附 3： 畢業設計開題報告學院職業技術學院專業學號姓名題目個人理財選題目的和意義目的：隨著我國國民經濟持續、快速、健康地發展，居民的投資意愿及現代理財觀念增強，金融服務需求也日益多樣化，個人理財業務成為商業銀行發展的一個重點。意義：個人理財業務目前在我國國內還處于起步階段,但市場前景十分廣闊,銀行理財將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發展。設計背景丁先生是一個高級知識分子，今年48歲，在一大型公司工作，月薪8000元，有年終獎，20000元，有“三險一金”；妻子46歲，在一家家電公司工作，月薪6000月，有“三險一金”。孩子19歲，上大學。雙方父母都是農村的，年齡60歲。丁先生父親每月有1500元左右的退休金。大部分投資于存款、國債等，較少投資于股票、基金等風險產品，有4年的投資經驗。設計提綱1. 家庭基本信息2. 家庭財務現有情況分析及建議3. 家庭理財目標與分析4. 家庭財務風險管理5. 未來理財規劃安排原則計劃進度12012年12月23日2013年1月16日確定畢業設計的題目，提交開題報告。22013年4月15日前學生向指導老師提交論文初稿。32013年5月5日前學生向指導老師提交論文二稿。42013年5月17日前學生向指導老師提交論文三稿。52013年6月4日前組織院級答辯。指導教師意見 指導教師簽字： 年 月 日指導教師意見序號項目要求滿分得分1選題設計選題符合本專業應用范圍選題有現實價值，能反映設計對象的客觀需要設計目的明確、唯一設計任務有一定難度102考勤與態度畢業設計各階段工作按時完成積極主動與指導老師溝通認真對待指導老師給出的意見103信息資料應用設計任務所需信息、資料使用充足信息資料的針對性、時效性、合理性強104工作量正文字數不少于5000字55理論知識綜合運用能力合理運用了相關學科的理論、思想、方法與規律文研究方法和手段的運用能力106分析問題的能力分析過程邏輯嚴謹結論表達明確107解決問題的能力形成完整解決問題的方案設計方案是否具有可行性方案的預期效果能夠達到設計的目的108設計撰寫質量結構合理，層次清晰、邏輯性強文題相符，觀點、結論正確寫作規范，圖表完備、整潔，符號統一，編號齊全設計內容是否存在抄襲209可行性及創新性可應用性強在思想、構思、方法等方面有創新表現1010其它5建議成績： 優 良 中 及格 不及格總分注：總分為60分以下為不及格，6070分為及格，70分80分為中，80分90分為良，90分100分為優。對設計的簡短評價 指導教師簽字 年 月 日2 附5: 評閱教師意見序號項目要求滿分得分1選題設計選題符合本專業應用范圍選題有現實價值，能反映設計對象的客觀需要設計目的明確、唯一設計任務有一定難度102考勤與態度畢業設計各階段工作按時完成積極主動與指導老師溝通認真對待指導老師給出的意見103信息資料應用設計任務所需信息、資料使用充足信息資料的針對性、時效性、合理性強104工作量正文字數不少于5000字55理論知識綜合運用能力合理運用了相關學科的理論、思想、方法與規律文研究方法和手段的運用能力106分析問題的能力分析過程邏輯嚴謹結論表達明確107解決問題的能力形成完整解決問題的方案設計方案是否具有可行性方案的預期效果能夠達到設計的目的108設計撰寫質量結構合理，層次清晰、邏輯性強文題相符，觀點、結論正確寫作規范，圖表完備、整潔，符號統一，編號齊全設計內容是否存在抄襲209可行性及創新性可應用性強在思想、構思、方法等方面有創新表現1010其它5建議成績： 優 良 中 及格 不及格總分注：總分為60分以下為不及格，6070分為及格，70分80分為中，80分90分為良，90分100分為優。