內外勾結個人購房假按揭貸款案例目錄個人購房貸款案例分析案例概況案例分析案例概況根本情況客戶經理作案過程案發經過根本情況某支行X客戶經理，與客戶B內外勾結假借他人名義分別辦理個人住房貸款24筆，金額約1202萬元，所有24筆貸款都是以虛構的假借款人，通過假的購房合同，申請個人貸款、通過辦理假的抵押關系騙取貸款。客戶經理作案過程

背景：

2003年1月中旬，客戶B〔此人為支行大客戶，其自己經營的公司及相關企業曾在A支行存款達1億多元，〕以引進工程缺少資金名義希望支行給予貸款支持，并提出工程引進后將有5億元存款存到支行。在對公貸款無法通過情況下,客戶B以存款為誘餌,誘使客戶經理幫其向支行其他對公客戶借款1040萬元。在借款到期無法歸還時,又唆使客戶經理辦理假按揭貸款來歸還前期借款。貸款經過貸款申請

客戶經理X與客戶B內外勾結，由客戶B提供虛假借款人資料、購房資料，包括身份證明、戶口證明、收入證明、購房合同，假借他人名義申請24筆個人購房貸款。其中身份資料全部是復印件，收入證明是由客戶B偽造，購房合同也是由客戶B偽造，虛構了完全不存在的買房行為。另外，為降低騙取貸款資金后，初期的還款金額，所有這24筆貸款利率都下浮了10%。審貸過程由于客戶經理X為該支行營銷部經理，即調查又審貸,一人身兼二職，他經辦的個人貸款都是由他一人完成貸前調查、貸款審查。客戶經理單獨一人完成了24筆假按揭貸款調查、審查手續后,又用偽造的支行行長的私章、支行公章完成了貸款審批、貸款合同的簽約。個貸系統操作在以上手續完成后，該客戶經理X開始將貸款信息錄入個貸系統。其操作方法是：X首先用客戶經理操作號進入個貸審批系統進行信息輸入，再用部門經理操作號進行審查〔由于X既是客戶經理又是綜合營銷部經理〕，最后盜用支行行長密碼進行審批〔支行行長密碼是因為支行行長曾在一次外出時授權給X辦理過一次業務，而后她發現該密碼一直未修改〕，一個人完成了整個貸款的所有系統操作。案發經過

案件分析

案件分析一：客戶經理全程辦理信貸業務貸前的調查、審查：客戶經理X經辦這24筆假按揭過程中，他作為客戶經理，負責個人購房貸款貸前調查全部工作；同時他有是營銷部經理，負責貸款審查。貸款辦理貸款簽約、抵押擔保手續上，也是由客戶經理自己負責，沒有任何監督；手續完成后，也是由客戶經理X經辦貸款發放。

個人貸款必須實行審貸別離的原那么，調查人員、審查人員不能為同一人。設立辦證崗和放款監督崗。分別負責辦理及落實貸款抵押等貸款前提條件，負責辦理貸款發放手續并交會計人員發放貸款，負責放款后通知客戶。整個貸款流程全部由客戶經理主導，崗位之間的互相監督已全部失效，從而為其辦理假按揭貸款創造了便利條件。案件分析二：網上審貸流程流于形式支行實際操作中，支行貸款客戶經理在受理借款人申請后并未及時將貸款資料錄入個貸系統中。而是先由支行內部審查、審批通過，并在完成貸款簽約與抵押登記，具備發放貸款條件后，開始錄入貸款資料，進行網上審批，造成網上審批留于形式。貸款申請后應及時將借款人的根本信息和貸款信息全面準確地錄入個人信貸管理系統。正是由于支行員工將網上審批看作一種形式，時常發生將本人的操作員號與密碼告知其他員工，代其在網上完成信貸調查與審查工作，從而造成自己的操作員號和密碼泄露。X正是利用了其他員工的操作員密碼，單獨一人完成了24筆貸款申請、復核、審查、審批。案件分析三：放款環節缺乏監督為減少還款金額，24筆假按揭貸款利率全部下浮10%。個人住房貸款執行住房貸款優惠利率，利率不能浮動。發放這批貸款時，會計核算人員未按制度仔細審核，24筆貸款都沒發現這一問題。如果能及時發現其中一筆，假按揭有可能及早覺察。案件分析四：事后核查機制的缺乏進一步分析：分支行日常管理、制度執行工作不落實

分行沒有專職管理個人金融業務的部門，而是由其他部門進行代管，分行只留一名業務人員進行個貸日常工作，而此時，整個分行業務量到