保 險(xiǎn) 實(shí) 務(wù),引 言,賺多少錢才夠用？,有調(diào)查顯示：（普通家庭中）,為什么需要保險(xiǎn),？,無時(shí)不在，無所不有的危險(xiǎn),自然現(xiàn)象,生理現(xiàn)象,社會(huì)現(xiàn)象,悲痛欲絕的親人在不?？藓埃?你快回來?。?你快回來！啊,你快回來?。?孔子禮記禮運(yùn)篇 “大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨(dú)、廢殘者皆有所養(yǎng)?！?項(xiàng)目一 保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備,認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn) 初識(shí)保險(xiǎn) 了解保險(xiǎn)市場,模塊1 認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn),一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。 它有兩層含義： 一是可能存在的損失； 二是這種損失是不確定的。,風(fēng)險(xiǎn)指在一定條件下發(fā)生導(dǎo)致人類社會(huì)財(cái)富和生命安全遭受一定程度損失的自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象。 風(fēng)險(xiǎn)即未來損失發(fā)生的可能性。,2008年1月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運(yùn)輸設(shè)施帶來極大破壞，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元。,2008年3月14日中國拉薩發(fā)生打砸搶燒事件，共有18名無辜群眾被殘害致死，383名群眾受傷(其中重傷58人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中傷亡(其中犧牲1人、重傷23人)。,2008年3月起，安徽阜陽出現(xiàn)兒童感染手足口病，截至5月，全國多省區(qū)也發(fā)現(xiàn)手足口病病例，5月9日數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地感染手足口病的病例近25000例，造成34名患兒死亡。,2008年4月28日4時(shí)41分，北京開往青島的T195次旅客列車運(yùn)行至山東省境內(nèi)膠濟(jì)鐵路周村至王村間脫線，與煙臺(tái)至徐州的5034次客車相撞。膠濟(jì)鐵路列車相撞事故已造成70人死亡，416人受傷，經(jīng)查明系人為責(zé)任事故。,2008年5月12日14時(shí)28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元，死亡和失蹤人口8.7萬多人。,2008年5月以來，湖北、湖南、廣西、貴州、廣東、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江蘇等12個(gè)省市遭受不同程度洪澇災(zāi)害侵襲，受災(zāi)人口達(dá)900多萬人。截止8月31日，死亡436人，失蹤113人，37萬間房屋倒塌，662.7萬公頃農(nóng)田受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失721億元人民幣。,2008年9月8日，山西臨汾市襄汾縣發(fā)生了特別重大尾礦庫潰壩事故，寬約600米，長約3公里泥石流將下游的一個(gè)農(nóng)貿(mào)集市和兩個(gè)村子的部分房子沖跨。截至9月16日20時(shí)，共摸排死亡或失蹤人員270人，直接損失達(dá)九百多萬。,2008年9月，河北石家莊生產(chǎn)的三鹿牌嬰兒奶粉因含三聚氰胺致兒童發(fā)生腎衰竭死亡事件曝光。截止9月21日，各地報(bào)告因食用嬰幼兒奶粉接受門診治療咨詢并已基本康復(fù)的嬰幼兒累計(jì)為39965人，正在住院治療的嬰幼兒為12892人。隨后，全國開始嬰兒奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，國家因此取消了食品免檢規(guī)定。,09年2月22日凌晨2時(shí)，山西焦煤集團(tuán)西山煤電屯蘭煤礦發(fā)生瓦斯爆炸事故，當(dāng)班入井436人，其中340人升井，井下被困96人。截至目前，此次事故已造成74人遇難。,我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在億元之間，平均下來，每天都要因此損失個(gè)多億。,一生中可能遇到的危險(xiǎn)有 危險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 死于心臟病 13 死于癌癥 15 死于中風(fēng) 114 死于車禍 145 自殺 139 死于愛滋病 197 死于飛機(jī)失事 14000 死于狂犬病 1700000,每年都可能遇到的的危險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 受傷 13 難產(chǎn) 16 車禍 112 心臟病突然發(fā)作 177 在家中受傷 180 受到致命武器的攻擊 1260 死于心臟病 1340 家中成員死于突發(fā)事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中風(fēng) 11700 死于突發(fā)事件 12900 死于車禍 15000,風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 染上愛滋病 15700 被謀殺 11110 死于懷孕或生產(chǎn)(女性) 14000 自殺(女性) 120000 自殺(男性) 15000 因墜落摔死 120000 死于工傷 126000 走路時(shí)被汽車撞死 140000 死于火災(zāi) 150000 溺水而死 150000 受二手煙污染而死于肺癌160000 被刺傷致死 160000,每年都可能遇到的的危險(xiǎn) 危險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)證 180000 因中毒而死(不包括自殺) 186000 騎自行車時(shí)死于車禍 1130000 吃東西時(shí)噎死 1160000 被空中墜落的物體砸死 1290000 觸電而死 1350000 死于浴缸中 11000000 墜落床下而死 12000000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 l2000000 被凍死 13000000,二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)因素： 物質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故： 指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 損失： 直接損失 間接損失,（一）風(fēng)險(xiǎn)因素:,風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件， 以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的 條件。,根據(jù)其性質(zhì)，通常把風(fēng)險(xiǎn)因素分成物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種。,1、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素,是指那些影響損失概率和損失程度的條 件 或因素，它是一種有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。