英國金融消費權益保護機構設置及主要職責一、英國主要金融消費者保護機構及其職責（一）金融行為監(jiān)管局（FCA）、審慎監(jiān)管局（PRA）和金融政策委員會（FPC）英國2012年的《金融服務法案》（FinancialServiceAct2012）于2012年12月19日獲得英國女王批準，將于2013年4月1日正式生效。該法案對英國金融監(jiān)管體系進行了徹底改革，誕生了三個獨立的機構：金融政策委員會（FPC）、由原來金融服務監(jiān)管局（FSA）拆分的審慎監(jiān)管局（PRA）和行為監(jiān)管局（FCA）。1、金融政策委員會（FPC）,是英格蘭銀行理事會內設的下屬委員會，負責宏觀審慎管理，確保整個金融體系的穩(wěn)健運行。FPC的目標是監(jiān)測風險，并對影響英國金融體系穩(wěn)定的系統性風險采取對策。2、審慎監(jiān)管局（PRA）,是獨立操作的英格蘭銀行附屬機構，負責對銀行、保險公司、大型投資機構的微觀審慎監(jiān)管，以防止出現重大風險。3、金融行為監(jiān)管局（FCA）,是一個獨立的機構，對財政部和議會負責，其負責整個金融行業(yè)服務行為的監(jiān)管。FCA的工作內容包括：對全部金融行業(yè)約26000家機構的金融行為進行監(jiān)管；對除受PRA監(jiān)管外的約23000家金融機構進行審慎監(jiān)管。FCA的核心目標是金融消費者保護，公平競爭和維護資本市場誠信。（二）金融申訴專員服務公司（FOS）金融申訴專員服務公司（FOS）是根據2000年制定的《金融服務與市場法案》（FinancialServiceandMarketAct2000）在2001年設立，其主要職責是解決消費者和金融機構間的各類爭議，它是糾紛處理的操作機構，不負責制定相關法規(guī)。FOS處理金融和貨幣領域范圍廣泛的投訴（包含所有金融機構），從保險、抵押貸款到投資和信用。FOS接受投訴的對象包括：自然人、小微企業(yè)、慈善團體和信托公司等。其工作模式的特點是公平、快速、合理和非正式。FOS的工作流程是：第一階段由金融消費者通過FOS的呼叫中心提出具體投訴事項；第二階段由FOS的工作人員對具體投訴事項進行調查和了解；最后由FOS中的督察專員團隊做出最后的判定。在整個工作流程中，第一階段中接到的投訴中如轉給金融機構，約6/7能得到較好解決；第二階段中通過“裁決員”制度，對投訴的消費者和被投訴機構進行調解，在這一階段能解決約80%的問題；真正需要督察專員團隊最后進行判定的案例非常少。如果商業(yè)機構不接受消費者投訴，消費者可直接向FOS投訴。對于直接向FOS提出的投訴，FOS會給商業(yè)機構機會讓其先自行處理。FOS是獨立和公正的，在做出最終決定前，FOS會充分了解雙方的實際情況并合理評估所有事實。FOS的服務對金融消費者是免費的，消費者不一定要接受FOS的判定結果，他們也可以直接向法庭提起訴訟。但如果消費者接受了FOS的判定，那么被投訴的商業(yè)機構就必須接受進而做出賠償。消費者單筆接受到的FOS賠償的最高限額為15萬英鎊。FOS的資金來源有兩個部分：一是向所有金融機構征稅（根據機構規(guī)模不同，每家機構征稅數額不同），這部分約占資金來源的10%；二是向被投訴的機構收取案例處理費（目前收費標準是每個投訴案例500英鎊，但同一機構的前三筆案例不收取費用，據測算，每一個案例的處理成本平均為484英鎊），約占90%。《金融服務與市場法案》中明確授予了FOS對機構征稅和收費的權利。每年FOS資金的預算和運用都由現在的FSA（未來的FCA）來審批。FOS的工作保有較高的透明度，每年發(fā)布年報和商業(yè)機構相關統計數據，最近兩年還在各大報紙頭版發(fā)布金融機構投訴排名表，此外，每月還會發(fā)布一期調查專員新聞稿。FOS對金融機構的影響力不亞于監(jiān)管方。目前，FOS共有員工2500多人，今年內會增至3000人。公司員工主要由三類組成，一是具有金融行業(yè)從業(yè)經驗的人員，二是具有法律背景的人員，三是具有公共服務領域經驗的人。2011年3月-2012年3月的一個財年中，FOS共接到需要調查和處理的投訴264,375筆，比上一年增長28%。在這些投訴中有約60%是關于支付賠償保險（PPI）這種產品的，共157,716筆。在此期間，投資相關的投訴同比下降了4%，銀行類投訴同比下降1%，而除PPI以外的其他保險類投訴同比上升31%。在所有投訴中約有一半來自4個金融服務集團。FOS成功處理了222,333筆投訴，并為64%的消費者投訴爭取到了賠償。約有2/3的投訴在6個月內處理完畢。