1/23XX農(nóng)行精細(xì)化管理典型經(jīng)驗(yàn)材料2016年以來，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境急劇變化。國(guó)際方面，受美國(guó)次貸危機(jī)影響，華爾街五大獨(dú)立投資銀行消失，美國(guó)銀行業(yè)的藍(lán)圖徹底改變，所引發(fā)的金融風(fēng)暴正席卷全球，并向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。國(guó)內(nèi)方面，房地產(chǎn)、股市低迷，國(guó)家宏觀調(diào)控政策持續(xù)發(fā)酵；原材料價(jià)格居高不下、用工成本增加和人民幣升值導(dǎo)致生產(chǎn)企業(yè)成本快速增長(zhǎng)，企業(yè)生存越發(fā)困難。外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化必然給商業(yè)銀行帶來沖擊，銀行現(xiàn)在所要面對(duì)的不僅僅是客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，而是包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境的變化，面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，該行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，結(jié)合總行的“3510”發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)立足“做石獅最好的零售銀行”市場(chǎng)定位，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，牢固樹立“三個(gè)”觀念（加快發(fā)展的觀念，風(fēng)險(xiǎn)管控的觀念，審慎經(jīng)營(yíng)的觀念），圍繞“保發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)隊(duì)伍、促穩(wěn)定”的工作主線，實(shí)施精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)由外延擴(kuò)張為主的粗放型經(jīng)營(yíng)方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)、穩(wěn)健、和諧發(fā)展。一、隊(duì)伍建設(shè)人本化，員工管理精細(xì)化一是樹立人本意識(shí)，為加快發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。要2/23人性化地處理與員工的關(guān)系，重視人才，引進(jìn)人才，發(fā)現(xiàn)人才，淘汰庸才，讓想成才、愿成才、能成才的人員快成才，搭建各個(gè)層面的不同的人才成長(zhǎng)跑道，營(yíng)造吸引和留住人才的良好的人文環(huán)境，使員工對(duì)農(nóng)行有一種親切感和歸屬感，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，努力提升團(tuán)隊(duì)的向心力、凝聚力，發(fā)揮112的“系統(tǒng)效應(yīng)”。二是優(yōu)化勞動(dòng)組合，建設(shè)和諧團(tuán)隊(duì)。繼續(xù)實(shí)行“競(jìng)爭(zhēng)上崗、雙向選擇、優(yōu)勝劣汰”的和諧用工制度，結(jié)合崗位特點(diǎn)、員工特長(zhǎng)和工作需要進(jìn)行“組閣”；讓員工享有充分的知情權(quán)，發(fā)揮他們的主人翁精神；以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，依照“有利于公平競(jìng)爭(zhēng)、有利于調(diào)動(dòng)積極性、有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)發(fā)展”原則，按照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，完善資源配置和激勵(lì)約束機(jī)制，以業(yè)績(jī)論英雄，對(duì)那些循規(guī)蹈矩、愛崗敬業(yè)、貢獻(xiàn)突出的員工進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神鼓勵(lì)。三是創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”。員工是風(fēng)險(xiǎn)防范的主要關(guān)口，員工素質(zhì)高低直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的大小。要將對(duì)員工的教育培訓(xùn)作為一種投資，引導(dǎo)員工視學(xué)習(xí)培訓(xùn)為最好的福利。要制定科學(xué)有效的培訓(xùn)計(jì)劃，實(shí)施分層次培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。鼓勵(lì)員工做學(xué)習(xí)型員工，培育一支熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能和新技術(shù)、新方法的從業(yè)3/23人員隊(duì)伍，使其熟悉崗位要求和相關(guān)的規(guī)章制度，以減少和杜絕工作中的盲從和失誤。二、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，內(nèi)控管理精細(xì)化。一是牢固樹立合規(guī)理念。在員工中開展法紀(jì)法規(guī)教育、職業(yè)道德教育和案例警示教育，將“敬業(yè)、誠(chéng)信、合規(guī)”的核心理念落實(shí)到每個(gè)員工具體的行為規(guī)范中，在思想認(rèn)識(shí)、制度制約、違規(guī)懲處等方面下真功夫，以提高員工的自律意識(shí)，法律素質(zhì)，道德水準(zhǔn)和知風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、化風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，使員工不折不扣地嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)控制度管理的有關(guān)規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)和案件面前“不會(huì)違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)”，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范操作由強(qiáng)制到自覺自愿的過渡，在全行上下形成“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的制度文化，形成“時(shí)時(shí)遵章、事事合規(guī)、自覺糾錯(cuò)”的合規(guī)文化，切實(shí)做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，按章按規(guī)操作，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。