機動車商業保險示范條款介紹及對理賠實務的影響客戶服務部2015年5月作為一名車險理賠工作人員，你是否會碰到下列棘手問題：客戶無責，但堅持向保險公司索賠車輛不足額投保，應該按比例賠付，但客戶不理解稱保險公司屬霸王條款新車出險，碰巧客戶臨時證過期了單玻險事故中，碰巧客戶未按期驗車…………碰到這些情況，你應該如何處理？現行的保險條款是否存在不合理性？在車險市場充斥各類褒貶不一聲音的環境下，中保協會同各保險公司制定示范條款，力求解決車險理賠難，規范車險理賠。2025/6/252引言2025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例32025/6/25目錄1.1

產品架構變化1.2條款名稱變化1.3條款體例變化1.4強化如實告知1.5附加險種變化目錄4機動車條款摩托車、拖拉機條款單程提車條款1.1產品架構變化示范條款將特種車從機動車條款中分離，單列特種車條款。示范條款特種車條款2025/6/2551.2條款名稱變化機動車輛保險條款摩托車、拖拉機保險條款機動車單程提車保險條款09版條款中國保險行業協會機動車綜合商業保險示范條款14版條款中國保險行業協會摩托車、拖拉機綜合商業保險示范條款中國保險行業協會特種車綜合商業保險示范條款中國保險行業協會機動車單程提車保險示范條款2025/6/2561.3條款體例變化被保險人、投保人義務保險人義務車損險商業三者險車上人員責任險全車盜搶險2025/6/2571.4強化如實告知任意主險責任免除賠償處理保險責任免賠率與免賠額保險金額將免賠率與免賠額從賠償處理中分出，增設“免賠率與免賠額”模塊，方便客戶閱讀和理解，體例更加清晰，并強化如實告知義務。投保人、被保險人義務刪除將影響賠償的內容并入責任免除及賠償處理并將條款中的“合法駕駛人”變更為“駕駛人”；在保險責任中明確“且不屬于免除保險人責任的范圍”的損失予以賠償。2025/6/2581.5附加險變化（1/5）倒車鏡、車燈單獨損壞險車載貨物掉落責任險機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車全車盜搶保險租車人人車失蹤險并入并入并入2025/6/2591.5附加險變化（2/5）車輛停駛損失險代步車費用險修理期間費用補償險合并基本險不計免賠率特約條款附加險不計免賠率特約條款不計免賠率險合并2025/6/25101.5附加險變化（3/5）新增機動車損失保險無法找到第三方特約險被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。修訂指定修理廠險指定專修廠特約條款【修訂說明】取消專修資質要求2025/6/25111.5附加險變化（4/5）玻璃單獨破碎險自燃損失險新增設備損失險車身劃痕損失險發動機涉水損失險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險保留附加險2025/6/25121.5附加險變化（5/5）2025/6/2513目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例2025/6/25142025/6/25目錄2.1行駛證責任免除變化2.2駕駛證責任免除變化2.3免賠率的變化2.4主掛車責任免除變化2.5訴訟費用賠償規定變化2.6保額確定方式變化2.7對理賠實務的影響注：示范條款統一刪除兜底除外條款“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用，保險人不負責賠償”目錄152.1行駛證責任免除變化（1/2）2025/6/2516賠拒無行駛證，無牌照無臨時移動證年檢過期或未通過年檢行駛證被注銷09條款14條款2.1行駛證責任免除變化（2/2）行駛證、號牌被注銷有哪些原因：2025/6/25172.2駕駛證責任免除變化（1/3）2025/6/251809條款14條款09條款14條款2.2駕駛證責任免除變化（2/3）以下車輛需提供有效的從業資格證2025/6/25192.2駕駛證責任免除變化（3/3）駕駛證被注銷有哪些原因：2025/6/25202.3免賠率變化指定駕駛人絕對免賠約定行駛區域絕對免賠刪除費率表已無對應系數因子，故刪除2025/6/25212.4主掛車責任免除變化09版三責險和車上人員責任險責任免除示范條款刪除此項免責2025/6/25222.5訴訟費用賠償規定變化2025/6/25232.6保額確定方式變化解釋說明：車損險及新增設備險以投保時的實際價值確定保險金額（折舊率詳見附件）此外，示范條款中規定的新車購置價不含車輛購置稅。險別09版商業條款示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式車損險按新車購置價確定（足額投保）部分損失：按實際損失計賠投保時的實際價值確定部分損失：在保險金額內按實際修復費用計算賠付全部損失：按出險時的實際價值賠付按實際價值確定協商確定（不足額投保）部分損失：按實際損失乘以不足額投保比例計賠全損/推定全損：按保額計賠全部損失：按出險時實際價值計賠，最高不超過保額新增設備險新增加設備的購置價確定按實際損失計賠，最高不超過保額投保時的實際價值確定按實際損失計賠，最高不超過保額保險金額確定方式變化2025/6/25242.7對理賠實務的影響新舊條款切換間要求理賠人員熟悉條款，根據適用的條款判斷保險責任，本章節所列內容對理賠實務的影響主要有：新車未上牌正常賠付，無需審核臨時移動證；駕駛營業車輛均需提供營業資格證，以前僅針對營業客車，現營業貨車也需提供貨運資格證。示范條款行駛證駕駛證拒賠難度加大，如行駛證僅年檢過期、被注銷才可拒賠，固定證據難度加大，要求查勘定損人員第一時間調取兩證查詢截屏以固定信息留作證據。保額確定方式變化，按照投保時車輛實際價值協商確定，發生全損時按照保險金額計算賠償，解決高保低賠爭議問題，有利于提高客戶滿意度，減少客戶投訴。2025/6/25252025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例262025/6/25目錄3.1保險責任變化3.2責任免除變化3.3免賠率與免賠額變化3.4保險金額確定與賠償方式變化3.5附加險變化3.6

