借貸公司風險管理制度總則一、目的為規(guī)范借貸公司的經(jīng)營行為，有效識別、評估、監(jiān)測和控制各類風險，保障公司資產(chǎn)安全，維護客戶合法權(quán)益，促進公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，特制定本制度。二、適用范圍本制度適用于借貸公司及其所屬各部門、分支機構(gòu)和全體員工。三、管理原則1.全面性原則：風險管理制度應(yīng)涵蓋公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)和各類風險，確保無死角、無盲區(qū)。2.審慎性原則：在風險管理過程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮各種不利因素和潛在風險，采取合理的風險控制措施。3.獨立性原則：風險管理部門應(yīng)獨立于業(yè)務(wù)部門，具有相對獨立的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，確保風險管理的客觀性和公正性。4.動態(tài)性原則：風險管理制度應(yīng)根據(jù)公司經(jīng)營環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展和風險狀況的變化及時進行調(diào)整和完善，保持制度的有效性和適應(yīng)性。四、風險管理組織架構(gòu)1.公司設(shè)立風險管理委員會，負責公司風險管理的總體決策和領(lǐng)導工作。風險管理委員會由公司董事長或總經(jīng)理擔任主任，相關(guān)部門負責人為成員。2.公司設(shè)立風險管理部，作為風險管理委員會的日常辦事機構(gòu)，負責公司風險管理制度的制定、執(zhí)行、監(jiān)督和評估等工作。風險管理部配備專業(yè)的風險管理人員，具備豐富的風險管理經(jīng)驗和專業(yè)知識。3.各業(yè)務(wù)部門設(shè)立風險管理員，負責本部門業(yè)務(wù)風險的識別、評估和控制工作，并及時向風險管理部報告風險狀況。五、風險管理職責1.風險管理委員會職責（1）制定公司風險管理戰(zhàn)略和政策，確定風險管理的目標和原則。（2）審議批準公司風險管理制度和重大風險事件的處理方案。（3）監(jiān)督檢查公司風險管理工作的開展情況，對風險管理工作進行評價和考核。（4）協(xié)調(diào)解決公司風險管理中的重大問題，提出改進措施和建議。2.風險管理部職責（1）擬定公司風險管理制度和流程，經(jīng)風險管理委員會審議通過后組織實施。（2）對公司各類風險進行識別、評估和監(jiān)測，定期發(fā)布風險報告。（3）指導和監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門的風險管理工作，組織開展風險培訓和宣傳活動。（4）對公司重大風險事件進行調(diào)查和處理，提出整改意見和建議。（5）建立和完善公司風險預警體系，及時發(fā)出風險預警信號。3.各業(yè)務(wù)部門職責（1）負責本部門業(yè)務(wù)風險的識別、評估和控制工作，制定本部門的風險管理制度和流程。（2）嚴格執(zhí)行公司風險管理制度和流程，確保業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性和風險可控性。（3）及時向風險管理部報告本部門的風險狀況和風險事件，配合風險管理部開展風險調(diào)查和處理工作。（4）積極參與公司風險管理工作，提出合理化建議和改進措施。六、風險分類與評估1.風險分類公司的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險和法律合規(guī)風險等。（1）信用風險：指借款人未能按照合同約定履行還款義務(wù)而給公司帶來的損失風險。（2）市場風險：指由于市場價格波動等因素導致公司資產(chǎn)價值發(fā)生變化而給公司帶來的損失風險。（3）操作風險：指由于內(nèi)部操作流程不完善、人員失誤或外部事件等因素導致公司遭受損失的風險。（4）流動性風險：指公司無法及時滿足客戶提款需求或償還債務(wù)而導致的資金周轉(zhuǎn)困難風險。