銀行授信預(yù)審管理辦法一、引言在當(dāng)今復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境下，銀行作為金融體系的核心，其授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展至關(guān)重要。授信預(yù)審作為授信業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵前置環(huán)節(jié)，對于把控風(fēng)險、提高審批效率以及優(yōu)化客戶服務(wù)體驗都起著舉足輕重的作用。為了確保我行授信業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合我行實際運營情況，特制定本《銀行授信預(yù)審管理辦法》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守本辦法的各項規(guī)定，共同為我行授信業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于我行所有涉及授信業(yè)務(wù)的部門及崗位，包括但不限于公司金融部、個人金融部、風(fēng)險管理部、授信審批部門等，以及參與授信業(yè)務(wù)流程的各級工作人員。無論是針對企業(yè)客戶的大額貸款授信，還是面向個人客戶的小額信貸授信，在進(jìn)入正式審批流程前，均應(yīng)按照本辦法執(zhí)行授信預(yù)審相關(guān)操作。三、授信預(yù)審目標(biāo)與原則（一）目標(biāo)1.風(fēng)險把控：通過對客戶基本情況、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等多維度的初步審查，識別潛在風(fēng)險點，為后續(xù)正式審批提供重要參考，有效降低授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。2.效率提升：提前對授信申請進(jìn)行篩選和初步評估，剔除明顯不符合要求的申請，減少正式審批環(huán)節(jié)的工作量，提高整體審批效率，縮短客戶等待時間。3.客戶服務(wù)優(yōu)化：在預(yù)審過程中，及時與客戶溝通反饋，為客戶提供專業(yè)指導(dǎo)和建議，幫助客戶完善授信申請資料，提升客戶對我行服務(wù)的滿意度。（二）原則1.合規(guī)性原則：授信預(yù)審工作必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及我行內(nèi)部各項規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.客觀性原則：預(yù)審人員應(yīng)基于客觀事實和準(zhǔn)確數(shù)據(jù)進(jìn)行分析判斷，避免主觀臆斷和人為偏見，保證預(yù)審結(jié)果的真實性和可靠性。3.全面性原則：對授信申請涉及的各個方面進(jìn)行全面審查，包括但不限于客戶主體資格、信用記錄、財務(wù)狀況、經(jīng)營前景、擔(dān)保情況等，確保不遺漏重要信息。4.及時性原則：在規(guī)定時間內(nèi)完成授信預(yù)審工作，及時向客戶反饋預(yù)審結(jié)果，提高業(yè)務(wù)處理效率，滿足客戶融資需求。四、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)發(fā)起部門1.申請受理：負(fù)責(zé)接收客戶提交的授信申請資料，并對資料的完整性、真實性和有效性進(jìn)行初步審核。如發(fā)現(xiàn)資料缺失或存在疑問，應(yīng)及時要求客戶補充或說明。2.初步調(diào)查：對客戶進(jìn)行實地走訪或通過其他渠道收集相關(guān)信息，了解客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、信用狀況等，并撰寫初步調(diào)查報告。3.預(yù)審發(fā)起：將完整的授信申請資料及初步調(diào)查報告提交至授信預(yù)審部門，并協(xié)助預(yù)審部門開展后續(xù)工作。（二）授信預(yù)審部門1.綜合審查：對業(yè)務(wù)發(fā)起部門提交的授信申請資料及初步調(diào)查報告進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，重點關(guān)注客戶的主體資格、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營風(fēng)險、擔(dān)保情況等方面。2.風(fēng)險評估：運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法和工具，對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度進(jìn)行量化評估，識別潛在風(fēng)險點，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.預(yù)審意見出具：根據(jù)審查和評估結(jié)果，出具明確的預(yù)審意見，包括同意授信、有條件同意授信或不同意授信，并說明理由。對于有條件同意授信的，應(yīng)明確提出需要客戶補充或完善的資料及條件。4.溝通協(xié)調(diào)：與業(yè)務(wù)發(fā)起部門、客戶及其他相關(guān)部門保持密切溝通，及時解答疑問，協(xié)調(diào)解決預(yù)審過程中出現(xiàn)的問題。（三）風(fēng)險管理部門1.政策指導(dǎo)：制定和完善授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策和制度，為授信預(yù)審工作提供政策依據(jù)和指導(dǎo)。2.監(jiān)督檢查：定期對授信預(yù)審工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，評估預(yù)審工作的合規(guī)性、準(zhǔn)確性和有效性，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。3.