目錄 1 2 2 2 3(四)農戶小額信貸的相關概念 4 5 5 7(三)業務辦理方式多樣化，電子交易占比高 9(四)農戶貸款不良率逐年下降 9 1 1(二)農戶小額信貸服務供給未能完全匹配農戶需求 (三)農戶小額信貸辦理手續流程過于繁瑣 (四)農戶小額信貸貸后管理難 16 (二)提升農戶小額信貸服務供給 (三)優化農戶小額信貸辦理手續流程 (四)加強貸款資金的貸后管理 20 20摘要中國作為一個農業大國，其“三農”問題備受國務院和黨中央的關注。農戶小額信貸是我國解決“三農”問題的一種手段，在解決農戶資金短缺方面有著重要作用。然而，農戶小額信貸在發展中仍面臨著諸多問題，只有解決這些問題才能更好地、更進一步地緩解農戶資金的壓力，實現可持續地發展。為此，本文以安陽農村商業銀行農戶小額信貸為研究對象，首先從研究背景與意義入手，結合文獻研究、圖表分析等方法，闡述農戶小額信貸貸款規模先穩步增長后有所下降、農戶對貸款服務需求持續增長、業務辦理方式多樣化，電子交易占比高、農戶貸款不良率逐年下降等現狀。其J2(一)研究背景2019年中共中央一號文件就提到，要打好農業基礎，從而保障重要農產品的供應，促進農業農村經濟的發展，做好“三農”工作。2020年，中共中央的一號文件指出要抓好“三農”領域重點工作，對農村基礎設施方面要加大力度進行建設和扶持，對農村公共服務方面要彌補其不足的地方，保持農村社會的穩定(付奇遠，陳雅茜，2022)。2021年，中共中央發布的一號文件指出現代農業建設取得了較好的開局，然在這新階段中“三農”工作依然重要，需要擴大農村需求，加快農業農村現代化，推進農村經濟的發展。而農村金融是限制約束我國“三農”經濟發展的主要方面，農村金融的發展和支持是解決“三農”問題不可缺少的部分(成君向，付曉茜，2023)。這在某種程度上映射了農戶小額信貸作為農村金融工作的創新，它不僅是在資金方面解決農戶短缺的問題，同時也為農戶提供金融服務。1999年起中國人民銀行和中國銀監會等也紛紛響應中央文件的號召，為金融機構陸續提供了一系列的優惠政策，創造了有利的條件，鼓勵金融機構大力(二)研究意義農戶小額信貸是一個在支持農戶信用貸款方面有著重要作用的業務，它不僅可以幫3助農民解決融資困難的問題，而且一定程度上影響農戶生產經營。在此類情況下而農村商業銀行是我國農村金融機構中推動農村金融發展的主力軍，同時也是農村信貸的中堅力量。安陽農村商業銀行是安陽農村金融服務機構之一，在這樣的環境中具有支持三農，立足三農，服務三農的特點，以安陽農村商業銀行農戶小額信貸為例，探析農戶小額信貸發展的相關問題，有利于農戶脫貧，推動我國農村經濟的發展；在本文的研究語境里這種情況被賦予了重要意義有利于促進農戶小額信貸金融產品的創新，提高金融服務的質量，促進安陽農村商業銀行可持續發展；并且通過對其現狀分析，發現其存在的問題，提出相應對策，有利于促使安陽農村商業銀行農戶小額信貸健康地、可持續地發展。(三)文獻綜述從研究的時間早晚來看，國外對農戶小額信貸的研究時間要比國內的來得早，因此國外的農戶小額信貸的發展也相對成熟，這在一定程度上映射但是根據我國自身的具體Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人分別從農戶小額信貸的不同方面對其進行研究分析，盡管最終得出的結論是不一樣的，但是二人對農戶小額信貸的研究方向都是偏括信用風險、運營風險、質量風險和操作風險。楊昊羽，許心怡認為農戶面臨著生產性融資難的問題，從這些態度可以明白并且提出政府應加快建設涉農信用等級評定體系和第三方擔保體系，優化融資環境等政策。高時飛，何麗娜指出農戶小額信貸在實際運行中還存在著信貸產品攻擊不夠，信貸準入門檻高等問題。