二是細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程。要改造內(nèi)部管理流程，全面建立風(fēng)險(xiǎn)管理防范體系，把各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為全行規(guī)范化操作和精細(xì)化管理的切入點(diǎn)，通過再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來控制細(xì)節(jié)，做到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、每一件事情的完成都能按照精細(xì)化的管理要求運(yùn)作。各環(huán)節(jié)責(zé)任人都要履職盡責(zé)，員工要嚴(yán)格按照各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)主管部門要加強(qiáng)操作環(huán)節(jié)的檢查指導(dǎo)，并邀請(qǐng)審計(jì)部門適時(shí)開4/23展現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大對(duì)違規(guī)操作處罰力度；強(qiáng)化會(huì)計(jì)主管實(shí)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、ABIS遠(yuǎn)程監(jiān)控和監(jiān)管員事后監(jiān)督的制約作用，從監(jiān)管層面強(qiáng)化員工遵守制度、精細(xì)操作的意識(shí)。嚴(yán)格重要憑證、印章、機(jī)具、密碼、槍支的管理。在領(lǐng)入、使用、交接等各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格相關(guān)手續(xù)，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人，確保不出現(xiàn)問題。三是加強(qiáng)內(nèi)部管理，認(rèn)真尋找內(nèi)控體系中的盲點(diǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。要強(qiáng)化對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，并實(shí)行后臺(tái)部門聯(lián)動(dòng)檢查，努力確保執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，以檢查促整改、促提高、促規(guī)范，通過有效的檢查，進(jìn)一步增強(qiáng)員工內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和制度執(zhí)行能力，確保有崗、有職、有責(zé)，改變“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律”等不良現(xiàn)象，提高人防、物防和技防水平。制定嚴(yán)密的案件防控考核辦法，考核內(nèi)容涵蓋現(xiàn)有的基本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和操作環(huán)節(jié)。對(duì)成功堵截案件的單位和個(gè)人進(jìn)行重獎(jiǎng)；對(duì)考核不合格者，實(shí)行“一票否決制”，發(fā)生案件的，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。三、市場(chǎng)營(yíng)銷多元化，負(fù)債管理精細(xì)化對(duì)銀行來說最重要的始終是存款，銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性必須要做大做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)，提供穩(wěn)定的信貸資金來源。要堅(jiān)持“存款工作是第一要?jiǎng)?wù)”指導(dǎo)原則，強(qiáng)調(diào)“陣地不5/23能丟失，份額不能減少”，抓好服務(wù)引存、網(wǎng)絡(luò)引存、以貸引存，把產(chǎn)品組合成綜合的產(chǎn)品，把客戶變成綜合的客戶，把服務(wù)提升為綜合的服務(wù)，把收益變成綜合的收益。首先，要細(xì)分客戶市場(chǎng)，提高服務(wù)水平，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，突出主攻方向，增加農(nóng)行在存款市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，將市區(qū)和專業(yè)市場(chǎng)作為業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略要地，擴(kuò)大分銷渠道，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的單兵作戰(zhàn)能力，根據(jù)所在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)賦予營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同的市場(chǎng)定位，凸顯專業(yè)經(jīng)營(yíng)特色，著力建設(shè)功能齊全、服務(wù)有特色、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的精品網(wǎng)點(diǎn)。其次，建立業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系，行領(lǐng)導(dǎo)作為高級(jí)客戶經(jīng)理帶頭搞營(yíng)銷，把大部分時(shí)間精力投入到營(yíng)銷中去，分層落實(shí)對(duì)客戶的營(yíng)銷、服務(wù)、維護(hù)和管理責(zé)任，高級(jí)客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理上下聯(lián)動(dòng)搞綜合營(yíng)銷，各有側(cè)重，分工協(xié)作。在機(jī)制上完善客戶經(jīng)理考核辦法，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性。