WelcometoHUAWEITechnologiespresentation 信用卡發卡風險管理 2 發卡風險識別風險管理政策征信審核管理帳戶風險管理催收與資產保全 管理資訊系統 產品定位 目標客戶選擇 業務推廣 客戶維系 資產保全 風險政策 征信審核 額度 卡片升級 挽留 催收管理 授權 反欺詐 信用卡生命周期風險管理 貸前 貸后 貸中 信用卡業務風險的特點 滯后性 潛在性 分散性 多發性 復雜性 信用卡具有 先消費 后還款 的特點 信用卡風險具有一定的滯后性 需要在一定時間以后才能逐漸暴露出來 信用卡持卡人分布的區域 職業 消費行為等各不相同 信用卡風險也因此而表現為分散性特征 信用卡持卡人數眾多 發生業務風險的絕對數量很大 信用卡風險產生的因素較為復雜 風險構成比較復雜 形成原因各種各樣 無擔保 無抵押 目前我國征信系不健全 存在信息不對稱現象 而且持卡人信用狀況會改變 5 欺詐風險 信用風險 操作風險 狹義 信用卡風險類型 部分持卡人由于發生經濟問題或主觀故意而進行信用卡透支并逾期不還 從而造成銀行壞賬發生形成資金損失的風險 發卡銀行的很多風險損失都是由欺詐風險造成的 信用卡欺詐風險形式較多 主要有 1 偽造假卡 2 虛假申請 3 丟失或被盜 4 商戶欺詐 5 網上冒用等 由于內部操作程序不完善 銀行內部員工故意欺詐舞弊或交易處理系統缺陷等所造成的損失 信用卡業務流程的內部風險因素 進件 授權 審核 客服中心 制卡 資料輸入 信用卡業務流程的外部風險因素 商戶 收件人 帳單 收單行 卡片寄送 持卡人 信用卡風險管理的理念 在追求收益最大化前提下 有效控制風險 利潤考量 客戶導向 競爭思維 風險本質 沒有利潤 就沒有未來 在防范風險的同時 風險人員也要考慮收入創造和風險防范成本的降低 客戶是一切 在風險可控的前提下 風險人員要努力提升客戶服務意識 風險人員與同業的關系是既競爭又合作 競爭體現在如何比同業更能提供寬松 但可掌控的風險管理手段 合作體現在與同業共同防范不良持卡人與商戶 風險來自于持卡人與商戶 風險人員要研究道德風險 信用風險 偽冒風險等各類風險的本質 并探索和完善防范各種風險的手段和措施 9 發卡風險識別風險管理政策征信審核管理帳戶風險管理催收與資產保全 信用卡風險政策體系 審批授信政策 反欺詐風險政策 資產催收保全風險政策 收單風險政策 信用卡風險政策制定 信用卡風險政策體系特點 潛在性 全面性 全面性 指導性 操作性 靈活性 風險政策是業務方向指南 是標準操作流程大綱 信用卡適用于何種個人借貸 貸款規模 大 小 無擔保 有擔保 信用卡 分期付款貸款 汽車貸款 抵押 風險級別 低 高 信用卡風險政策制定依據 政策制定依據 宏觀經濟 法律法規 同業競爭 市場戰略 風險目標 收益目標 業務系統架構 數據分析支持 信用卡風險政策制定基本流程 市場策略 風險部門綜合各方面因素研究 起草政策文檔 風險 市場部門討論政策文稿 達成一致 政策文檔報政策委員會 批準后實施 風險部門執行政策監控修訂完善政策 風險政策文檔基本要素 政策名 版本號 版本日期 最新修訂日期 政策修訂內容 風險政策內容概述和政策提出的基本原理 政策策略主體內容 政策批準和執行部門 14 各類主要政策 收單業務風險政策 反欺詐風險政策 信用風險政策 風險政策與數據分析 資產催收保全風險政策 15 發卡風險識別風險管理政策征信審核管理帳戶風險管理催收與資產保全 16 征信審核 征信審核 是指發卡行驗證申請人身份的真實性 