委托貸款相關管理辦法一、總則（一）目的與適用范圍1.目的闡述咱公司制定這份委托貸款相關管理辦法，主要是為了規范公司委托貸款業務操作流程，加強風險控制，保障委托貸款業務各方的合法權益，讓委托貸款業務能在咱公司穩健、有序地開展。2.適用范圍說明本辦法適用于公司內部所有涉及委托貸款業務的部門和人員。這里的委托貸款業務，指的是由委托人提供資金，咱公司（受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款業務。（二）制定依據本辦法是依據《中華人民共和國民法典》《貸款通則》以及銀保監會等相關監管部門發布的有關委托貸款業務的法律法規、規范性文件，結合咱公司實際的運營情況和業務特點制定的。希望大家在日常操作過程中，嚴格按照這些依據來執行，確保我們的業務合規合法。二、職責分工（一）業務部門1.客戶拓展與需求溝通業務部門要積極主動地去拓展委托貸款業務客戶。在與潛在委托人、借款人接觸時，要耐心細致地了解他們的需求。比如，和委托人溝通時，要清楚其期望的資金投向、利率水平以及對風險的承受能力等；和借款人交流，要了解他們的資金用途、還款來源等關鍵信息。我們鼓勵業務人員多站在客戶角度思考問題，盡可能為客戶提供貼心的服務，這樣才能贏得客戶信任，拓展更多業務。2.項目調查與評估對于有意向的委托貸款項目，業務部門要進行深入的調查與評估。要對借款人的主體資格、經營情況、財務狀況、信用記錄等進行全面審查。可以通過實地走訪、查閱財務報表、與相關人員座談等方式，獲取真實、準確的信息。同時，要對貸款項目的可行性、效益性以及潛在風險進行分析評估。比如說，如果是一個企業的貸款項目，要分析其所處行業的發展前景、企業自身的市場競爭力等。在這個過程中，希望大家秉持嚴謹認真的態度，不放過任何一個可能影響項目風險的因素。3.合同起草與簽訂業務部門負責起草委托貸款相關合同。在起草過程中，要嚴格按照本管理辦法和相關法律法規的要求，明確各方的權利義務。合同條款要清晰、準確，避免產生歧義。合同起草完成后，要組織相關部門進行審核，確保合同的合法性和完整性。審核通過后，按照公司規定的流程與委托人和借款人簽訂合同。希望大家在合同簽訂環節，保持高度警惕，確保合同具有法律效力，切實保障各方權益。（二）風險管理部門1.風險審查風險管理部門要對業務部門提交的委托貸款項目進行風險審查。重點審查借款人的還款能力、擔保措施的有效性、貸款用途的合規性等。比如，對于抵押物，要審查其產權是否清晰、價值評估是否合理、是否易于變現等。風險管理部門要運用專業知識和經驗，對項目風險進行全面、客觀的評估，并出具風險審查意見。我們鼓勵風險管理部門敢于提出不同意見，切實發揮風險把控的作用。2.風險監控與預警在委托貸款發放后，風險管理部門要持續對項目風險進行監控。要定期收集借款人的財務信息、經營情況等，分析其還款能力的變化。同時，要關注擔保物的狀態，如抵押物是否存在損壞、貶值等情況。一旦發現風險預警信號，要及時發出預警，并采取相應的風險處置措施。希望大家建立敏銳的風險感知能力，做到早發現、早預警、早處置，將風險降到最低。（三）財務部門1.資金管理財務部門負責委托貸款資金的管理。要按照合同約定，及時、準確地辦理資金的發放和回收手續。在資金發放前，要確保委托人的資金已經足額到賬，并對資金來源的合法性進行審查。在資金回收時，要及時核對到賬金額，并按照相關規定進行賬務處理。我們希望財務部門在資金管理方面做到嚴謹細致，確保資金的安全流轉。2.