第三，以創(chuàng)新的魅力產(chǎn)品搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，包裝、改良、研發(fā)、推介、創(chuàng)新產(chǎn)品和量身定做市場(chǎng)綜合營(yíng)銷方案，通過客戶分類研究制訂出差別化的產(chǎn)品組合及與之相配套的服務(wù)策略，向客戶營(yíng)銷一攬子產(chǎn)品、提供一攬子服務(wù)，做到人無我有，人有我新。6/23第四，大力實(shí)施客戶關(guān)系處理，拓寬資金組織渠道。加強(qiáng)與政府部門、村鎮(zhèn)的溝通，以項(xiàng)目客戶、系統(tǒng)性客戶、上市公司、骨干企業(yè)等為重點(diǎn)公關(guān)營(yíng)銷，創(chuàng)造條件為高端客戶提供個(gè)性化、差別化服務(wù)，提升高端客戶的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。第五，實(shí)施資產(chǎn)、負(fù)債聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，深化銀企合作，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的跟蹤管理，鎖定客戶資源，實(shí)行“二次營(yíng)銷”，延長(zhǎng)客戶價(jià)值鏈，促進(jìn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、現(xiàn)金流的增長(zhǎng)，落實(shí)重點(diǎn)客戶存款監(jiān)測(cè)制度，切實(shí)抓好法人貸款客戶對(duì)公結(jié)算及存款業(yè)務(wù)的歸行，擴(kuò)大對(duì)公市場(chǎng)份額。第六，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的媒介作用，通過大力拓展高質(zhì)量的代收代付業(yè)務(wù)，借助我行優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。把中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣銀行卡、第三方存管、財(cái)務(wù)顧問、網(wǎng)上銀行及基金、證券、保險(xiǎn)等代收代付業(yè)務(wù)；以國(guó)際結(jié)算為龍頭，積極拓展進(jìn)出口項(xiàng)目的融資業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大客戶群體和市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取有新的突破。第七，下大氣力抓好柜臺(tái)“轉(zhuǎn)型”，逐步實(shí)現(xiàn)客戶分類、服務(wù)分區(qū)、管理分層、業(yè)務(wù)分流。以“管理零障礙、質(zhì)量零缺陷、服務(wù)零距離”為目標(biāo)，提高規(guī)范化服務(wù)的精7/23細(xì)化管理水平，增加自助設(shè)備，大力推廣非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，推行專職大堂經(jīng)理制，完善窗口、高低柜配置及彈性排班機(jī)制，提高服務(wù)效率，緩解客戶排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。四、資產(chǎn)客戶優(yōu)質(zhì)化，信貸管理精細(xì)化在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)存在許多不確定性的情況下，該行的信貸業(yè)務(wù)更應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防控，積極采取措施促外延擴(kuò)張向內(nèi)涵優(yōu)化轉(zhuǎn)型。（一）加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)研究與分析。一是要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策的研究。必須隨時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，研究政府出臺(tái)的政策措施。分析其對(duì)本行經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)份額和市場(chǎng)地位的影響，提出應(yīng)對(duì)策略，作為制定、修改信貸政策，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)新市場(chǎng)的基本依據(jù)。二是要進(jìn)行行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）的分析篩選。銀行信貸資產(chǎn)在各行業(yè)所占的比重，既決定了其資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣、也決定了其贏利水平的高低。銀行對(duì)各個(gè)行業(yè)的進(jìn)退策略則決定了其未來的市場(chǎng)地位和發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼耍瑴?zhǔn)確分析行業(yè)狀況、把握行業(yè)的發(fā)展方向是確定銀行的競(jìng)爭(zhēng)方針、制定適當(dāng)?shù)男刨J政策的基礎(chǔ)。三是要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。必須認(rèn)真分析各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及其特點(diǎn)，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行的行業(yè)分析，明確優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和潛8/23在的優(yōu)良市場(chǎng)。四是要重視同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)研究。要想在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，就必須跟蹤國(guó)內(nèi)外同業(yè)對(duì)手的動(dòng)態(tài)，分析其市場(chǎng)份額及其變動(dòng)的原因，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)方針和競(jìng)爭(zhēng)手段對(duì)本行的影響，與之比較自身的優(yōu)劣勢(shì)所在，制定有針對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)方略，做到知己知彼，在競(jìng)爭(zhēng)上處于主動(dòng)地位。（二）健全信貸進(jìn)出機(jī)制，掌握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動(dòng)權(quán)。要牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。