調查申請人的個人信用 分析判斷其還款意愿和還款能力 據以作出授信決策的過程 征信審核概念 廣義定義 狹義定義 指調查或驗證他人信用 求取他人對自己的信用 之意 17 征信審核操作基本流程 綜合分析判斷申請人的信用程度 批準卡片并授予申請人初始信用額度 主動地發現和糾正差錯 減少客戶投訴 提高征信審核質量 核實判斷申請資料的真實性 完整性 有效性 閱讀征信信息 核實資料內容并做出初審判斷 將客戶申請資料錄入審批系統 對資料進行復核 對錄入系統申請資料的完整性 準確性負責 負責受理客戶申請并初步審核申請完整性 將申請資料轉交后臺處理 接收申請資料 對申請資料進行清點簽收和預審 分配流轉并將申請資料提交資料錄入崗 18 征信審核運行模式探討 1 2 3 目前國外多數銀行和國內股份制商業銀行多數采取此種方式 不利于風險控制 效率較低 只適合于發展初期采取 因地制宜 中國特色 征信調查的定義 征信調查是指發卡機構收集申請人各種信用要素 客觀反映申請人信用動因和信用能力的活動 即收集與核實申請人信用資料 含身份情況 收入情況 財力情況 信用記錄 驗證申請人信用動因和信用能力的過程 征信調查是信用卡風險管理的第一道關口 征信調查的質量優劣直接關系到授信決策的正確與否 征信調查的主要方法 電話核實公函調查上門核實系統查詢法律公證 征信調查的主要內容 身份情況本人信息收入狀況信用狀況申請意愿輔助信息 征信調查的基本要求 要依法進行征信調查 客觀公正 實事求是 征信調查的基本要求 深入細致 全面周到 落實責任制度建立監督機制 征信調查過程的注意事項 遵守職業道德 具備必要的專業知識 確保征信核查過程的標準化 征信調查過程的注意事項 注意征信核查的實效性 注意征信核查的時效性 征信工具的使用及判斷方法 27 發卡風險識別風險管理政策征信審核管理帳戶風險管理催收與資產保全 帳戶風險管理概述 帳戶管理目的 信用卡發卡機構根據客戶的持卡消費和欠款還款的具體情況 對信用卡賬戶進行持續 科學 全方位的管理 提高賬戶使用率 降低和控制賬戶風險 維護改善客戶關系 防止客戶流失 提高客戶忠誠度 帳戶風險管理概述 產品生命周期 獲取客戶 審批客戶 管理客戶 目標客戶策略產品 激勵政策利率 年費政策郵寄成本 是否批準信用額度定價是否交叉銷售其他產品 提高 降低信用額度交易授權反欺詐卡片升級激活挽留壞帳催收拓展收單商戶續發卡片 帳戶風險管理概述 評分模型應用 獲取客戶 審批客戶 管理客戶 信用局風險評分信用局收益評分信用卡破產評分市場反映評分轉帳傾向評分 申請評分申請風險收益評分信用局風險評分信用局收益評分 行為風險模型行為收益評分行為流失傾向評分信用局風險評分信用局收益評分 帳戶風險管理概述 帳戶管理基礎 信用卡帳戶風險管理的核心 是對不同行為特征的信用卡賬戶給予不同的風險決策 數據倉庫 評分模型 反欺詐偵測系統 策略支持系統 信用卡帳戶管理基礎 帳戶風險管理概述 系統環境 決策依據變量 行為評分模型風險 收益 客戶流失 帳戶管理決策平臺 帳戶決策 觀察期 觀察點 結果 評估以往的表現 預測 可能的未來表現 行為評分模型 帳戶風險管理 34 發卡風險識別風險管理政策征信審核管理帳戶風險管理催收與資產保全 信用卡風險資產監控管理 風險五級分類 信用卡資產安全嗎 需要設置風險指標 對資產狀況和變化趨勢進行監控 分析信用卡欠款的 逾期 定義 持卡人在到期還款日之后 未按照事先約定的還款方式足額償還應付款項 即形成逾期 