銀行管理論文-論國有商業銀行“瘦身”帶來的負面影響隨著“狼”（外資銀行）來了的呼聲的不斷臨近，國有4大商業銀行的改革步伐也在不斷地加快，近年來各國有商業銀行對所屬市縣級支行及網點的撤并工作也在緊鑼密鼓地進行。由于多年來，處在同一個區域內的各家國有商業銀行為了從中得到更大的存款份額，相互亂設網點，而進行著無序的攬存競爭，最終導致了“誰也吃不飽”的慘淡結局。造成了大量的人力、物力和財力的浪費，普遍面臨著客戶資源的嚴重短缺和整體效益下滑的被動局面。近年來，四大國有商業銀行的上級主管部門早已認識到這一問題的存在，通過全面的“量本利”核算，對機構網點的資源配置進行了有序的整合，并對一些效益低下的機構網點進行了撤并。從某種意義來說，采取這種措施也是作為企業化經營的國有商業銀行求生存、謀發展的一種必然選擇。另外，由于近年來各家國有商業銀行不斷地增加科技投入，生產力得到了充分的釋放，對外業務由手工記賬、雙人復合變為微機化操作。極大地提高了工作效率。如工商銀行自2005年在全省率先實行了核算一體化管理模式，徹底打破了傳統的出納，儲蓄、會計的分業經營管理模式，實行了單個柜員對外辦理對公、儲蓄及一些代理收費等業務。在過去業務一線由兩個人才能完成的工作，現在一個人就可以搞定，為減員撤并網點起到了“助推器”的作用。自1996年8月到2002年，我國連續進行了8次存貸款利率的大幅下調。由于連續下調存貸款利率，致使銀行的存貸款利差空間越來越小，也就是在這以前銀行的經營利潤主要來自存貸款利差，但在這段時間內曾出現連續多年的存貸款利率倒掛現象。由于定期存款對儲戶實行的是合同利率，在那時存入3年、5年、8年以上的存款就特別多，這樣銀行就得按合同利率付給儲戶。由于存貸款利率的連續下調，致使貸款利率遠不如到期的存款利率高。這種現象在1995年至2000年期間最為突出。我們可以回顧一下，在前幾年各媒體曾大量報道一些基層行處如何多吸收低成本活期存款，用以提高資產質量的宣傳。可見這是各家金融行業經營“吃緊”效益低下發出的一個信號。也正是在這段期間，我國開始由計劃經濟過渡到市場經濟，所有工業企業都面臨著重新調整的階段，并且有大批的中小企業因不能適應市場的變化而被淘汰出局。尤其是技術落后科技含量相對較低的縣管企業一個個地顯得岌岌可危，面臨著停產或破產的被動局面，導致絕大部分貸款本息不能償還銀行而形成呆帳，最終使國有商業銀行也就普遍面臨著巨額虧損的慘淡局面。從1998年開始各家國有商業銀行為化解經營風險，減少業務費用的支出，先后都采取了整合機構資源的準備工作。首先是對銀行儲蓄代辦員進行了分批的清理，緊跟著就對銀行的聯辦所、代辦所進行撤并，隨后又對儲蓄存款額相對較少的儲蓄網點進行了撤并，隨后就是對部分在職的正式員工進行工齡買斷或辦理內部退養。由于以上工作各家國有商業銀行所采取的方式方法各不相同，因此在有的行處也就出現了一些“改革與發展的摯肘現象”。已經深深地觸及到整個團隊的切身利益，毫不知覺的進入一些改革誤區。最終導致了改革與發展的矛盾日益突出，有的已經造成了經營上的被動，也對金融生態環境造成了不好的影響。下面就存在的一些問題，以筆者的一管之見談一些看法，以便借此研討引起廣大金融同仁的關注，不妥之處還望批評指正。誤區一：外資銀行的到來，就是國有商業銀行的潰敗之時？近年來，只要我們留心各家媒體對外資銀行的大力宣傳，也確實感覺到有一股刺骨的寒風襲來。