（5）法律合規(guī)風險：指公司因違反法律法規(guī)或監(jiān)管要求而面臨的法律責任和經(jīng)濟損失風險。2.風險評估方法公司采用定性與定量相結(jié)合的方法對各類風險進行評估。定性評估主要通過對風險因素的分析和判斷來確定風險的等級和程度；定量評估主要通過建立風險計量模型來計算風險的大小和概率。3.風險評估流程（1）各業(yè)務(wù)部門定期對本部門的業(yè)務(wù)風險進行自我評估，并將評估結(jié)果報風險管理部。（2）風險管理部對各業(yè)務(wù)部門的風險評估結(jié)果進行匯總和分析，形成公司的風險評估報告。（3）風險管理委員會對公司的風險評估報告進行審議和決策，確定公司的風險等級和應(yīng)對措施。信用風險管理一、信用風險識別1.借款人信用狀況評估：通過對借款人的基本信息、財務(wù)狀況、信用記錄等方面進行調(diào)查和分析，評估借款人的信用狀況和還款能力。2.擔保物評估：對借款人提供的擔保物進行評估，包括擔保物的價值、流動性、可變現(xiàn)性等方面，確保擔保物能夠有效覆蓋借款風險。3.行業(yè)風險評估：對借款人所在行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策法規(guī)等方面進行評估，分析行業(yè)風險對借款人還款能力的影響。二、信用風險評估1.信用評分模型：建立信用評分模型，對借款人的信用狀況進行量化評估，根據(jù)評分結(jié)果將借款人分為不同的信用等級。2.違約概率計算：通過對歷史違約數(shù)據(jù)的分析和統(tǒng)計，計算借款人的違約概率，為信用風險的計量和管理提供依據(jù)。三、信用風險控制1.授信審批：嚴格執(zhí)行授信審批制度，對借款人的信用狀況、擔保物情況等進行全面審查，確保授信額度的合理性和風險可控性。2.貸后管理：加強貸后管理工作，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行跟蹤和分析，及時發(fā)現(xiàn)和解決風險問題。3.風險預警：建立風險預警機制，對借款人的信用狀況、還款能力等進行實時監(jiān)測，當出現(xiàn)風險預警信號時及時采取措施進行處理。4.壞賬核銷：對確實無法收回的壞賬，按照規(guī)定的程序進行核銷，及時核銷損失，避免風險積累。市場風險管理一、市場風險識別1.利率風險：由于市場利率波動導致公司資產(chǎn)價值發(fā)生變化而帶來的風險。2.匯率風險：由于匯率波動導致公司外幣資產(chǎn)或負債價值發(fā)生變化而帶來的風險。3.價格風險：由于市場價格波動導致公司投資或交易資產(chǎn)價值發(fā)生變化而帶來的風險。二、市場風險評估1.敏感性分析：通過對市場利率、匯率、價格等因素的敏感性分析，評估市場風險對公司資產(chǎn)價值的影響程度。2.VaR模型：建立VaR模型，計算在一定置信水平下公司可能面臨的最大市場風險損失。三、市場風險控制1.投資組合管理：合理配置投資組合，分散市場風險，降低單一資產(chǎn)的風險暴露。2.套期保值：通過套期保值工具，如期貨、期權(quán)等，對沖市場風險，鎖定收益或降低損失。3.風險限額管理：設(shè)定市場風險限額，對市場風險進行限額控制，確保風險在可控范圍內(nèi)。4.動態(tài)調(diào)整：根據(jù)市場環(huán)境的變化，及時調(diào)整投資組合和風險控制措施，保持市場風險的可控性。操作風險管理一、操作風險識別1.內(nèi)部流程風險：由于內(nèi)部操作流程不完善、不規(guī)范導致的操作風險，如審批流程不嚴謹、賬務(wù)處理錯誤等。2.人員風險：由于人員失誤、欺詐、違規(guī)等行為導致的操作風險，如員工操作不當、內(nèi)外勾結(jié)等。3.系統(tǒng)風險：由于信息系統(tǒng)故障、安全漏洞等導致的操作風險，如系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等。4.外部事件風險：由于外部突發(fā)事件，如自然災(zāi)害、社會事件等導致的操作風險，如地震、火災(zāi)、罷工等。二、操作風險評估1.風險事件統(tǒng)計分析：對過去發(fā)生的操作風險事件進行統(tǒng)計和分析，找出操作風險的高發(fā)環(huán)節(jié)和原因。