1、論建筑工程保險管理 建筑工程建設周期一般持續時間較長，所涉及到的風險因 素較多，如政治、社會、經濟、自然、技術等因素。這些因 素都會不同程度地影響建筑工程的實施。同時,每一種風險 因素又都會產生許多不同的風險事件。風險因素和風險事件 一旦發生,往往造成比較嚴重的損失。如何減少和避免風險 對建筑工程造成的影響，是廣大工程建設單位和人員十分關心 的問題。因此研究探討風險對策即風險管理技術也就十分必 要。風險對策一般有風險回避、損失控制、風險自留和風險 轉移。而風險轉移又分為保險轉移和非保險轉移兩種形式。 著重從保險轉移入手探討風險對策。保險轉移亦稱保險，對于 建筑工程風險而言，則為建筑工程保險。1

2、、建筑工程保險的 概念和特征1.1建筑工程保險的概念建筑工程保險是承保以 土木建筑為主體的民用、工業用和公共事業用的工程在整個 建筑期間因自然災害和意外事故造成的物質損失,以及被保 險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的險種。1.2 建筑工程保險的特征建筑工程保險，是隨著現代工業和現代科 學技術的發展在火災保險、意外傷害保險及責任保險的基礎 上逐步演變而成的一種綜合性保險。其主要特征為：(1)承保 范圍廣。傳統的財產保險只承保物質標的，而建筑工程保險 除承保物質標的，還承保責任標的，并對保險事故發生后的清 理費用均予以承保，系綜合性保險。(2 )被保險人范圍寬。 被保險人可以包括業主或工

3、程所有人;承包人或分包人； 技術顧問，包括業主聘任的建筑師、工程師及其他專業顧 問。凡對保險標的具有利益的人均可作為被保險人列明在一 張保險單上。(3 )保險期限不等。傳統保險的保險期限通常 為一年期滿可續保而建筑保險的保險期限一般按工期計算” 即自工程開工至工程竣工為止。特別是大型工程，其中有的項 目是分期施工并交付使用，因而各個項目的期限有先有后， 有長有短。2、建筑工程保險的適用范圍2.1保險范圍建筑 工程保險承保的是各類建筑工程。建筑工程保險適用于:各類 民用、工業用和公共事業用的建筑工程，如房屋、道路、水 庫、橋梁、碼頭、管道以及各種市政工程項目的建筑。2.2被 保險人建筑工程保險的

4、被保險人大致包括以下幾方：工程 所有人，即建筑工程的最后所有者;工程承包人，即負責承建 該項工程的施工單位，可分為總承包人和分承包人；技術顧 問，即由所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專業 顧問;其他關系方，如貸款銀行或其他債權人等。2 .3投保 人在國外，建筑工程保險的投保人一般是承包人。我國建設 工程施工合同(示范文本)規走，工程開工前,發包人應當為 建設工程和施工場地內的自有人員及第三者的生命財產辦理 保險，支付保險費用;承包人必須為從事危險作業的職工辦理 意外傷害保險，并為施工場地內的自有人員生命財產和施工 機械設備辦理保險,支付保險費用O因此,我國建筑工程保險由 發包人和承包人

5、分別投保。3、保險標的和保險金額保險標的 是保險合同雙方當事人的權利和義務關系所指的對象，即作 為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。概括 起來可分為物質財產本身和第三者責任兩類。為了方便確定 保險金額，建筑工程保險單明細表中列出的保險項目通常包括 物質損失、特種危險賠償和第三者責任三個部分。*1物質損 失(1 )建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。 建筑工程的保險金額為承保合同的總金額，即建成該項工程 的實際造價應包括設計費、材料設備費、運雜費、施工費、 保險費、稅款及其他有關費用。(2)工程所有人提供的物料和 項目，指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的 物料

6、及負責建筑的項目。該項保險金額應按這一部分的重置 價值確走。(引安裝工程項目，指未包括在承包工程合同金額內 的機器設備安裝工程項目。該項目的保險金額按重置價值計 算,應不超過整個工程項目保險金額的20% ,若超過20% , 則按安裝工程保險費率計收保費”超過50%,則應單獨投保安 裝工程保險。(4 )建筑用機器、裝置及設備，指施工用的各 種機器設備。其保險金額按重置價值確走。(5 )工地內原有 建筑物，指不在承包工程內，歸所有人或承包人所有的或其保 管的工地內已有建筑物或財產。該項保險金額可由保險雙方 當事人協商確走，但最高不得超過其實際價值。(6)場地清理費, 是發生承保危險所致的損失后為清