相對來說，這在某種程度上標志國內現有的文獻多集中于對農戶小額信貸的信用風險、存在問題以及對策方面的研究，并且現有文獻中我國大部分學者對我省地區，關于農戶小額信貸的相關研究并不多，這無疑地傳達出以農村商業銀行為研究對象的研究相對較少(宋嘉俊，陳曉玲，2021)。因此，本文將結合相關內容，根據安陽市當地的實際情況，有針對性的對農村商業銀行農戶小額信貸進行深入研究，進而能夠對安陽市農村商業銀行農戶小額信貸提供有4(四)農戶小額信貸的相關概念我國第一次引進小額信貸模式，并對其概念作出了闡意義上表明了其次就是農戶自身開展生產經營活動的規模程度與業績效益的情況也是(黃璐瑤，蔣昕羽，2017)。(1)貸款額度小5的情況與水平而制定標準(許珂茜，付明哲，2019)。在此類情況下盡管各個地方的標準存在一定的差異，但是其貸款額度小是一樣的。(2)貸款期限靈活一方面，農戶可以根據生產經營的季節性與周期性來選擇農戶小額信貸的貸款期限；另一方面，在這樣的環境中農戶也可通過對自身生產經營、產品生產周期等情況考慮，自主地選擇對應的貸款期限進行貸款。因此，農戶小額信貸的貸款期限一般比較靈(3)無需擔保和抵押農戶小額信貸的基礎是農戶的信用。與傳統的貸款業務不同是，這類貸款在進行申請時是無需有效的擔保物品與抵押物品作為基礎條件之一的(曹羽和，張媛媛，2019)。在本文的研究語境里這種情況被賦予了重要意義換句話來說，它是面向于那些信用度較高的卻沒有擔保物、抵押物和擔保人的群體。也正因于這個無需擔保和抵押的條件，很多農戶和個體經營戶緩解了對資金方面的需求，這在一定程度上映射并在生產經營方面取(4)貸款的償還性農戶小額信貸雖然最初的目的是為了幫助農戶提高生活質量，為促進農業與農村經濟的發展而推出的，但是從本質上來看，農戶小額信貸還是屬于貸款中的一種，因此它仍然需要償還是其基本的特征之一，從這些態度可以明白已貸款的農戶需要按照約定的(一)貸款規模先穩步增長，后有所下降如表1所示，安陽農村商業銀行2015年各項貸款余額為20.85億元；2020年各項貸款余額為48.91億元，2015到2020年年平均增長率達到19.22%,保持著逐年穩步增長的良好態勢。6各項貸款余額(億元)農戶貸款余額(億元)農戶貸款余額占比農戶貸款余額也呈現不斷增加的態勢，從2015年的7.61億元到2020年的14.33億元，年均增長率達到14.11%,這在某種程度上標志每年均以不同的速度在增長，直到在2019年達到15.20億元，隨后2020年下降了0.87億元，農戶貸款余額為14.33億元。其中2016年至2017年的農戶貸款余額增量幅度最大，這無疑地傳達出增速高達29.19%,之根據安陽農村商業銀行2015至2020年農戶貸款余額占各項貸款余額的比重數據可以發現，2017年的占比為38.55%,是這六年間的最高值，可以說安陽農村商業銀行農戶貸款的規模在這一年實現了新的提升。總體上以2017年為界，2015至2020年農戶貸款余額占比先逐年增加，隨后呈現明顯的下降趨勢，具體情況如圖1所示。7(二)農戶對貸款服務需求持續增長安陽市農村商業銀行一直堅持以服務“三農”為宗旨，堅持為農戶服務的理念，并為此積極開展各項工作以推動農村經濟的發展。涉農貸款余額(億元)涉農貸款余額占比表2是2015至2020年安陽農村商業銀行涉農貸款余額增長率以及涉農貸款占各項8貸款余額的比重的統計數據(朱俊熙，成曉光，2020)。如表2所示，從這些方法中看出從余額上看，安陽農村商業銀行的涉農貸款余額每年均有一定程度的上漲，這在某種程度上體現了其中2015年的涉農貸款余額為15.29億元，而2020年的涉農貸款余額有35.92億元，較2015年上漲了134.92%,表明農戶對資金的需求也變得越來越多。從增長率和比重上看，安陽農村商業銀行的涉農貸款余額增長率是先下降后上升再下降的趨勢，這在某種意義上表明了但涉農貸款余額占各項貸款余額是稍微呈現上下波動的態勢，具體如圖2所示(孫悅忠，陳穎倩，2020)。