2.風險評估指標體系：建立操作風險評估指標體系，對操作風險進行量化評估，如操作失誤率、內(nèi)部欺詐率等。三、操作風險控制1.內(nèi)部控制制度建設(shè)：建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范內(nèi)部操作流程，加強對各項業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督和管理。2.人員管理：加強對員工的培訓和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，建立健全員工考核和激勵機制，防止員工違規(guī)行為的發(fā)生。3.信息系統(tǒng)安全管理：加強信息系統(tǒng)的安全管理，建立完善的信息系統(tǒng)安全保障體系，防止信息系統(tǒng)故障和安全漏洞導致的操作風險。4.應(yīng)急管理：制定應(yīng)急預案，建立應(yīng)急響應(yīng)機制，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力，減少操作風險造成的損失。流動性風險管理一、流動性風險識別1.資產(chǎn)負債匹配風險：由于資產(chǎn)和負債的期限、利率等不匹配導致的流動性風險，如短期負債用于長期投資等。2.資金周轉(zhuǎn)風險：由于資金周轉(zhuǎn)不暢導致的流動性風險，如客戶集中提款、貸款逾期等。3.市場流動性風險：由于市場流動性不足導致的公司資產(chǎn)無法及時變現(xiàn)而帶來的流動性風險。二、流動性風險評估1.流動性指標分析：通過計算流動性比率、流動性覆蓋率等指標，評估公司的流動性狀況和風險水平。2.壓力測試：進行壓力測試，模擬各種不利情況下公司的流動性狀況，評估公司的應(yīng)對能力和風險承受能力。三、流動性風險控制1.資產(chǎn)負債管理：合理安排資產(chǎn)和負債的結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)和負債的期限、利率等匹配，降低資產(chǎn)負債匹配風險。2.資金籌集管理：建立多元化的資金籌集渠道，加強與金融機構(gòu)的合作，確保資金的及時籌集和供應(yīng)。3.流動性儲備管理：建立流動性儲備，如現(xiàn)金、短期債券等，提高公司的流動性應(yīng)對能力。4.應(yīng)急資金安排：制定應(yīng)急資金安排計劃，確保在緊急情況下能夠及時獲得足夠的資金支持。法律合規(guī)風險管理一、法律合規(guī)風險識別1.法律法規(guī)變化風險：由于法律法規(guī)的變化導致公司的經(jīng)營行為不符合法律法規(guī)的要求而帶來的法律合規(guī)風險。2.監(jiān)管政策變化風險：由于監(jiān)管政策的變化導致公司的經(jīng)營行為不符合監(jiān)管要求而帶來的法律合規(guī)風險。3.內(nèi)部合規(guī)風險：由于公司內(nèi)部管理制度不完善、執(zhí)行不到位等導致的法律合規(guī)風險，如合同管理不規(guī)范、內(nèi)部審計不力等。二、法律合規(guī)風險評估1.法律法規(guī)合規(guī)性評估：對公司的經(jīng)營行為進行法律法規(guī)合規(guī)性評估，找出存在的合規(guī)風險點。2.監(jiān)管政策合規(guī)性評估：對公司的經(jīng)營行為進行監(jiān)管政策合規(guī)性評估，找出存在的合規(guī)風險點。3.內(nèi)部合規(guī)制度評估：對公司的內(nèi)部合規(guī)制度進行評估，找出存在的制度缺陷和執(zhí)行不到位的問題。三、法律合規(guī)風險控制1.法律法規(guī)學習與培訓：加強對法律法規(guī)的學習和培訓，提高員工的法律意識和合規(guī)意識，確保公司的經(jīng)營行為符合法律法規(guī)的要求。2.內(nèi)部合規(guī)制度建設(shè)：建立健全內(nèi)部合規(guī)制度，規(guī)范公司的經(jīng)營行為，加強對各項業(yè)務(wù)活動的合規(guī)管理。3.合規(guī)審查與監(jiān)督：加強對公司經(jīng)營行為的合規(guī)審查和監(jiān)