7、理工地現場所支付的費 用。對大型工程該保險金額一般不超過合同價格的5%，對小 型工程不超過合同金額的1%.(7 )所有人或承包人在工地上 的其他財產，指不能包括在以上六項范圍內的其他可保財產， 其保險金額由保險雙方協商確定。以上七項保險金額之和， 即可構成建筑工程險物質損失項目的總保險金額。3.2特種 風險賠償特種風險是指保單明細表中列明的地震、海嘯、洪 水、暴雨和風暴；特種風險賠償則是保單中列明的上述特種 風險造成的各項物質損失的賠償。33第三者責任險建筑工 程保險的第三者責任，是指被保險人在工程保險期內因意外 事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失依法 應負的賠償責任。第三者責任

8、采用賠償限額，賠償限額由保險 雙方當事人根據工程責任風險大小商走,并在保險單內列明。 4、建筑工程保險的保險責任范圍4.1自然事件建筑工程保險 所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍 卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地陷下沉、 山崩、雪崩、火111爆發及其他人力不可抗拒的破壞力強大的 自然現象。4.2意外事故建筑工程保險所承保的意外事故是指 不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷 亡的突發性事件，包括火災、爆炸、飛機墜毀或物體墜落等。 4.3人為風險建筑工程保險承保的人為風險有盜竊、工人或 技術人員缺乏經驗、疏忽、過失、惡意行為。44第三者 責任部分的保險

9、責任第三者責任部分的保險責任是指在保險 期間因建筑工地發生意外事故造成工地及鄰近地區第三者人 身傷亡和財產損失依法應由被保險人承擔的賠償責任,以及事 先經保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其 他費用。5、建筑工程保險除外責任保險人對下列各項原因造 成的損失不負賠償責任：(1 )設計錯誤引起的損失和費用; (2)自然磨損、內在或潛在的缺陷、物質本身的變化、自燃、 自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫) 變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產自身的 損失和費用；(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產 本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的 費用

10、(4)非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用 機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失;(5)維修保養 或正常檢修的費用；(6)檔案、文件、帳簿、票據、現金、 各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7 )盤點時發現 的短缺;(8 )領有公共運輸行駛執照的,或已由其他保險予以 保障的車輛、船舶和飛機的損失；(9)除非另有約走，在保 險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍 的屬于被保險人的財產損失;(10 )除非另有約定,在本保險 單保險期限終止以前，保險財產中已由工程所有人簽發完驗收 證書或驗收合格或實際占有或使用或接受的部分。6、建筑 工程保險的費率6.1建筑工程保險費

11、率的組成(1)建筑工程所 有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費、工地 內已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產等,為一 個總的費率,整個工期實行一次性費率。(2 )建筑用機器、 裝置及設備為單獨的年度費率，如果保期不足一年,按短期費 率計收保費。(引保證期費率，實行整個保證期的一次性費率。 (4 )第三者責任險，實行整個工期一次性費率。6.2確走建筑 工程保險費率的依據(1)保險責任范圍的大小，它與保險費 率成正比。(2 )工程本身的危險程度。(3)承包人及其他工程 關系方的資信、經營管理水平及經驗條件。(4)保險人本人 以往承保同類工程損失的記錄。(5)工程免賠額的高低及第三 者責任和特種危險的賠償限額。免賠額的高低與費率成反比, 第三者責任和特種危險的賠償限額則與費率成正比。7、建筑 工程保險的保險期限與保證期建筑工程的保險期限包括從開 工到完工全過程,由投保人根據需要確走。7.1保險責任的 開始時間建筑工程保險的保險期限開始有兩種情況:自保險 工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時 起始，兩者以先發生者為準。7.2保險責任的終止時間建筑工 程保險的保險期限終止有三種情況:保單規走的終止日期，建 筑工程完成移交給所有人時,所有人開始使用