風(fēng)險監(jiān)測：對授信業(yè)務(wù)整體風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險隱患，并提出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警和防控建議。（四）其他相關(guān)部門1.法律合規(guī)部門：負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)涉及的法律合規(guī)問題進(jìn)行審查和指導(dǎo)，確保授信業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險。2.財務(wù)部門：協(xié)助提供有關(guān)財務(wù)分析方面的專業(yè)支持，對客戶財務(wù)報表的真實性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，并參與對客戶財務(wù)狀況的評估。3.信息技術(shù)部門：負(fù)責(zé)提供信息技術(shù)支持，保障授信預(yù)審相關(guān)系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，為預(yù)審工作提供數(shù)據(jù)查詢、分析等技術(shù)服務(wù)。五、授信預(yù)審流程（一）申請受理1.業(yè)務(wù)發(fā)起部門在收到客戶提交的授信申請后，應(yīng)首先對申請資料的完整性進(jìn)行審核。申請資料一般應(yīng)包括但不限于：客戶基本信息（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等）、公司章程、財務(wù)報表（近三年及近期）、貸款用途說明、擔(dān)保資料（如有）等。2.如發(fā)現(xiàn)資料不完整，業(yè)務(wù)發(fā)起部門應(yīng)一次性告知客戶需要補充的資料清單，并要求客戶在規(guī)定時間內(nèi)補齊。對于資料齊全且符合要求的申請，業(yè)務(wù)發(fā)起部門應(yīng)在系統(tǒng)中進(jìn)行登記，并將申請資料移交至授信預(yù)審部門。（二）資料審查1.授信預(yù)審部門收到業(yè)務(wù)發(fā)起部門提交的授信申請資料后，應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)審查。審查人員應(yīng)按照全面性、客觀性原則，對申請資料進(jìn)行仔細(xì)核對和分析。2.主體資格審查：核實客戶是否具備合法的經(jīng)營資格，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行授信準(zhǔn)入條件。例如，對于一些高污染、高能耗的行業(yè)，應(yīng)嚴(yán)格審查其環(huán)保達(dá)標(biāo)情況及行業(yè)發(fā)展前景。3.信用狀況審查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、本行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)以及其他第三方信用信息平臺，查詢客戶的信用記錄，了解客戶的信用狀況。重點關(guān)注客戶是否存在逾期、違約等不良信用記錄，以及信用評級是否符合我行要求。4.財務(wù)狀況審查：對客戶提供的財務(wù)報表進(jìn)行分析，評估客戶的償債能力、盈利能力和營運能力。審查人員可運用比率分析、趨勢分析等方法，對資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行計算和分析，判斷客戶財務(wù)狀況的真實性和穩(wěn)定性。5.經(jīng)營狀況審查：了解客戶的經(jīng)營歷史、經(jīng)營范圍、市場競爭力、行業(yè)地位等情況。通過實地走訪、與客戶管理層溝通、查閱行業(yè)報告等方式，分析客戶的經(jīng)營前景和發(fā)展趨勢，評估其經(jīng)營風(fēng)險。6.擔(dān)保情況審查：對于有擔(dān)保的授信申請，審查擔(dān)保的合法性、有效性和充足性。核實擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保能力，評估抵押物、質(zhì)物的價值和變現(xiàn)能力等。（三）實地調(diào)查（如有需要）1.對于部分授信金額較大、風(fēng)險狀況較為復(fù)雜或申請資料存在疑問的授信申請，授信預(yù)審部門可要求業(yè)務(wù)發(fā)起部門進(jìn)行實地調(diào)查，或由授信預(yù)審部門與業(yè)務(wù)發(fā)起部門共同進(jìn)行實地調(diào)查。2.實地調(diào)查應(yīng)重點關(guān)注客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備狀況、員工情況、實際經(jīng)營情況等，核實申請資料中所反映信息的真實性。同時，與客戶管理層進(jìn)行深入溝通，了解客戶的經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃、面臨的困難和挑戰(zhàn)等，進(jìn)一步評估客戶的還款意愿和還款能力。3.實地調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫實地調(diào)查報告，詳細(xì)記錄調(diào)查情況及調(diào)查結(jié)論，并提交至授信預(yù)審部門。（四）風(fēng)險評估1.授信預(yù)審部門在完成資料審查和實地調(diào)查（如有）后，應(yīng)運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法和工具，對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度進(jìn)行量化評估。風(fēng)險評估可采用內(nèi)部評級模型、專家判斷法等方式進(jìn)行。2.在風(fēng)險評估過程中，應(yīng)充分考慮客戶的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等多種因素，并結(jié)合我行的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，確定授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級。