2、金融服務賠償計劃（FSCS）金融服務賠償計劃（FSCS）也是根據《金融服務與市場法案》（FinancialServiceandMarketAct2000）在2001年12月設立，是行使公共職能的獨立私人部門，對監(jiān)管方（FSA）獨立，但要向監(jiān)管方和財政部負責。其主要職能是：對未獲得商業(yè)機構賠償的對象進行賠償；一旦確立賠償，要降低成本，從仍存活的機構中獲取賠償成本；將以前分業(yè)經營時各自的賠償機制合并在一起。2004年-2005年時，賠償計劃曾覆蓋抵押貸款和保險。FSCS的賠償范圍不包括：一是已經獲得機構賠償的消費者；二是消費者投訴的機構已倒閉，但有其他機構進行了賠償的消費者。FSCS主要賠償的對象是那些已經倒閉機構的客戶。FSCS受FSA監(jiān)管（改革后即受PRA監(jiān)管，也受FCA監(jiān)管），每年向FSA提供年報，并且與FSA簽有諒解備忘錄，同時，其管理層的開支由FSA監(jiān)管。FSCS的所有資金來源于機構，各機構所承擔的根據其所在類別不同有所差異。3、投訴專員辦（OCC）投訴專員辦也是根據2000年的《金融服務與市場法案》（FinancialServiceandMarketAct2000）在2001年9月設立。投訴專員辦（OCC）是承擔公共職能的公司制企業(yè)，接受機構和消費者對金融監(jiān)管當局（FSA，4月1日后變?yōu)镻RA和FCA）的投訴，監(jiān)管金融監(jiān)管者的行為。OCC監(jiān)管的范圍包括FSA的眾多行為和決策，但不包括FSA的政策制定、FSA與內部雇員的糾紛以及FSA的一般商業(yè)合同和商業(yè)行為。同時，OCC不監(jiān)管FOS和FSCS。OCC主席人選由FSA提名，財政部任命，任命之后FSA不得隨意更換。截止2012年末，OCC接受的全部投訴和咨詢案件共161起。二、各金融消費權益保護管理機構間的關系（一）FCA、PRA和FPC2012年的《金融服務法案》將原來的金融服務監(jiān)管局（FSA）拆分為審慎監(jiān)管局（PRA）和金融行為監(jiān)管局（FCA）（PRA承接原FSA的1000多名員工，FCA承接了3000多名）。PRA和FCA相對獨立，但關系密切。PRA負責微觀審慎監(jiān)管，它針對金融系統中較大的機構進行監(jiān)管，有助于保持金融體系的穩(wěn)定和審慎運行。FCA負責對金融行為進行監(jiān)管，這一職責的監(jiān)管對象涵蓋了PRA監(jiān)管的機構。此外，FCA出臺任何一項具體商業(yè)行為監(jiān)管法規(guī)前，需咨詢PRA的意見，若PRA認為該法規(guī)會對金融穩(wěn)定帶來負面影響，有權進行否決。將負責監(jiān)管金融機構行為的FCA單設，有利于監(jiān)督金融機構更好的保護消費者權益。財政部和議會財政部和議會審慎監(jiān)管局金融行為監(jiān)管局英格蘭銀行金融政策委員會受雙重監(jiān)管的機構（存款機構、保險機構及系統重要性投資公司）小機構的審慎監(jiān)管和所有機構的行為監(jiān)管附屬機構合作與協調關于金融穩(wěn)定給予指導和建議金融行為監(jiān)管局直接對財政部和議會負責單向否決權審慎監(jiān)管行為監(jiān)管審慎和行為監(jiān)管圖1英國主要金融管理部門間的關系金融行為金融行為監(jiān)管局的工作目標和主要職責根據《2012年金融服務法案》確立的FSA改革方向，改革后新設立的FCA具有三大戰(zhàn)略目標：一是金融消費者保護；二是促進有效競爭；三是確保市場誠信。一、三大目標的具體含義（一）金融消費者保護FCA實現金融消費者保護目標要全面考慮：1、不同的投資或交易涉及不同程度的風險；2、不同的金融消費者可能具有不同程度的經驗和專業(yè)知識；3、金融消費者有及時獲取準確的信息和建議的需求；4、金融消費者應為自己的決定承擔責任；5、金融機構在提供受監(jiān)管的金融服務時，應給予金融消費者適度的關懷，要充分考慮金融消費者參與有關投資或其它交易的風險程度以及金融消費者自身的能力；6、金融消費者在不同的投資或其它交易中可能會有不同的預期；7、消費者金融教育機構在履行消費者金融教育職能過程中提供給FCA的任何信息；8、FOS、FSCS依法提供給FCA的任何信息。的任何信息。（二）有效競爭FCA在考慮市場中金融服務競爭有效性時關注：1、使用或可能使用這些服務的不同金融消費者的需求，包括對使其做出理智選擇的信息的需求；2、使用這些服務的金融消費者獲得服務的難易程度，包括社會和經濟發(fā)展落后地區(qū)的金融消費者獲得這些服務的難易程度；3、獲得服務的金融消費者變換服務提供者的難易程度；4、新機構進入市場的難易程度；5、競爭鼓勵創(chuàng)新的程度。