金融扶貧中的小額信貸問題研究的國內外文獻綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u15788金融扶貧中的小額信貸問題研究的國內外文獻綜述 134321.1金融扶貧研究 112011.2金融扶貧與小額信貸關系研究 2207491.3小額信貸供需失衡研究 2參考文獻1.1金融扶貧研究當前我國以及國外的學者對于金融扶貧的研究很多，研究的內容多樣，研究的結構主要是在三個部分：金融扶貧帶來的盈利、金融扶貧的參與的群體以及向貧困群體提供的產品。（1）金融扶貧的效益根據國外學者Dollar和Kraay(2001)的最新研究成果表現，地區金融的整體發展是有利于當地的經濟發展，而且這種金融發展也有利于貧困地區脫貧致富的[7]。學者Jalilian和Kirkpatrick(2005)利用統計數據，將40多個國家的面板數據進行進一步的處理分析，最終將地區金融情況、當地經濟發展以及脫貧致富三方面的聯系表述清楚。論文的研究結論是地區金融發展不僅可以促進當地經濟發展也有利于貧困人口的數量的減少[8]。根據國內學者的研究內容表明，陳嘯(2018)表示，金融扶貧的短期效應對于扶貧確實可以起到很大的作用，但是長期的資金供給不均衡還是對于扶貧的作用有一定的影響[9]。伍艷（2012）將2010前9年的數據采用實證分許的方法，農村地區的金融進步對于貧困人口數量的減少有很大的正面作用，也會在一定程度上不利于消除地區間的貧富差距嚴重的情況。根據以上國內外學者關于金融扶貧整體帶來的收益表示，地區金融的發展有助于消除地區貧困的，但是保證金融扶貧資金的供需平衡是其中的關鍵[10]。（2）金融扶貧的主體我國的基層金融機構主要包含的主體有兩類分別是沒有一定資質的的非正規的金融機構以及由政府授權的有相關規定的正規金融機構。根據目前國外的研究公布的內容顯示，Nicholas等（2009）將南非的統計數據公布并計算，得出這類型的金融扶貧的主體可以解決農民在種植農業過程中遇到的很多問題，將農業的發展進行進一步的推行[11]。Conning等（2011）將正規的金融機構以及非正規的金融機構進行詳細的闡述，特別是對功能和作用進行詳細的說明，并且表述中說明了上訴的金融機構有利于農民的收入提升[12]。國內學者顧海峰（2010）對于現階段國外的很多金融機構的發展進行了對比，當下的金融機構的發展可以使小額信貸的發展的效率得到提升[13]。中國的學者以及歐美的學者對于金融扶貧過程中的參與主體都給予了研究，金融主體的發展有利于各國的經濟的發展。（3）金融扶貧的產品不同國家和地區的金融扶貧的產品存在一定的差異，但是主要還是以政策性貸款、小額貸款和農村保險這三類為主，對于這三類典型的產品，很多學者也花費了心血給出了相應的研究結果。國內學者張勝榮（2018）提出了在當前很流行的一種新的小額信貸的扶貧方式，對于部門地區的貧困戶要求地方縣市區給與擔保，免費為貧困戶提供貸款[14]。國外學者Khandker（2005）在文獻中提出，金融機構提供給貧困地區農戶的金融產品和服務有利于整個地區的脫貧致富[15]。PerraultEK等(2017)表明不同經濟主體之間的扶貧關系也是有很大差異的，必須針對具體的問題做到具體分析，要對于農村地區的金融市場進行詳細的討論和研究[16]。農村地區的脫貧致富需要在各方協調下才能有更好的完成，這需要有更多的相關民間以及政府機構進行調控。1.2金融扶貧與小額信貸關系研究國外學者PaulM等(2007)將小額信貸認定為一種新型的金融扶貧手段，它是金融扶貧環節中非常重要的一部分，可以向農戶提供小額的信貸資金，以政府作為信用評估保障小額信貸的還款率[17]。國內學者邵宏偉（2018）表示，作為金融扶貧手段中比較新穎的一種，所針對的人群主要是低收入以及中等收入的人群，貸款的額度少，時間也相對來說比較短，甚至實現無擔保等[18]。陳弘等（2019）認為小額信貸是最符合窮人發展的金融模式之一，這種由國家參與制度化的安排可以為貧困戶的發展提供助力[19]。劉大耕（2000）將小額信貸視為金融扶貧信貸模式的創新，利用新型的金融手段對貧困的改善提供助力[20]。