對設計的簡短評價 指導教師簽字 年 月 日答辯小組評議意見序號項目要求滿分得分1選題設計選題符合本專業應用范圍選題有現實價值，能反映設計對象的客觀需要設計目的明確、唯一102信息資料應用設計任務所需完成所需信息、資料使用充足；信息資料的針對性、時效性強103工作量與任務難度正文字數不少于5000字設計各個部分結構清晰、嚴謹設計任務有一定難度104理論應用情況合理運用了相關學科的理論、思想、方法與規律55分析問題的能力分析過程邏輯嚴謹結論表達明確106解決問題的能力形成完整解決問題的方案方案的預期效果能夠達到設計的目的107答辯語言及思維邏輯簡明扼要闡述設計主要內容，語言表達流暢思路清晰，重點突出，講解透徹回答問題有理論依據，基本概念清楚，邏輯性強能抓住要點，對問題回答準確、有深度使用專業化術語258答辯過程儀容儀態儀態端莊，自然得體59設計撰寫質量結構合理，層次清晰、邏輯性強文題相符，觀點、結論正確寫作規范，圖表完備、整潔，符號統一，編號齊全設計內容是否存在抄襲1010可行性及創新性評價可應用性強在思想、方法或創意等方面有創新表現5建議成績： 優 良 中 及格 不及格總分答辯小組意見： 答辯小組長簽字 年 月 日石家莊經濟學院職業技術學院畢業設計（論文） 1 摘 要個人理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個風險可以接受范圍內實現資產的累計，而且增值的最大過程。由此，現在的個人理財不同與單純儲蓄投資，它不僅包括財富還囊括了財富的保障和安排。通過個人理財實現家庭資源利用最大化。目的：隨著我國國民經濟持續、快速、健康地發展，居民的投資意愿及現代理財觀念增強，金融服務需求也日益多樣化，個人理財業務成為商業銀行發展的一個重點。意義：個人理財業務目前在我國國內還處于起步階段,但市場前景十分廣闊,銀行理財將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發展。研究方法：隨著我國社會經濟的飛速發展，人民生活水平的不斷提高，人們創收增收的方式出現多樣化，個人的財產也不斷增加，其閑余資金不斷涌現。面對此情景，投資理財已成為人們最關注重要的問題，人們對個人理財也變得越來越了解、越來越重視。本文以個人投資理財為研究課題，針對個人理財的含義，現階段的投資理財方式、投資理財的方法和技巧做了詳細的分析，希望對個人的投資理財有所幫助。教育體制的改革和發展，教育費用逐年遞增，盡早建立教育基金，幫助子女順利成才，是父母義不容辭的責任。結果：實現財務安全、獨立、自由的宗旨。各項投資品種的選擇均充分考慮了資產的安全性、收益性達到合理配置、符合不同階段。結論：對于個人來講，財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。關鍵詞：風險；合理配置；教育基金；增值目 錄引 言11 家庭基本信息1 1.1家庭基本情況1 1.2家庭資產狀況1 1.3家庭收支情況22 家庭現有情況分析及建議3 2.1家庭報表分析3 2.2家庭保障分析3 2.3家庭理財風險和不合理之處43 家庭理財目標與分析54 家庭財務風險管理5 4.3子女大學教育金準備6 4.4孩子創業金準備7 4.5理財目標小結75 未來理財規劃安排原則76 結論8參考文獻9致 謝10 3 引 言在金融業日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財的個人，生活將越富裕輕松。所謂個人投資理財，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。1 家庭基本信息1.1家庭基本情況 丁先生是一個高級知識分子，今年48歲，有20年工作經驗，在一大型過工作，月薪8000元，有年終獎20000元，有“三險一金”；妻子46歲，有23年工作經驗，在一家家電公司工作，月薪6000月，有“三險一金”，都是失業險、養老險、醫療險，住房公積金。孩子19歲，上大學。只有一位老人，年齡60歲，無退休金。目前有一套100平方米的按揭住房貸款18萬元（貸款年限5年），每月支付3000元，已付1年，住房目前價值50萬元。目前有存款10萬元，購買國債60萬。 平時家庭開支（含房屋按揭）5000元/月，意外支出500元/月，夫妻的三險一金每月各100元，每月給雙方父母養老費各1000元。給孩子生活費1200元/月。有4年的投資經驗，大部分投資于存款、國債等，較少投資于股票、基金等風險產品。