1、推廣農戶小額信用貸款創品牌縣位于江西西北部，是一個人口僅13.7萬的山區小縣，其中農業人口占79%，土地面積1377平方公里，轄5鎮6鄉98個行政村，共26627戶農戶，農業人口93876人。2002年，縣農村信用社在推廣農戶小額信用貸款工作中，資信評定工作中遇到了許多現實的困難和問題：一是小額農貸金額小，政策性強，涉及面廣，信貸人員少，資信評定工作量大且標準難以把握；二是只強調支農責任，缺乏相應的政策支持，加上信用社內部終身責任追究制的貸款管理辦法，使信貸員產生了“懼貸”心理；三是信用環境較差，農戶貸款存在潛在的道德風險，影響了小額農貸推廣的廣度和深度。這些困難和問題一度成為縣農村信用社推廣

2、農戶小額信用貸款的“攔路虎”，影響了縣農村經濟的發展。為了培育農村誠信經濟，打造支農品牌，深入推廣農戶小額信用貸款，促進農村經濟可持續發展，通過調查研究，2003年縣農村信用聯社出臺了創評“文明信用農戶”工作機制。運作方式1、選出公評公議五老會，組成最基層的征信機構。按照各地推廣農戶小額信用貸款工作經驗，解決信貸員少，資信評定工作量大的矛盾，充分發揮村組織“兩委”作用非常重要。在工作中通過“兩委”組織，信用社參加，推選出德高望重的老黨員、老教師、老代表、老干部、老勞模等有代表性的村民組成“五老會”，按照縣農村道德建設百條公約具體要求，公開向社會開展征信活動，采取自評、初評、互評、總評的四個程序

3、評選出道德高尚家庭、道德良好家庭、道德合格家庭、道德欠佳家庭四個信用等級。總評時兩榜確定，一榜公示57天，收集群眾反饋意見；二榜公告，查實群眾反映情況，集體研究公布最終評定信用等級。2、一確定。確定“文明信用農戶”的創評條件：必須是農村信用合作社社員；信用資信評定為“信用戶”；道德公評公議為良德以上家庭。對于在信用社沒有貸款記錄的，但有經營項目，家庭經濟條件較好，無外債的也可參與創評，信用社認真填好創評“文明信用農戶”活動一覽表、致富卡、貸款檔案卡、具體評定及貸款發放情況統計表，建立好“文明信用農戶”的信用檔案，嚴格把好“文明信用農戶”的準入關，對創評的“文明信用農戶”頒發證書予以表彰，并張榜

4、公布。3、五公開。創評活動中實行操作程序、優惠政策、評選結果、貸款程序和貸款利率公開。五公開體現了創評“文明信用農戶”活動的公平、公正、公開原則，讓評定結果象商品一樣在流通中得到檢驗，使創評活動取得農民的認同，使農民信服。優惠政策主要是農村信用社對“文明信用農戶”給予的信貸優惠，具體辦法是：“文明信用農戶”屬“全縣最佳”道德高尚家庭、道德高尚家庭、道德良好家庭的，農戶小額信用貸款最高限額分別放寬至5萬元、3萬元、2萬元，貸款利率在現行基礎上分別下調30%、20%、10%，同時實行貸款程序和利率公開。“文明信用農戶”貸款無需擔保，貸款戶憑“文明信用農戶”證書到農信社辦理“信用貸款證”，實行一次核

5、定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，簡化了貸款程序。公開的辦事原則讓守信農戶得到看得見的實惠，農民高興地稱為“道德也有價”。4、實行動態管理。建立“文明信用農戶”管理檔案，及時記載農戶文明守信的情況，不以一評定終身，每年核評一次，升降體現長效運作。同時加強經常性的信息交流溝通，促進評議信息商品化，在流通中檢驗信息真偽，公評公議會及時向信用社反饋，使信用社及時掌握“文明信用農戶”變更情況，確保信用貸款安全。主要成效創評“文明信用農戶”活動得到中央、省、市的充分肯定，被中宣部列為2003年全國公民道德建設六大典型之一，2003年度三上中央新聞聯播，人民日報、光明日報、中國青年報、經濟日報、金融時報、