對理賠實務的影響目錄273.1保險責任變化（1/2）2025/6/25283.1保險責任變化（2/2）2025/6/25293.2責任免除變化車輛修理、養護期間的車輛損失營業性場所內維修、保養期間的車輛損失增加前提增加前提車身表面油漆單獨劃傷無明顯碰撞痕跡的車身劃痕保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞發動機進水后導致的發動機損壞變更車輛本身質量缺陷新增關于特種車操作證的責任免除刪除2025/6/25303.3免賠率變化提高事故責任免賠率09版14版全部責任15%20%主要責任10%15%同等責任8%10%次要責任5%5%單方肇事15%20%2025/6/25313.4保險金額確定與賠償方式變化（1/2）09版商業條款14版示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式按新車購置價確定（足額投保）部分損失：按實際損失計賠投保時的實際價值確定,實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定部分損失：按實際修復費用計賠全部損失：按出險時的實際價值賠付按實際價值確定協商確定（不足額投保）部分損失：按實際損失乘以不足額投保比例計賠全損/推定全損：按保額計賠全部損失：按出險時實際價值計賠，最高不超過保額2025/6/25323.4保險金額確定與賠償方式變化（2/2）關注點：每次事故車損險及其附加險共扣一次絕對免賠額“實際修復費用”是指保險人與被保險人共同協商確定的修復費用核定施救費=合理的施救費費用x本保險合同保險財產的實際價值/總施救財產的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額因自然災害引起的不涉及第三者損害賠償的單純車損險案件，不扣減事故責任免賠率2025/6/2533全部損失：

賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額

部分損失（在保險金額內計算）：

賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額被保險人申請常規索賠方式（即非代位求償方式）時：被保險人已從第三方獲得的賠償金額=交強險應賠償本車損失金額+（保險金額-交強險應賠付本車損失金額）×（1-被保險車輛事故責任比例）3.5附加險變化增加施救費用在保額外另行計算；明確全損按保險金額計算；新增擅自改裝、加裝電器及設備導致機動車起火造成的損失的免賠規定。自燃損失險兩險種合并后最高補償天數統一為90天，絕對免賠額為1天無需費用單證修理期間費用補償險刪除按責賠付的規定，賠款計算方式同主險一致；明確保險金額按實際價值確定；明確每次賠償的免賠約定適用主險的規定。新增加設備損失險刪險責任免除中燈具、車鏡玻璃破碎，因已納入主險的保險責任。玻璃單獨破碎險明確可承保此附加險的車輛的使用性質；增加施救費用在保額外另行計算；明確絕對免賠為15%。發動機涉水損失險被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。無法找到第三方特約險賠款計算方式（無是否承保不免賠賠款計算不一樣的說法）：當“實際修理費用”小于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝實際修理費用×（1－15%）當“實際修理費用”等于或大于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝保險金額×（1－15%）車身劃痕損失險2025/6/25343.6對理賠實務的影響示范條款車損險保險責任和賠款計算方式變化較大，對理賠實務的影響主要有：可能問題：示范條款車損險保險責任擴大，如倒車鏡，車燈單獨損壞也可正常賠付，需要警惕防范倒簽單案件風險。

應對方案：針對退保新承保示范條款客戶，要求承保環節重新驗車。查勘定損環節發現有案件涉及新舊條款保險責任擴大情況時，著重關注車輛損失痕跡，舊痕，事故真實性問題，防范倒簽單情況。2025/6/25352025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例362025/6/25目錄4.1第三者責任險變化

4.2車上人員責任險變化4.3車上貨物責任險變化4.4精神損失險變化4.5不計免賠率險變化4.6對理賠實務的影響目錄374.1第三者責任險變化（1/3）但造成的污染及間接損失仍然不屬于保險責任納入示范條款機動車第三者責任險的保險責任責任免除刪除2025/6/25384.1第三者責任險變化（2/3）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員、本車車上人員的人身傷亡修訂被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡被保險人與駕駛人的家庭成員的人身傷亡正式被納入保險責任；但是財產損失仍然屬于責任免除。責任免除修訂2025/6/25394.2車上人員責任險變化（1/2）車上人員：車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。2025/6/254009版的事故責任免賠率為:全責：15%主責：10%同責：8%次責：5%全責：20%主責：15%同責：10%次責：5%4.2車上人員責任險變化（2/2）2025/6/25414.3車上貨物責任險變化（1/3）2025/6/25424.3車上貨物責任險變化（2/3）2025/6/254309版的事故責任免賠率為:全責：20%主責：15%同責：10%次責：5%并按商三險約定適用絕對免賠率取消事故責任免賠率和絕對免賠率約定改為20%的絕對免賠率4.3車上貨物責任險變化（3/3）2025/6/25444.4精神損失險變化2025/6/25454.5不計免賠率險變化承保條件：投保了任一主險及其它設置了免賠率的附加險后，均可投保本附加險；新增責任免除：1、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額2、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規定的3、不可附加本條款的險種規定的。2025/6/25464.6對理賠實務的影響示范條款本章節所述內容在保險責任擴大及責任免除方面有相應變更，對理賠實務的影響：可能問題：新舊條款切換期間涉及保險責任擴大部分理賠人員需認真掌握，如車載貨物掉落導致損失并入保險責任，但造成的污染及間接損失仍屬于責任免除，容易理解歧義導致賠付錯誤。應對方案：各試點機構及集中作業中心加大培訓力度，完成理賠人員培訓測試，合格方能上崗。可能問題：商三險新增責任免除-行駛中車廂升起導致損失不賠付。此前條款均無此條責任免除，前端遇到此類案件，若處理反映速度不夠及時，可能會造成錯誤判斷。應對方案：查勘定損人員在現場需重點關注標的車實際出險原因，如有涉及到自卸車輛或者車廂有升起情況的需要現場固定證據。2025/6/25472025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例482025/6/25目錄5.1保險責任變化5.2責任免除變化5.3免賠率及賠款計算變化5.4對理賠實務的影響目錄495.1保險責任變化示范條款：明確立案證明的出具機構為出險當地縣級以上公安刑偵門2025/6/25505.2責任免除變化（1/2）2025/6/25515.2責任免除變化（2/2）2025/6/25525.3免賠率及賠款計算變化1、刪除全套鑰匙缺失加扣5%；2、刪除行駛證原件丟失、購置完稅證明原件丟失各加扣0.5%；3、提高未能提供無機動車登記證書、機動車來歷憑證的各加扣1%。絕對免賠率變化全車被盜搶：賠款＝保險金額×（1－絕對免賠率之和）賠款計算時無需再計算出險時的實際價值，直接按保險金額計算賠款，解決高保低賠爭議問題。賠款計算公式變化2025/6/25535.4對理賠實務的影響示范條款盜搶險責任免除、賠款計算部分變動較大，對理賠實務的影響有：可能問題：

