銀監(jiān)會授信管理制度總則制度目的本授信管理制度旨在規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)流程，確保授信業(yè)務(wù)的安全性、流動性和效益性，有效防范信用風(fēng)險，保障公司資金安全，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及授信業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于業(yè)務(wù)拓展部門、風(fēng)險管理部門、審批部門等。基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。2.安全性原則：優(yōu)先保障授信資金的安全，通過全面的風(fēng)險評估和控制措施，降低信用風(fēng)險。3.審慎性原則：在授信調(diào)查、審查、審批過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險因素。4.效益性原則：在確保風(fēng)險可控的前提下，追求授信業(yè)務(wù)的合理收益，提高公司經(jīng)濟效益。授信業(yè)務(wù)定義與分類授信業(yè)務(wù)定義授信是指公司向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信業(yè)務(wù)分類1.貸款：包括短期貸款、中期貸款和長期貸款，是公司最主要的授信業(yè)務(wù)形式。2.票據(jù)承兌：公司對客戶簽發(fā)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌，承諾在匯票到期日支付匯票金額。3.信用證：公司應(yīng)客戶申請，向受益人開立的一種書面信用保證文件，保證在符合信用證條款規(guī)定的情況下，向受益人支付款項。4.擔(dān)保：公司為客戶提供的各種擔(dān)保業(yè)務(wù)，如保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。5.其他授信業(yè)務(wù)：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和監(jiān)管要求，經(jīng)公司認(rèn)定的其他授信業(yè)務(wù)形式。授信業(yè)務(wù)流程授信申請1.客戶提交申請：客戶向公司業(yè)務(wù)拓展部門提交授信申請，申請材料應(yīng)包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款卡信息、授信業(yè)務(wù)申請書等。2.業(yè)務(wù)拓展部門初審：業(yè)務(wù)拓展部門收到申請后，對客戶提交的申請材料進(jìn)行初步審查，核實材料的完整性和真實性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或存在疑問，及時與客戶溝通補充或澄清。授信調(diào)查1.組建調(diào)查團隊：業(yè)務(wù)拓展部門根據(jù)客戶申請情況，組建授信調(diào)查團隊，明確調(diào)查人員職責(zé)。2.實地調(diào)查：調(diào)查團隊對客戶進(jìn)行實地走訪，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場競爭力、信用狀況等信息。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備設(shè)施、員工情況、上下游客戶關(guān)系、銀行賬戶流水等。3.信用評估：根據(jù)調(diào)查獲取的信息，對客戶進(jìn)行信用評估，分析客戶的還款能力和還款意愿。信用評估可采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合考慮客戶的財務(wù)指標(biāo)、行業(yè)地位、管理團隊素質(zhì)、市場前景等因素。4.撰寫調(diào)查報告：調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫授信調(diào)查報告，詳細(xì)闡述調(diào)查過程、客戶基本情況、信用評估結(jié)果、存在的風(fēng)險及建議等內(nèi)容。調(diào)查報告應(yīng)客觀、真實、準(zhǔn)確，為后續(xù)的審查和審批提供依據(jù)。授信審查1.審查部門接收材料：風(fēng)險管理部門收到授信調(diào)查報告及相關(guān)申請材料后，進(jìn)行登記和編號。2.合規(guī)性審查：審查人員對授信業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部制度進(jìn)行審查。重點審查授信主體資格、業(yè)務(wù)范圍、授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等是否合規(guī)。3.風(fēng)險評估審查：運用風(fēng)險評估模型和方法，對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行深入評估。審查風(fēng)險點是否充分揭示，風(fēng)險防范措施是否有效可行。評估客戶的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并提出風(fēng)險控制建議。4.審查意見出具：審查結(jié)束后，審查人員撰寫審查意見，明確是否同意授信以及授信的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等具體條件。如不同意授信，應(yīng)詳細(xì)說明理由。審查意見經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，提交審批部門。授信審批1.審批流程啟動：審批部門收到審查意見后，根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度和審批權(quán)限，啟動相應(yīng)的審批流程。2.審批決策：審批人員對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審議，綜合考慮審查意見、風(fēng)險評估結(jié)果、公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出審批決策。審批決策分為同意授信、有條件同意授信和不同意授信三種。同意授信：審批人員認(rèn)為授信業(yè)務(wù)風(fēng)險可控，符合公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，同意按照審查意見確定的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等條件給予授信。