（三）確保市場誠信確保市場誠信旨在保護和提升英國金融系統的誠信度。英國金融系統的“誠信度”具體包括：1、金融系統的可靠性、穩(wěn)定性和靈活性；2、不被用于與金融犯罪有關之目的；3、不被市場濫用行為所影響；4、金融市場的有序運行；5、在這些市場中價格形成機制的透明性。二、《2012年金融服務法案》賦予FCA的新權利（一）金融產品管理和干預權從金融危機中吸取的重要教訓之一，是應對金融產品進行早期干預，而不是事件發(fā)生后再進行救濟，應通過預先防范以防止其對金融消費者造成損害。為此，FCA改進了信息收集方式，聽取金融消費者的意見，并采用新的監(jiān)督方式。在這種監(jiān)督方式下，FCA在金融產品最初設計過程中即進行干預，以更早地發(fā)現金融產品設計中的潛在問題。FCA會對金融機構設計、經營和銷售金融產品的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，如評價金融產品設計中是否考慮了目標客戶的需求，產品的銷售策略是否合適等。同時，加大對金融機構的問責力度，以確保金融產品的銷售范圍與目標客戶保持一致，產品的功能與預期相符。此外，在必要時，FCA可通過制定產品干預規(guī)則直接對金融產品進行干預，以防止其對金融消費者造成損害。例如，可限制特定金融產品某些功能的使用，可限制特定金融產品向部分或全部消費者進行推廣，也可采取限制金融產品銷售等臨時性產品干預手段。根據《2012年金融市場服務法案》，如果金融產品對金融消費者構成了不可接受的風險，FCA可制定規(guī)則禁止這些金融產品在市場上銷售。如果這些金融產品是在禁令生效后銷售給消費者的，FCA可通過制定規(guī)則讓消費者取回他們購買這些產品時支付的資金。這一規(guī)定，對于那些不考慮金融消費者利益的金融機構，將起到些金融產品在市場上銷售。如果這些金融產品是在禁令生效后銷售給消費者的，FCA可通過制定規(guī)則讓消費者取回他們購買這些產品時支付的資金。這一規(guī)定，對于那些不考慮金融消費者利益的金融機構，將起到較大的震懾作用。（二）金融產品和服務推廣限制權FCA不通過執(zhí)法程序，即可禁止誤導性的金融產品和服務在市場上推廣。這項新權利的使用，主要針對特定金融產品和服務的推廣行為，而不針對某一金融機構。FCA可單獨使用這項權利，也可在對金融機構采取執(zhí)法行動前使用這項權利。這項權利與FCA的其他處罰權有所不同，其他處罰權主要是針對金融機構違反規(guī)則時加以應用，而這項權利的應用范圍更廣。FCA在金融消費者可能遭受實際或潛在的經濟損失時，可使用這項權利；在金融機構的推廣行為對金融消費者的理性選擇或最優(yōu)交易選擇造成不利影響時，也可使用這項權利。FCA在使用這項權利時，首先向金融機構發(fā)出指令，要求其禁止金融產品和服務的推廣，并向金融機構說明禁止其金融推廣的理由。金融機構如果認為FCA做出了錯誤的決定，可向其提出申述。根據金融機構的申訴，FCA有權決定是否繼續(xù)執(zhí)行、修改或撤銷其指令。（三）實施有利于市場競爭的監(jiān)管政策FCA意識到，監(jiān)管政策雖可糾正潛在的市場失靈，使市場競爭充分發(fā)揮效用，但有時設計不周的監(jiān)管政策或過度監(jiān)管行為也會阻礙市場競爭。FCA決定加大市場分析力度，通過全面而深入的市場調研，了解消費者和金融機構的行為、市場結構和產品定價等方面的信息，以做好政策儲備，在必要時對現有監(jiān)管政策加以修改。FCA希望通過把競爭理念植入監(jiān)管政策的方式，使監(jiān)管框架最大限度地減少對市場競爭的扭曲。（四）公開執(zhí)法程序的權利這項新權利將允許FCA對外公開披露其對金融機構采取的紀律處分措施。在正式執(zhí)法過程中，FCA將首先發(fā)布“警告通知”，對外詳細披露金融機構紀律處分的細節(jié)。FCA希望通過更加公開和透明的執(zhí)法程序，讓金融消費者更好地理解FCA是代表其利益在行使職權；同時，也讓金融機構清楚什么行為是FCA所不能接受的。2、FSA（FCA）、FOS、FSCS、OCC（二）FCA、FOS、FSCS、OCC間的關系FSA（FCA）作為主要監(jiān)管機構，負責制定相關政策法規(guī)及實施對金融機構的行為監(jiān)管。FOS與FSCS分別獨立設立，但受FSA監(jiān)管，在FSA監(jiān)管框架下負責開展直接對消費者的投訴處理和賠償，FSCS與FOS的關系是，如向FOS提出投訴的消費者所投訴的公司破產，此案例即交到FSCS處理，兩者間有一定的互補關系。2011年12月-2012年12月，從FOS轉到FSCS