從中可以看到的是安陽農村商業銀行的涉農貸款余額始終占該銀行各項貸款余額的70%以上，占有較大的比重。為了提升研究結果的可靠性，本研究在各個環節采取了一系列嚴謹的措施來應對潛在偏差。研究設計上，本文建立了一套詳盡的研究方案，確保問題設定的準確性和假設的科學依據。數據獲取階段，本文采用了多元化的數據來源策略，確保信息的完整性和互證性，同時采用標準化程序減少人為錯誤。數據分析時，本文綜合使用了定量分析和定性分析方法，全面審視數據，并利用現代統計工具進行計算，減少技術誤差。另外，本文還做了敏感性測試，以確認研究結果在不同條件下的穩健性。說明安陽農村商業銀行一直都有努力地在金融方面幫助農戶，用行動實踐宗旨與理念，其貢獻是顯而易見的(何志華，陳玉茜，2022)。9(三)業務辦理方式多樣化，電子交易占比高以通過微信公眾號、手機銀行APP、客服服務專線等方式進行申請貸款。根據圖3數據顯示，這在某種程度上映射了安陽市農村商業銀行從2015到2020年六年間，電子交易明顯的上漲態勢。截止2020年年末，安陽農村商業銀行的電子交易高達99.36%,在本(四)農戶貸款不良率逐年下降從余額方面來看，安陽農村商業銀行不良貸款余額從2015年的0.22億元減少到2020年的0.12億元，其下降了0.1億元，將近兩倍。不良貸款余額(億元)不良貸款率(數據來源：安陽農村商業銀行各年報數據整合)從不良率方面來看，在此類情況下隨著安陽市農村商業銀行農戶貸款規模的不斷擴大以及加大力度對不良貸款的防控，該行農戶貸款中不良貸款率也發生了一定的變動。如表3數據顯示，2015年的不良貸款率為2.92%,到2020年就已經下降到0.85%,下降了2.07個百分點。在這樣的環境中從六年間的情況來看，2015到2016年之間的不良貸款率下降較快，2016年的不良貸款率為1.18%,較之上年同比下降了1.74%,隨后五年間的不良貸款率整體比較平穩，總體保持在1%左右(魏奇彤，韓曉倩，2021)。0不良貸款余額(億元)·不良貸款率圖42015-2020年安陽農村商業銀行不良貸款額和不良貸款率變化趨勢圖從總體上來看，無論是不良貸款余額的數據還是不良貸款率的數據，在2015至2016年間的降幅都是最大的(邵嘉逸，樊慧瑩，2021)。之后的2016至2020年間不良貸款額和不良貸款率總體呈現上下波動的趨勢，在本文的研究語境里這種情況被賦予了重要意義這一定程度上也說明了信用風險依然存在。結合表1和表3的統計數據可以看到，2017年較2016年農戶貸款余額上升2.77億元，不良貸款余額就上升了0.05億元，新增貸款的不良貸款率為1.81%,高于同期的農戶貸款余額不良貸款率水平，這也說明如何繼續三、安陽農村商業銀行農戶小額信貸存在的問題(一)農戶小額信貸信用風險控制有待完善上農戶小額信貸又無需抵押和擔保條件，農戶到期后便不償還貸款(錢亦凡，鄧曉在某種意義上表明了最終導致出現農戶拖欠貸款甚至是無法償還貸款的情況(趙啟明，陳奇朝，2022)。(二)農戶小額信貸服務供給未能完全匹配農戶需求本文的研究語境里這種情況被賦予了重要意義從而能夠避免(三)農戶小額信貸辦理手續流程過于繁瑣越來越多樣化了，但是從手續上來看，申請貸最終確定后農戶才能收到貸款，這些都導致整個認了最初假設的有效性，還深化了該領域的理論認識。(四)農戶小額信貸貸后管理難里這種情況被賦予了重要意義把貸款資金用于其他用途而不是按照當初借款時規定的資金用途使用的情況，也會有信貸人員已經跟農戶講過了貸款資金不可隨意用作其它用途的事項，這在一定程度上映射但仍然存在一部分農戶擅自做主，比如把用于購買材料的貸款用于買房(曹文和，張君朝，2017)。