有條件同意授信：審批人員認(rèn)為授信業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險，但通過采取特定的風(fēng)險防范措施可以有效控制風(fēng)險，同意在附加一定條件的情況下給予授信。條件應(yīng)明確、具體，具有可操作性。不同意授信：審批人員認(rèn)為授信業(yè)務(wù)風(fēng)險過高，不符合公司利益或相關(guān)規(guī)定，不同意給予授信。應(yīng)說明不同意的具體原因。3.審批結(jié)果通知：審批決策做出后，審批部門及時將審批結(jié)果通知業(yè)務(wù)拓展部門和風(fēng)險管理部門。同意授信的，通知業(yè)務(wù)拓展部門與客戶簽訂授信合同；有條件同意授信的，要求業(yè)務(wù)拓展部門落實相關(guān)條件后再簽訂合同；不同意授信的，向業(yè)務(wù)拓展部門說明原因。授信合同簽訂1.合同文本準(zhǔn)備：業(yè)務(wù)拓展部門根據(jù)審批結(jié)果，準(zhǔn)備授信合同文本。合同文本應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保合同條款合法合規(guī)、完整準(zhǔn)確。2.合同簽訂審核：風(fēng)險管理部門對授信合同文本進(jìn)行法律合規(guī)性審核，重點審查合同條款是否符合法律法規(guī)要求，是否存在法律風(fēng)險。審核通過后，提交公司法律顧問進(jìn)行審核。3.合同簽訂：經(jīng)審核無誤后，業(yè)務(wù)拓展部門與客戶簽訂授信合同。合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格按照公司合同管理規(guī)定執(zhí)行，確保合同簽訂的真實性、有效性和合法性。簽訂后的合同原件由風(fēng)險管理部門歸檔保管，復(fù)印件交業(yè)務(wù)拓展部門留存執(zhí)行。授信發(fā)放與管理1.授信發(fā)放條件審核：業(yè)務(wù)拓展部門在授信發(fā)放前，對客戶是否滿足授信合同約定的發(fā)放條件進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括但不限于擔(dān)保手續(xù)是否辦妥、提款申請資料是否齊全、客戶經(jīng)營狀況是否發(fā)生重大不利變化等。2.授信發(fā)放操作：審核通過后，業(yè)務(wù)拓展部門按照授信合同約定的方式和流程，辦理授信發(fā)放手續(xù)。放款資金應(yīng)直接支付至符合合同約定用途的交易對象賬戶，不得挪作他用。3.貸后管理：風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤管理，定期收集客戶的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，監(jiān)測客戶的經(jīng)營狀況、信用狀況和還款能力變化情況。如發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險預(yù)警信號，及時采取風(fēng)險處置措施，包括但不限于要求客戶補充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整授信額度等。4.風(fēng)險預(yù)警與處置：建立風(fēng)險預(yù)警機制，設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，風(fēng)險管理部門及時發(fā)出預(yù)警通知，相關(guān)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于重大風(fēng)險事件，成立專項風(fēng)險處置小組，制定風(fēng)險處置方案，確保風(fēng)險得到有效控制，保障公司資金安全。授信業(yè)務(wù)的變更與終止1.授信業(yè)務(wù)變更：在授信有效期內(nèi)，如客戶因經(jīng)營需要或其他原因申請變更授信業(yè)務(wù)的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)重新發(fā)起授信申請，按照本制度規(guī)定的流程進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。經(jīng)審批同意后，簽訂相關(guān)變更協(xié)議，辦理變更手續(xù)。2.授信業(yè)務(wù)終止：授信業(yè)務(wù)到期后，如客戶按時足額償還授信本息，授信業(yè)務(wù)自動終止。如客戶未能按時足額償還，業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時采取催收措施，并按照不良資產(chǎn)處置程序進(jìn)行處理。在授信業(yè)務(wù)終止前，應(yīng)確保相關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰，擔(dān)保手續(xù)解除等工作落實到位。授信風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法：采用多種風(fēng)險識別方法，包括但不限于財務(wù)分析、行業(yè)分析、市場調(diào)研、實地考察等，全面識別授信業(yè)務(wù)中可能存在的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險。2.風(fēng)險評估指標(biāo)體系：建立完善的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，涵蓋客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、信用記錄、行業(yè)前景、市場競爭等多個方面。通過對各項指標(biāo)的量化分析，評估授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。3.風(fēng)險評估模型運用：運用先進(jìn)的風(fēng)險評估模型，如信用評分模型、違約概率模型等，對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的風(fēng)險評估。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級，為風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制：合理設(shè)定授信額度：根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力和風(fēng)險承受能力，合理確定授信額度，避免過度授信。優(yōu)化擔(dān)保方式：要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。對擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格的評估和管理，確保擔(dān)保的有效性和足值性。加強貸后管理：定期對客戶進(jìn)行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險問題。建立客戶信用檔案，記錄客戶的信用狀況和還款情況，為后續(xù)授信決策提供參考。2.市場風(fēng)險控制：關(guān)注市場動態(tài)：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場價格波動等因素，及時調(diào)整授信策略，防范市場風(fēng)險對授信業(yè)務(wù)的影響。設(shè)定風(fēng)險限額：根據(jù)公司風(fēng)險偏好和承受能力，設(shè)定市場風(fēng)險限額，如行業(yè)授信限額、地區(qū)授信限額、產(chǎn)品授信限額等。對超出限額的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格審查和控制。3.操作風(fēng)險控制：完善內(nèi)部控制制度：建立健全授信業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。加強員工培訓(xùn)：定期對涉及授信業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識，確保員工熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制要求。強化監(jiān)督檢查：加強對授信業(yè)務(wù)操作過程的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，追究相關(guān)人員的責(zé)任。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定：設(shè)定一系列風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、擔(dān)保代償率等，對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。2.風(fēng)險預(yù)警機制建立：根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)的變化情況，建立風(fēng)險預(yù)警機制。設(shè)定不同的風(fēng)險預(yù)警級別，如紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警等。當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，提醒相關(guān)部門采取風(fēng)險處置措施。3.預(yù)警信息處理：收到風(fēng)險預(yù)警信息后，風(fēng)險管理部門應(yīng)立即對預(yù)警信息進(jìn)行分析評估，確定風(fēng)險程度和影響范圍。及時將預(yù)警信息傳遞給相關(guān)部門，并督促相關(guān)部門采取有效的風(fēng)險處置措施。對預(yù)警信息的處理情況進(jìn)行跟蹤記錄，確保風(fēng)險得到有效控制。授信業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門監(jiān)督：風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查授信業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)是否符合制度規(guī)定和操作流程。對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.審計部門監(jiān)督：審計部門定期對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計，檢查授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險性和效益性。審計內(nèi)容包括但不限于授信業(yè)務(wù)制度執(zhí)行情況、風(fēng)險控制措施落實情況、業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范性等。對審計發(fā)現(xiàn)的問題提出審計建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，并對整改情況進(jìn)行跟蹤檢查。外部檢查應(yīng)對1.監(jiān)管檢查配合：積極配合銀監(jiān)會等外部監(jiān)管部門的檢查工作，如實提供授信業(yè)務(wù)相關(guān)資料和信息。對監(jiān)管部門提出的問題和要求，及時進(jìn)行整改落實，并按時報送整改報告。2.行業(yè)檢查參與：參與行業(yè)協(xié)會組織的行業(yè)檢查和自律活動，學(xué)習(xí)借鑒行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗和做法，不斷完善公司授信管理制度。同時，通過行業(yè)檢查，了解行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管要求的變化，及時調(diào)整公司授信業(yè)務(wù)策略。責(zé)任追究違規(guī)行為界定明確授信業(yè)務(wù)中各類違規(guī)行為的界定標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于違反授信審批流程、違規(guī)發(fā)放貸款、未履行風(fēng)險控制職責(zé)、隱瞞風(fēng)險信息等行為。責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟處罰：對違規(guī)責(zé)任人給予罰款、扣減績效獎金等經(jīng)濟處罰，以懲戒其違規(guī)行為。2.紀(jì)律處分：根據(jù)違規(guī)行為的嚴(yán)重程度，給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀(jì)律處分。3.法律責(zé)任追究：對于嚴(yán)重違規(guī)行為，如構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。責(zé)任追究程序1.調(diào)查核實：發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為后，由風(fēng)險管理部門或?qū)徲嫴块T牽頭進(jìn)行調(diào)查核實，收集相關(guān)證據(jù)