一是要把好準(zhǔn)入關(guān)。在對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候要特別關(guān)注其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是否完善，信用程度如何，產(chǎn)權(quán)歸屬是否明晰，抵押物的所有權(quán)和管理權(quán)是否統(tǒng)一，變現(xiàn)能力是否可靠，防止客戶“帶病準(zhǔn)入”。合理安排貸款時(shí)機(jī)、方式與期限，發(fā)放貸款過程中，要結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)能力加以充分考慮。二是要大力拓展優(yōu)勢(shì)行業(yè)和黃金客戶。加大對(duì)系統(tǒng)性、壟斷性和有穩(wěn)定收入的社會(huì)服務(wù)性行業(yè)客戶的公關(guān)開拓力度，支持符合國(guó)家發(fā)展計(jì)劃、效益好、還本付息有保證的大型基礎(chǔ)設(shè)施和固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴(yán)格信9/23用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實(shí)行公開統(tǒng)一授信。對(duì)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，使其成為績(jī)優(yōu)客戶。三是要加強(qiáng)對(duì)個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸投入。要針對(duì)石獅民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“十分天下有其九”的特點(diǎn)，不論“出身”看效益，繼續(xù)加大對(duì)支持個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)的開發(fā)力度，尤其對(duì)產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好的個(gè)體民營(yíng)企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要借助金博士可自助、可循環(huán)小企業(yè)貸款的品牌優(yōu)勢(shì)，大力主持“效益型”、“品牌型”、“配套型”、“成長(zhǎng)型”、“外向型”民營(yíng)小企業(yè)。四是要建立信貸退出機(jī)制，堅(jiān)決壓縮劣質(zhì)客戶。不良資產(chǎn)的剝離，使銀行存量信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)得到調(diào)整優(yōu)化，但剝離的僅是不良貸款的一部分，即使在正常貸款中也隱含潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在優(yōu)化增量投入的同時(shí)，要抓好主動(dòng)性和預(yù)見性退出，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范化解存量貸款現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要采取果斷壓縮的政策，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)要實(shí)行總量控制，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)要采取審慎的信貸投入政策，對(duì)承貸主體不合規(guī)的貸款堅(jiān)決清壓，對(duì)那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，必須主10/23動(dòng)、提前退出。（三）加快信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸服務(wù)創(chuàng)新、信貸管理方法創(chuàng)新。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上要進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，積極尋找競(jìng)爭(zhēng)空白點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，開發(fā)、改良、創(chuàng)新與銀行自身相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)品種，由單純的生產(chǎn)性信貸向消費(fèi)性信貸轉(zhuǎn)移，并盡量增加柜臺(tái)貸款業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位的“套餐”式產(chǎn)品，做到人無我有，人有我新。在信貸服務(wù)創(chuàng)新上本著對(duì)客戶服務(wù)至上的原則，信貸人員要全方位地為企業(yè)服務(wù)，促使企業(yè)有限的資金實(shí)現(xiàn)最大限度的增值，及時(shí)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)分析和業(yè)務(wù)咨詢。在信貸管理方法創(chuàng)新上，要采取簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率；實(shí)行貸款時(shí)間承諾和貸款額度承諾制度；全面推行客戶經(jīng)理制；加快電子化建設(shè)步伐等措施吸引優(yōu)質(zhì)客戶。（四）建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一是建立相關(guān)的預(yù)警機(jī)制。要充分運(yùn)用信息機(jī)制對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)矯正，實(shí)行定性預(yù)防與定量監(jiān)控相結(jié)合的管理。另外，由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接關(guān)系到銀行貸款投入的風(fēng)險(xiǎn)程度，因而銀行要主動(dòng)走向企業(yè)，走銀企融合的道路，參與企業(yè)的生產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理與勞動(dòng)管理等，獲取信息，監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，11/23防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是提升科技應(yīng)用水平。