從一些說法上就是外資銀行的到來，對國有商業銀行的沖擊是非常大的，也就是國有商業銀行今后的日子會越來越不好過。但是，筆者也從多個方面得知，外資銀行進入中國主要是分兩種方式。一是采取獨資經營，二是向國內銀行參股。近年來外資銀行在開拓業務方面主要選擇一些特大城市和沿海發達城市，并且有一個非常緩慢的發展過程。它首先是在一些經濟勢力較強的特大城市建立機構，所選擇的客戶主要是一些跨國公司和三資企業，由于這類企業的跨國業務相對較多，在金融需求方面中國的本土銀行很難向他們提供更好的服務，因此它們就比較青睞外資銀行。從這里就會看出，外資銀行的進入就會使國有商業銀行原有的一部分優質客戶流入到外資（或中外合資）銀行，但同時也對國有商業銀行帶來新的管理方法和經營理念，對促進國有商業銀行的健康發展具有較大的借鑒作用。因此，客觀地說外資銀行的到來對國有商業銀行可起到一石雙鳥的作用。會產生一些業務競爭方面的不利影響，但同時又會起到推動和促進國有商業銀行內部機制的變革，會促進國有商業銀行更健康地發展。因此說，外資銀行即使在全國的所有的較大城市設立機構，也并不是多么可怕的事情，因為它會起到雙重作用，但不是致命的。誤區二：部分國有商業銀行從縣域金融機構的退出能否帶來預料之中的好處？隨著國有商業銀行改革的不斷加快，其商業化的經營氣息也就更加地濃烈。從1998年開始，縣級國有商業銀行一改過去的廣設網點而變為大批量的網點縮減，其經營發展思路發生了根本性的逆轉。據媒體報道：某國有商業銀行2005年已經把在某省內的縣級支行全部取消，把所有存款全部移交給當地縣聯社。并對所有在職員工不論年齡大小全部實行了工齡買斷或提前內退。其標題還以“XX國有商業銀行退出縣域將不是夢”進行了長篇報道。文中還分析說：“XX國有商業銀行在當今社會已經在縣域范圍內基本完成了它的歷史使命等等”。在我們的身邊及周圍縣市各家國有商業銀行也在進行著一系列的改革變化。如某縣支行實行了整體退出，把所有業務移交縣農行，其他縣支行也在一步步地采取了精減機構或網點規模，并對全行員工采取了鼓勵的“不限額”的工齡買斷或提前內退等措施。筆者還從有關資料得知，某國有商業銀行通過與美國花旗銀行的人均資產與負債對比，感覺與其相比差距非常大，近年來雖然采取了多種措施并實行了大規模的減網點、減人的艱苦工作，但是還遠遠地未能達到規劃中的預期目標。計劃還要在2003年至2008年期間，要把現有的在職員工削減一半，并且把該行經營的重點主要側重于大中城市，并以此來“作好城市保衛戰”。筆者還從業內人士得知：“現在所有縣支行存款加起來還不及城市的某一個支行一家的存款多，因此，作為上級行只要把握住城市行的快速發展，減去一些縣級支行的網點對整個銀行的存款增長影響不大。”果真是這樣嗎？筆者深感疑慮多多，實在不敢與此種說法相茍同！與國有商業銀行相對應的是，近年來縣轄范圍內的已經小有名氣的郵政儲蓄及各種壽險公司，不顧未來的風險，正在逐年地大規模的“招兵買馬”，網點規模及從業人數正在不斷地發展壯大。如某縣城范圍內現在正式從事郵政儲蓄及各種壽險的員工至少已達200多人，并且還呈現出網點及人員逐年增加的發展態勢。其實它們所從事的業務與當地國有商業銀行的業務基本一樣，其業務擴張正在一點點地補充著其他國有銀行“退出的坑”，呈現出與國有商業銀行截然相反的經營策略，孰是孰非還待以下分析。