務的基礎上，按雙方事先約定的方式和計劃客戶委托銀行進行投資，由銀行代理客戶選擇和決定投資工具，進行相應資產管理等業務活動。依據客戶在業務活動中參與的程度，可分為自主資產組合管理和委托資產組合管理兩種資產管理方式。資產管理的品種主要有股票投資、風險投資、債券投資、實物資產投資等。2.保險服務保險服務是指保險公司為社會公眾提供的一切有價值的活動。這是一種現代化服務觀念，它與傳統性服務的最大區別在于它呈現出明顯的外延擴張。一般指養老保險、醫療保險、商業保險、意外保險等商業保險產品。3.信托服務一般指客戶為自己或第三人的利益，將財產交給私人銀行客戶經

13、理，委托銀行按照事先約定的方式和計劃幫助其經營和管理財產。4.稅務咨詢和規劃服務為了盡量減少客戶稅務負擔，銀行經理通常會根據不同客戶的資產情況提供各種合法的節稅、避稅建議，主要內容有準信托服務、各種投資稅務咨詢與計劃，稅務法律援助，擬定跨境移民前稅務規劃等。5.不動產顧問服務目前很多國外私人銀行都為客戶提供了不動產顧問服務，為客戶提供購買或出售不動產等多種服務，主要包括對不動產的管理、改造、估值、調查、物業管理、融資和不動產投資機會等服務。6.遺產咨詢和規劃服務此服務主要是提供遺產的咨詢和規劃，幫助客戶以最低的錢財和感情成本，進行財產轉移與管理服務。另外，財富管理還包括對客戶及其家人的教育項目

14、、非金融資產的獲得、融資與管理服務、慈善規劃等服務。（三）私人銀行的業務特點1以高凈值資產客戶為服務對象私人銀行采用收入和財富兩個主要的金融標準評估私人客戶，主要服務對象是高收人群體和高凈值財富擁有者。若將財富擁有者按金字塔圖標依次排列，那么私人銀行的服務目標群體就是金字塔頂端的富豪人士。雖然各商業銀行對私人銀行客戶的準入條件不盡相同(如表1所示)，但金字塔頂尖的富豪級人士為眾多商業銀行所青睞。表2 中外銀行私人銀行準入標準 單位：萬銀行準入標準中國銀行中信銀行英國渣打銀行中國招商銀行英國巴克萊銀行美國花旗香港匯豐銀行新加坡 星展銀行美國摩根大通銀行中國建設銀行1o0$1o0$100$1000

15、￥200$300$300$300$500$2000￥資料來源：魏燕 我國私人銀行業務發展對策研究j福建金融 ，2010(5)：3739 2. 業務核心是高凈值財富私人銀行為客戶提供的服務主要涉及以下內容：資產管理、投資管理、稅務計劃、收藏、慈善、財產繼承等，它不同于一般的理財業務。理財業務的盈利模式是靠賣給客戶的金融產品來賺取利潤，而私人銀行的盈利模式是通過管理高收入群體和高凈值財富客戶的資產從而收取咨詢費及管理過程中提供金融服務獲取豐厚利潤。3. 以高層次高品質服務為主要營銷策略私人銀行集中了財務、稅收和不動產策劃、投資、會計及法律等領域的專家，為客戶提供最高級別的專業服務。同時針對不同層次

16、客戶建立分層服務體系，銀行還按照產品鏈和客戶鏈實行相對獨立的管理模式，著力培養業務精英，創造一流銷售、服務、營運平臺 何毓玲中國私人銀行業務發展現狀及策略研究初探j才知，2010(4) 。4. 具備完善的系統化客戶關系管理模式私人銀行針對高端客戶采用一種私密性極強的服務模式，即每一位客戶擁有一名客戶經理為其管理資產，雙方必須建立一種彼此信任和密切的個人關系，以便客戶經理為其量身定做投資理財產品，包括理財規劃、合理避稅等全方位的金融服務，及藝術品投資收藏、專享私人醫生等其他增值服務。總之，私人銀行已滲透到客戶生活的各個方面，大到資產管理、投資決策，小到衣食住行等一切事務。三、我國私人銀行業務存在

