互聯網保險的九大發展趨勢2016-06-07近年來互聯網保險成為拉動中國保費增長的重要因素之一。同時，互聯網保險經營主體不斷擴容，互聯網保險的客戶數及社會關注度也在顯著提升。暢想未來，本文展望了互聯網保險的九大發展趨勢。20112015年中國互聯網保險保費規模從32億元增長至2223億元，互聯網渠道保費規模提升了69倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至9.3%，互聯網保險成為拉動保費增長的重要因素之一。同時，互聯網保險經營主體不斷擴容。20112015年上半年國內保險業經營互聯網保險業務的公司從28家上升到99家。互聯網保險的快速發展，也吸引了一大批非保險企業“跨界”“攪局”，專門的互聯網保險公司陸續成立。騰訊、阿里巴巴等互聯網巨頭聯合中國平安布局互聯網保險市場；百度、高瓴資本、安聯保險三方聯合成立了百安保險；泰康在線、易安財險、安心財險等互聯網保險公司陸續成立。互聯網保險的客戶數及社會關注度也在顯著提升。眾安保險作為國內首家互聯網保險公司，截至2015年12月31日，該公司累計服務客戶數超過3.69億，累計服務保單件數超過36.31億。隨著互聯網保險的快速發展，社會資本也開始青睞互聯網保險企業，2015年互聯網保險投資總額同比增長了58倍，其中，僅眾安保險一家企業就獲得了9.34億美元的大額融資。趨勢一：保險產品創新空間、保險市場范圍將不斷擴大互聯網快速改變了消費者的生活，也在推動保險產品創新、引導和創造客戶需求、提升公眾特別是年輕消費群體保險意識方面蘊藏巨大潛力。保險公司基于大數據、云計算，能夠對消費者行為數據、消費習慣、支付偏好進行深度挖掘與分析。這為精準營銷、精準定價提供了可能性，也為制定個性化、定制化、差異化的保險產品提供了數據基礎。2010年，華泰保險與淘寶合作在“天貓”交易線中“嵌入式”運營“退貨運費險”，并根據出險率進行保險定價。這是國內首個針對網絡交易而設計的創新險種，也是首個實現保險產品動態定價的創新產品。未來，類似“退貨運費險”這類保障消費者互聯網消費、支付行為的創新型保險產品將大量涌現。同時，互聯網伴生的移動終端和大數據優勢將持續拓展保險市場范圍。消費者能夠利用網絡隨時隨地進行購買和支付，網絡消費、網絡支付等網絡行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業開辟出新市場；并且隨著大數據技術的深入應用，保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，可以將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。隨著經濟形勢變化和市場化發展，保險市場還將出現大量的細分領域，保險公司能夠借助移動互聯發展和大數據技術優勢，在實現對原有消費者資源的深入挖掘的同時，也覆蓋了不同地域、不同行業的消費者，提供傳統上規模不經濟的產品和服務，從而占領廣闊的“藍海”市場，進而獲得更多的消費者資源和行為數據，形成發展良性循環。趨勢二：互聯網保險進一步場景化，更多碎片化的保險需求將得到滿足互聯網不斷普及和發展的伴生產物就是高頻化、碎片化的各類需求，而場景化則是挖掘、滿足這些需求的有效途徑。線下場景產生的保險需求催生了傳統保險產品的發展，而伴隨著互聯網技術的不斷普及和發展，很多線下場景逐漸遷移到線上，線上場景的出現為互聯網保險產品異軍突起提供了契機。未來，保險公司將會更多地基于互聯網生態圈的高頻化、碎片化風險需求，開發出可以嵌入互聯網生態圈中某一個環節和應用場景（或者多個環節和應用場景）的“碎片化”創新產品，實現互聯網保險產品設計和營銷的突破，將互聯網保險產品“無縫式”嵌入互聯網消費的購買、支付、物流等各個環節，從而在不影響用戶體驗的前提下，以較低成本滿足消費者的高頻化、碎片化的保險需求。如對持有保險牌照的電商平臺而言，不論是采用與傳統保險公司合作的方式，還是自行開發的方式，可以向電商平臺上下游合作方提供關于滿足其產品開發、支付、物流等方面保險需求的保險產品；可以針對電商平臺銷售的產品設計個性化保險產品，在消費者支付時進行推送；亦可以根據消費者的消費習慣、支付習慣以及其他關聯性資料，預判消費者潛在的保險需求，通過郵件、短信、網站彈窗等方式推送。趨勢三：互聯網保險與其他互聯網金融業態深入融合，風險不容忽視隨著互聯網金融逐漸被消費者認可和熟知，互聯網金融各業態之間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網絡借貸（P2P）等行業提供保險服務，衍生出新的保險產品，為投資者權益提供保障。為規避眾籌項目發起方逾期違約風險，增強客戶體驗，緩解項目方因為逾期而可能承擔的延期賠付壓力，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出了國內首例眾籌跳票險。眾籌跳票險由項目方投保，一旦項目發起方發生延期發貨及跳票現象，則由中國人壽對用戶先行賠付，保障投資者權益。在P2P去擔保化的大趨勢下，部分P2P平臺開始借鑒國外平臺的做法，尋求與保險公司合作，通過保險公司提供的保證保險服務，為平臺投資者購買違約保險。比如北京財路通與民安財險、國壽財險的合作，保證在發生逾期或壞賬時，P2P平臺會以風險準備金進行墊付。互聯網保險的風險保障功能使其能夠為互聯網金融投資者的權益提供保障。