銀行管理論文-也談我國銀行業(yè)的混業(yè)經營內容摘要：在金融全球化的歷史潮流下，商業(yè)銀行將面臨著更為復雜的競爭環(huán)境。為此，世界上大多數國家的金融業(yè)都調整了經營方式，進行著由分業(yè)經營向混業(yè)經營的業(yè)務改革?，F在，中國銀行業(yè)將根據入世承諾在五年內對外資銀行全部開放。在這種背景下，本文首先闡述國外商業(yè)銀行的經營模式的發(fā)展，以及實行業(yè)務改革的原因，最后分析中國商業(yè)銀行應如何進行混業(yè)經營。關鍵詞：銀行改革經營模式混業(yè)經營在金融自由化的發(fā)展趨勢下，國際銀行業(yè)在經營模式、運作機制、服務功能等方面都進行了深刻地調整。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務改革趨勢就是放棄傳統(tǒng)的分業(yè)經營模式，轉向混業(yè)經營。國外銀行業(yè)的經營模式的發(fā)展變化在美國，1980年的機構放松管制與貨幣控制法案和1982年的加恩圣杰曼存款機構法案的先后出臺，打破了美國幾十年來形成的不同金融機構之間嚴格的業(yè)務限制，使儲蓄機構與商業(yè)銀行的區(qū)別趨于消亡。1999年11月，美國參眾兩院通過了1999年金融服務法，廢除了1933年制訂的格拉斯斯蒂格爾法，徹底結束了銀行、證券、保險的分業(yè)經營和管理的局面，標志著美國金融業(yè)走向混業(yè)經營的新紀元。格拉斯斯蒂格爾法是由于1929年美國金融大崩潰及1933年世界經濟危機而出臺的。當時著名的摩根銀行被拆分為JP摩根和摩根斯坦利。但隨著經濟的發(fā)展，它日益嚴重地制約了銀行的業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新，限制了金融業(yè)的運行機制和效率。在英國，1979年出臺銀行法逐漸消除了商業(yè)銀行和清算銀行的差別，1986年10月27日后，大商業(yè)銀行可以介入證券交易，英國專業(yè)化的金融體制趨于解體。澳大利亞從1980年開始，放松對金融機構經營業(yè)務范圍的限制，使商業(yè)銀行與儲蓄銀行的區(qū)別消失，并允許他們自由從事證券經營。1981年，日本銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行可以經營國債、地方政府債券、政府保付債券等業(yè)務，證券公司則開始向銀行的傳統(tǒng)業(yè)務滲透。加拿大1987年立法放松了對金融機構業(yè)務范圍的限制，導致該國的證券公司大都為商業(yè)銀行所持有，部分商業(yè)銀行開始設立分支機構經營某些保險業(yè)務。在發(fā)展中國家，上世紀90年代，阿根廷、智利和烏拉圭等拉美國家通過法案，在對國有銀行實行私有化政策的同時，允許部分國有銀行和私有銀行進行混業(yè)經營試驗，投資銀行和商業(yè)銀行業(yè)務可以交叉，可以從事證券債券買賣業(yè)務，而商業(yè)銀行也可以開展保險業(yè)務。亞洲的新加坡、泰國、馬來西亞、印尼等國家和地區(qū)也都開始放寬業(yè)務經營的限制，一定程度允許銀行從事證券、保險業(yè)務，商業(yè)銀行可以經營國債、地方政府債券、政府保付債券的買賣，證券公司則開始向銀行的各項業(yè)務滲透。目前，這些國家和地區(qū)業(yè)務經營自由化的改革還處于初期階段，混業(yè)經營的限制措施較多。我國銀行業(yè)的混業(yè)經營1993年前我國金融業(yè)實行混業(yè)經營，由于出現了房地產熱和證券投資熱，當年下半年開始大力整頓金融秩序，確定了銀行、證券、保險和信托分業(yè)經營和管理的模式。1995年頒布的商業(yè)銀行法等法規(guī)，為我國金融業(yè)實行分業(yè)經營提供了基本的法律依據和準則。加入WTO后，我國金融業(yè)面對日益加劇的市場競爭和日新月異的技術創(chuàng)新，銀行業(yè)將逐步開放，其整合與再造也進入關鍵時刻。分業(yè)經營模式抑制了我國銀行業(yè)的發(fā)展壯大，綜合經營的銀行體制已成為世界性的發(fā)展趨勢。因此，中國目前銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營固然有其現實意義，但面對加入WTO后全球經濟金融一體化的趨勢，中國金融業(yè)必須回歸混業(yè)經營?；鞓I(yè)經營允許商業(yè)銀行和其他金融及非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務，優(yōu)化銀行的資產負債結構，增強國際綜合競爭力，推進商業(yè)銀行再造。由分業(yè)經營向混業(yè)經營的轉變，要做好各種過渡準備。