要加強(qiáng)對(duì)信貸管理系統(tǒng)（CMS）進(jìn)一步開發(fā)及利用，要整合全行科技資源，創(chuàng)建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，充分利用在線監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，結(jié)合機(jī)器制約和人力制約等方式，實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)監(jiān)控客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，將風(fēng)險(xiǎn)防控通過系統(tǒng)貫徹到信貸整個(gè)運(yùn)作過程，包括客戶評(píng)級(jí)、授信、用信等。三是提升貸后管理水平。加強(qiáng)貸后環(huán)節(jié)的管理，化繁為簡(jiǎn)，制定措施，確保客戶經(jīng)理真正能深入客戶、了解客戶。提供客戶經(jīng)理簡(jiǎn)單有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法或工具，總結(jié)及制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，提升客戶經(jīng)理識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)及防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是建立快速高效的應(yīng)變機(jī)制。加強(qiáng)及細(xì)化客戶風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)動(dòng)態(tài)管理，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)次客戶細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，明確風(fēng)險(xiǎn)防控操作細(xì)則，確保相關(guān)人員在第一時(shí)間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出快速準(zhǔn)確的反應(yīng)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分層管理、按權(quán)處置，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)金額超過一定額度的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，由相關(guān)層級(jí)人員在第一時(shí)間直接參與處置，減少層層上報(bào)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加大。五是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制。必須大力推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多元化與分散化，拓展資產(chǎn)的外延，提高資產(chǎn)的內(nèi)涵，從而增強(qiáng)分散與抗御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行自身12/23一方面要不斷提高資本充足比率與呆賬準(zhǔn)備金率；另一方面要在信貸資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，主動(dòng)通過組織企業(yè)兼并、拍賣企業(yè)資產(chǎn)、追償企業(yè)債務(wù)、依法進(jìn)行訴訟等渠道獲取資金，補(bǔ)償信貸損失。2016年以來，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境急劇變化。國(guó)際方面，受美國(guó)次貸危機(jī)影響，華爾街五大獨(dú)立投資銀行消失，美國(guó)銀行業(yè)的藍(lán)圖徹底改變，所引發(fā)的金融風(fēng)暴正席卷全球，并向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。國(guó)內(nèi)方面，房地產(chǎn)、股市低迷，國(guó)家宏觀調(diào)控政策持續(xù)發(fā)酵；原材料價(jià)格居高不下、用工成本增加和人民幣升值導(dǎo)致生產(chǎn)企業(yè)成本快速增長(zhǎng)，企業(yè)生存越發(fā)困難。外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化必然給商業(yè)銀行帶來沖擊，銀行現(xiàn)在所要面對(duì)的不僅僅是客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，而是包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的外部環(huán)境的變化，面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，該行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，結(jié)合總行的“3510”發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)立足“做石獅最好的零售銀行”市場(chǎng)定位，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，牢固樹立“三個(gè)”觀念（加快發(fā)展的觀念，風(fēng)險(xiǎn)管控的觀念，審慎經(jīng)營(yíng)的觀念），圍繞“保發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)隊(duì)伍、促穩(wěn)定”的工作主線，實(shí)施精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)由外延擴(kuò)張為主的粗放型經(jīng)營(yíng)方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)、穩(wěn)健、和諧發(fā)展。13/23一、隊(duì)伍建設(shè)人本化，員工管理精細(xì)化一是樹立人本意識(shí)，為加快發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。要人性化地處理與員工的關(guān)系，重視人才，引進(jìn)人才，發(fā)現(xiàn)人才，淘汰庸才，讓想成才、愿成才、能成才的人員快成才，搭建各個(gè)層面的不同的人才成長(zhǎng)跑道，營(yíng)造吸引和留住人才的良好的人文環(huán)境，使員工對(duì)農(nóng)行有一種親切感和歸屬感，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，努力提升團(tuán)隊(duì)的向心力、凝聚力，發(fā)揮112的“系統(tǒng)效應(yīng)”。二是優(yōu)化勞動(dòng)組合，建設(shè)和諧團(tuán)隊(duì)。