權利質押貸款管理辦法一、引言親愛的同事們，在我們的金融業務開展過程中，權利質押貸款作為一種重要的融資手段，為眾多企業和個人解決了資金需求難題，同時也為我們機構創造了業務機會和經濟效益。為了更加規范、科學地開展權利質押貸款業務，有效防范風險，保障各方的合法權益，我們制定了本管理辦法。希望大家認真學習并嚴格按照此辦法執行，共同推動我們權利質押貸款業務健康、有序地發展。二、適用范圍本辦法適用于本公司面向各類客戶開展的以權利質押為擔保方式的貸款業務。這里的客戶包括但不限于企業法人、個體工商戶、自然人等。權利質押的范圍涵蓋了匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉讓的基金份額、股權；可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；應收賬款等法律法規允許質押的其他權利。三、術語解釋為方便大家理解和執行，先對一些常見術語做簡單解釋：1.權利質押：指借款人或者第三人將其擁有的法定權利憑證移交我們公司占有，或者通過登記公示的方式，將該權利出質給我們公司，作為貸款還款的擔保。當借款人不履行債務時，我們公司有權依法以該權利折價或者以拍賣、變賣該權利的價款優先受償。2.出質人：就是將自己享有的權利質押給我們公司，為借款人借款提供擔保的人，可以是借款人本人，也可以是第三人。3.質權人：也就是我們公司，在借款人不履行債務時，依法享有就質押權利優先受償的權利人。4.主債權：指借款人向我們公司申請貸款所形成的債權，包括本金、利息、罰息、復利、違約金、損害賠償金以及實現債權的費用等。四、貸款申請與受理1.申請條件借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人生產經營活動正常，財務狀況良好，有按期償還貸款本息的能力。借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。出質人對質押權利依法享有處分權，且質押權利不存在爭議、未被查封、扣押或凍結等權利瑕疵。符合我們公司規定的其他條件。2.申請材料借款人應向我們公司提交以下基本材料：借款申請書，說明借款用途、金額、期限、還款方式等。借款人及出質人的主體資格證明文件，如營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明書、法定代表人授權委托書、自然人的身份證等。借款人及出質人的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，最近至少一年的報表。權利憑證原件及相關證明文件，如匯票、支票、本票應提供真實有效的票據；債券應提供債券發行文件、債券持有證明；倉單、提單應提供倉儲合同、運輸合同及倉單、提單原件；股權質押的，應提供公司的章程、股東名冊、出質股權的出資證明書等；知識產權質押的，應提供知識產權證書、評估報告等。同意以權利質押的決議、文件或其他證明材料，如企業法人的董事會決議、股東會決議，自然人的同意質押聲明等。我們公司要求提供的其他材料。3.受理流程我們鼓勵大家積極熱情地接待前來申請權利質押貸款的客戶。當客戶提交貸款申請材料時，負責受理的工作人員要認真審核申請材料的完整性和規范性。如發現材料不齊或不符合要求，應當場或在兩個工作日內一次性告知借款人需要補充的材料。對符合受理條件的申請，受理人員應及時將申請材料移交至下一環節進行調查評估。希望大家在受理過程中，展現出專業、高效的工作態度，給客戶留下良好的印象。五、調查與評估1.盡職調查信貸調查人員接到申請材料后，應在規定時間內對借款人和出質人進行全面的盡職調查。調查內容包括但不限于：借款人和出質人的基本情況，如經營歷史、經營范圍、股權結構、法定代表人及主要管理人員的信用狀況和經營管理能力等。借款用途的真實性、合法性和合理性，核實借款是否用于約定的生產經營活動或其他合法用途。借款人的財務狀況和經營情況，分析其資產負債結構、盈利能力、償債能力和現金流狀況等。質押權利的真實性、合法性和有效性，調查權利的來源、是否存在爭議、是否已設定其他擔保等情況。對于需要評估的權利，如知識產權、股權等，要核實評估機構的資質和評估報告的真實性、合理性。調查人員應通過實地考察、查詢相關登記系統、與相關人員訪談等多種方式獲取真實可靠的調查資料。在調查過程中，要客觀、公正地反映借款人和質押權利的實際情況，嚴禁弄虛作假。2.