尋求資金的高收益和成長性，愿意承擔有限本金損失（ 50%38.3%投資不足財務自由度投資性收入/日常消費支出=12.55投資足夠償付能力資產負債率總負債/總資產50%7.9%良好債務償還比率每月償債額/月收入35%22.5%可適度提高抗風險能力流動性比率流動性資產/每月支出3611.49 過高保險費支出占比保險費支出/總收入10%1.5%可適度提高保額占比保額/月收入1200 偏低2.3家庭理財風險和不合理之處我們執行財務計劃的目的是為了實現財務自由，也就是說，不需要工作也可以維持日常生活,把自己從賺錢糊口的生活中解放出來，做更有意義的事情，去追求人生更高的價值。家庭的資金結余良好，負債比較低，實際上，適度的負債，有利于我們的資產增值。銀行貸款，是單利的，只是根據剩余未沖還的本金來收取利息，而投資是復利的。投資不合理，影響我們財務自由能力，雖然丁先生家庭金融投資為60萬，但沒有最有效的運用好資金，造成了資金閑置，浪費，應該增加金融資產的配置。負債現在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動更多的資產，提高家庭資產增值的速度。關于家庭風險管理，備用金我們預留3至6個月的生活支出就可以了，現在達到了11.49個月，反映出資金閑置情況比較嚴重。家庭的風險防范機制沒有建立完全，只有丁先生和妻子有配置，孩子和老人沒有。其實老人雖并非家庭的收入來源，但為保障安全應考慮進去。建議丁先生盡早補齊所缺的風險漏洞，一是讓家庭財務結構更加穩固，二是讓家人生活的更安心。 3 家庭理財目標與分析丁先生夫婦，目前對于理財目標的考慮，一是為孩子準備一份教育基金，時間至大學畢業；二是增強家庭保險，特別是老人的保險；三是為兒子準備一筆資金，作為其進入社會后的創業基金，預計其大學畢業時22歲，資金額度為30萬元。 關于孩子的教育費用這塊，基于國家實行義務教育，孩子從小學到高中的教育花費并不多，我們主要考慮大學學費。丁先生夫婦倆雖然都有養老保險，不過退休后，想要保持現在的生活水平，要考慮的退休養老做準備。雖然理財目標不少，而且都是我們必需的剛性需求，好在時間寬裕，通過科學的方法，充分利用時間和復利，讓涓涓細流匯成汪洋大海。根據家庭的情況和時間的長短，我們將您的理財目標概括為：l 1年：家庭財務風險管理l 5年：孩子出國教育金準備l 7年：孩子創業金基本假設與預測我們提供給您的理財建議，是在您所提供資料的基礎上，綜合考慮了您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財理念制定的，在無另外說明的情況下，都是基于通常可接受的假設、合理的估計制定的： 通貨膨脹率國內5%。 投資回報率：10%。4 家庭財務風險管理風險管理，主要規避和轉移人生不確定的風險，例如日常生活中的突發事件。理財師建議，周到的人生，應該是防守與進攻相結合，遇到各種情況，我們都可以從容應對。從財務架構的金字塔層級來說，我們主張首先要考慮家庭架構的安全性，所以主張先做好后方防守，再進行前場進攻。風險管理，可以分成應急金準備與保險保障的建立。4.1應急金準備手上應該準備一定數量的應急金,用來支付日常生活費用和突發開支，例如人情往來、額外支出等，丁先生目前的家庭支出是8700元/月，建議準備3至6個月，即2.61萬至5.22萬的流動資金，儲備方式建議采用一部分活期存款，一部分貨幣基金（一般到帳時間為2日）。4.2家庭保險丁先生家庭現在的收入情況，還處于家庭資產積累期，保費應做適度控制，按照保險的保障原理，建議丁先生家庭考慮壽險與重疾兩塊，日常的醫療費用并不高，而且有社會保障中的醫療保險，涵蓋了大部分費用。所以從這一角度出發，考慮壽險與重疾，其他的暫時不做考慮，意外險和健康險可以以后考慮。關于壽險，丁先生家庭目前的責任可以歸納為三部分，首先是房貸，目前剩余13.5萬，第二是孩子的培育，根據中國的調查數據，大學生從大一到大學畢業，平均費用是10萬，第三是對父母的贍養。建議丁先生給老人分別配置30萬以上的壽險，可以采用費用低但保障高的定期壽險。建議考慮20年期的均衡費率，老人約500元/年。關于重疾，目前重大疾病的治療與康復費用平均20萬，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會發生中斷，以目前丁先生家庭年收入17萬考慮，建議丁先生給老人配置30萬額度。