6、江西日報、江西電視臺等先后報道了縣這一做法，2003年8月8日宜春市委、市政府在縣召開了全市農村道德公評公議暨創評“文明信用農戶”活動現場會，學習和借鑒經驗，2004年已在全市農村進行深入推廣。2003年10月23日至24日全省思想道德建設“三貼近”工作現場經驗交流會在召開，省委宣傳部授予了縣委思想道德建設三貼進工作“創新獎”，縣聯社也被縣委縣政府授予服務地方經濟“創新特別獎”。截止2004年12月底，共評出“文明信用農戶”6798戶，2003-2004年度累放“文明信用農戶”貸款10200萬元，在已形成信貸、發展和誠信的良性互動。1、激發了群眾參與道德建設的熱情，促進了農民信用觀念的轉變。創

7、評“文明信用農戶”活動把農村道德建設與農戶小額信用貸款有機結合，在農戶和信用社之間架起了信用的橋梁，農村信用社給予的放寬貸款額度和降低貸款利率二大優惠措施，增強了農民參與道德實踐活動的積極性和主動性。“文明信用農戶”不僅是一種榮譽，更是一本有價的證書，既有精神上的獎勵，又能給農民帶來看得見的實惠，農民的道德行為有了一種衡量的標準，農民的參與熱情普遍高漲。縣在創評“文明信用農戶”工作中有不少以前欠了村里水電費、欠了電話費和農村信用社貸款的農戶紛紛交齊舊欠，不少在家庭道德建設方面做得不夠，未能評上“道德高尚家庭”、“道德良好家庭”的農戶也紛紛加以改進，爭取在以后的評議中提高檔次，爭當“文明信用農戶

8、”，享受信貸優惠政策。縣蓮塘村村民任儒祥13年前幫親戚擔保貸款700元發展蠶桑，因蠶桑虧本，親戚家庭生活困難，一直未還貸款，到2003年本息已達2000元，在創評“文明信用農戶”活動中，因為是以他的名義貸的款未還，沒評上“文明信用農戶”，為此，他自己先墊了2000元還清了貸款本息。講道德、講文明、講信用已成為農民的自覺行為。2、減輕了農村信用社收貸收息壓力，推進了農村信用環境的轉變。在創評“文明信用農戶”活動中，信用聯社把創評工作同農村信用社實際工作結合在一起，使創評工作與業務發展相互促進，取得了很好的效果。一是把農村創評“文明信用農戶”活動與信用社信用戶、信用村（鎮）創建工作相結合。把信用戶

9、、信用村（鎮）的創建工作納入了各級政府和村組的重要議事日程，與創評“文明信用農戶”同步進行，減少了信用社創建信用戶、信用村（鎮）的工作環節，協同農村道德公評公議協會及村組織對凡拖欠農村信用社貸款到期未還的，取消該戶評選信用戶的資格。拖欠村組稅費及個人民間借支較大未還的農戶在道德公評公議中最高只評為道德合格家庭。信用戶和“文明信用農戶”的評定標準不一樣，“文明信用農戶”是在信用戶中產生，創評“文明信用農戶”活動加速了信用村（鎮）的創建。為了深化創評工作，我們又推出了創評“文明信用組、村、鄉（鎮）”活動，也相應出臺了信貸優惠措施，進一步鞏固了創評成果。二是把農村創評“文明信用農戶”與清收盤活不良資

10、產相結合。“文明信用農戶”評選條件要求農戶不能有欠款行為，講信用是重要條件之一。在創評“文明信用農戶”活動中信用社積極參與公評公議活動，把欠信用社貸款的農戶列表交村委會一份，使其在評定“文明信用農戶”工作中關注貸款戶的動態，通過做工作改變貸款戶的信用觀念，以便信用社能及時收回不良貸款。截止2004年12月份，縣農村信用聯社通過開展創評“文明信用農戶”活動，共收回不良貸款180萬元。三是把創評工作同改善信用環境相結合，實現了農村信用環境的轉變。信用體系建立是防范貸款道德風險，實現農村經濟持續發展的基礎。創評“文明信用農戶”活動，取得了農民歡心，信用社放心，政府稱心的好效果，在農村營造了一個健康、

