小貸委托貸款管理辦法一、前言在金融市場日益多元化的當下，小額貸款業務蓬勃發展，委托貸款作為其中一種重要的業務形式，為資金供需雙方搭建了有效的橋梁。我們公司在小額貸款領域深耕多年，積累了豐富的經驗，也見證了行業的起起伏伏。為了更好地規范小貸委托貸款業務操作，保障各方合法權益，促進公司業務穩健發展，特制定本管理辦法。希望大家認真學習并遵守，共同維護公司業務的良好秩序。二、適用范圍本辦法適用于公司所有涉及小貸委托貸款業務的部門、崗位以及相關合作方。無論是公司內部負責業務對接的同事，還是與我們合作的委托人、借款人等，都應遵循本辦法的相關規定。三、定義與解釋1.小貸委托貸款：指由委托人提供資金，委托我們公司（受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。這里要明確，我們公司作為受托人，不承擔貸款風險，但有責任按照委托人的要求和相關規定，做好貸款的各項管理工作。2.委托人：是指提供資金并委托公司辦理小貸委托貸款業務的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。委托人需對所提供資金的合法性負責。3.借款人：是指經委托人指定，從公司獲得小貸委托貸款的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。借款人應按照約定用途使用貸款，并按時足額償還本息。四、業務流程1.業務受理委托人向公司提出小貸委托貸款業務申請，應提交包括但不限于身份證明、資金來源證明、貸款需求說明等相關資料。我們的業務人員要熱情接待委托人，耐心解答疑問，并詳細告知所需資料和辦理流程。公司對委托人提交的資料進行初步審核，重點審查資料的完整性、真實性以及委托人的主體資格。審核通過后，與委托人簽訂《委托貸款業務合作意向書》，明確雙方的合作意向和初步權利義務。2.盡職調查公司根據委托人確定的借款人，組織專業人員對借款人進行盡職調查。調查內容包括但不限于借款人的基本情況（如營業執照、公司章程等）、財務狀況（資產負債表、利潤表等）、經營情況（市場份額、行業地位等）、信用狀況（有無逾期、違約記錄等）以及貸款用途的真實性和合法性。盡職調查人員應通過多種渠道收集信息，如實地走訪、查詢征信系統、與相關部門溝通等，確保調查結果的客觀、準確。調查結束后，撰寫《盡職調查報告》，對借款人的風險狀況進行評估，并提出是否建議發放貸款的意見。3.風險評估與審批公司風險管理部門對《盡職調查報告》進行審核，結合公司的風險偏好和政策，對貸款項目進行風險評估。評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等。風險評估通過后，將貸款項目提交至公司審批委員會進行審批。審批委員會成員應依據相關規定和標準，對貸款項目進行全面審議，做出是否批準貸款的決定。希望大家在這個過程中，秉持客觀公正的態度，認真履行職責，確保審批結果的科學性和合理性。4.合同簽訂貸款項目經審批通過后，公司與委托人、借款人分別簽訂《委托貸款合同》《借款合同》等相關合同。合同內容應明確各方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等重要條款。在簽訂合同前，業務人員要向委托人、借款人詳細解釋合同條款，確保雙方充分理解合同內容。合同簽訂過程要嚴格按照規定的程序和要求進行，確保合同的法律效力。5.貸款發放公司根據《委托貸款合同》和《借款合同》的約定，在落實各項放款條件后，將委托貸款資金發放至借款人指定賬戶。放款條件一般包括借款人提供有效的擔保（如有要求）、辦妥相關手續等。放款過程中，財務部門要認真核對相關信息，確保資金發放準確無誤。同時，業務人員要及時跟進，確保借款人按約定用途使用貸款。6.貸后管理貸款發放后，公司業務部門負責對借款人進行貸后管理。定期對借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時掌握借款人的動態信息。要求借款人定期向公司報送財務報表等資料，以便我們進行分析評估。如發現借款人出現可能影響貸款安全的重大事項，如經營困難、重大訴訟等，業務人員應及時采取措施，如要求借款人提前還款、增加擔保等，并向公司管理層報告。我們鼓勵大家在貸后管理過程中，積極主動地發現問題、解決問題，保障貸款資金的安全。7.貸款回收借款人應按照《借款合同》約定的還款方式和期限，按時足額償還貸款本息。