,2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素,指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種 無形的風(fēng)險(xiǎn)因素。,3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素,是一種無形的風(fēng)險(xiǎn)因素，但與道德風(fēng)險(xiǎn)因素不同。 它是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度。,給妻子買保險(xiǎn),意外保險(xiǎn),（二）風(fēng)險(xiǎn)事故:,又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的 原因，它是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn) 實(shí)性的媒介，也就是說風(fēng)險(xiǎn)是通過風(fēng)險(xiǎn)事故的 發(fā)生來導(dǎo)致?lián)p失的。,（三）損失:,是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值 減少的事實(shí)。,（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者關(guān)系,（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行的分類。 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。,三、風(fēng)險(xiǎn)的種類,（二）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 這是按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)，任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都不可避免。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如人口增長、技術(shù)進(jìn)步、消費(fèi)者愛好的轉(zhuǎn)移等可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),洪水的妙用,（三）基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對象進(jìn)行的分類 基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。,（四）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對象進(jìn)行的分類。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,（五）自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 這是按損失發(fā)生的原因進(jìn)行的分類。 自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。,四、風(fēng)險(xiǎn)管理,指人們通過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和衡量，選擇和執(zhí)行各種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，以較小的成本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)處理的最大經(jīng)濟(jì)效能的行為,風(fēng)險(xiǎn)管理的形式： 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免 預(yù)防 抑制 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),轉(zhuǎn)移 保留,可保風(fēng)險(xiǎn)： 指保險(xiǎn)人可以承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件： 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性,模塊2 初識(shí)保險(xiǎn),一、了解保險(xiǎn)的含義 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看： 從法律角度看： 從經(jīng)濟(jì)角度看 ：,二、明確商業(yè)保險(xiǎn)的要素,(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 (二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 (三)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 （四）保險(xiǎn)基金的建立 （五）保險(xiǎn)合同的訂立,三、保險(xiǎn)的分類,按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn),按承保方式分類 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 按實(shí)施的方式分類 自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn) 按保障主體分類 團(tuán)體保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn),四、保險(xiǎn)的職能,經(jīng)濟(jì)保障 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 經(jīng)濟(jì)給付 分散風(fēng)險(xiǎn) 資金融通 監(jiān)督危險(xiǎn),模塊3 了解保險(xiǎn)市場,一、了解保險(xiǎn)市場的含義 保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和 主體 供給方 需求方 中介方 客體 保險(xiǎn)商品 監(jiān)督管理者 保監(jiān)會(huì),二、保險(xiǎn)市場供求分析,制約保險(xiǎn)市場供給量的主要因素 保險(xiǎn)需求 償付能力 保險(xiǎn)價(jià)格 經(jīng)營管理水平 保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量 保險(xiǎn)利潤率 政策監(jiān)管程度,保險(xiǎn)市場供給的組織形式 國營保險(xiǎn)公司 私營保險(xiǎn)公司 合營保險(xiǎn)公司 合作保險(xiǎn)組織 個(gè)人保險(xiǎn)組織 行業(yè)自保組織 想一想，目前我國市場上的保險(xiǎn)公司主要屬于哪些組織形式？,國有保險(xiǎn)公司 中國保監(jiān)會(huì)直管5家國有保險(xiǎn)公司中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司、中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司、中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司、中國出口信用保險(xiǎn)公司和香港中國保險(xiǎn)(控股)有限公司。 股份有限公司 第七十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司。,三、保險(xiǎn)市場需求分析,影響保險(xiǎn)需求的主要因素 風(fēng)險(xiǎn)因素 經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素 保險(xiǎn)商品的價(jià)格因素 經(jīng)濟(jì)制度因素 科學(xué)技