11、安定、誠信、積極向上的社會環境，改變了以往收貸收息主要靠信用社“孤軍奮戰”，增強了全社會的參與和輿論監督，減輕了信用社的收貸壓力。以前信用社80%的貸款戶的收貸收息要靠上門催收，自從開展了創評“文明信用農戶”活動后，農民的信用觀念明顯改觀，至少有75%以上的貸款戶主動上門按月或按季結息，擔心自己在公評公議活動中評不上“文明信用農戶”，得不到信用社的優惠政策，農民爭當“文明信用農戶”，產生了一連串的示范效應，同時借助社會拉力，信用社的業務也得到一定的發展。2004年全縣農村信用社實現各項收入1418 萬元，比上年增加313萬元，累放各項貸款18812萬元，同比增加3000萬元，農業貸款百元收息率

12、為9.04 %，農業貸款到期收回率由2002年的71%提高到95.8%，“文明信用農戶”貸款到期收回率達到98.66%，提高了信貸資金的安全性和效益性，收息額04年比02年翻了一番，減虧增盈400萬元，一舉摘除了連續八年虧損的帽子。通過創評農民和信用社之間的聯系更緊密了，農民解決了資金需求問題又享受了優惠政策，信用社在創評工作中增加了收入，壯大了業務規模，又提高了經濟效益，真正實現了農社雙贏。3、創評“文明信用農戶”活動是農村信用社創新支農方式上的成果，提速了農村貸款難題的轉變。由于以往的農戶信用貸款數額較少，只能解決常規農業的資金“溫飽”問題，不能解決調整種養結構、擴大種養規模的大額農業生產

13、資金需求。創評“文明信用農戶”后，農村信用社對 “文明信用農戶” 實行貸款額度放寬，利率優惠，手續簡化等優惠條件后，農民高興地說“這就像把一本存折交到我們手中。” 到2004年12月底止累計發放農業貸款15000萬元，累計發放農戶小額信用貸款 9039萬元，累計發放“文明信用農戶”貸款5800萬元，引導農民投入上億資金從事農業生產，農民2004年人均增收508元。重要意義1、創造了農村信用社身體力行“三個代表”重要思想、貫徹落實中央公民道德建設實施綱要和破解“三農”難題相結合的新機制。創評“文明信用農戶”工作貼近實際、貼近生活、貼近群眾，用群眾道德的提升幫助農民提高誠信意識，最終獲得優惠信用貸

14、款，既提高了農民群眾的思想道德素質，又讓農民從誠實守信中得到實惠，使農村精神文明建設和經濟發展有機結合起來。2、探索了農村信用社參與地方黨政中心工作，從而進一步提高地位和形象的新途徑。創評“文明信用農戶”活動，得到了當地黨政的高度重視，并把它作為農村中心工作和長期性工作來抓，農村信用社的積極參與，無形中提升了其社會地位，擴大了影響，同時也使公眾對農村信用社有了進一步的認識。3、整合了社會力量，找到了農村信用工程建設的新載體。農村信用環境是農村信用社發展的基礎，通過道德與信用、文明與信用聯姻，縣政府十個涉農部門又出臺了涉及農業、教育、科技、醫療等方面的優惠政策，使“信用”的涵義進一步得到拓展，誠

15、實守信深入民心，有力地推動了農村信用工程建設。4、探索了農村精神文明建設和農村信用社發展互相結合的新路子。信用社在創評工作中樹立了自己的信貸品牌，壯大了實力，也為政府解決“三農”難題、建設小康農村發揮著越來越大的作用，為農村精神文明建設和經濟發展注入了新的活力。幾點啟示創評“文明信用戶”活動，既創新了道德實踐活動，改善了農村的信用環境，提升了農民的誠實守信的思想，又解決了生產生活的實際問題，給農民帶來了實惠，無疑是社會主義精神文明和物質文明相互促進的有益探索，對于加強和改進道德建設、信用環境有積極的啟迪。1、創評“文明信用農戶”要堅持“三貼近”原則。貼近實際、貼近群眾、貼近生活是我們做好一切工作的基礎。人民群眾是信用環境建設的主體，只有深入實際，把群眾的誠實守信和得實惠結合起來，信用環境建設才能充滿生機和活力，才能取得新進展。良好的道德和誠實守信是有廣泛的群眾基礎，只要引導好、發揮好，信用環境建設就一定有廣闊的前景。2、創評“文明信用農戶”活動要注意宣傳導向，要重點加強農村道德宣傳，不能背離道德建設的本義而著重宣傳貸款優惠政策，以免給信用社帶來信貸壓力和信貸風險，開展創評活動主要目的是農村的道德建設來促進農村信用環境的轉變