杜曉山等（2011）認為小額信貸的特點是信貸額度較低且發放的范圍較為分散，這兩個特點之間存在一定的聯合性，建立了小額信貸的核心的過程[21]。國外學者Jeffrey(2010)指出小額信貸具有金融屬性和社會屬性雙重屬性，更加側重社會效益，旨在向低收入群體提供信貸資金等金融服務，并將使該群體利益最大化視為發展目標[22]。Robin(2014)認為小額信貸有其特定的目標客戶，即廣大農村地區低收入群體，該群體較難從正規金融機構獲取信貸服務[23]。1.3小額信貸供需失衡研究（1）小額信貸供需失衡的表現國內學者易小蘭等（2013）采用問卷調研的方式對農戶的現狀進行考察，根據他給出的結論顯示，農戶對于小額信貸的需求量非常大，但是現階段農戶的金融市場發展不均衡，小額貸款供給量還是無法滿足需求[24]。廖媚媚等（2016）對于山西省武鄉縣進行了詳細的考察，分析并了解了當地的小額資金供給和需求的情況，得出的結論表明農戶對于小額信貸的需求量大于供給量，農戶中的很大一部分對于小額信貸的供給過程存在不滿，認為金融機構的審貸程序的復雜性影響到了對于信貸需求的積極性[25]。外國學者LoubereN(2015)在文獻中提到了農村小額信貸供給與需求之間存在一定的矛盾性，并找出相關的原因，以及針對性的提出了可行的政策建議[26]。余婷婷和張羽帆（2017）針對性的走訪考察了縣鄉的金融情況，根據走訪調查以及問卷調查的結構，發現現階段的貸款主體農戶的需求還暫時無法被全部滿足27]。MalkiI(2015)具體闡述了農村小額信貸資金供求不均衡的若干表現，強調加大金融扶貧力度，不斷健全農村金融信貸機制、農業保險機制等[28]。趙敏（2018）在文獻中提出，安徽省的小額信貸的發展受限于當地的環境，需要政府在一定程度上加大投入，給予支持，助力當地金融扶貧市場的發展[29]。HarmgartH(2014)分析了農村地區現階段小額信貸供需現狀，指出農業生產天然弱質性影響信貸資金的供給，同時闡明了小額信貸所面對的各種類型風險以及風險管控措施，從健全農戶信用等級體系、建立金融產品擔保體系等角度提出一系列建議[30]。（2）小額信貸供需失衡的成因一是從地區經濟主體的角度出發進行研究。國內學者樊帆（2016）研究發現我國部分地區的收入較低的農戶對于小額信貸的資金需求量非常大，這部分的資金要承擔醫療和生活的壓力，現在的小額信貸的資金受限于金融體系的發展無法提供更多的供給[31]。廖媚媚（2016）對于江西省的小額信貸的情況也進行了詳細的考察，農戶對于的小額信貸的資金的需求愿望很大，但是現階段金融機構所設定的復雜的信貸程序嚴重影響了農戶申請小額信貸的積極性[32]。宮琛、李洋等(2009)針對中國大陸的十多個省市區的農村地區進行了問卷調查，發現現在的農戶的小額貸款市場中，金融機構與農戶的目標存在不一致的情況，金融機構擔心農戶無法負擔貸款就在發放貸款上設置較為嚴苛的申請條件[33]。二是分析國家之間的社會特性和農戶自身的特征。徐娟娟（2010）對江西省的農村供求的現狀進行了討論，針對性從控制小額信貸風險、完善社會信用體系以及采用舉措刺激小額信貸供給三方面提供建議[34]。劉立民等（2015）分析得到我國的農村信用市場還存在供給的途徑達不到多樣化的要求，小額信貸的供需不均衡且存在一定的矛盾[35]。郭志儀等（2015）對甘肅省的農戶進行了實地考察，對農村地區和農業發現的現場進行了分析，提出了針對性改進小額信貸的金融產品，創新小額信貸產品的形式可以為小額信貸的整體的供需均衡提供幫助[36]。夏蓓等（2017）對浙江省浙北地區的幾百個農戶進行了問卷調查分析，通過兩種分析發放對當地的農戶的發展提供了詳細分析，這個研究結果表示，由于政府對于小額信貸的供需提供的補貼力度相對較小，信貸供給的補貼小，導致政府的機構積極性較低，導致小額信貸的供需存在失衡的狀況[37]。三是對于分析國家整體金融體制。對于這方面的研究以國內的學者為主，其中趙安紅（2015）分析我們國家的農村整體的信用情況，得出我國信用體制存在一定的不足，對于信貸供需矛盾存在一定的缺陷[38]。