而且部分信貸人員對其貸后工作也存在懈怠之心，且每筆農戶小額信貸的金額又較小，這就容易導致信貸人員忽視其貸后風險的管理3.貸后檢查敷衍銀行的信貸人員對貸款農戶的貸后檢查有時也是流于形式，對于各種檢查也是應付了事，比如檢查的人要檢查什么就給什么,通知需要檢查時才臨時把缺漏的東西補上。且在每次檢查中，若檢查出有問題的便只是會根據情況進行相應的處罰和罰錢，以及部分信貸人員還存在著怕承擔責任而不愿意做或推卸做事的現象，這些都會給貸后管理工作帶來一定的困難。(一)營造良好的信用環境第一，加強對農戶小額信貸的宣傳。安陽農村商業銀行可以結合實際情況，聯合市政府和中國人民銀行支行到各個鄉鎮一起開辦信用知識專題講座并張貼信用宣傳海報，讓農戶提高自身的信用意識，讓農戶意識到自己的信用信息和自身生活息息相關，了解認識到擁有不良信用的后果，從這些態度可以明白使農戶明白信用信息能夠影響到自身在社會中的生活，呼吁農戶要珍惜自身的信用記錄，營造良好的信用環境。第二，政府應加大對農業的扶持力度。因為農業生產的特殊性與周期性，安陽市政府應結合各個鄉鎮對應的開展農業相關的專業知識培訓，讓農戶更進一步的了解這方面的認識(郭羽翔，楊雨欣，2022)。同時也可以通過宣傳具體技術資料、廣播指導課程、開展專家田地里種植的授課等方式，這在某種程度上標志為農戶提供針對性的幫助，以及在結合農業生產技術與新技術方面提升農戶的掌握能力，為農戶創造良好的外部環境，增加農戶的收入，進而使農戶有能力償還貸款。而且政府可以利用自身的優勢，收集市完善不良信用的名單，對不良信用者或是有不良的行為的人，追究其責任和加強處理，相反地對信用良好者提供獎勵。從這些方法中看出并通過加強農戶信用等級的評級考(二)提升農戶小額信貸服務供給過績效獎勵鼓勵信貸人員走出去，這在某種意義上表明了這在員的工作熱情，但是要減少操作不當等因素造成的罰錢額度或是以其他的方式作為懲迫于生計而不得不留在銀行工作的情況，還有發現在銀行工作(三)優化農戶小額信貸辦理手續流程通過分好農戶的信用等級來確定對應的額度，可以有效地控制和降低農戶小額信貸風其次，相應地精簡與細化農戶提供有效證件的紙質最后，銀行要懂得充分利用互聯網與大數據技術，完善農戶信息資料與貸款體系。進而加快審核流程，且加大網絡上貸款的力度與宣傳，增強農戶對貸款的認知，對農戶小額信貸的辦理時間、所需條件、具體資料等情況詳細公開，當農戶對農戶小額信貸了解的越深、知道的越多，農戶申請貸款的可能性就越大，從而推動農戶小額信貸增量(許(四)加強貸款資金的貸后管理貸后管理是風險控制中最為重要的一環。如果銀行對貸后管理方面的工作消極怠慢，那么貸款資金的回收受到違約的可能性會大大增加，這在某種程度上標志不良率也會變大，銀行就會遭受嚴重的損失，因此銀行需要嚴格把控好貸款后續的管理，注重貸后管理工作。1.落實貸后檢查與跟進工作在做好一筆貸款發放程序后，信貸人員要積極進行貸款到期的催查與催收，把對貸款發展和回收情況計入農戶個人信用檔案，實現統一的登記環節，為以后貸款增加參考依據。同時貸后的檢查和跟進工作不僅需要發放貸款人檢查，還要由其他發放貸款人按照相關要求對農戶進行貸后檢查，這無疑地傳達出這樣可以避免部分信貸人員因為手上的客戶比較多，沒有足夠的時間與精力能夠去完成貸后的管理的問題所造成的一定影響，而且這里兩次檢驗人不同是為了避免首次檢查人為了逃避責任而不上報的情況，從這些方法中看出避免出現貸款無法收回的情況或是避免導致出現發現時間過晚而無法彌補損失的情況，保證貸后跟蹤工作的公正性與獨立性。2.建立信貸人員盡職免責機制在信貸人員嚴格遵守操作流程，并在其中沒有任何的失職行為時，可以為其形成免職貸款風險，這樣不僅可以有效的激勵信貸人員開展農戶小額信貸，這在某種程度上體現了還可以緩解他們因害怕責任而不進行貸款的心理，使信貸人員盡心盡職為貸后管理工作服務，為開展農戶小額信貸業務服