繼續(xù)實(shí)行“競(jìng)爭(zhēng)上崗、雙向選擇、優(yōu)勝劣汰”的和諧用工制度，結(jié)合崗位特點(diǎn)、員工特長(zhǎng)和工作需要進(jìn)行“組閣”；讓員工享有充分的知情權(quán)，發(fā)揮他們的主人翁精神；以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，依照“有利于公平競(jìng)爭(zhēng)、有利于調(diào)動(dòng)積極性、有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)發(fā)展”原則，按照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，完善資源配置和激勵(lì)約束機(jī)制，以業(yè)績(jī)論英雄，對(duì)那些循規(guī)蹈矩、愛崗敬業(yè)、貢獻(xiàn)突出的員工進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神鼓勵(lì)。三是創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型銀行”。員工是風(fēng)險(xiǎn)防范的主要關(guān)口，員工素質(zhì)高低直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的大小。要將對(duì)員工的教育培訓(xùn)作為一種投資，引導(dǎo)員工視學(xué)習(xí)培訓(xùn)為最好的福利。要制定科學(xué)有效的培訓(xùn)計(jì)劃，實(shí)施分層次培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)現(xiàn)代金融經(jīng)營(yíng)管14/23理意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。鼓勵(lì)員工做學(xué)習(xí)型員工，培育一支熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能和新技術(shù)、新方法的從業(yè)人員隊(duì)伍，使其熟悉崗位要求和相關(guān)的規(guī)章制度，以減少和杜絕工作中的盲從和失誤。二、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，內(nèi)控管理精細(xì)化。一是牢固樹立合規(guī)理念。在員工中開展法紀(jì)法規(guī)教育、職業(yè)道德教育和案例警示教育，將“敬業(yè)、誠(chéng)信、合規(guī)”的核心理念落實(shí)到每個(gè)員工具體的行為規(guī)范中，在思想認(rèn)識(shí)、制度制約、違規(guī)懲處等方面下真功夫，以提高員工的自律意識(shí)，法律素質(zhì)，道德水準(zhǔn)和知風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、化風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，使員工不折不扣地嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)控制度管理的有關(guān)規(guī)定，在風(fēng)險(xiǎn)和案件面前“不會(huì)違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)”，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范操作由強(qiáng)制到自覺自愿的過渡，在全行上下形成“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的制度文化，形成“時(shí)時(shí)遵章、事事合規(guī)、自覺糾錯(cuò)”的合規(guī)文化，切實(shí)做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，按章按規(guī)操作，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。二是細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程。要改造內(nèi)部管理流程，全面建立風(fēng)險(xiǎn)管理防范體系，把各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為全行規(guī)范化操作和精細(xì)化管理的切入點(diǎn)，通過再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來控制細(xì)節(jié)，做到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、每一件事情的完成都能按照精細(xì)化的管理要求運(yùn)作。各環(huán)節(jié)責(zé)任人都要履職15/23盡責(zé)，員工要嚴(yán)格按照各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)主管部門要加強(qiáng)操作環(huán)節(jié)的檢查指導(dǎo)，并邀請(qǐng)審計(jì)部門適時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大對(duì)違規(guī)操作處罰力度；強(qiáng)化會(huì)計(jì)主管實(shí)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、ABIS遠(yuǎn)程監(jiān)控和監(jiān)管員事后監(jiān)督的制約作用，從監(jiān)管層面強(qiáng)化員工遵守制度、精細(xì)操作的意識(shí)。嚴(yán)格重要憑證、印章、機(jī)具、密碼、槍支的管理。在領(lǐng)入、使用、交接等各個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格相關(guān)手續(xù)，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任人，確保不出現(xiàn)問題。三是加強(qiáng)內(nèi)部管理，認(rèn)真尋找內(nèi)控體系中的盲點(diǎn)，及時(shí)彌補(bǔ)內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。要強(qiáng)化對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，并實(shí)行后臺(tái)部門聯(lián)動(dòng)檢查，努力確保執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，以檢查促整改、促提高、促規(guī)范，通過有效的檢查，進(jìn)一步增強(qiáng)員工內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和制度執(zhí)行能力，確保有崗、有職、有責(zé)，改變“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律”等不良現(xiàn)象，提高人防、物防和技防水平。