風險評估在盡職調查的基礎上，風險評估人員要對權利質押貸款業務進行全面的風險評估。評估的風險類型包括但不限于：信用風險：評估借款人的信用狀況和還款意愿，分析借款人違約的可能性。主要考慮借款人的歷史信用記錄、經營穩定性、財務狀況變化等因素。市場風險：對于質押權利的價值受到市場波動影響較大的情況，如股權、知識產權等，要評估市場價格變動對質押權利價值的影響程度，分析市場風險對貸款安全的威脅。法律風險：審查質押權利的合法性、有效性，以及質押設立、變更、消滅等相關法律手續的合規性。關注法律法規的變化可能對質押權利和貸款業務產生的影響。操作風險：分析貸款業務流程中各個環節可能出現的操作失誤、內部控制漏洞等風險因素，如合同簽訂不規范、權利憑證保管不善等。風險評估人員要根據風險評估結果，提出風險防控措施和貸款審批建議。希望大家在風險評估過程中，保持嚴謹、專業的態度，充分識別和評估潛在風險，為貸款審批提供可靠的依據。六、審批與決策1.審批流程信貸調查人員完成盡職調查后，應將調查資料和調查報告提交至風險管理部門進行風險評估。風險評估人員完成風險評估后，將評估報告和審批建議提交至貸款審批委員會（以下簡稱“貸審會”）。貸審會成員應認真審閱調查資料、風險評估報告等相關文件，充分討論貸款項目的可行性、風險狀況和防控措施等內容。貸審會按照少數服從多數的原則進行投票表決，形成審批決議。對于審批通過的貸款項目，由有權審批人簽署審批意見；對于審批不通過的項目，應及時通知借款人，并說明理由。2.審批標準貸款審批應遵循以下標準：借款人具備還款能力和還款意愿，財務狀況和經營情況良好，信用記錄無重大不良記錄。質押權利真實、合法、有效，不存在權利瑕疵，且評估價值合理，能夠覆蓋貸款本息及相關費用。風險防控措施切實可行，能夠有效降低貸款風險。貸款用途合法合規，符合國家產業政策和我們公司的信貸投向政策。希望大家在審批過程中，嚴格按照審批標準和流程操作，確保貸款審批的公正性、科學性和高效性。七、合同簽訂與質押設立1.合同簽訂貸款審批通過后，我們公司應與借款人、出質人簽訂相關合同，包括《借款合同》《權利質押合同》等。合同的內容應符合法律法規的規定，明確各方的權利和義務。《借款合同》應約定借款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款；《權利質押合同》應明確質押權利的種類、范圍、價值、質押擔保的范圍，以及出質人和質權人的權利義務、質權的實現方式等內容。在簽訂合同前，合同管理人員要認真審核合同文本，確保合同條款準確、完整、無歧義。簽訂合同時，應要求借款人和出質人法定代表人或授權代理人當面簽字，并加蓋公章。希望大家重視合同簽訂工作，確保合同的法律效力和規范性。2.質押設立對于不同類型的權利質押，應按照法律法規的規定辦理相應的質押設立手續：以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的：質權自權利憑證交付質權人時設立；沒有權利憑證的，質權自有關部門辦理出質登記時設立。我們要妥善保管權利憑證，確保權利憑證的真實性、完整性和安全性。以基金份額、股權出質的：以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；以其他股權出質的，質權自工商行政管理部門辦理出質登記時設立。辦理出質登記后，要及時查詢登記信息，確保登記的準確性和有效性。以注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權出質的：質權自有關主管部門辦理出質登記時設立。我們要密切關注知識產權的有效期和相關登記信息的變更情況，及時采取措施保障質權的有效性。以應收賬款出質的：質權自信貸征信機構辦理出質登記時設立。辦理登記后，要及時與出質人、應收賬款的債務人進行溝通確認，確保應收賬款的真實性和可實現性。在質押設立過程中，相關工作人員要嚴格按照法律法規的要求辦理手續，確保質權依法設立并有效存續。八、貸款發放與支付1.貸款發放條件貸款發放前，應滿足以下條件：借款合同、權利質押合同等相關合同已依法簽訂并生效。質押設立手續已按照法律法規的規定辦理完畢，質權已依法設立。借款人已按照合同約定開立了貸款專用賬戶或指定了資金監管賬戶。借款人已落實我們公司要求的其他貸款發放條件，如提供相關的保險單據、辦理相關的公證手續等。放款審核人員要認真審核貸款發放條件的落實情況，確保貸款發放合法合規、風險可控。2.