銀行展期貸款管理辦法一、前言在金融業務的開展過程中，貸款業務占據著重要地位。然而，由于各種不可預見的因素，部分借款人可能無法按照原定的貸款合同期限足額償還貸款。為了在保障銀行資金安全的同時，給予借款人合理的緩沖空間，維護良好的銀企關系，特制定本銀行展期貸款管理辦法。本辦法嚴格遵循國家相關法律法規以及銀行業的行業標準，旨在為我行展期貸款業務提供清晰、規范且人性化的操作指引。希望大家能夠認真學習并嚴格執行本辦法，共同推動我行展期貸款業務的穩健發展。二、適用范圍本管理辦法適用于我行向各類企事業單位、個體工商戶以及個人發放的各類貸款，包括但不限于流動資金貸款、固定資產貸款、個人住房貸款、個人經營貸款等。只要借款人因合理原因無法按時足額償還貸款本金及利息，且符合本辦法規定的展期條件，均可申請貸款展期。三、展期定義與原則（一）展期定義貸款展期是指借款人在貸款到期日前，因特殊原因無法按時足額償還貸款本息，向我行提出延長貸款期限的申請，經我行審查同意后，對原借款合同約定的貸款期限進行調整的業務。（二）展期原則1.風險可控原則：展期貸款的審批必須以風險可控為前提，確保展期后貸款風險不會顯著增加。我們會綜合評估借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價值等因素，謹慎做出展期決策。2.合規合法原則：展期業務的辦理必須嚴格遵守國家法律法規和我行的相關規定，確保業務操作的合法性和合規性。3.區別對待原則：根據借款人的不同情況，如行業特點、經營狀況、還款意愿等，采取差異化的展期政策，做到具體問題具體分析。4.協商一致原則：展期申請需由借款人主動提出，我行與借款人應就展期金額、展期期限、利率調整等事項進行充分協商，達成一致意見后方可辦理展期手續。我們鼓勵雙方秉持誠信、合作的態度，共同解決貸款償還問題。四、展期條件借款人申請貸款展期，必須同時滿足以下條件：1.基本條件借款人在原貸款期限內信用記錄良好，無惡意拖欠貸款本息的行為。希望大家能夠珍惜自身信用，這不僅有助于順利辦理展期業務，更是長期與我行保持良好合作關系的基礎。借款人因不可抗力或意外事件等客觀原因導致無法按時償還貸款本息，且該原因具有真實性和合理性。例如，突發自然災害影響企業生產經營，或個人因重大疾病導致收入銳減等情況。借款人具有明確的還款計劃和還款意愿，能夠提供合理的展期理由，并承諾按照展期后的還款計劃按時足額償還貸款本息。2.經營類貸款額外條件對于流動資金貸款和固定資產貸款等經營類貸款，借款人還需滿足以下條件：企業經營狀況雖暫時出現困難，但仍具有一定的市場競爭力和發展前景。例如，企業所處行業具有良好的發展趨勢，產品或服務仍有市場需求，只是因短期資金周轉問題導致還款困難。企業已制定切實可行的經營調整計劃，包括但不限于優化生產流程、拓展銷售渠道、降低成本等措施，以改善經營狀況，提高還款能力。我們鼓勵企業積極主動地采取措施應對困難，我行也將在合理范圍內提供支持和幫助。3.個人類貸款額外條件對于個人住房貸款和個人經營貸款等個人類貸款，借款人還需滿足以下條件：個人收入雖暫時受到影響，但仍具有穩定的收入來源或潛在的還款能力。例如，個人因工作變動導致短期內收入減少，但新工作已確定且收入預期穩定。借款人能夠提供合理的家庭財務規劃，說明展期期間及展期后如何保障貸款的償還。五、展期申請與受理（一）申請時間借款人應在原貸款到期日前[X]個工作日向我行提出展期申請。提前申請有助于我行有足夠的時間對展期申請進行審查和審批，避免因時間倉促影響展期業務的辦理進度。希望大家能夠合理安排時間，及時提交申請。（二）申請材料借款人申請貸款展期，應向我行提交以下材料：1.展期申請書：詳細說明展期原因、展期金額、展期期限、還款計劃等內容，并由借款人法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章（個人貸款由借款人本人簽字）。2.借款人基本情況資料：包括營業執照副本（企業貸款）、身份證（個人貸款）、公司章程、近期財務報表（企業貸款）等，用于我行對借款人基本情況的再次核實。3.證明展期原因的相關材料：如自然災害證明、醫院診斷證明（個人因疾病導致還款困難）、市場環境變化分析報告（企業因市場因素導致經營困難）等，以證實展期原因的真實性和合理性。4.還款計劃及相關支撐材料：如企業經營調整計劃、個人收入證明或家庭資產證明等，說明展期后借款人的還款能力和還款來源。（三）受理流程1.我行各分支機構收到借款人的展期申請后，應首先對申請材料的完整性和規范性進行初審。