小額貸款的法律風險防范信貸員應了解的根本法律知識

一、如何防范貸款操作風險一〕、應明確放貸責任。貸款調(diào)查人要承擔調(diào)查的責任，貸款審查不嚴的要承擔審查責任。貸款發(fā)放后，要落實到具體的貸款管理人員并要分化貸款責任，明確標準的貸款管理流程，使貸款管理人員強化責任意識，改變“重放輕管，重放輕收〞的現(xiàn)象。對貸后檢查、催收不力，應追究貸后管理不善的責任。三〕.要真實反映貸款客戶的資料。貸款資料是否真實將會影響到貸款的平安性.客觀真實的信貸資料將對貸款的發(fā)放與否起著決定性的作用.對已經(jīng)發(fā)放的貸款要經(jīng)常性地進行全面清查、真實反映，在此根底上落實清收不良貸款的任務。對信貸資料反映不真實、弄虛作假的，要按規(guī)定追究有關人員的責任

四〕、強化風險管理，保障貸款，首先是貸款投向上應該分散風險，行業(yè)上不能過于集中，“雞蛋〞永遠不能放在一個籃子上；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前小額貸款普遍存在借名〔戶〕貸款，累加了信貸風險；再次要根據(jù)信貸實際情況同當?shù)亟?jīng)濟開展緊密聯(lián)系起來，開展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個體經(jīng)濟開展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟開展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章。五〕、標準貸款操作程序與會計處理完善檔案管理，從源頭防范風險貸款操作程序是指貸款過程的根本要素和各項環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體表達；主要包括：建立信貸關系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，那么應注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，不能認為貸款發(fā)放了，只要借款人按時結息還款就行，對怎么用、如何經(jīng)營管理缺乏有效檢查監(jiān)督。信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強貸后管理，以確保貸款平安，從源頭防范貸款風險。信貸人員與信貸會計要在帳務處理上達成共識，密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風險的漏洞。六〕、強化信貸人員的風險意識、責任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴格要求貸款戶提供真實完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障資金平安，防范風險的產(chǎn)生。信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔保人身份證復印件、營業(yè)執(zhí)照稅務登記證復印件、法人委托書、擔保人書面擔保書、貸前調(diào)查報告、借款合同、貸款審批報告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報告、展期申請書、展期協(xié)議及擔保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。貸款檔案的真實、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款平安和防范風險形成的有效措施二、

法律在小額貸款風險防范中的作用

1、法具有預防功能，知法是前提，知法才能用法，用法才能使自己參與的民事活動合法，起到預防糾紛、降低風險的作用。

2、

具有保護功能，當小貸公司的合法權益受到侵害的時候，法律訴訟是最后的救濟途徑，如果訴訟時機把握得好，操作得當，一般是能維護自身合法權益的。

3、

具有警示功能，現(xiàn)階段，市場經(jīng)濟還不成熟，市場信用缺失，債務人千方百計逃廢債權，討債手法把戲翻新，有的甚至進行了環(huán)環(huán)相扣的策略設置，在依法清收銀行債權法律是強有力的手段，給債務人強有力的震懾，警示借款人不守信必經(jīng)依法遭受嚴懲。

三、信貸員應學習的相關法律所涉法規(guī)有?民法通那么?、?合同法?、?擔保法?、?貸款通那么?、?物權法?、?公司法?以及最高法院的眾多司法解釋，學好這些法律法規(guī)對開展銀行的信貸業(yè)務，預防糾紛，清收債權，保障效益，維護銀行權益并將起到重要作用。

四、相關法律概述

2、行為能力第十一條十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。

十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第十二條十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

第十三條不能識別自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。

第十四條無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。

3、訴訟時效：第一百三十五條向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。第一百三十七條訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。但是，從權利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護。有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效期間。

第一百三十九條在訴訟時效期間的最后六個月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續(xù)計算。〔二〕、?合同法?1、根本原那么：第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護等有關身份關系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。第三條合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。第四條當事人依法享有自愿訂立合同的權利，任何單位和個人不得非法干預。第五條當事人應當遵循公平原那么確定各方的權利和義務。第六條當事人行使權利、履行義務應當遵循老實信用原那么。第七條當事人訂立、履行合同，應當遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。第八條依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。當事人應當按照約定履行自己的義務，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護。2、格式合同：第四十一條對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。3、代位權與撤銷權：第七十三條因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。第七十四條因債務人放棄其到期債權或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權人造成損害的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。債務人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人也可以請求人民法院撤銷債務人的行為。撤銷權的行使范圍以債權人的債權為限。債權人行使撤銷權的必要費用，由債務人負擔。第七十五條撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。5、第二十章倉儲合同：第三百八十七條倉單是提取倉儲物的憑證。存貨人或者倉單持有人在倉單上背書并經(jīng)保管人簽字或者蓋章的，可以轉(zhuǎn)讓提取倉儲物的權利。3、抵押

第三十三條

本法所稱抵押，是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

動產(chǎn)浮動抵押浮動抵押制度是我國?物權法?新設立的一項擔保抵押制度。我國?物權法?181條規(guī)定：〔P254〕

5、不得抵押第三十七條以下財產(chǎn)不得抵押：

〔一〕土地所有權：

〔二〕耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第〔五〕項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；