17、問題的原因分析雖然銀行的高級理財項目在我國發展迅速，但是私人銀行業務與之相比僅僅是處于起步階段而已。我國目前擁有全球第三大的富裕人群，但是在如何管理巨額財富的理念上仍舊處于落后階段，而且面臨著金融市場不夠開放、資本市場發展不健全等問題。我國銀行和外資銀行面對這個擁有廣闊發展空間、高額的利潤以及龐大金融市場的國家，爭先恐后的加入競爭行列。不過，金融監管部門對于這個走進中國的新業務反應似乎有些慢，并沒有對此業務的路線以及政策做出相對明確的規定。面對著擁有豐富“作戰經驗”以及成熟運作模式的“外來勢力”，我國商業銀行的壓力可想而知，目前我國各商業銀行要把私人銀行業務發展類似于國外銀行那種現代化的程度，

18、還面臨著許多問題有待解決。（一）分業經營限制1993年我國正式提出實行分業經營模式。2003年修訂了商業銀行法，依然明確規定商業銀行不能從事證券經營或信托投資業務，不得向非自用不動產投資或向非銀行金融機構和企業投資 盧磊. 我國私人銀行業務發展問題研究d. 廈門：廈門大學，2009.。私人銀行業務的核心任務是幫助客戶全方位經營管理其巨額的資金，通過專業化的團隊向客戶提供系列化的顧問式服務，幫助客戶制定一系列的解決方案，從而使客戶實現個人理財目標，為客戶全面經營規模龐大的財富，提供的投資產品組合極富個性化 ，絕大多數涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，幾乎囊括現有的多數金融行業，產品非常

19、豐富而且個性化強。不過由于國情不同，我國目前實行的是分業經營，證券、銀行和保險業分離，任何一個行業都不能經營其他兩個行業的業務，而且金融監管也是各自分家，使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務，不能直接涉足證券、保險等投資領域，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，這樣就造成了客戶的財富只能在單一的體系里面運行，有限的金融衍生工具無法利用其他兩個市場實現理財增值，產品的創新范圍和創新深度也均十分有限，限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種，大大削弱了產品組合的回報率，無法使得客戶的資金在其他市場上完成財富的增值 畢舂燕.制約我國私人銀行業務發展的因素及路徑選擇j.中國集體經濟,2010(10

20、)：3839。金融產品的發展進度受到了很大程度的制約，限制了銀行私人銀行業務發展的空間，私人銀行業務的高額回報率也受到影響，銀行也只能獲取少量的代銷利潤。同時，由于銀行無法滿足客戶對金融資產收益最大化的服務要求，從而客戶在銀行的金融資產大大流失，制約著我國私人銀行業務的進一步發展。（二）外匯管理體制過于嚴格私人銀行業務可以在全球范圍內進行資產配置，實現投資自由、出入自由和兌換自由，這也是有效避開金融風險的手段之一。而目前我國對外匯的管控相對比較嚴，一些業務的開展缺乏法律支持，使得國內缺乏完善的對沖產品市場，不能將客戶的資產在全球范圍內進行配置，以實現風險的對沖和分散。比如，國內不允許通過運作投

21、資基金進入國際金融市場。通過地下錢莊運作資金的風險同樣無法滿足高端客戶合理合法的財富管理需求。盡管近年來我國國內資本市場的投資回報率并不比海外市場低，國內理財增值狀況良好，但是從長期來看，任何經濟體、任何資本市場遲早都會面臨周期性波動風險。因為我國的外匯管制政策比較嚴格，所以國內的對沖產品市場不夠健全，把客戶的財富在世界范圍內進行合理的配置從而達到分散風險以及對沖的目的還很難實現 吳思強. 私人銀行業務風險防范j. 中國金融,2008（2）。（三）信息保密原則不到位在國外，私人銀行業務中利潤最大、成本最低的理財項目就是全權委托，所以各大銀行都加大力度向客戶宣傳。不過金融機構的專業理財水平和信譽