歸納如下表：類型老人孩子定期壽險應配300,000.00已配0.00缺口300,000.00重大疾病保險應配200,000.00已配0.0010,000.00缺口200,000.00重大疾病有三種類型可供選擇，費用依次遞增。以一位老人為例，20萬保額：第一種是消費型的，有事理賠，平平安安則不做返還，費用低廉，每年費用約800元。第二種是返還型的，返還的是所交保險費，費用適中，每年費用在6000上下。第三種也是返還型的，返還的更多一些，是保額加上紅利。每年費用在8000上下。4.3子女大學教育金準備教育金試算教育金試算您的孩子將在5年后出國大學，以哈佛大學，一般專業為例哈佛大學的學費含住宿費為一年20萬元生活費約每年5萬元合計每年約25萬元在學費上漲率為5%的情況下則2018年預計到時所需費用為每年 31.91萬元5年共計159.55萬元因此，按照假設回報率10%情況下建議您從現在起每月投入1.65萬人民幣或者一次性投入99.07萬人民幣4.4孩子創業金準備 30萬元，7年投資期，在年投資回報10%的情況下，單筆投資，資金為 83萬元，每月投資，資金為 16.45萬元/月。4.5理財目標小結丁先生目前家庭的流動資產，主要是銀行存款的形式，目前手上可供投資的資金比較多，所以要選好投資產品。夠家庭保險的計劃，要在1年后實現，因為丁先生夫婦沒有太多的投資經驗，而且屬于剛性需求，所以建議采用穩健型的投資方式來實現，現在的存款10萬元除去備用金3萬元后，還有7萬，采用債券或債券型基金的方式。因為丁先生夫婦是上班族，收入穩定，在投資上沒有太多的時間，所以從眾多的理財工具中，首先推薦丁先生投資每月定投基金，通過專業機構來操作，適時觀察，定投基金，一可以平攤風險，二不需要太多投資經驗，三不需要太多時間與精力。5年后孩子的教育金和7年后孩子的創業金的準備，時間較長，可以充分利用基金定投的時間和復利效應 總結如下：理財目標理財對象建議產品投資金額到期金額現金規劃家庭銀行存款存款備用金，即用即補10,000保險保障規劃老人壽險（消費型，30萬）年結余繳費20年1,000重疾險（返保費，20萬）6,000孩子教育金規劃孩子基金定投月結余年均回報率10%，5年33713.7萬孩子創業金規劃孩子基金定投月結余年均回報10%，7年665萬5 未來理財規劃安排原則 我們進行理財時，要關注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調整投資組合；根據個人或家庭情況的變化不斷調整和修正理財規劃，并持之以恒地遵照執行；如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現。若不知道該如何打理自己的財務，可咨詢您專業的理財顧問。理財策略：利用財務杠桿，形成資產擴張；買保險為保障，定投基金來養老；專家理財，分散風險，長期投資，貴在堅持。上述關于丁先生家庭的目標與建議正體現了理財規劃致力于實現財務安全、獨立、自由的宗旨。各項投資品種的選擇均充分考慮了資產的安全性、收益性是否達到合理配置、是否符合不同階段；理財目標的需要，具體的產品選擇作為參考。以上理財分析規劃建議是建立在客戶提供的個人信息、歷史數據和一定假設的基礎之上的。而客戶的理財目標、人生目標、財務收支狀況和國家相關法規以及金融市場都會隨著時間的推移而發生變化，所以個人和家庭財務規劃，是一個持續的動態過程。我們會根據實際情況的變化隨時為客戶提供更加合理的理財建議，實現客戶及客戶家庭的理財目標。我們會和客戶進行定期交流，根據變化來修改報告。如果客戶及客戶的家庭在財務、非財務方面發生重大變化，我們會根據客戶而做出未來的理財方案。6 結論對于個人來講，財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。個人理財作為一個新的伴隨著新時代中國經濟增長而逐漸發展起來的金融工具，具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行