制定嚴(yán)密的案件防控考核辦法，考核內(nèi)容涵蓋現(xiàn)有的基本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和操作環(huán)節(jié)。對(duì)成功堵截案件的單位和個(gè)人進(jìn)行重獎(jiǎng)；對(duì)考核不合格者，實(shí)行“一票否決制”，發(fā)生案件的，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。三、市場(chǎng)營(yíng)銷多元化，負(fù)債管理精細(xì)化對(duì)銀行來說最重要的始終是存款，銀行經(jīng)營(yíng)的特殊16/23性必須要做大做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)，提供穩(wěn)定的信貸資金來源。要堅(jiān)持“存款工作是第一要?jiǎng)?wù)”指導(dǎo)原則，強(qiáng)調(diào)“陣地不能丟失，份額不能減少”，抓好服務(wù)引存、網(wǎng)絡(luò)引存、以貸引存，把產(chǎn)品組合成綜合的產(chǎn)品，把客戶變成綜合的客戶，把服務(wù)提升為綜合的服務(wù)，把收益變成綜合的收益。首先，要細(xì)分客戶市場(chǎng)，提高服務(wù)水平，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，突出主攻方向，增加農(nóng)行在存款市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，將市區(qū)和專業(yè)市場(chǎng)作為業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略要地，擴(kuò)大分銷渠道，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的單兵作戰(zhàn)能力，根據(jù)所在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)賦予營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同的市場(chǎng)定位，凸顯專業(yè)經(jīng)營(yíng)特色，著力建設(shè)功能齊全、服務(wù)有特色、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的精品網(wǎng)點(diǎn)。其次，建立業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系，行領(lǐng)導(dǎo)作為高級(jí)客戶經(jīng)理帶頭搞營(yíng)銷，把大部分時(shí)間精力投入到營(yíng)銷中去，分層落實(shí)對(duì)客戶的營(yíng)銷、服務(wù)、維護(hù)和管理責(zé)任，高級(jí)客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理上下聯(lián)動(dòng)搞綜合營(yíng)銷，各有側(cè)重，分工協(xié)作。在機(jī)制上完善客戶經(jīng)理考核辦法，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性。第三，以創(chuàng)新的魅力產(chǎn)品搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，包裝、改良、研發(fā)、推介、創(chuàng)新產(chǎn)品和量身定做市場(chǎng)綜合營(yíng)銷方案，通過客戶分類研究制訂出差別化的產(chǎn)品組合及與之相配套的服務(wù)策略，向客戶營(yíng)17/23銷一攬子產(chǎn)品、提供一攬子服務(wù)，做到人無我有，人有我新。第四，大力實(shí)施客戶關(guān)系處理，拓寬資金組織渠道。加強(qiáng)與政府部門、村鎮(zhèn)的溝通，以項(xiàng)目客戶、系統(tǒng)性客戶、上市公司、骨干企業(yè)等為重點(diǎn)公關(guān)營(yíng)銷，創(chuàng)造條件為高端客戶提供個(gè)性化、差別化服務(wù)，提升高端客戶的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。第五，實(shí)施資產(chǎn)、負(fù)債聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，深化銀企合作，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的跟蹤管理，鎖定客戶資源，實(shí)行“二次營(yíng)銷”，延長(zhǎng)客戶價(jià)值鏈，促進(jìn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展、現(xiàn)金流的增長(zhǎng)，落實(shí)重點(diǎn)客戶存款監(jiān)測(cè)制度，切實(shí)抓好法人貸款客戶對(duì)公結(jié)算及存款業(yè)務(wù)的歸行，擴(kuò)大對(duì)公市場(chǎng)份額。第六，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的媒介作用，通過大力拓展高質(zhì)量的代收代付業(yè)務(wù)，借助我行優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。把中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣銀行卡、第三方存管、財(cái)務(wù)顧問、網(wǎng)上銀行及基金、證券、保險(xiǎn)等代收代付業(yè)務(wù)；以國(guó)際結(jié)算為龍頭，積極拓展進(jìn)出口項(xiàng)目的融資業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大客戶群體和市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取有新的突破。第七，下大氣力抓好柜臺(tái)“轉(zhuǎn)型”，逐步實(shí)現(xiàn)客戶分18/23類、服務(wù)分區(qū)、管理分層、業(yè)務(wù)分流。以“管理零障礙、質(zhì)量零缺陷、服務(wù)零距離”為目標(biāo)，提高規(guī)范化服務(wù)的精細(xì)化管理水平，增加自助設(shè)備，大力推廣非柜臺(tái)業(yè)務(wù)，推行專職大堂經(jīng)理制，完善窗口、高低柜配置及彈性排班機(jī)制，提高服務(wù)效率，緩解客戶排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。四、資產(chǎn)客戶優(yōu)質(zhì)化，信貸管理精細(xì)化在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)存在許多不確定性的情況下，該行的信貸業(yè)務(wù)更應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防控，積極采取措施促外延擴(kuò)張向內(nèi)涵優(yōu)化轉(zhuǎn)型。