竇俊賢等（2016）通過演化博弈的模型對于信貸供求雙方的關系驚喜進一步分析，這需要我們在信用體系的建立、金額的供給以及信貸風險方面三個方面進一步改進[39]。李曉峰等（2012）根據我國鄉村地區的金融供給以及需求矛盾特點進行分析，分析出金融供需不均衡的因素，提出針對性的對策建議解決供需不均衡的問題。[40]。（3）小額信貸供需失衡的理論研究一是小額信貸的總體配給理論。國外學者Freimer等（1965）表示，小額信貸的還貸款率是受到銀行的利率的影響的，而小額信貸的配給當供給和需求無法相等時，就存在供需間的不均衡[41]。Fried等（1981）分析當前的小額信貸的供給主要是存在以下兩種的情況：第一是由于供給量有限，所以就存在一部分人可以獲得貸款而另一部分的人無法獲得，因此存在貸款不均衡現在；第二是貸款供給充足的情況下，此時小額信貸的配置是否合理就決定了貸款的積極性是否回收藥影響。因此，這要求政府予以一定的政策支持，使小額信貸的總體可獲得性有所提升[42]。在信貸供給方面，由于在供需雙方之間確實存在信息不對稱的情況，這些情況影響到農民對于貸款的可得性。小額信貸的供給也受到農民和金融機構共同的影響，這需要通過普惠金融拓寬農戶的收入來源，利用好小額信貸資金，從而實現貸款可得性上的提高[43]。二是鄉村金融關系研究。當前對于整體的金融發展更多的是從供給方的角度出發進行研究的，而對于需求方的分析相對來說較為缺乏。WillamsonSD（1986)在文獻中也給出了關于企業發展名言“企業的發展只要前進一步，而金融跟在后面也會前進一步”[44]。著名的經濟學家HughT·Patrick（1966）在金融供給以及以及金融需求上都有很深的造詣，他對于兩個方面都提出了自己的理論。在他看來，發展中國家更需要金融的發展，這既可以分散風險也能降低成本。參考文獻[1].向全國脫貧攻堅楷模榮譽稱號獲得者等頒獎并發表重要講話[N].南通日報，2021-2-26.[2]肖文海,蔣海舲,夏煜.深入推進生態扶貧[N].中國社會科學報,2018-11-02(005).[3]王琳,李珂珂.我國金融扶貧的長效機制構建研究[J].學習與探索,2020(02):138-143.[4]侯曉東.供給側結構改革的馬克思主義政治經濟學研究——基于市場供需均衡理論比較視角[J].當代經濟,2016(19):4-6.[5]SchusterPeter.Modelsofevolutionandevolutionarygametheory:Acommenton"Evolutionarygametheoryusingagentbasedmodels"byChristophAdami,JorySchossau,ArendHintze.[J].Physicsoflifereviews,2016,19.[6]MaynardSmithJ,PriceG(1973)Thelogicofanimalconflict.Nature,264,1518.[7]DollarD,KraayA.Growthisgoodforthepoor,WorldBankPolicyResearchDepartmentWorkingPaper.No.2587,2001.[8]JalilianH,KirkpatrickC.Doesfinancialdevelopmentcontributetopovertyreduction?.JournalofDevelopmentStudies,2005,41(4):636-656.[9]陳嘯、吳佳：《我國金融精準扶貧協同治理模式研究》，《中國行政管理》，2018年第10期，68-72頁.[10]伍艷.中國農村金融發展的減貧效應研究——基于全國和分區域的分析[J].湖北農業科學,2013,52(01):208-212.[11]NicholasMOdhiambo.Finance-Growth-PovertyNexusinSouthAfrica:ADynamicCausa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