業務人員要提前做好還款提醒工作，通過電話、短信等方式，提醒借款人按時還款。對于逾期貸款，公司應按照合同約定，及時采取催收措施，如發送催收通知書、進行法律訴訟等。同時，要對逾期原因進行分析，總結經驗教訓，不斷完善風險管理措施。五、各方權利與義務1.委托人權利與義務權利有權了解貸款發放、使用及回收情況，公司應定期向委托人提供相關信息。有權要求公司按照合同約定，履行代為發放、監督使用和協助收回貸款的職責。義務保證所提供資金來源合法，向公司提供真實、完整的資料。按照合同約定，承擔貸款風險，不得要求公司承擔應由委托人承擔的風險。按照約定向公司支付手續費等相關費用。2.借款人權利與義務權利有權按照合同約定使用貸款資金。有權要求公司對其提供的信息予以保密，但法律法規另有規定的除外。義務向公司提供真實、完整的資料，配合公司進行盡職調查和貸后管理。按照合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。按時足額償還貸款本息，承擔合同約定的相關費用。3.公司權利與義務權利按照合同約定，向委托人收取手續費等相關費用。對借款人的違約行為，有權按照合同約定采取相應措施。義務按照委托人的要求和相關規定，代為發放、監督使用并協助收回貸款。對委托人、借款人提供的信息予以保密，但法律法規另有規定的除外。定期向委托人報告貸款的發放、使用及回收情況。六、風險管理1.信用風險管理加強對借款人的信用評估，通過多種渠道獲取借款人的信用信息，建立完善的信用評級體系。對信用狀況不佳的借款人，要謹慎發放貸款或采取更為嚴格的風險防控措施。要求借款人提供有效的擔保（如有必要），并對擔保物的價值、合法性等進行嚴格審查。定期對擔保物進行跟蹤檢查，確保擔保物的有效性和足值性。2.市場風險管理關注市場動態和行業發展趨勢，對貸款項目所處行業的市場風險進行評估。對于市場波動較大的行業，要適當控制貸款規模和風險敞口。在貸款定價時，充分考慮市場利率變動等因素，合理確定貸款利率，以降低市場風險對公司收益的影響。3.操作風險管理建立健全業務操作流程和內部控制制度，明確各部門、各崗位的職責和權限，確保業務操作規范、有序。加強對業務人員的培訓和管理，提高業務人員的專業素質和風險意識。定期對業務操作進行檢查和審計，及時發現和糾正操作中的問題和風險隱患。七、財務管理1.手續費管理公司按照與委托人簽訂的合同約定，收取委托貸款手續費。手續費的收取標準應根據業務的復雜程度、風險狀況等因素合理確定。手續費收入應及時足額入賬，納入公司財務核算體系。財務部門要做好手續費收入的統計和分析工作，為公司決策提供依據。2.利息管理公司按照《借款合同》約定的利率，向借款人收取貸款利息。利息的計算和收取應準確無誤，嚴格按照合同約定執行。對于逾期貸款利息，應按照合同約定的逾期利率計收，并做好相關記錄和催收工作。3.資金管理公司應建立健全委托貸款資金管理制度，確保委托貸款資金的安全、合規使用。委托貸款資金應專戶管理，與公司自有資金嚴格區分。財務部門要加強對委托貸款資金的核算和監督，定期對資金賬戶進行核對，確保賬實相符。八、檔案管理1.檔案內容小貸委托貸款業務檔案應包括委托人、借款人的基本資料、盡職調查報告、審批文件、合同文本、貸后管理資料等與業務相關的所有資料。檔案資料應真實、完整、有效，能夠全面反映業務的全過程。2.檔案整理與保管業務部門應在業務辦理過程中，及時收集、整理相關檔案資料，并按照規定的時間和要求，移交至公司檔案管理部門。檔案管理部門應建立專門的檔案庫，對小貸委托貸款業務檔案進行分類存放、妥善保管。檔案保管期限應按照相關規定執行，一般自貸款結清之日起保存[X]年。3.檔案查閱與借閱因工作需要查閱或借閱業務檔案的，應填寫《檔案查閱（借閱）申請表》，經相關部門負責人和公司領導審批同意后，方可辦理查閱或借閱手續。查閱或借閱檔案時，應嚴格遵守檔案管理規定，不得擅自涂改、抽取、損壞檔案資料。借閱檔案應按時歸還，如有遺失或損壞，應承擔相應責任。九、監督與檢查1.內部監督公司內部審計部門應定期對小貸委托貸款業務進行審計監督，檢查業務操作是否符合本辦法及相關規定，風險管理措施是否有效執行等。審計部門應及時向公司管理層報告審計結果，對發現的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。希望各部門積極配合內部審計工作，共同提升公司業務管理水平。2.外部監督公司應接受相關監管部門的