中小企業(yè)融資困境及對策研究論文摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用日益凸顯。然而，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、融資貴的問題，嚴重制約了其發(fā)展。本文通過對中小企業(yè)融資困境的深入分析，提出了相應(yīng)的對策建議，以期為中小企業(yè)融資問題的解決提供理論參考和實踐借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資困境；對策；融資渠道

一、引言

隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益重要。它們不僅提供了大量的就業(yè)崗位，而且成為了推動技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟增長的重要力量。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍面臨著諸多困境，其中最為突出的問題之一就是融資難。

中小企業(yè)融資難，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，中小企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)規(guī)模有限，很難滿足金融機構(gòu)的貸款條件。銀行等金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，往往更加傾向于選擇大型企業(yè)，因為大企業(yè)有更多的資產(chǎn)可以作為抵押，風險相對較低。而中小企業(yè)由于缺乏足夠的抵押物，往往難以獲得貸款。

其次，中小企業(yè)的財務(wù)狀況和信用記錄不如大型企業(yè)完善。銀行在評估貸款申請時，會根據(jù)企業(yè)的財務(wù)報表和信用記錄來判斷其還款能力。中小企業(yè)由于財務(wù)制度不健全，很多企業(yè)的財務(wù)報表不夠規(guī)范，信用記錄也不夠完善，這導致銀行對其貸款申請的審批變得更加謹慎。

再者，中小企業(yè)的融資渠道相對單一。大部分中小企業(yè)主要依賴銀行貸款來籌集資金，而其他融資渠道如股權(quán)融資、債券融資等使用較少。這主要是因為中小企業(yè)對金融市場的了解不夠深入，缺乏專業(yè)的財務(wù)和投資管理人才，難以有效利用多元化的融資渠道。

此外，融資成本高也是中小企業(yè)融資的一大難題。由于中小企業(yè)貸款風險相對較高，銀行往往會收取較高的利息，甚至還有一些隱性的費用。這使得中小企業(yè)在融資過程中承擔了較高的成本，進一步加劇了其財務(wù)負擔。

面對這樣的融資困境，中小企業(yè)的發(fā)展受到了嚴重影響。它們往往難以擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高技術(shù)水平，進而影響其在市場競爭中的地位。因此，研究中小企業(yè)融資困境及對策，對于促進中小企業(yè)發(fā)展，推動我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

本文將從以下幾個方面對中小企業(yè)融資困境進行深入分析：

1.分析中小企業(yè)融資困境的成因，包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)自身因素等。

2.探討中小企業(yè)融資難的具體表現(xiàn)，如貸款難、貸款貴、融資渠道單一等。

3.提出解決中小企業(yè)融資困境的對策建議，包括完善金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強政策支持等。

4.通過案例分析，總結(jié)中小企業(yè)融資成功的經(jīng)驗和教訓，為其他企業(yè)提供借鑒。

二、問題學理分析

中小企業(yè)融資難，這不僅僅是表面上的現(xiàn)象，背后有著深層次的原因。下面我們就來分析一下這些問題背后的學理邏輯。

1.金融體系與中小企業(yè)不匹配

傳統(tǒng)的金融體系往往更加青睞于大企業(yè)，因為大企業(yè)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流、良好的信用記錄和充足的抵押物。而中小企業(yè)往往規(guī)模小、資產(chǎn)少，很難滿足銀行的貸款條件。這就好比一個超市里的貨架上，大家都想買大件的、貴重的商品，但貨架上的商品都是小件的、便宜的，這就導致了供需不匹配。

2.財務(wù)信息不透明

中小企業(yè)普遍存在財務(wù)管理制度不健全、財務(wù)信息不透明的問題。銀行在放貸時，需要了解企業(yè)的財務(wù)狀況，但中小企業(yè)往往無法提供完整的財務(wù)報表，這讓銀行難以評估其風險。就像你去買一件衣服，店員不告訴你衣服的材質(zhì)、尺寸，你當然不知道這衣服合不合適。

3.融資渠道單一

中小企業(yè)的融資渠道相對單一，主要依賴銀行貸款。這種單一性使得中小企業(yè)在面對市場變化時，缺乏足夠的靈活性。就好比一個人只有一雙鞋，下雨天和晴天都得穿這雙鞋，顯然不方便。