示范條款盜搶險單證較09條款有較大改動，前端盜搶單證收集規則應有變動，如盜搶詢問筆錄內容應作相應調整，且不得再以行駛證，鑰匙等單證不齊全為由進行加扣，若理解執行解釋不到位易發生客戶投訴。

應對方案：對涉及新舊條款加扣變化的單證，前端理賠人員需要認真對客戶做好解釋工作，避免因解釋不到位造成的投訴，緩解矛盾。可能問題：

盜搶險新增責任免除如機動車被當作貨物運輸期間被盜不賠，駕駛人、被保險人、投保人故意破壞現場、偽造現場、毀滅證據的拒賠，這兩條新增責任免除易被忽視，且后續核賠環節若無足夠證據拒賠難度很大。

應對方案：

建議機構對盜搶案件查勘人員進行條款專項強化培訓，并將此兩項責任免除的核實情況作為現場查勘必做事項，固定拒賠證據。2025/6/25542025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例552025/6/25目錄目錄6.1共性變化點6.2差異新增責任免除6.3附加險變化566.1共性變化點保險責任：由“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車輛過程中”變更為“被保險人或其允許的駕駛人或操作人員在使用被保險機動車輛過程中”新增操作人員；責任免除：1、駕駛員的責任免除的第5點將其中的“實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車”改為：“實習期內駕駛執行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車”，

針對特種車特有的車車輛類型；

2、被保險機動車有下列情形之一者增加1項“被保險機動車違法、違規拖帶其他機動車或物體。”屬責任除外

特種車是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）行駛，用于清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用機動車，或車內裝有固定專用儀器設備，從事專業工作的監測、消防、清潔、醫療、電視轉播、雷達、x光檢查等機動車，或油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車、集裝箱拖頭以及約定的其他機動車（以下簡稱被保險機動車）。2025/6/25576.2差異新增責任免除（1/2)下列損失和費用，保險人不負責賠償新增3項:1、被保險機動車上固定的機具、設備由于內在的機械或超負荷、超電壓、感應電等電氣故障引起的損失；2、作業中車體重心偏離造成被保險機動車的損失；3、吊升、舉升的物體造成被保險機動車的損失；車輛損失險2025/6/25586.2差異新增責任免除（2/2)下列人身傷亡、財產損失和費用，保險人不負責賠償新增2項：1、在作業中由于震動、移動或減弱支撐造成的財產、土地、建筑物的損毀及由此造成的人身傷亡；2、被保險機動車舉升、吊升物品過程中發生意外事故，造成被吊物品的損失；商業三者險2025/6/25596.3附加險變化刪險兩個附加險：車損劃痕損失險，發動機涉水損失險。