（一）加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)研究與分析。一是要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策的研究。必須隨時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，研究政府出臺(tái)的政策措施。分析其對(duì)本行經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)份額和市場(chǎng)地位的影響，提出應(yīng)對(duì)策略，作為制定、修改信貸政策，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)新市場(chǎng)的基本依據(jù)。二是要進(jìn)行行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）的分析篩選。銀行信貸資產(chǎn)在各行業(yè)所占的比重，既決定了其資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣、也決定了其贏利水平的高低。銀行對(duì)各個(gè)行業(yè)的進(jìn)退策略則決定了其未來的市場(chǎng)地位和發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼耍瑴?zhǔn)確分析行業(yè)狀況、把握行業(yè)的發(fā)展方向是確定銀行的競(jìng)爭(zhēng)方針、制定適當(dāng)?shù)男刨J政策的基礎(chǔ)。三是要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。必19/23須認(rèn)真分析各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及其特點(diǎn)，結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行的行業(yè)分析，明確優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和潛在的優(yōu)良市場(chǎng)。四是要重視同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)研究。要想在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，就必須跟蹤國(guó)內(nèi)外同業(yè)對(duì)手的動(dòng)態(tài)，分析其市場(chǎng)份額及其變動(dòng)的原因，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)方針和競(jìng)爭(zhēng)手段對(duì)本行的影響，與之比較自身的優(yōu)劣勢(shì)所在，制定有針對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)方略，做到知己知彼，在競(jìng)爭(zhēng)上處于主動(dòng)地位。（二）健全信貸進(jìn)出機(jī)制，掌握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動(dòng)權(quán)。要牢固樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。一是要把好準(zhǔn)入關(guān)。在對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候要特別關(guān)注其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制是否完善，信用程度如何，產(chǎn)權(quán)歸屬是否明晰，抵押物的所有權(quán)和管理權(quán)是否統(tǒng)一，變現(xiàn)能力是否可靠，防止客戶“帶病準(zhǔn)入”。合理安排貸款時(shí)機(jī)、方式與期限，發(fā)放貸款過程中，要結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)能力加以充分考慮。二是要大力拓展優(yōu)勢(shì)行業(yè)和黃金客戶。加大對(duì)系統(tǒng)性、壟斷性和有穩(wěn)定收入的社會(huì)服務(wù)性行業(yè)客戶的公關(guān)開拓力度，支持符合國(guó)家發(fā)展計(jì)劃、效益好、還本付息有保20/23證的大型基礎(chǔ)設(shè)施和固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實(shí)行公開統(tǒng)一授信。對(duì)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，使其成為績(jī)優(yōu)客戶。三是要加強(qiáng)對(duì)個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸投入。要針對(duì)石獅民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“十分天下有其九”的特點(diǎn)，不論“出身”看效益，繼續(xù)加大對(duì)支持個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)的開發(fā)力度，尤其對(duì)產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好的個(gè)體民營(yíng)企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要借助金博士可自助、可循環(huán)小企業(yè)貸款的品牌優(yōu)勢(shì)，大力主持“效益型”、“品牌型”、“配套型”、“成長(zhǎng)型”、“外向型”民營(yíng)小企業(yè)。四是要建立信貸退出機(jī)制，堅(jiān)決壓縮劣質(zhì)客戶。不良資產(chǎn)的剝離，使銀行存量信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)得到調(diào)整優(yōu)化，但剝離的僅是不良貸款的一部分，即使在正常貸款中也隱含潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在優(yōu)化增量投入的同時(shí)，要抓好主動(dòng)性和預(yù)見性退出，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范化解存量貸款現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要采取果斷壓縮的政策，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)要實(shí)行總量控制，對(duì)