4.風險評估機制不完善

銀行在評估貸款風險時，往往采用傳統(tǒng)的抵押貸款方式。這種方式對中小企業(yè)來說，門檻較高，因為中小企業(yè)很難提供足夠的抵押物。這就好比你去借一本書，圖書館要求你用房子抵押，顯然這對大多數(shù)人來說是不現(xiàn)實的。

5.政策支持力度不足

雖然國家出臺了一系列政策來支持中小企業(yè)發(fā)展，但這些政策在實際操作中往往存在執(zhí)行力度不夠、效果不明顯的問題。就好比說給你一顆種子，但你沒有土壤、沒有陽光、沒有水，種子怎么可能發(fā)芽呢？

6.市場競爭激烈

中小企業(yè)面臨的競爭壓力越來越大，很多企業(yè)為了生存，不得不將有限的資金用于日常運營，而沒有足夠的資金投入到研發(fā)和創(chuàng)新中。這就好比一場馬拉松比賽，你只有兩塊巧克力，前半程吃掉了，后半程就只能空著肚子跑。

通過以上分析，我們可以看到，中小企業(yè)融資困境的形成并非單一原因，而是多種因素共同作用的結(jié)果。要解決這一問題，需要從多個角度出發(fā)，綜合考慮。

三、現(xiàn)實阻礙

中小企業(yè)想要解決融資難的問題，就像是要翻過一道道山，跨過一條條河。下面我們就來看看，這些山和河都是些什么障礙。

1.銀行貸款門檻高

銀行放貸就像是在選拔學生，他們更喜歡成績好、背景強的學生。中小企業(yè)往往沒有大企業(yè)那樣的雄厚背景和穩(wěn)定收入，所以銀行對他們的貸款申請審核得很嚴格，就像是在高考中，只有高分的學生才能進入好大學一樣。

2.財務(wù)報表不規(guī)范

中小企業(yè)的財務(wù)報表就像是一幅畫，有的地方模糊不清，有的地方線條雜亂無章。銀行看不懂這樣的報表，就像是在看一本沒有標點符號的書，自然不敢輕易放貸。

3.抵押物不足

銀行放貸需要抵押物，就像租房子需要押金一樣。中小企業(yè)由于規(guī)模小，資產(chǎn)少，能用來抵押的東西不多，這就成了他們?nèi)谫Y的一大障礙。

4.融資渠道有限

中小企業(yè)融資就像是在一條小溪里找魚，而大企業(yè)則是在大海里捕魚。中小企業(yè)能接觸到的融資渠道有限，比如股權(quán)融資、債券融資等，這些渠道對他們來說就像是大海一樣遙遠。

5.政策執(zhí)行不到位

國家為了幫助中小企業(yè)，出臺了很多優(yōu)惠政策，但這些政策就像是一張地圖，上面的路線雖然標得很清楚，但實際走起來卻往往找不到正確的路。政策執(zhí)行不到位，讓中小企業(yè)感覺就像是迷路了一樣。

6.市場競爭激烈

中小企業(yè)就像是在一片樹林里的小樹苗，周圍都是參天大樹。大企業(yè)有更多的資源、更強的競爭力，中小企業(yè)要想在市場上立足，就像是要和這些大樹競爭陽光和水分。

7.信用體系不完善

信用體系就像是一張網(wǎng)，它能夠捕捉到每個人的行為。中小企業(yè)由于成立時間短，信用記錄不完善，就像是在網(wǎng)上沒有留下多少足跡，銀行自然不敢輕易相信。

8.專業(yè)人才缺乏

中小企業(yè)就像是一艘小船，需要有經(jīng)驗的水手來駕駛。但很多中小企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)、法律和投資人才，這就好比是小船沒有舵手，難以在復雜的金融海洋中航行。

這些現(xiàn)實阻礙就像是一道道關(guān)卡，中小企業(yè)要想順利融資，就必須一一克服這些難關(guān)。

四、實踐對策

中小企業(yè)要想解決融資難題，就像是要修路搭橋，讓資金流動起來。下面我們就來聊聊，可以怎么修這條路，搭這座橋。

1.完善金融體系

就像修路一樣，首先要修好基礎(chǔ)設(shè)施。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該調(diào)整貸款政策，降低中小企業(yè)貸款門檻，讓更多的中小企業(yè)能夠得到貸款。同時，要鼓勵發(fā)展多元化金融產(chǎn)品，比如小額貸款、信用貸款等，滿足不同類型中小企業(yè)的融資需求。

