1、宏觀調控政策實施對商業銀行信貸經營的影響宏觀調控政策實施對商業銀行信貸經營的影響郭勝中國建設銀行山東省聊城分行252000【內容摘要】國家在產業政策,土地政策,環保政策,貨幣信貸政策及外貿政策等方面進行了一系列的調整,國家宏觀調控政策進一步深化,力度也持續加大.政策的出臺對于銀行經營管理影響較大.各商業銀行也相繼出臺了一系列明確經營指向的信貸管理政策以適應宏觀政策的變化.【關鍵詞】商業銀住國家宏觀調控政靶信貸經營一,貫徹執行國家宏觀調控政策的意義正確認識與理解調控政策對于商業銀行加強信貸管理,防范信貸風險無疑具有重大意義.首先,宏觀調控會促進商業銀行主動加強信貸管理,按照政策要求優化資產負債結

2、構,轉變利潤增長方式,加快各項業務保持平穩較快協調發展.其次,國家對兩高一剩行業的調控,嚴格控制對高耗能高污染行業企業的新增貸款投放總量,從短期看降低了信貸總量,但從長期看,在充分評估國家宏觀調控對兩高行業所帶來的系統風險的基礎上,促進銀行加強對受限行業貸款總量的控制,將有限的信貸資源優先支持非兩高行業的基礎設施項目或企業,降低了信用風險,提高了信貸資產質量,優化了客戶結構.最后,國家嚴格控制信貸與環保兩道閘門,提高企業融資門檻,引導銀行資金流向和配置,使一些不符合市場要求,達不到商業銀行信貸底線的項目在審查初始即被摒棄于貸款投向之外,引導了正確經營理念的建立,有效降低了信用風險.二,宏觀調控

3、政策對銀行經營的影響監管部門陸續將中國銀監會辦公廳關于防范和控制高耗能高污染行業貸款風險的通知),關于落實環保政策法規防范信風險的意見)等文件轉發各商業銀行,并提出一系列落實意見,這些政策試圖通過對電力,銅,鋁,汽車,紡織,公路以及制造行業中的化工,金屬制品等行業客戶的貸款規模控制,從而限制企業產能和規模的進一步擴大.王呵代商業modernbusiness信貸調控政策的實施,一方面對于金融業優化信貸結構起到了積極的作用.信貸與產業協調配套的調控政策,可以促進區域經濟沿著國家鼓勵的方向發展,加快轉變經濟增長方式,有效地防范信貸風險.但同時也帶來了一些不利的因素:一是貸款的穩定性不夠.銀行執行信貸

4、緊縮政策,通過指標限制來控制信貸投入,貸款政策缺乏連續性,也就難以保證信貸的穩定性;二是不利拓展信貸市場.按照貸款規模控制的要求,商業銀行今后必須大力壓縮調整部分貸款,導致信貸市場一定程度地萎縮,效益受損.貸款的投放范圍受限,有效覆蓋面縮小;三是部分前臺經營人員,擔心對政策理解不透,存在一定程度的恐投心理;四是信貸資產風險有加大趨勢.部分企業和自然人,認為目前信貸政策從嚴,擔心還貸后難借,采取拖延辦法,導致貸款回收困難.處于處置階段的貸款清收難度加大;五是銀行經營風險將不斷增加.銀行重要利潤來源工業企業經營利潤及經營環境的變化將會對銀行信貸資產帶來最直接的影響,一些企業由于缺乏流動資金正常經營

5、變得步履艱難,企業客戶還款能力及現金流量大幅減少將對商業銀行資產質量帶來不利變化,部分受控行業信貸資產有可能急劇惡化,大部分銀行貸款依賴性較強的企業還本付息能力下降.三,調控政策下銀行經營應采取的措施要正確理解并嚴格貫徹上級行宏觀調控信貸政策,把信貸政策調整看成淘汰風險客戶,發展和優選優質客戶的良好機遇.第一,提高認識,樹立科學發展觀.要認真執行國家產業與信貸協調配合的政策,自覺服從結構調整的需要,認識到結構調整也能帶來規模,帶來效益.要從講政治的高度堅決不折不扣執行制度,落實政策,配合國家產業政策調整,減少執行過程中發生的政策扭曲.第二,采取相應的配套措施:一是對控制類貸款行業貸款新增嚴格限

6、制.對控制貸款的行業鋼鐵,汽車,電解鋁,紡織,水泥,房地產,電石,鐵合金等九大行業的貸款新增實行名單制管理,貸款投放需上級行上級行經營部門核準;二是上收貸款審批權限.商業銀行應逐級上收一些新增貸款審批權限;三是重新進行貸款規模控制.加強貸款發放規模控制,不僅要停止新發生信貸業務,而且還要在今后一段時間內,盡管貸款壓降任務較重,仍然要將超標的存量貸款壓縮到規定的規模以內.對于屬于高耗能高污染重點企業以及屬于落后生產能力企業的貸款,制定壓縮存量貸款計劃;四是為有效控制風險,對教育,紡織,銅鉛鋅,公路等行業實行信貸政策底線管理;五是對未通過環境評價審批或者環保設施驗收的項目,不給予信貸支持,已經發放

7、的貸款,堅決回收;對于區域限批地區的新項目,在區域限批期間不給予任何形式的貸款;對于涉及生產已列入加工貿易禁止類目錄產品的企業,嚴格把握準人和審批,控制貸款用途,對于將貸款用于禁止目錄產品生產的企業,堅決限期回收貸款.第三,加強客戶貸前,貸中及貸后管理.具體措施如下:一是對受出口退稅政策影響的行業在信貸總量上進行控制;_二是對市場適應能力較強的企業,高信用等級企業才可進行新增授信,其他新增客戶授信以低風險業務,表外業務為主,以便控制信貸風險及政策風險;三是對盈利能力下降,資產負債率偏高,受政策影響較嚴重的企業貸款逐步壓縮推出,對于加速退出難度較大的客戶要提高授信條件,姐提高利率,降低擔保率,追加法人擔保等;四是在信貸政策底線的基礎上提高客戶進入門檻,并加強存量貸款客戶貸后管理,對利潤率下降的客戶加快退出的速度.為防范經濟周期波動對商業銀行信貸資產質量的不利影響,加快信貸結構調整步伐,促進業務持續穩健發展,各商業銀行應堅定不移地按照國家宏觀調控要求調整信貸結構,抓住整體經濟高位運行的契機,加大區域,行業,客戶,產品及其結構