第五章電子支付工具（上）

【學習目標】知識目標了解電子支付工具的概念，掌握銀行卡的概念與及分類、理解各類銀行卡的功能。了解我國銀行卡的發展歷程，掌握銀聯的概念。了解我國銀行卡的管理方法。掌握我國的主要銀行卡的種類。熟悉國外銀行卡及銀行卡種類。技能目標掌握銀行卡的分類及功能。學會區別各類銀行卡。學會辨識銀聯卡。能夠熟知我國各家銀行發行的銀行卡。能力目標具有一定的辨識銀行卡種類的基本能力，掌握我國的銀行卡，銀聯卡的功能的能力。5.1電子支付工具概述

廣義的電子支付工具包括卡基支付工具、網上支付和移動支付（手機支付）等。卡基支付工具通俗的就是我們日常使用的銀行卡。網上支付是指人們通過互聯網完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。移動支付是指利用移動電話采取編發短信息和撥打某個號碼的方式實現支付。

5.2銀行卡

銀行卡是商業銀行向社會公開發行，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能，作為結算支付工具的各類卡的統稱。

5.2.1銀行卡的功能1）吸存工具2）結算工具3）信用工具5.2.2銀行卡的特性1）支付的唯一性2）風險的可控性3）效益的互動性5.2.3銀行卡的主體及其相互關系銀行卡的主體主要包括發卡行、持卡人、商戶、收單行（可同時為發卡行）、轉接機構，另外還包括設備提供商和網絡供應商。5.3銀行卡種類

按性質分類1）信用卡信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準貸記卡。5.3銀行卡種類

2）借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉賬卡（儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。轉賬卡（儲蓄卡）：轉賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能，借記卡不具備透支功能。專用卡：專用卡是具有專門用途，在特定區域使用的借記卡。具有轉賬結算、存取現金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。儲值卡：儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。按幣別分類1）人民幣卡2）外幣卡3）雙幣種卡按發行對象分類1）公司卡（商務卡）2）個人卡按信息載體分類1）磁條卡2）芯片（IC）卡5.4我國主要銀行卡

5.4.1中國銀行卡的發展歷程中國的銀行卡產業起步于二十世紀80年代，至今可大致分為五個階段：1）第一階段：1978年至1993年這一階段是中國銀行卡產業的萌芽起步階段。2）第二階段：1994年至1996年初1994年至1996年，是我國銀行卡產業的初步發展階段。3）第三階段：從1997至2001年1997年至2001年，我國銀行卡逐步實現聯網通用。4）第四階段：2001年底到2003年底2001年底至2004年初，中國銀聯成立，全面實現聯網通用目標，我國銀行卡產業迎來大發展時期。5）第五階段：2004年至今--品牌創建完善階段6）銀聯所謂的“銀聯”卡，并不是指重新發行一種專門的卡，而是在符合通聯通用的銀行卡上貼上“銀聯”的標識，也就是說各家銀行今后發行的新卡都帶有銀聯的標識，而現行的舊卡則要逐步地更換。5.4.2銀行卡業務風險和防范1）銀行卡業務主要風險類型及其特征（1）外部欺詐風險。（2）中介機構交易風險。（3）內部操作風險。（4）持卡人信用風險。2）如何有效防范銀行卡業務風險（1）完善銀行卡業務內控制度，提高制度執行力。（2）加強發卡環節風險管理，嚴把風險源頭關。（3）加強收單環節風險管理，防范交易風險。（4）加強ATM機等自助設備管理，防范欺詐風險。（5）加強宣傳教育，提高風險防范能力。（6）加強協作，建立健全銀行卡風險防范合作機制。5.4.3我國銀行卡產業發展趨勢1）銀行卡產業發展的政策環境將進一步改善2）繼續推廣銀聯標準卡3）新興支付渠道成為銀行卡產業增長的新亮點4）支付介質的新秀－－智能卡粉墨登場5）銀行卡業務風險防范機制逐漸完善5.4.3我國主要銀行卡介紹1）中國銀行長城卡中國銀行發行的長城卡主要有：長城準貸記卡、長城貸記卡、長城電子借記卡、長城國際信用卡、中銀信用卡。2）中國工商銀行牡丹卡中國工商銀行發行的牡丹卡種類主要為：（1）牡丹貸記卡（2）牡丹信用卡（3）牡丹國際卡3）中國交通銀行太平洋卡（1）太平洋借記卡（2）太平洋準貸記卡（3）太平洋國際卡5.5國外信用卡與國際卡組織

5.5.1國際信用卡的起源信用卡是網絡銀行的重要支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。電子貨幣—信用卡于1915年起源于美國，已經有80多年的歷史，信用卡從根本上改變了銀行的支付方式、結算方式，從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念，是一種重要的、廣泛應用的電子支付工具。5.5.2國際信用卡業務的發展1）國際信用卡簡介世界上有五大國際信用卡集團，他們發行的信用卡分別是：（1）威士卡（VISA卡，以前稱為維薩卡）；（2）萬事達卡（Mastercard）；（3）運通（AmericanExpress）；（4）大萊（DinersClup）卡；（5）JCB卡。這些國際信用卡是可以在全世界使用的“世界性電子貨幣”，是具有多種功能和多種附加值的國際信用卡。2）國際信用卡使用狀況分析1978年中國銀行廣州分行率先與香港東亞銀行簽訂了代理信用卡業務，使信用卡業務在我國迅速興起。1980年中國銀行先后與國外七家信用卡公司簽訂了受理信用卡取現和直接購貨業務協議，這七種國際信用卡有發達卡、威士卡、萬事達卡、大萊卡、百萬卡、JCB卡和美國運通卡。從此，我國開始廣泛推行信用卡業務。對于消費者（持卡人）來說，在他持有某一種國際信用卡后，例如持有威士卡或者萬事達卡等信用卡后，他就可以利用電子商務服務器的服務功能在全世界各地使用這種國際信用卡進行購物和支付賬款。3）國際信用卡的發展在銀行體系和支付系統比較發達的國家，銀行卡業務發展十