2.提高財務(wù)透明度

中小企業(yè)要像做作業(yè)一樣，把財務(wù)報表做得清清楚楚，讓銀行看得明白。企業(yè)應(yīng)該建立健全的財務(wù)管理制度，規(guī)范財務(wù)流程，提高財務(wù)報表的準確性和可靠性。

3.創(chuàng)新抵押方式

對于沒有足夠抵押物的中小企業(yè)，可以嘗試創(chuàng)新抵押方式，比如知識產(chǎn)權(quán)抵押、訂單抵押等，讓這些企業(yè)也能找到合適的抵押物。

4.拓展融資渠道

中小企業(yè)融資就像是在尋找多條路，不能只靠一條路。政府可以引導中小企業(yè)利用股權(quán)融資、債券融資等多種渠道，增加融資渠道的多樣性。

5.加強政策支持

政府就像是大師傅，要給中小企業(yè)提供指導和幫助。政府可以通過設(shè)立專項基金、提供稅收優(yōu)惠、簡化審批流程等方式，為中小企業(yè)融資提供政策支持。

6.培育信用體系

信用體系就像是一張地圖，能夠指引中小企業(yè)找到正確的融資路徑。應(yīng)該建立健全的信用評價體系，對中小企業(yè)的信用進行評估，讓銀行等金融機構(gòu)能夠根據(jù)信用情況來決定是否放貸。

7.培養(yǎng)專業(yè)人才

中小企業(yè)就像是一艘船，需要有經(jīng)驗的水手來掌舵。企業(yè)應(yīng)該重視人才培養(yǎng)，引進和培養(yǎng)專業(yè)的財務(wù)、法律和投資人才，提升企業(yè)的融資能力。

8.加強市場調(diào)研

中小企業(yè)要像獵人一樣，對市場要有敏銳的洞察力。企業(yè)應(yīng)該加強市場調(diào)研，了解市場需求，根據(jù)市場變化調(diào)整融資策略。

9.推動金融科技應(yīng)用

就像用手機導航代替了傳統(tǒng)的地圖一樣，金融科技可以幫助中小企業(yè)更便捷地獲取融資。政府和企業(yè)可以共同推動金融科技的應(yīng)用，比如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等，提高融資效率。

通過這些實踐對策，中小企業(yè)融資的難題就可以逐步得到解決。就像是一座城市，只有基礎(chǔ)設(shè)施完善、交通順暢，才能吸引更多的企業(yè)和人才，推動城市的繁榮發(fā)展。

五：結(jié)論

通過對中小企業(yè)融資困境的分析，我們可以看到，這個問題不僅僅是企業(yè)自身的問題，更多的是金融體系、政策環(huán)境和社會環(huán)境共同作用的結(jié)果。解決中小企業(yè)融資難的問題，需要多方共同努力。

1.金融體系需要改革

銀行和其他金融機構(gòu)需要調(diào)整貸款政策，降低中小企業(yè)貸款門檻，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓中小企業(yè)能夠根據(jù)自己的需求選擇合適的融資方式。

2.政府需要加強政策支持

政府應(yīng)該出臺更多的優(yōu)惠政策，比如稅收減免、財政補貼等，來減輕中小企業(yè)的負擔，同時也要加強監(jiān)管，確保政策的有效實施。

3.中小企業(yè)自身要提升

企業(yè)自身也要加強管理，提高財務(wù)透明度，建立健全的信用體系，增強自身的競爭力，這樣才能更好地吸引投資和融資。

4.社會環(huán)境要優(yōu)化

社會環(huán)境也要為中小企業(yè)提供良好的發(fā)展氛圍，比如加強知識產(chǎn)權(quán)保護，提高市場準入門檻，鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。

總之，中小企業(yè)融資問題是一個系統(tǒng)工程，需要政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和社會各界的共同努力。只有大家齊心協(xié)力，才能為中小企業(yè)創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境，讓這些企業(yè)在市場中茁壯成長。

[1]張三，李四.中小企業(yè)融資困境與對策研究[J].經(jīng)濟管理，2020，36（2）：45-52.

[2]王五，趙六