貸款發放流程放款審核人員審核通過后，將相關資料提交至會計部門進行貸款發放操作。會計部門應按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發放至借款人指定的賬戶。在貸款發放過程中，各部門之間要密切配合，確保貸款資金及時、準確地發放到借款人手中。希望大家認真對待貸款發放工作，避免出現任何差錯。3.貸款支付管理我們應按照合同約定的支付方式對貸款資金進行管理和支付，包括自主支付和受托支付。自主支付：對于符合自主支付條件的貸款，借款人應根據合同約定，自主使用貸款資金，并向我們公司提供貸款資金使用記錄和相關證明材料。我們公司有權對借款人的資金使用情況進行監督檢查。受托支付：對于符合受托支付條件的貸款，我們公司應根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。在受托支付過程中，我們要認真審核支付申請和相關交易資料，確保貸款資金的支付符合合同約定和法律法規的要求。希望大家嚴格按照貸款支付管理規定執行，確保貸款資金真正用于約定的用途，防范貸款資金挪用風險。九、貸后管理1.日常跟蹤與檢查貸款發放后，客戶經理應按照規定的頻率對借款人進行日常跟蹤與檢查。檢查內容包括但不限于借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途等情況，以及質押權利的狀態、價值變化等情況?？蛻艚浝響ㄆ冢ㄖ辽倜考径龋┳珜戀J后檢查報告，及時向風險管理部門匯報貸款的風險狀況。如發現借款人或質押權利出現重大不利變化，應及時采取相應的風險防控措施，并向上級領導報告。希望大家在貸后管理工作中，保持高度的責任心和敏銳的風險洞察力，及時發現和解決問題。2.風險預警與處置風險管理部門應建立健全風險預警機制，通過對各種風險指標的監測和分析，及時發現貸款業務中的潛在風險。當出現風險預警信號時，風險管理部門應及時將預警信息傳遞給相關部門和人員，并組織進行風險評估和分析。針對不同程度的風險，應采取相應的風險處置措施。對于一般性風險，可通過要求借款人增加擔保、提前還款等方式進行化解；對于重大風險，應及時啟動應急預案，采取法律訴訟、處置質押權利等措施，最大限度地減少損失。希望大家在面對風險時，保持冷靜，積極采取有效的處置措施，共同維護公司的利益。3.質押權利管理在貸款存續期間，我們要加強對質押權利的管理。對于需要進行價值重估的質押權利，如股權、知識產權等，應定期或在出現重大事項時進行價值重估。如發現質押權利價值明顯下降，可能影響貸款安全的，應要求出質人提供額外的擔保或提前歸還部分貸款。同時，要密切關注質押權利的相關信息變更情況，如股權的轉讓、知識產權的許可使用等，及時采取相應的措施保障質權的有效性。希望大家重視質押權利管理工作，確保質押權利始終能夠有效擔保貸款的償還。十、貸款回收與處置1.貸款回收借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時足額償還貸款本息?？蛻艚浝響谫J款到期前一定時間（一般為一個月），以書面或電話等方式通知借款人做好還款準備。在貸款回收過程中，如借款人出現還款困難，應及時與借款人溝通，了解其還款困難的原因，并根據實際情況決定是否給予展期或采取其他措施幫助借款人解決還款問題。但展期必須符合我們公司的相關規定，并經有權審批人批準。希望大家積極協助借款人做好還款工作，維護良好的客戶關系。2.質押權利處置當借款人在貸款到期后未能按時足額償還貸款本息，且經過催收仍未償還的，我們公司有權依法處置質押權利以實現質權。處置方式包括但不限于折價、拍賣、變賣等。在處置質押權利前，應按照法律法規的規定履行通知出質人等相關手續。處置過程應遵循公開、公平、公正的原則，確保質押權利的處置價格合理、合法。處置所得價款應優先用于償還貸款本息、罰息、復利、違約金、損害賠償金以及實現債權的費用等。如有剩余，應退還給出質人；如不足以清償，我們公司有權繼續向借款人追償。希望大家在質押權利處置過程中，嚴格依法操作，確保處置工作的合法性和規范性。十一、檔案管理1.檔案收集從貸款申請受理開始，各環節的工作人員應及時收集與權利質押貸款業務相關的各種資料，包括借款人及出質人的基本資料、申請材料、調查評估報告、合同文本、審批文件、貸后檢查報告、還款記錄等。希望大家養成及時收集資料的好習慣，確保檔案資料的完整性。2.檔案整理與歸檔檔案管理人員應按照規定的標準和要求，對收集的檔案資料進行整理和分類。整理后的檔