22、在我國要發展到這樣的程度還有很長的路要走。盡管我國的商業銀行法對如何保障存款人合法權益、為存款人保密有所規定，隱含對客戶的金融隱私權負有保護的義務，不過這些過于原則的規定缺乏具體有效地保護措施和要求，使得法律的原則規定無法進行操作和落實。保密標準要求和措施的缺乏，使得銀行及客戶經理不知道如何替客戶保密，也不知道一旦泄露客戶機密會因此承擔什么法律責任。而現行法律規定的客戶隱私權遭受損害的法律救濟手段，過分強調行政法律責任，忽視民事損害賠償責任。法律在規定銀行負有保密義務的同時，為了司法執行的需要，又做了許多規定，如公安部門、監察部門、稅務部門、海關部門等機關可根據相應法律條例在銀行行使查詢、凍結

23、等特權。在這種情況下，銀行無法保證客戶金融信息的保密，無法消除客戶對銀行的不信任。而私人銀行業務發展相對成熟的地方，很少會有這種情況發生。（四）會計稅務制度不完備對于會計稅務制度，一方面是國家的有關法律空白較多。2000年07月01日頒布的會計法、2002年1月1日起首先在上市金融企業范圍內實施的金融企業會計制度以及有關的16項會計準則，均未涉及衍生金融工具計量的方式、方法、標準等問題；另一方面是會計制度與稅務制度不完全協調，有的甚至存在一定矛盾之處 白曉杰. 完善衍生金融工具會計處理業務建議j.發展，2010（3）。例如：按照國際會計準則的有關規定，運用公允價值計量衍生金融業務時需要對未實現

24、的收益或損失進行確認，其與稅務部門據實納稅的基本原則存在一定矛盾，也會影響商業銀行的各項稅收負擔。會計稅收制度的不完善使私人銀行業務的開展缺乏良好的政策制度環境，會增加業務的法律和操作風險，使得業務開展的不確定性增強，從而無法安全放心的開展。（五）個人信用體系不完善據資料顯示，目前私人銀行以客戶作為授信主體，提供融資服務所得收益約占業務總收益的15%到20%之間，并且仍有不斷擴大的趨勢。但在我國現行體制下，居民的個人信用記錄普遍缺乏、誠信數據分散且開放程度很低、絕大部分個人誠信數據掌握在央行、公安、法院等多個政府部門以及商業銀行、電信等非政府機構。而這些數據又極端分散和相互屏蔽，因此很難避免片

25、面性與虛假性，從而無法對個人的信用狀況做出客觀、真實、公正的評估。此外，誠信服務缺乏市場競爭，個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法第十五條規定：誠信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告。而由央行牽頭的誠信服務中心由于整體實力及政策性的因素等原因勢必將導致誠信行業的不公平競爭。例如上海誠信系統只覆蓋了大約600萬人，而央行誠信系統覆蓋了大約3.4億人。這種局面必將會導致市場缺乏競爭，誠信機構的運作效率也將面臨著巨大的挑戰 龐昊勇. 關于完善我國個人信用體系的思考j.現代商業,2012(29)。這些問題使得銀行在受理客戶從申請融資服務到調查取證、簽訂合同、辦理公證的過程中耗費了大量的人力、

26、財力和物力，不利于私人銀行業務的發展。（六）缺乏專業高素質人才私人銀行業務是國內新興的金融業務，是集知識、技術密集型于一體的行業。私人銀行業務成功的關鍵還在于如何保持和提高客戶經理的專業水平，要不斷學習和提高，以跟上或超前于金融環境和市場發展。能否知道客戶的需求，并且及時為客戶提供高效的理財方案必須有賴于高素質專業化的私人銀行業務人才。然而目前私人銀行業務還剛剛起步，多數從業人員的財富管理意識和理念還在逐步形成之中。特別是在根據客戶需求提供咨詢、顧問等增值服務的能力和素質方面還存在著明顯的不足，使得現有的私人銀行業務還難以迅速上升到以提供財富管理服務為主要內容的更高層次上，所以高素質的專業人才