要完善法制建設，為混業(yè)經營提供法律依據。目前，商業(yè)銀行法修正草案三審稿將對第43條的兩款內容進行修改，取消對商業(yè)銀行混業(yè)經營的全面禁止性規(guī)定，允許一定條件下從事混業(yè)經營?，F已建立了人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“一行三會”監(jiān)管機構之間的協調機制，加強高層定期會晤制度，建立監(jiān)管機構之間信息交流和共享機制，對金融集團和混合業(yè)務實施聯合監(jiān)管。我國目前還應實行分業(yè)經營，并在三五年之內全面放開中國金融混業(yè)經營，因為我國已對WTO和國際承諾，五年內逐步向外資金融機構開放人民幣、保險及部分證券業(yè)務。雖然目前我國還實行普遍分業(yè)經營管理，但現在要充分做好向混業(yè)經營過渡的準備，走一條漸進式的混業(yè)經營道路。選擇適當的混業(yè)模式目前發(fā)達國家的混業(yè)主要有三種模式：一步到位的德國全能銀行即德意志銀行模式、金融機構出資新設的日本模式和美國的“母混業(yè)、子分業(yè)”的金融控股集團模式。目前，我國已經出現了混業(yè)經營的金融集團，大都采取了美國式金融控股集團進行混業(yè)經營。四大行除了農行，都進行著混業(yè)經營，比如建行的中金公司，中行的中銀國際，工行的工商東亞。中國工商銀行利用控股75的香港旗艦企業(yè)工銀亞洲收購太平保險24股份，還于2003年4月正式發(fā)文成立了投資銀行部。創(chuàng)造銀行業(yè)開展混業(yè)經營的條件銀行業(yè)實行混業(yè)經營，特別是推行金融控股集團的混業(yè)經營模式，需創(chuàng)造宏觀制度和微觀主體兩個方面的條件。在國際上，金融控股公司有純粹性控股公司和經營性控股公司兩種形式，而在我國主要是經營性控股公司。在宏觀制度方面要穩(wěn)中趨松。目前分業(yè)管制既要規(guī)范也要放松，在控制風險和確保金融穩(wěn)定的同時，取消混業(yè)經營的法律限制。要立法支持金融工具創(chuàng)新、金融跨業(yè)控股或企業(yè)集團并購金融機構，以有利于金融業(yè)的充分合作與競爭，提高商業(yè)銀行等金融機構的市場與國際競爭力、核心競爭力。在微觀主體方面要合作、競爭與創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機構應積極探索法律規(guī)定和制度安排中的“非禁區(qū)”，加強邊緣業(yè)務、中間業(yè)務、交叉業(yè)務的開發(fā)和合作，以及資產證券化、保險證券化等金融工具創(chuàng)新，研究與開發(fā)衍生金融工具和風險管理技術，完善內部風險隔離與控制機制。特別是對中間業(yè)務，在我國已加入WTO的環(huán)境下，應根據可持續(xù)發(fā)展的要求，建立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營理念，規(guī)范服務體系，逐步擴大中間業(yè)務在銀行總業(yè)務的比率。開拓混業(yè)經營的新途徑和策略開展銀行混業(yè)經營，應在商業(yè)銀行的業(yè)務領域進行拓展。應從開發(fā)與保險、投資、業(yè)務或期貨業(yè)務相關聯的相關產品入手。應積極建立與證券、保險公司的戰(zhàn)略合作關系。要在銀行業(yè)內生非銀行業(yè)務部門或機構，或者是購并非銀行金融機構，設立合資公司，也可以發(fā)展金融控股公司，股改上市。銀行實行混業(yè)經營，應加強與證券、保險等業(yè)務的合作和金融工具創(chuàng)新，提高金融監(jiān)督質量。首先要進行功能定位，完善信用中介職能，提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務職能。其次應進行風險管理和人才、技術準備，加大研究和開發(fā)力度。最后在經營業(yè)務上有所突破，創(chuàng)新負債工具，發(fā)展和各項表外業(yè)務，推行資產證券化業(yè)務。發(fā)展混業(yè)經營必須重視開展中間業(yè)務中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務是銀行業(yè)務的三大支柱，但無論是負債業(yè)務，還是資產業(yè)務，銀行總是直接作為信用活動的一方直接參與。而在中間業(yè)務中，銀行不再作為信用活動的一方直接參與，而是扮演中介或代理的角色進行有償服務。目前，中間業(yè)務在我國銀行業(yè)開展的還很不充分，發(fā)展中間業(yè)務也是事關銀行業(yè)發(fā)展大局的。因