3.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，識別潛在風(fēng)險點，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。例如，對于信用風(fēng)險較高的客戶，可要求提高擔(dān)保條件或增加保證金比例；對于市場風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，可建議設(shè)定合理的授信期限和利率調(diào)整條款等。（五）預(yù)審意見出具1.授信預(yù)審部門根據(jù)資料審查、實地調(diào)查（如有）及風(fēng)險評估結(jié)果，出具明確的預(yù)審意見。預(yù)審意見分為同意授信、有條件同意授信和不同意授信三種類型。2.同意授信：對于符合我行授信條件、風(fēng)險評估結(jié)果在可接受范圍內(nèi)的授信申請，預(yù)審部門可出具同意授信的意見，并明確授信額度、授信期限、利率、還款方式等授信要素。3.有條件同意授信：對于部分條件基本符合要求，但仍存在一些需要進(jìn)一步完善或落實的事項的授信申請，預(yù)審部門可出具條件同意授信的意見。在意見中應(yīng)明確提出需要客戶補充或完善的資料及條件，以及落實這些條件的時間要求。例如，要求客戶提供更詳細(xì)的財務(wù)資料、補充擔(dān)保措施、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。4.不同意授信：對于不符合我行授信條件、風(fēng)險評估結(jié)果超出我行風(fēng)險承受能力或存在重大風(fēng)險隱患的授信申請，預(yù)審部門應(yīng)出具不同意授信的意見，并向業(yè)務(wù)發(fā)起部門和客戶說明理由。（六）反饋與溝通1.授信預(yù)審部門應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)將預(yù)審意見反饋給業(yè)務(wù)發(fā)起部門。對于同意授信或有條件同意授信的，業(yè)務(wù)發(fā)起部門應(yīng)及時將預(yù)審意見傳達(dá)給客戶，并協(xié)助客戶按照要求補充或完善相關(guān)資料及條件。對于不同意授信的，業(yè)務(wù)發(fā)起部門應(yīng)做好客戶的解釋工作，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。2.在預(yù)審過程中，授信預(yù)審部門與業(yè)務(wù)發(fā)起部門應(yīng)保持密切溝通，及時解決預(yù)審過程中出現(xiàn)的問題。如業(yè)務(wù)發(fā)起部門對預(yù)審意見有異議，可在規(guī)定時間內(nèi)向授信預(yù)審部門提出復(fù)議申請，授信預(yù)審部門應(yīng)認(rèn)真研究并給予答復(fù)。（七）資料歸檔1.授信預(yù)審工作結(jié)束后，業(yè)務(wù)發(fā)起部門和授信預(yù)審部門應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，將授信申請資料、預(yù)審報告、實地調(diào)查報告等相關(guān)文件進(jìn)行整理歸檔。歸檔資料應(yīng)確保完整、準(zhǔn)確，便于后續(xù)查閱和管理。2.授信檔案的保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般應(yīng)自授信業(yè)務(wù)結(jié)清之日起保存一定年限。在保管期限內(nèi)，應(yīng)妥善保管檔案資料，防止檔案資料的損壞、丟失和泄露。六、授信預(yù)審的監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部審計監(jiān)督1.內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對授信預(yù)審工作進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查授信預(yù)審流程的執(zhí)行情況、預(yù)審意見的合理性和準(zhǔn)確性、風(fēng)險防控措施的落實情況等。2.審計過程中如發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時向相關(guān)部門提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。對于因預(yù)審工作失誤導(dǎo)致的重大風(fēng)險事件，應(yīng)按照我行相關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任。（二）風(fēng)險管理部門監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對授信預(yù)審工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，評估預(yù)審工作對整體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控效果。通過對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)審工作中存在的問題和不足，并提出改進(jìn)意見和建議。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立授信預(yù)審工作評價機制，對授信預(yù)審部門及相關(guān)工作人員的工作質(zhì)量、效率、合規(guī)性等方面進(jìn)行考核評價，評價結(jié)果與績效考核掛鉤。（三）數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析1.授信預(yù)審部門應(yīng)建立健全授信預(yù)審數(shù)據(jù)統(tǒng)計制度，定期收集、整理和分析授信預(yù)審相關(guān)數(shù)據(jù)，包括申請數(shù)量、同意授信數(shù)量、有條件同意授信數(shù)量、不同意