27、缺失是目前我國私人銀行領域面臨的最大問題。因為私人銀行業務的客戶經理作為客戶的“理財管理師”，要了解客戶的方方面面需求愛好，知識面要求非常廣。因此，對于私人銀行業務的專業人才來說必須是具備豐富金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全能型人才。不過對于他們以及銀行來說豐富的從業經驗以及優秀的職業素質是最為重要的。目前國內現有的人才很少能夠達到這樣的水平。所以，加快打造一支具有本土經驗和全球視野的私人銀行管理團隊、專家團隊和客戶關系管理團隊，是私人銀行業務開拓的重中之重。四、我國私人銀行業務發展的對策對我國商業銀行來說，私人銀行業務還是一個新鮮事物，隨著社會高收入階層隊伍的不斷壯大、人們新的財

28、富觀念確立以及金融制度環境的改善，我國商業銀行有待實現從理財業務到私人銀行業務的飛越和升華。但是，由于具有門檻高、層次高的特點，為了更好的促進私人銀行業務的發展，離不開政府和社會公眾的大力扶持，還需要我國商業銀行自身的不斷探索和努力。（一） 改革分業經營制度，提高產品競爭力靜觀當今世界經濟形態，全球金融制度發生了翻天覆地的變化，綜合化經營的模式已經取代了分業經營模式。然而，中國依然實行分業經營模式，導致金融產品少，服務功能不健全。因此，國家應當盡快修訂相關法律法規，改革經營模式。為了滿足客戶豐富多樣的業務需求，并節約私人銀行業務市場運行的相關成本，各個商業銀行還要鞏固并加強與各大非銀行金融機構

29、之間的戰略合作，比如保險、證券、律師事務所、咨詢公司等。這樣也為商業銀行開設更多的私人銀行業務打下了基礎。我國現階段的金融業已有積極的向綜合經營方向靠攏的實踐。近幾年，商業銀行、保險公司和證券公司之間開展了一系列業務合作嘗試，銀行保險、第三方存管、集合理財等新產品不斷涌現。交通銀行、光大集團、中信集團則通過一系列收購和重組成為了同時擁有銀行、證券、保險公司的典型金融控股集團，初步具備了混業經營的雛形。這在一定程度上迎合了客戶的需求，使其復雜化，多樣化的需求有個更大的滿足，為我國商業銀行拓展私人銀行業務創造了條件。隨著分業經營政策的放寬和高端客戶投資觀念的改變，國外成熟市場私人銀行業務領域的一些

30、做法和產品將逐步被引人，只要在政策允許的范圍內，商業銀行就可以大膽地去實踐創新，從而滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。（二）適度放松外匯管制，規范境外投資行為國家應當為國民參與境外投資適度的放寬外匯管制，要保障居民海外投資的資金能夠自由進出，所得財富可以迅速兌換。要加強立法來打擊資本外逃，并且要慢慢收縮為避開監管而采取的金融資產和所得的資本流出。除了打擊利用各種資本項目和經常項目等方式進行的資金外逃。還要加大力度清理地下錢莊和洗黑錢等違法犯罪行為。這樣可以吸引那些參與非法金融活動的個人將資金轉向合法正規的金融投資公司。如此一來私人銀行業務的發展就有了大量的財富基礎。（三）嚴格信息保密制度，確

31、立私人財產保護隨著國有幾家大型商業銀行相繼開展私人銀行業務，私人銀行業務必然會快速發展。因此，信息保密和巨量私人財產保護對銀行來講非常重要。首先，我國的商業銀行要做到服務文化和服務理念符合自身特點，必須先充分了解私人銀行客戶需求的復雜性、多樣性。然后不斷提高自身服務水平。銀行應當為客戶建立一個保密機制，提高自身保密機制的信譽并且要讓客戶所能信賴。以最大的可能為客戶的隱私進行全方位保護尤其是財產隱私。并且在不觸犯各項法律法規的前提下，保護好客戶的財富機密，未盡允許不得泄露任何信息。其次，國家必須進一步完善各項有關財產保護的法律條例，要使私人財產在法律上得到和公有財產一樣的平等保護。物權法的頒布實