隨著互聯網金融的快速發展，互聯網保險必將更頻繁、更深層次地與其他互聯網金融業態融合，同時也將面臨更大的潛在風險，互聯網金融業態之間的風險交叉影響不容忽視。這也就決定了未來互聯網保險的監管有必要建立在金融協調監管的基礎上，在明確互聯網金融各業態監管主體的前提下，提升監管規則的一致性，加強各監管主體信息共享、協同處置風險的能力。可以考慮建立金融監管部門聯席會議機制和宏觀審慎監管部門，以促進互聯網金融規范、健康發展。趨勢四：保險產品銷售渠道將更加豐富多樣，費率空間得到進一步釋放由于保險公司營銷體系中代理人制度的存在，支付給代理公司、代理人的手續費及傭金等構成了保險公司財務成本的重要組成部分。而隨著保險行業市場化程度的持續加深和互聯網保險的不斷沖擊，代理人在傳統保險營銷體系中的地位和話語權將不斷被弱化。有研究表明，互聯網可以使整個保險價值鏈的成本降低60%以上。未來保險產品多樣化的銷售渠道，將保險產品的銷售環節轉移到網絡上，可能比傳統保險行業營銷方式節省58%至71%的費用，從而使保險行業進一步擺脫傳統營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進而極大地減少銷售成本。顯而易見，銷售成本的減少可以讓保險公司讓出部分利潤用于降低各險種的保險費率，從而讓消費者受益，同時也使保險公司在銷售、理賠、管理和產品管理等方面的效率得到極大的提高。趨勢五：數據作為保險行業“核心資產”的地位將進一步加強在未來互聯網充分普及的大環境下，數據成為了構建核心競爭力的關鍵。對保險公司而言，數據就是核心資產，數據分析能力就是核心競爭力。保險公司能夠通過數據處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。從數據收集來看，要借助互聯網不僅獲得消費者的行為數據，也要獲得潛在消費者的行為數據，為將來拓展市場、開辟新的市場需求做準備；從數據應用來看，保險公司應利用大數據分析能力充分挖掘消費者需求，通過數據采集了解每位消費者的特征及需求，為其提供更具個性化、定制化的服務與產品。而消費者可能采用不同的支付方式在任何時間、任何地點使用不同的移動終端進行消費，從而形成了大量不規則的、碎片化的消費信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大挑戰，也對保險公司復雜靈活的運營能力提出了極高要求。保險公司應充分認識到移動互聯、大數據等新興互聯網技術發展對保險行業帶來的深刻影響，應清楚地看到這種深刻影響的發展趨勢，進而加快自身創新步伐。趨勢六：互聯網保險將從深層次更新保險行業的服務模式互聯網技術的發展可以進一步突破保險服務的時間、地域限制，為服務模式創新提供無限可能。通過穿戴式設備、手機健康監測軟件等獲得消費者身體狀況信息，可以讓保險公司隨時提供個性化的健康風險管理方案；通過物聯網終端能夠對承保財產實施實時的管理和控制，可以讓保險公司以更加精細和動態的方式管理承保財產，提供更加精細化、個性化的防損減損方案；通過車聯網獲得駕駛行為信息和車輛、道路狀態信息和事故信息，可以創新產品定價模式，提供駕駛行為管理、主動救援等服務。趨勢七：“以消費者為中心”的理念將進一步凸顯隨著互聯網深入人們生活的各個領域，保險的銷售模式產生了根本性的變化，由原先以保險產品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以消費者需求為核心的銷售模式。互聯網使得消費者不再被動接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為新險種出現的源動力，消費者的行為數據成為保險產品設計的基礎，這也意味著消費者能夠化被動為主動，參與保險產品設計和服務的全過程。保險公司應積極融入這一潮流中，利用自身原有優勢，培養大數據分析能力，針對目標消費者、潛在消費者的需求，設計定制化保險產品，同時主動促使保費更加透明，保障權益更加清晰，這不僅可以吸引更多的消費者，也可以讓保險銷售的退保率大大降低。趨勢八：借助互聯網技術，保險公司經營管理將不斷優化改善互聯網技術能夠提升保險公司的市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險市場發展新動向、挖掘潛在的消費者群體、發現市場上出現的各種創新產品，并隨時采取適當的經營策略；互聯網技術的運用將使得保險公司核心運營流程和客戶服務實現網絡化和自助化，可以提高保險公司處理保險業務的效率、減低成本，提高管理水平，提高客戶滿意度；互聯網技術動搖了傳統保險營銷體系的代理人制度，使得保險公司能夠直接面對消費者，可以讓保險公司大幅減少銷售費用與管理費用。趨勢九：保險行業將更加注重保護消費者權益，加強信息披露互聯網正在快速改變人們的生活，保險標的、屬性和風險因素隨時根據互聯網技術的發展而發生變化。保險已經不是傳統意義上只能保障生、老、病、死、殘的產品和服務，而是發展到與消費者日常生活、工作、消費行為息息相關的各個領域，保險產品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創新空間。但中國金融消費者整體知識水平偏低，人民銀行金融消費權益保護局于2013年開展的消費者金融素養調查顯示，我國消費者金融知識客觀題的平均正確率僅為55.9%。消費者知識水平滯后于互聯網保險創新水平，可能會造成消費者權益受損、創新保險產品市場認可度低等一系列問題的發生，故而，如何提高消費者認識、選擇保險產品的能力，提升消費者對風險的辨識與防范的能力，對保險行業