逾期欠息貸款管理辦法一、前言親愛的同事們，在我們日常的信貸業務開展過程中，難免會遇到客戶逾期欠息的情況。這不僅會對公司的資金流轉產生影響，也關系到我們業務的可持續發展以及與客戶的長期合作關系。為了更妥善、規范地處理逾期欠息貸款相關事宜，依據國家相關法律法規以及行業通行標準，結合公司多年的實際運營經驗，特制定本《逾期欠息貸款管理辦法》。希望大家認真學習并在工作中嚴格執行，共同維護公司信貸業務的良好秩序。二、適用范圍本辦法適用于公司向各類客戶發放的所有貸款業務，無論貸款金額大小、期限長短以及貸款用途如何，只要出現逾期欠息情況，均按照本辦法進行管理。三、職責分工1.信貸業務部門：作為與客戶直接對接的一線部門，信貸業務部門負責貸款的前期調查、審核、發放以及貸后跟蹤管理。在逾期欠息情況發生時，信貸業務人員應第一時間與客戶取得聯系，了解逾期原因，督促客戶盡快還款，并及時將相關情況反饋給風險管理部門。我們鼓勵信貸業務人員在日常工作中加強與客戶的溝通交流，建立良好的合作關系，提前預防逾期欠息情況的發生。2.風險管理部門：風險管理部門主要負責對逾期欠息貸款進行風險評估和監控。根據信貸業務部門提供的信息，分析客戶逾期欠息的風險程度，制定相應的風險應對措施，并對整個逾期欠息貸款管理流程進行監督和指導。希望風險管理部門能夠充分發揮專業優勢，為公司把控好風險關。3.法務部門：法務部門在逾期欠息貸款管理中承擔著重要的法律支持職責。當逾期欠息情況較為嚴重，需要通過法律手段解決時，法務部門負責起草、審核相關法律文書，代表公司參與訴訟、仲裁等法律程序，維護公司的合法權益。同時，法務部門也應為其他部門提供必要的法律咨詢服務，確保整個管理過程符合法律法規要求。四、逾期欠息的認定與分類1.逾期認定標準：貸款到期（含展期后到期），借款人未能按照借款合同約定足額償還本金或利息，即視為逾期。具體分為本金逾期和利息逾期，本金逾期是指借款人未在規定的還款日期償還應還本金；利息逾期是指借款人未在規定的結息日支付到期利息。2.欠息認定標準：按照借款合同約定的利率和結息方式，借款人未能按時足額支付利息，即形成欠息。欠息金額為未支付的利息本金及按照合同約定應計收的復利之和。3.逾期欠息分類：根據逾期欠息的時間長短和風險程度，將逾期欠息貸款分為以下三類：關注類：逾期時間在30天（含）以內，或雖未逾期但借款人出現可能影響還款能力的不利因素，如經營狀況出現輕微波動、財務指標略有惡化等。此類貸款雖然目前風險相對較小，但需要密切關注借款人的后續情況。次級類：逾期時間在31天至90天（含）之間，借款人還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。對于次級類逾期欠息貸款，應加大催收力度，深入調查借款人的財務狀況和還款意愿。可疑類：逾期時間超過90天，借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。此類貸款風險極高，需立即采取有力措施，如啟動法律程序等，盡量減少公司損失。五、逾期欠息貸款的管理流程1.貸后跟蹤與預警信貸業務人員在貸款發放后，應按照規定的頻率對借款人進行貸后跟蹤檢查。通過實地走訪、電話溝通、財務數據分析等方式，及時了解借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等信息。在貸后跟蹤過程中，若發現借款人出現可能影響還款能力的預警信號，如經營場所異常變動、重大訴訟案件、財務指標惡化等，信貸業務人員應立即向部門負責人匯報，并及時通知風險管理部門。風險管理部門應根據預警信號的嚴重程度，組織相關人員進行分析評估，制定相應的風險防控措施。希望大家在貸后跟蹤工作中保持高度的責任心，及時發現問題并預警，將風險扼殺在萌芽狀態。2.逾期初期管理（關注類逾期欠息貸款）當貸款出現逾期欠息情況，且經認定為關注類時，信貸業務人員應在逾期后的3個工作日內，以電話、短信或郵件等方式與借款人取得聯系，提醒借款人還款，并了解逾期原因。同時，向借款人明確告知逾期欠息可能產生的不良后果，如信用記錄受損、加收罰息等。信貸業務人員應在與借款人溝通后的2個工作日內，撰寫逾期情況報告，詳細說明借款人逾期原因、還款意愿、預計還款時間等信息，并提交給風險管理部門。風險管理部門應根據報告內容，對借款人進行初步風險評估，判斷逾期情況是否具有臨時性和可恢復性。