費用核算與管理財務部門要負責核算委托貸款業務產生的各項費用，包括手續費、利息等。要按照合同約定和公司的財務制度，準確計算費用金額，并及時向委托人和借款人收取或支付。同時，要對費用的使用情況進行監督管理，確保費用支出合規合理。希望財務部門在費用核算和管理工作中，嚴格遵守財務紀律，保障公司的經濟效益。三、委托貸款業務流程（一）業務受理1.客戶申請委托人向我們公司提出委托貸款申請時，需要提供相關資料，如身份證明、資金來源證明、貸款需求說明等。借款人也需同時提供企業營業執照、公司章程、財務報表、貸款用途證明等資料。業務人員在受理申請時，要向客戶一次性告知所需提供的全部資料，避免客戶來回跑。希望大家以熱情、周到的服務，給客戶留下良好的第一印象。2.初步審查業務部門收到客戶申請資料后，要進行初步審查。主要審查資料是否齊全、客戶主體資格是否符合要求等。如果資料不齊全，要及時通知客戶補充完善。對于不符合要求的申請，要向客戶解釋清楚原因。通過初步審查，篩選出具有一定可行性的項目，為后續的深入調查做好準備。希望業務人員在初步審查時，能夠認真負責，把好第一關。（二）項目調查與評估1.實地調查業務人員對初步審查通過的項目要進行實地調查。要到借款人和相關擔保方的經營場所、項目所在地等進行實地考察，了解其實際經營情況、資產狀況等。在實地調查過程中，要注意收集相關證據，如照片、視頻、文件資料等，為評估提供有力支持。希望大家在實地調查時，做到深入細致，不走過場，獲取真實可靠的信息。2.撰寫調查報告實地調查完成后，業務人員要撰寫項目調查報告。報告內容應包括借款人基本情況、財務狀況、經營情況、貸款用途、還款來源、擔保情況、風險評估等。調查報告要客觀、準確、詳細，為項目決策提供充分依據。寫完報告后，要組織相關人員進行討論，對報告內容進行完善。希望業務人員能夠提高調查報告的撰寫質量，為項目評估和決策提供有力參考。（三）風險審查與審批1.風險審查業務部門將項目調查報告及相關資料提交給風險管理部門進行風險審查。風險管理部門按照規定的審查流程和標準，對項目進行全面風險評估，重點關注借款人的還款能力、擔保措施的有效性等風險點。審查完成后，出具風險審查意見。我們希望風險管理部門能夠運用專業的風險評估方法，為項目風險把關。2.審批決策公司設立專門的委托貸款審批委員會，根據風險管理部門的審查意見以及公司的風險偏好、業務發展戰略等，對委托貸款項目進行審批決策。審批委員會成員要充分發表意見，按照少數服從多數的原則做出審批決定。希望審批委員會成員能夠以公司利益為重，審慎做出審批決策。（四）合同簽訂1.合同起草業務部門根據審批通過的項目情況，按照本管理辦法和相關法律法規的要求起草委托貸款合同。合同內容應包括委托人和受托人、借款人的基本信息、貸款金額、用途、期限、利率、手續費、還款方式、擔保條款、違約責任等。起草合同過程中，要充分考慮各種可能出現的情況，確保合同條款全面、合理。希望業務人員在合同起草時，認真研究合同條款，保證合同質量。2.合同審核與簽訂合同起草完成后，業務部門組織相關部門進行審核。審核通過后，按照公司規定的流程，由法定代表人或其授權代理人與委托人和借款人簽訂合同。在簽訂合同前，要向各方當事人詳細解釋合同條款，確保各方對合同內容理解一致。希望大家在合同簽訂過程中，嚴格遵循程序，保證合同的法律效力。（五）貸款發放1.落實放款條件在貸款發放前，業務部門要確保各項放款條件已經落實，如借款人已按照合同約定提供了擔保，相關擔保手續已辦理完畢，委托人的資金已足額到賬等。希望業務人員認真核對放款條件，避免出現疏漏。