32、施，為順利開展私人銀行業務發出了積極的信號。并對私人財產的范圍、相應權利以及法律所規定的程序做出了具體的規定。不過，最好能夠將這些法規條例寫進憲法，這樣一來，可以在憲法的范圍內為私人銀行業務的未來發展鋪平道路。除此之外，個人覺得如果可以的話，國家最好能夠制定一個專項保護個人隱私的法律，同樣可以為私人銀行業務的發展提供堅實的后盾。（四）完善相關法律法規，健全會計稅收制度國內應當加快會計準則與國際同步的速度，以便盡快學習國際上會計制度的先進理念和做法，應當確定一攬子金融工具所采用公允價值計量標準的會計準則，尤其是對個人資產經營運作過程中的會計處理方法和相關的稅收標準。例如境外投資、信托理財和各種金

33、融衍生產品。然后是對稅收相關的法律制度的完善。進一步完善個人所得稅管理辦法，為個人收入建立完善的檔案制度，將個人身份信息與納稅號碼綁定，方便銀行對客戶收入情況和財產情況進行查詢，完善私人財產保護制度，建立透明的個人收入體系；努力推進個人收入申報制度，盡快形成公開、公正、合理、透明的個人稅收制度，為財政稅收設立良好的環境；放寬外匯管制，規范境外投資，為我國私人銀行業務發展提供法律支持。如果有了以上的政策制度，私人銀行業務可以更加安全放心的開展。反之會增加業務的法律和操作風險，使得業務開展的不確定性增強。（五）健全個人信用制度，完善個人征信系統個人信用基礎是開展私人銀行業務必不可少的元素，私人銀行

34、業務開展的重要保障是實現信息服務共享，建立統一完備的個人信用制度。目前國際上應用最廣泛的有兩種個人信用制度：一是美國模式,受政府制約與規范的民營企業運作模式,完全交付市場化的公司運作,由幾個商業性個人信用機構組成信證局而形成的國家社會信用管理體系。目前,這些公司的分支機構遍布世界各地,為社會提供全方位有償服務,包括資信調查、資信評級、資信咨詢等。信證局則靠信用證明獲取報酬。二是歐洲模式,即政府主導、聯合私人模式。它是以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。政府強制性要求個人向這些機構提供征信數據,并立法對數據的真實性及個人隱私進行保護。登記的內容評分包括企業信貸信息登記和個人

35、信貸信息登記,如德國、法國、意大利等。該系統主要由政府出資,建立全國數據庫的網絡系統,信息主要是供銀行內部使用 王瓊,馮宗憲. 個人信用制度的中外比較及啟示j. 商業經濟與管理,2006(2)。結合我國的特殊國情和客觀實際情況，我國應該采用“政府引導、市場化運作”的模式進行個人信用體系的建設和完善。目前我國社會信用體系尚未在全社會中建立起來，個人信息分散于社會更相關部門，整合度較低，法律法規并不完善，某些地區甚至沒有任何法規來規范信用行為。如果采取純市場化的運作模式，沒有健全的法律體系和社會保障體系，勢必在建設中會出現很多無法處理的問題，因此，我國建立個人信用體系，應該由政府牽頭，并且突出政府

36、的作用，利用行政支持，對某些相關部門進行強制征集，來輔助征信機構的征信工作，這樣可以促進信用信息來源的完備性和準確性，以提高信用體系建立的效率。同時建立商業化的征信機構，并且按照市場規律運行，利用市場的力量提高個人信用的服務水平，推廣個人信用產品的使用，可以更好地促進全社會形成重視個人信用、依賴個人信用的良好制度環境，所以“市場化運作”是我國個人信用體系建設保持高效率并且可持續發展必由之路。（六）培養專業金融人才，提高從業人員素質私人銀行業務發展到今天，其金融服務要求的標準非常高，而且還具有個性化、全面多元化的特性。私人銀行業務的客戶經理必須是精通并且能夠靈活運用各種金融知識、會計稅務知識以及各項法律法規，而且還要有豐富的從業經驗和迅速制定客戶需求的各種金融產品的解決法案。對我國銀行來說，當務之急是盡快組建一批熟悉不同金融產品、具有敏銳的金融嗅覺能力、豐富的管理經驗、高度負責的專業