新增兩個附加險：起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款：本保險合同擴展承保被保險機動車的下列損失：1、作業中車體重心偏離造成被保險機動車的自身損失；2、吊升、舉升的物體造成被保險機動車的自身損失。特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款：本保險合同擴展承保被保險機動車上固定的設備、儀器因超負荷、超電壓或感應電及其他電氣原因造成的自身損失。2025/6/25602025/6/25目錄車輛損失險及其附加險示范條款概述各險種共性變化全車盜搶險特種車條款的特殊規定第三者責任險與車上人員責任險及其附加險案例612025/6/25目錄目錄7.1車損險賠付案例7.2盜搶險賠付案例7.3劃痕險賠付案例627.1車損險賠付案例09條款與示范條款計算方法有何差異？2015年10月2日，吳某駕駛私家轎車在高速公路上行駛，與高速公路護欄發生撞擊，事故造成標的車全損，交警認定標的車司機吳某負事故全責。承保情況：車輛損失險，未投保不計免賠率險。新車購置價10萬元，保險金額：10萬元。車輛情況：標的車為2014年10月5日購買新車，當時購置價10萬元。09條款賠付方式：因事故造成標的車全損，先計算出險時車輛實際價值：出險時實際價值=100000*（1-0.006*11）=93400根據承保保險金額計算賠款：保險金額為10萬，實際價值93400<100000，賠款=實際價值*事故責任比例*（1-事故責任免賠率）*（1-絕對免賠率）-絕對免賠額=93400*100%*（1-15%）=79390根據09條款車損險計算公式，當車輛發生全損時，首先需計算出險時實際價值，然后與保險金額比較，擇低計算最終賠付金額。示范條款賠付方式：賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）*（1-事故責任免賠率）*（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額

=100000*（1-20%）=80000根據示范條款賠款計算公式：發生全部損失按照保險金額進行賠償，不考慮出險時的實際價值。2025/6/25637.2盜搶險賠付案例2015年12月9日，李某駕駛私家車到省外旅游，到達目的地后，李某將車停放在賓館附近的馬路邊，第二天早上發現車輛被盜。李某立即報警并通知保險公司，車輛行駛證、購置稅憑證、購車發票、登記證書隨車被盜、另在出險前遺失原車鑰匙一把。承保情況：全車盜搶險，未投保不計免賠率險。新車購置價10萬元、保險金額55000元；標的車為2008年5月1日購買新車。2025/6/256409條款賠付方式：標的車全車被盜搶，先計算出險時車輛實際價值：出險時實際價值=100000*（1-0.006*91）=45400根據承保盜搶險保險金額計算賠款：保險金額為55000，實際價值45400<55000，賠款=實際價值*（1-絕對免賠率）=45400*（1-27%）=33142根據09條款盜搶險計算公式，當車輛發生全車盜搶時，首先需計算出險時實際價值，然后與保險金額比較，擇低計算最終賠付金額。示范條款賠付方式：賠款=保險金額×（1－絕對免賠率之和）=55000*（1-22%）=42900根據示范條款賠款計算公式：發生全車盜搶時，按照保險金額進行賠償，不考慮出險時的實際價值。09條款與示范條款計算方法有何差異？7.3劃痕險賠付案例劃痕險賠付公式：在保險金額內按實際修理費用計算賠償。在保險期間內，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。當“實際修理費用”小于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝實際修理費用×（1－15%）當“實際修理費用”等于或大于車身劃痕損失險的保險金額時：賠款＝保險金額×（1－15%）2015年7月2日，吳某的私家轎車在小區內停放被劃，經查勘確認劃痕損失為3000元;2015年10月2日，車輛再次被劃，經查勘確認劃痕損失為5000元。承保情況：車輛損失險、劃痕險、未投保不計免賠率險等。情況一：劃痕險保險金額為2000元。一次出險賠付情況：實際修理費用3000元>保險金額2000元賠款=保險金額×（1-絕對免賠率）

=2000×（1-15%）

=1700保險金額剩余300元。二次出險賠付情況：實際修理費用5000元>保險金額300元賠款=保險金額×（1-絕對免賠率）

=300

×（1-15%）

=255保險金額剩余45元。情況二：劃痕險保險金額為5000元。一次出險賠付情況：實際修理費用3000元<保險金額5000元賠款=實際修理費用×（1-絕對免賠率）

=3000

×（1-15%）

=2550保險金額剩余2450元。二次出險賠付情況：實際修理費用3000元>保險金額2450元賠款=保險金額×（1-絕對免賠率）=2450×（1-15%）