〔三〕學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

〔四〕所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；

〔五〕依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

〔六〕依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

6、抵押登記第四十一條當事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。第四十三條

當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。

當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第四十四條辦理抵押物登記，應當向登記部門提供以下文件或者其復印件：

〔一〕主合同和抵押合同；

〔二〕抵押物的所有權或者使用權證書。

7、質(zhì)押動產(chǎn)質(zhì)押第六十三條

本法所稱動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務人或者第三人為出質(zhì)人，債權人為質(zhì)權人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。第六十四條出質(zhì)人和質(zhì)權人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。

質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權人占有時生效。

五、在貸款辦理、管理及收回小額貸款全過程

應注意的法律事項

1、訴訟時效問題訴訟時效一般是兩年，權利人從知道或應當知道權利被侵害之日起兩年內(nèi)，應當向法院起訴，否那么法院不予保護。2、期間表述要標準。在借款合同或擔保合同中我們會經(jīng)常看到類似這樣的述：“期限為合同生效之日起，本息清償之日止〞。事實上法律規(guī)定民法所指的期限應當以時、日、月、年計算。3、合同的訂立：

①、資信審查和調(diào)查很關鍵。資信審查和調(diào)查其實就是判斷借貸人有沒有錢,有將來有沒有還款能力，信譽怎樣？這個工作不能小視，直接關系到貸款的回收。②、給借貸人貫徹守信意識，也就是給借貸人下點毛毛雨，給借貸人講明違約將要付出很沉重的代價，違約是要追究責任，退出市場，一輩子負債別想翻身。

③、不要一律采用制式合同。制式合同的好處是方便重復使用，小額大面積放貸時可以使用，但一般貸款最好不要使用，因為法律對格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就會導致對銀行不利的法律后果。④、增加保護性條款。首先是對成心隱瞞關聯(lián)擔保企業(yè)信息的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，借貸公司有權提前收回貸款；其次是借款人、擔保人要定期向借貸公司報送對外擔保情況，并承諾提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確；再次是擔保人未經(jīng)借貸公司書面同意，以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設定抵〔質(zhì)〕押或?qū)ν馓峁┍ＷC，貸款風險增加時，借貸公司有權停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前歸還已發(fā)放的局部或全部貸款；最后是在保證合同有效期內(nèi)，擔保人財務狀況惡化、經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化，如合并、聯(lián)營、破產(chǎn)、解散和涉及重大經(jīng)濟糾紛等情況危及擔保代償能力時，銀行有權要求借款人提供新的合法、有效、可靠的擔保。

4、合同的履行與不安抗辯權的行使，不要機械執(zhí)行合同，對貸款的平安狀況要實行全程監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)貸款不平安因素形成，應積極行使法律賦予的不安抗辯權，防止風險的發(fā)生。

7、抵押的審查和登記。對抵押物進行詳細的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔保貸款中起著非常重要的作用，因此應對抵押的物品進行詳細的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權、使用權、占有權、處置權和保管權等。?擔保法?規(guī)定，當事人以特定財產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運輸工具、機器設備進行抵押時，應當進行抵押登記。如果未進行抵押登記，那么抵押合同不能生效。法律規(guī)定，應當?shù)怯浀牡盅翰坏怯洸簧В梢缘怯浀牡盅翰坏怯洸坏脤沟谌恕?、建工程抵押情況下優(yōu)先權不對造成的風險。抵押貸款在貸款到期時，借款人無力歸還，抵押權人依法對抵押物有優(yōu)先受償權。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權之后。一旦法定優(yōu)先權與抵押優(yōu)先權在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權就相對不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導致銀行貸款債權甚至完全喪失擔保物權的保障，即貸款債權被懸空。9、貸款因抵押物價值嚴重缺乏形成損失。

10、不注重抵押物的完整性，以無法單獨處理的房產(chǎn)附屬設備建筑物等作為抵押物，造成處置抵押物遇到障礙，抵押最終落空。12、小額信貸中以一套住宅抵押擔保的風險：根據(jù)最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定第六條對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。質(zhì)押的風險根據(jù)法律規(guī)定可以質(zhì)押，包括倉儲單，但是需對倉儲物進行檢驗，以免出現(xiàn)倉儲物的貶值、變質(zhì)等知識產(chǎn)權可以以其中的財產(chǎn)權進行質(zhì)押，但是每年成千上萬的知識產(chǎn)權根本沒有轉(zhuǎn)化的價值和可能性，質(zhì)押有何用？

14、訴訟審理和法院強制執(zhí)行應注意的幾個問題和技巧財產(chǎn)保全：財產(chǎn)保全分兩種，一種是訴前財產(chǎn)保全，一種是訴訟中的財產(chǎn)保全，財產(chǎn)保全就實現(xiàn)查封債務人的財產(chǎn)保證將來能夠執(zhí)行會錢來，財產(chǎn)保全號稱是“小執(zhí)行〞，實踐中如果保全住了對方財產(chǎn)，對方一般會積極主動地找銀行尋求和解，因為不和解他的損失會更大。保全的案件執(zhí)行率是比較高的，執(zhí)行難號稱是“天下第一難〞，所以為了防止出現(xiàn)贏了官司輸了錢的局面出現(xiàn)，起訴一定要采取財產(chǎn)保全。

15、訴訟擔保和執(zhí)行擔保：訴訟過程中包括審理和執(zhí)行中的擔