一、部分國有商業銀行從縣域退出或大量撤并網點是不可取的1、從部分縣域的全部退出：雖然部分國有商業銀行只是從個別地區或貧困縣域的全部退出，即使它有很多退出的理由，但是就未來的發展趨勢來看，筆者認為這是絕對不可取得。雖然從現在看來撤并一個沒有太大效益甚至是在當前虧損較嚴重的縣支行就如同甩掉了一個包袱一樣的輕松，其實并非如此的簡單了事。因為作為一個中國知名的大型國有商業銀行，如果在全國沒有一個健全的經營網絡，把經營的重心全部放在大中城市，這就預示著這家銀行在中國民眾心目中的地位大打折扣，最終就會在業務開拓方面出現一些摯肘而受挾于其他銀行。因為，作為一個知名的國有商業銀行它的最基本條件就好比一個人健康的軀體一樣，每一個部位都應該是健全的，是缺一不可的。如果認為減少一些縣支行是無足輕重的，最終就會使這家國有商業銀行發展后勁不足，并在同行業中逐步衰退下來。因此說，現在國有商業銀行經營與發展的“最大的敵人”其實不是外資銀行，而是我們自己的思想。從另一方面來講，如果國有商業銀行毫不顧及地放棄一些縣城，這就意味著這家銀行對這一區域內廣大民眾的怠慢和不友好.這不但對這一區域內的民眾乃至外商帶來諸多不便，而且由于金融機構的不健全，就會直接和間接地導致該縣知名度乃至品位的下降，進而就會對當地的投資環境造成不能用金錢來衡量的影響。同時對一個國有知名的商業銀行來說，就會造成“撤出縣城這一塊，影響全國一大串”的連鎖反應，此為其一。其二，在縣城有一家國有商業銀行的多個網點的存在，其實就是這家國有商業銀行對外宣傳的一張很好的招牌。其實這一招牌所產生的作用是不可低估的。因為它的潛在價值及影響力是非常大的，如果作為決策層毫不顧及金融行業未來的發展及走勢，在決策上出現一些不應有的錯誤，對縣支行毫不愛惜地封殺，勢必會遺憾多多。筆者從國家權威部門預測數字也可看出國有商業銀行從部分縣域的退出是不可取的：“我國城市發展在今后未來的十多年內將進入一個新的發展期”。其解釋就是，隨著農業生產力的不斷提高，今后從事農業勞動的農民將有一半以上而變為城市人。2005年10月末國家權威部門的統計表明：“2005年我國農民從農村到鄉鎮、縣城、城市務工的就達到了2800萬人次”。由此可推算出每年農民工的數量可占全國總人口數量的2.1%左右。從這里面每年又有一定數量的農民工及其家屬會長期的定居到城市而“變為城市人”，再加上城市人口的自然增長，從而使城市人口的數量年均增長達到了5%10%的速度遞增，由此可推算出全國每年城市人口數量年均增長可達5000到6000千萬。也就是說今后城市人口數量每年會大量地增加，農村人口數量每年呈現出不斷下降的趨勢。作為高度發達的國家的一個標志，就是城市人口與農業人口的占比基本維持在7：3這個范圍。從有關資料得知，由于我國城市密度相對發達國家來說較低，截至2005年我國城市總數已達664個，較建國前增加了500多個，但增長的態勢仍然強勁。從2006年開始，我國的城市房地產開發重心主要是針對具有一定規模的縣城及城鎮作為發展的首選。今后還要逐年地有更多的縣城和具有一定規模的城鎮被劃入到小城市或中等城市的行列。因此說，現在看來一些很不起眼的縣城或城鎮，極有可能在未來的十多年里，成為一個經濟高度發展的城市。如果作為一家國有商業銀行放棄了部分縣城的業務而不做，就顯得更加不合事宜了，因為不論從那方面來講都是不可取的，是一種下下策。2、對營業網點的撤并：近年來有很多國有商業銀行對一些低效網點進行了業務整合和撤并，凸顯了國有商業銀行以經濟效益為最大化的經營理念，具有非常大的現實意義。