按風險程度高低進行分級管理 正常 持卡人在允許額度內透支 并且能按要求足額償還透支本息 即未逾期的資產 關注 逾期時間在1 90天 包含90天 之間的信用卡資產 次級 逾期時間在91 120天 包括120天 之間信用卡資產 可疑 逾期時間在121 180天 包括180天 之間信用卡資產 損失 逾期時間為180天 不含 以上信用卡資產 信用催收與資產保全 信用卡風險資產監控管理 風險五級分類 符合以下特征風險資產可以直接歸入相應類別 不考慮時間因素 1 持卡人因使用偽造的信用卡 假資料申領信用卡 冒用他人信用卡等詐騙手段而造成的風險資產 一經發生 即應劃分為可疑類或損失類 2 對銀行內部工作人員利用職務之便發生的內部作案或內外勾結作案所造成的風險資產應劃分為可疑類或損失類 3 對原開辦的透支便利款項 持卡單位或個人已無力償還 抵押品價值低于透支便利額 并且付諸法律也不能收回的 可劃分為損失類 4 對利用信用卡所做的違規經營 帳外經營等業務的 經銀行多次催收無效 借款單位已無力償還 通過法律途徑也無法完全或部分收回的 可劃分為損失類 風險資產催收保全策略 何時 由誰 怎樣催收風險資產 催收前 必須履行告知客戶欠款信息義務 催收對象 信用卡逾期 超限 欺詐等可能 或已經產生風險損失的帳戶 催收主體部門 信用卡資產催收保全部門 外包催收公司 公檢法等司法機關 風險資產催收保全策略 催收方式 1 賬單 短信催收 電話催收 信函催收 2 上門催收 3 委托律師事務所催收 律師函或約談 4 催收還款協議公證 5 委托外包機構催收 6 委托公檢法等司法部門催收 7 司法訴訟 保全資產 根據賬戶具體風險狀況 采取靈活方式進行催收 先盡債務告知義務 逐步加大催收動作頻率和力度 信用卡呆賬核銷 呆壞賬核銷政策 國家財政部關于信用卡呆賬損失認定和核銷管理辦法和本行有關財務管理制度呆賬認定類型 破產類 持卡人和擔保人經依法宣告破產 財產經法定清償后 未能還清的透支款項死亡類 持卡人和擔保人死亡或經依法宣告失蹤 死亡 以其財產或遺產清償后 未能還清的款項訴訟類 經訴訟或仲裁并經強制執行程序后 仍無法收回的透支款項 注銷類 持卡人和擔保人因經營管理不善 資不抵債 經有關部門批準關閉 工商行政管理部門注銷 以其財產清償后 仍未能還清的透支款項觸犯刑律類 涉嫌信用卡詐騙 不包括商戶詐騙 經公安機關正式立案偵察一年以上 仍無法收回的透支款項其他類 20000元以下 經追索2年以上 仍無法收回的透支款項 信用卡損失核銷 信用卡損失款項認定范圍包括 偽卡交易損失 非法冒用損失 未達卡損失 虛假申請損失 遺失 被盜損失 非面對面交易損失 1 偽卡交易損失 指信用卡本身非發卡銀行發行而屬于純粹的偽造 或卡本身由發卡銀行發行但被人盜取機密信息偽冒偽造并交易使用造成的損失 2 非法冒用損失 指欺詐者獲取了真實持卡人的部分或全部信息 并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更 如致電先修改賬單地址 再申請掛失 要求發卡銀行按新地址郵寄補發新卡 接管 了真實持卡人的帳戶 并用非法接管的信用卡賬戶進行交易所造成的損失 3 未達卡損失 指持卡人未收到信用卡 卡片在郵寄中被盜取 欺詐分子利用盜取的信用進行欺詐交易造成的損失 4 虛假申請損失 指通過盜取他人身份信息 偽造他人身份證件 以他人名義申請信用卡 或者以虛假資料申請信用卡進行欺詐交易所造成的損失 5 卡遺失 被盜損失 指