如果借款人逾期是由于臨時性資金周轉困難等原因，且還款意愿良好，信貸業務人員可與借款人協商制定還款計劃，經風險管理部門審核同意后，督促借款人按照還款計劃還款。在還款計劃執行期間，信貸業務人員應密切跟蹤借款人的還款情況，確保按時足額還款。我們鼓勵信貸業務人員在與借款人協商還款計劃時，充分考慮借款人的實際困難，在合規的前提下，盡量為借款人提供便利，幫助其渡過難關。3.中期管理（次級類逾期欠息貸款）當逾期時間達到31天，貸款被認定為次級類時，信貸業務部門應成立專門的催收小組，加大催收力度。催收小組應制定詳細的催收方案，包括催收方式、頻率、責任人等內容。催收方式可包括上門催收、發送催款函、與借款人的保證人或相關聯系人溝通等。在催收過程中，催收人員應做好詳細的催收記錄，包括每次催收的時間、方式、借款人的反饋等信息。同時，催收人員應深入調查借款人的財務狀況和資產情況，收集相關證據，為后續可能采取的法律措施做好準備。風險管理部門應定期對次級類逾期欠息貸款的催收情況進行檢查和評估，根據借款人的還款進展和風險變化情況，及時調整催收策略。如果發現借款人有轉移資產、逃避債務等惡意行為，應立即啟動法律程序，維護公司的合法權益。希望催收小組的同事們能夠秉持專業、負責的態度，積極與借款人溝通，爭取早日收回貸款本息。4.后期管理（可疑類逾期欠息貸款）對于逾期時間超過90天的可疑類逾期欠息貸款，法務部門應立即介入，根據前期收集的證據和資料，制定法律訴訟或仲裁方案。在啟動法律程序前，法務部門應與風險管理部門、信貸業務部門充分溝通，確保法律方案的可行性和有效性。在法律程序進行過程中，法務部門應及時向公司管理層匯報進展情況，并協調相關部門提供必要的支持和配合。同時，法務部門應密切關注法律判決或仲裁結果的執行情況，確保公司的債權得到有效實現。對于通過法律程序收回的貸款本息，財務部門應及時進行賬務處理，并按照相關規定進行分配。對于確實無法收回的貸款，經公司內部審批程序后，按照規定進行核銷處理。核銷后的貸款仍需保留追索權，一旦發現借款人有可供執行的財產，應立即恢復追償程序。六、逾期欠息貸款的處置措施1.協商還款：在整個逾期欠息貸款管理過程中，我們始終鼓勵與借款人通過協商的方式解決問題。對于有還款意愿但暫時存在困難的借款人，我們可以根據其實際情況，協商調整還款計劃，如延長還款期限、調整還款方式、減免部分罰息等。協商還款方案應經風險管理部門審核，并報公司管理層審批后執行。希望大家在協商過程中，既要充分考慮公司的利益，也要關注借款人的實際困難，尋求雙方都能接受的解決方案。2.處置擔保物：如果借款人提供了擔保，當出現逾期欠息情況且經多次催收仍未還款時，公司有權按照合同約定處置擔保物。處置擔保物應遵循合法、公正、公開的原則，確保擔保物的處置價值最大化。處置方式可包括拍賣、變賣、折價等，所得款項優先用于償還貸款本息及相關費用。在處置擔保物過程中，相關部門應密切配合，確保整個流程合法合規、順利進行。3.債務重組：對于一些具有一定發展潛力但因短期經營困難導致逾期欠息的借款人，公司可以考慮與其進行債務重組。債務重組方式包括但不限于債權轉股權、調整債務期限、降低利率等。債務重組方案應充分評估借款人的未來發展前景和還款能力，經風險管理部門、法務部門等相關部門共同審核，并報公司管理層審批后實施。通過債務重組，幫助借款人改善財務狀況，恢復還款能力，同時也為公司降低風險、實現債權創造條件。4.不良資產轉讓：對于部分難以通過常規手段收回的逾期欠息貸款，公司可以考慮將其作為不良資產進行轉讓。不良資產轉讓應遵循相關法律法規和監管要求，通過公開、透明的方式進行。在轉讓過程中，應合理評估不良資產的價值，確保公司的利益得到最大程度保護。轉讓所得款項用于沖減貸款本息及相關費用。七、責任追究與獎勵1.責任追究：如果由于信貸業務人員在貸款調查、審查、發放以及貸后管理過程中存在違規操作、失職瀆職等行為，導致貸款出現逾期欠息并給公司造成損失的，公司將視情節輕重，對相關責任人進行責任追究。責任追究方式包括但不限于警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等，并要求責任人承擔一定比例的損失賠償責任。希望大家在工作中嚴格遵守公司的規章制度和業務流程，切實履行好自己的職責，避免因個人原因給公司帶來損失。2.獎勵：對于在逾期欠息貸款管理工作中表現突出的部門或個人，如成功收回大額逾期欠息貸款、創新催收方法取得顯著成效等，公司將給予一定的獎勵。獎勵方式包括但不限于表彰、獎金、晉升機會等。通過設立