如材料不齊全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。希望大家在提交申請前仔細核對材料，確保一次性通過初審，提高辦理效率。2.初審通過后，將申請材料報送至我行風險管理部門或相關審批部門進行進一步審查。六、展期審查與審批（一）審查內容1.借款人情況審查審查借款人的信用狀況，包括在我行及其他金融機構的貸款記錄、還款記錄等，評估借款人的信用風險。審查借款人的經營狀況（經營類貸款）或收入狀況（個人類貸款），分析導致還款困難的原因是否真實合理，以及展期后借款人的還款能力是否能夠得到有效改善。2.貸款情況審查審查原貸款合同的執行情況，包括貸款用途是否符合合同約定、是否存在逾期未還本息等情況。評估抵押物（如有）的價值變化情況，確保抵押物在展期期間仍能有效保障我行債權。3.展期方案審查審查展期金額是否合理，是否與借款人的實際資金需求和還款能力相匹配。審查展期期限是否適當，既要給予借款人足夠的緩沖時間，又要避免過度延長貸款期限導致風險增加。審查展期后的還款計劃是否可行，還款來源是否穩定可靠。（二）審批流程1.風險管理部門或相關審批部門收到展期申請材料后，應在[X]個工作日內完成審查工作，并出具審查意見。2.根據審查意見，對于符合展期條件的申請，按照我行的授權審批制度，提交相應層級的審批人員進行審批。審批人員應在[X]個工作日內做出審批決定。3.對于不符合展期條件的申請，應及時通知借款人，并說明理由。我們希望能夠與借款人保持良好的溝通，即使展期申請未獲批準，也能讓借款人清楚了解原因，以便其尋求其他解決方案。七、展期合同簽訂與手續辦理（一）合同簽訂1.展期申請獲得批準后，我行應與借款人簽訂展期協議。展期協議應明確展期金額、展期期限、展期利率、還款方式、違約責任等內容，確保雙方的權利和義務清晰明確。2.對于涉及抵押物或保證人的貸款展期，還需取得抵押物所有人或保證人的書面同意，并簽訂相關補充協議，明確其在展期期間繼續承擔擔保責任。（二）手續辦理1.辦理展期手續時，我行應在原貸款檔案中添加展期申請、審查審批材料、展期協議等相關文件，確保貸款檔案的完整性。2.按照相關規定，在信貸管理系統中及時更新貸款展期信息，包括展期金額、展期期限、還款計劃等，以便于后續的跟蹤管理。八、展期利率與計息（一）展期利率確定展期貸款利率應根據展期期限、借款人信用狀況、市場利率水平等因素合理確定。一般情況下，展期利率可在原貸款利率的基礎上適當上浮，但上浮幅度應符合我行的利率政策規定。對于信用狀況良好、經營前景樂觀的借款人，我們也會考慮給予一定的利率優惠，以支持借款人渡過難關。（二）計息方式展期貸款的計息方式按照展期協議的約定執行。一般采用按季結息或按月結息的方式，結息日為每季末月的20日或每月的20日。借款人應按照約定的結息日足額支付利息，如遇節假日，應提前至節假日前最后一個工作日支付。九、展期貸款的跟蹤與管理（一）跟蹤頻率對于展期貸款，我行應加強跟蹤管理，提高跟蹤頻率。原則上，經營類貸款應每月進行一次跟蹤檢查，個人類貸款應每季度進行一次跟蹤檢查。通過密切跟蹤借款人的經營狀況、收入狀況、還款情況等，及時發現潛在風險并采取相應措施。（二）跟蹤內容1.借款人經營或收入情況：了解企業的生產經營活動是否正常開展，銷售情況是否有所改善，個人的收入是否穩定等。2.還款情況：檢查借款人是否按照展期協議約定的還款計劃按時足額償還貸款本息，如有逾期，應及時了解原因并采取催收措施。3.抵押物情況：定期評估抵押物的價值變化情況，確保抵押物的安全、完整，如發現抵押物價值明顯下降或存在其他影響抵押物擔保效力的情況，應及時要求借款人提供補充擔保或采取其他風險防范措施。（三）風險預警與處置1.在跟蹤管理過程中，如發現借款人出現經營惡化、還款能力下降、抵押物價值嚴重受損等風險預警信號，應及時啟動風險預警機制，向相關部門和人員發出預警通知。2.根據風險程度的不同，采取相應的風險處置措施，如要求借款人提前償還部分或全部貸款、增加擔保措施、與借款人協商資產重組或債務重組等方式，最大限度降低我行的貸款損失。十、違約責任1.借款人如未按照展期協議約定按時足額償還貸款本息，我行有權按照合同約定計收罰息，并采取相應的催收措施。同時，借款人的違約行為將記錄在其信用檔案中，影響其未來在我行及其他金融機構的融資活動。希望大家能夠嚴格履行展期協議，維護良好的信用記錄。2.我行工作人員在展期貸款業務辦理過程中，如存在違規操作、玩忽職守等行為，導致我行