2.發放貸款財務部門根據業務部門提交的放款通知和相關資料，按照合同約定的金額、方式和時間，將貸款發放至借款人賬戶。發放貸款后，要及時進行賬務處理，并將相關信息反饋給業務部門和風險管理部門。希望財務部門在貸款發放工作中，做到準確、及時。（六）貸后管理1.常規檢查業務部門和風險管理部門要定期對委托貸款項目進行常規檢查。檢查內容包括借款人的經營情況、財務狀況、貸款用途、擔保物狀態等。通過實地走訪、電話溝通、查閱資料等方式，及時了解項目運行情況。常規檢查后，要形成檢查報告，對發現的問題提出整改建議。希望大家在常規檢查工作中，能夠認真負責，及時發現問題。2.風險監控與預警風險管理部門要運用科學的風險監測指標體系，對委托貸款項目進行風險監控。一旦發現風險預警信號，如借款人財務指標惡化、出現重大訴訟等，要及時發出風險預警，并會同業務部門等制定風險處置方案。希望風險管理部門能夠建立有效的風險預警機制，做到防患于未然。（七）貸款回收1.到期提醒在委托貸款到期前，業務部門要提前一定時間向借款人發出還款提醒通知，提醒借款人準備好還款資金。同時，通知財務部門做好收款準備。希望業務人員在還款提醒工作中，做到及時、準確。2.貸款回收與核算借款人按照合同約定按時足額還款后，財務部門要及時核對到賬金額，并進行賬務處理。如果借款人不能按時還款，業務部門要及時與借款人溝通，了解原因，并按照合同約定采取相應的措施，如收取逾期利息、處置擔保物等。希望財務部門和業務部門在貸款回收工作中，密切配合，確保貸款本息安全回收。四、風險管理（一）信用風險管理1.借款人信用評估在委托貸款業務開展前，要對借款人進行全面的信用評估。綜合考慮借款人的歷史信用記錄、經營穩定性、財務狀況等因素，運用科學的信用評估模型，對借款人的信用等級進行評定。對于信用等級較低的借款人，要謹慎發放貸款或要求提供更加可靠的擔保措施。希望大家在借款人信用評估過程中，做到客觀、公正，充分識別信用風險。2.信用風險監控與處置在貸款發放后，要持續監控借款人的信用狀況。如發現借款人信用狀況惡化，要及時采取風險處置措施，如要求借款人增加擔保、提前收回貸款等。希望風險管理部門和業務部門能夠密切關注借款人信用變化，及時應對信用風險。（二）市場風險管理1.市場風險識別委托貸款業務可能面臨市場風險，如市場利率波動、行業發展變化等。業務部門和風險管理部門要關注宏觀經濟形勢、行業政策調整等因素，及時識別可能對委托貸款業務產生影響的市場風險。比如說，如果所處行業出現產能過剩等情況，可能影響借款人的還款能力。希望大家增強市場風險意識，提前識別風險。2.市場風險應對措施針對識別出的市場風險，要制定相應的應對措施。例如，在合同中約定利率調整條款，以應對市場利率波動風險；加強對行業發展趨勢的研究，合理選擇貸款投向，降低行業風險。希望大家能夠根據市場變化，靈活調整應對措施，有效降低市場風險。（三）操作風險管理1.操作流程規范為防范操作風險，要嚴格規范委托貸款業務操作流程。從業務受理、項目調查到貸款回收等各個環節，都要明確操作標準和要求。相關人員要嚴格按照流程操作，不得擅自簡化或變更流程。希望大家養成按流程辦事的習慣，避免因操作不規范引發風險。2.操作風險監督與糾正風險管理部門和內部審計部門要定期對委托貸款業務操作流程進行監督檢查。對發現的操作不規范行為，要及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。希望通過監督檢查，不斷完善操作流程，降低操作風險。五、