但是，作為國有商業銀行在制定和實行這一經營策略的過程中，根本不肖顧及縣支行的真實情況，它不是從縣支行當前所面臨的困難來著手解決一些棘手的問題，而是采取了全省統一尺度，并從城市行的業績中來查找縣支行的不足，并且年年地對縣支行實行“加碼”，比如對存款額的考核、業務量的核定、貸款確權的上收等方面進行了限制。由于縣支行很難達到城市行的“高標準”，所以近年來有很多縣支行的對外網點就顯得一個個岌岌可危，面臨著被撤并的可能。如某縣支行原有對外儲蓄網點9個，基本覆蓋了整個縣城，現在只剩下了2個，據測算這兩個儲蓄所按2005年的新標準還是不合格，還要準備合并為一個。這樣以來客戶群體的流失是不言而喻的，業務發展會受到非常大的制約。在此，筆者認為在現有縣城常住人口（3.2萬）不變的情況下，該行應至少保留3-5個儲蓄網點才是比較合理的。在全國還有很多縣支行下邊的儲蓄網點已經全部取消，僅僅地剩下了一個縣支行，其發展前景極絕對是沒有一點希望的。因為它早已失去了規模和品牌的連鎖效應。所有這些都是為了應對外資銀行的進入而采取的措施，這遲早會受到更多人的質疑。二、部分國有商業銀行撤出縣城對地方經濟造成的不良影響如某縣原來就僅有3家國有商業銀行，近年來非但沒有增加新的銀行，而且由于經營上的艱難，建設銀行整體退出了縣城，除了對一少部分的人員進行了分流，對大部分的人員實行了工齡買斷。據說當時縣里的個別領導曾說過一句話：“總算把建行打敗了，下一個會是誰？”，2005年年末筆者參加了一個當地金融生存與發展研討會，某縣長道出了心理話：“我們貧困縣現在不是金融機構太多了，而是太少了，建行的退出給我縣造成了不可低估損失。由于我縣金融機構不健全，使得我縣在招商引資等方面受到了嚴重制約，因為現在有很多眼看要到手的項目，我縣并保證提供優厚的待遇，就是因為我縣的金融機構不健全而致使一個個項目“泡湯”。看來健全的金融環境是一種無形的資產，我們今后切不可再犯這樣的錯誤”。也就是說，在當時如果市縣的各級領導在這一問題上團結一心，眾志成城并引起高度的重視，通過協調各種關系，盡最大力量解決該行一些實際困難，為建行創造一個和諧的生存環境，就極有可能避免這家銀行在當地的“蒸發”，但關鍵是在當時大家還沒有一個超前發展的思想意識。三、國有商業銀行采取減員撤并網點對當地民眾及員工心態的不良影響近年來，由于國有商業銀行對縣轄范圍內的支行網點采取大范圍的“卸身”，導致現在很多網點業務量大增，這些問題其實在全國也是一個普遍存在的現象。致使當地民眾在辦理業務上遇到了前所未有的困難和麻煩，也使他們更加地感覺不到被尊為“做上帝”到底是個啥滋味。雖然各家銀行都在加大和提高行風建設及優質文明服務工作，并采取了多種的措施和手段來提高服務。但是由于多種問題的“凸顯”，使很多客戶總是體會不到在銀行辦理業務的輕松和愉悅，致使近年來客戶對銀行的各種投訴接連不斷并頻顯于各大媒體，這雖然是由于多方面的原因所造成，但是最主要的誘因是由于網點的大量縮減，業務量的巨增而造成臨柜人員“服務意識的遲鈍”。現在如果你作為一個普通的銀行客戶，隨便到一家國有商業銀行的網點辦理一些業務，由于經常出現排隊現象，平均每次所占用的時間至少要有一刻鐘，這僅是一個很保守估測，在很多地方占用的時間還會更長。如果是有一個比較特殊點的業務，可能就會連續跑幾次才能辦成。假如你到銀行網