銀行個人賬戶I類戶、II類戶、III類戶介紹1、首先介紹一下我國個人銀行結算賬戶類型，從2015年開始央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發【2015】392號）；該文件首次將銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶（錢箱）、Ⅱ類銀行賬戶（

錢夾）和Ⅲ類銀行賬戶（零錢包）（以上簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發[2016]302號）；302號文重點對Ⅱ、Ⅲ類戶的開立方式、使用范圍以及交易限額做了進一步的說明。尤其是本次村鎮銀行互聯網存款基本上都是通過電子銀行渠道開立II類戶，需要通過綁定I類戶進行認證，認證方式分為：（1）個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經銀行工作人員現場面對面審核開戶人身份。（2）銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證字段至少包括：開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶具體驗證通過小額支付系統查詢回復。且II類戶開戶時候驗證的手機號和綁定I類戶查詢回復的手機號字段一致。本文認為河南村鎮銀行基本上是通過II類戶辦理（而且大多數是屬于綁定II類戶），所以III類戶相關的內容大部分省略。2、三類賬戶的同名劃轉我們可以用下面這張圖來尋找答案。（自上而下，每列）賬戶類型I類戶II類戶III類戶數量I類戶沒有限制綁定賬戶之間無限額資金劃轉；非綁定I類賬戶轉出資金限額（1萬、20萬）綁定賬戶之間無限額資金劃轉；限額向非綁定賬戶轉出資金（余額≤2000）1II類戶（柜面或自助設備）綁定賬戶轉出無限額；非綁定賬戶轉入資金日累1萬，年累計20萬轉出限額管理（1萬、20萬）；限額接收非綁定賬戶轉入資金轉出限額管理；限額接收非綁定賬戶轉入資金5II類戶（電子渠道）綁定賬戶之間無限額資金劃轉；禁止非綁定賬戶轉入禁止非綁定賬戶轉入禁止非綁定賬戶轉入III類戶（自助設備或電子渠道）綁定賬戶之間無限額資金劃轉，但余額不得超過2000元否則原路退回；非綁定賬戶轉入限額管理（2千、5萬）非綁定賬戶轉入限額管理（2千、5萬）；II類戶向非綁定賬戶轉出限額管理限額向非綁定賬戶轉出資金；非綁定賬戶轉入限額管理（2千、5萬）；通過綁定賬戶轉入資金驗證，可以接收非綁定賬戶轉入資金5I類賬戶的定位是全功能賬戶，安全性較高，工資收入等主要資金來源都存放在這，可自主設置各種應用場景，轉賬也無特殊限制。II類賬戶理財功能齊全，可以作為貸款專用賬戶和還款專用賬戶。既滿足日常消費，又能避免大額資金損失，與綁定賬戶之間可靈活自由地無限額資金劃轉。非綁定賬戶向II類戶轉入資金、存入現金、消費和繳費的日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。如：非綁定賬戶A向II類戶另外，由電子渠道開立的Ⅱ類賬戶可與綁定賬戶之間無限額資金劃轉，限額向非綁定賬戶轉出資金，但不能接受非綁定賬戶轉入資金。柜面渠道開立的Ⅱ類實體賬戶（借記卡）可以從任意非綁定賬戶劃轉資金，但是會受到限額控制。銀行向II類戶發放貸款并通過II類戶還款的，不受轉賬限額限制，但不得透支。Ⅲ類戶賬戶主要用于小額高頻消費，適合綁定支付賬戶及日常小額高頻交易使用，與綁定賬戶之間也可以無限額資金劃轉，但余額不得超過2000元，超過的金額原路退還；非綁定賬戶資金轉入、消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出日累計限額為5000元，年累計限額為10萬。Ⅲ類電子賬戶，可從綁定的I類賬戶進行劃轉資金，同時也受賬戶余額限制。總體來說，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付，類似于一個“大錢柜”，主要的資金家底都在上面；II類賬戶資金量相對小，安全性要求較弱，相當于“錢包”，一般用于日常稍大的開支，而III類賬戶相當于“零錢包”，其特點是突出便捷性，適用于金額不大、頻次高的小額交易，比如移動支付、二維碼支付等。社會公眾可以根據需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經常用于網絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷、創新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統一。3、三類賬戶非同名劃轉及使用范圍賬戶類型消費和繳費存款金融產品投資轉賬存取現開戶渠道限額管理I類戶：√√√√√柜面、自助機具（需銀行人現場核驗)無限額II類戶：限額內√√限額×，現場面對面確認身份的可以進行存取現，但應在出金總限額下柜面、自助機具、電子渠道(綁定開戶人同名I類戶或信用卡)消費和繳費日累計1萬，年20萬；從I類戶劃轉金額銀行協商III類戶：限額內××限額×，現場面對面確認身份的可以進行存取現，但應在出金總限額下柜面、自助機具、電子渠道(從同名I類戶轉入任意金額激活或信用卡)賬戶余額不超過1000元（2018年改為2000元）日累計限額為2000元，年累計限額為5萬元Ⅰ類賬戶：全功能賬戶，支持存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、存取現金等服務。支持柜臺或有人值守的自助終端開戶兩種模式。銀行可通過小額支付系統或者其他渠道向擬綁定賬戶行查詢，是否屬于I類戶。Ⅱ類賬戶：限制功能賬戶，可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。支持手機銀行、營銷二維碼等電子渠道在線開立電子Ⅱ類賬戶。原有的規定要求II類戶和III類戶都不得發放實體介質，但后來16年對其進行了修改，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，還可以配發銀行卡實體卡片（借記卡），但是會受到監管一人四卡數量控制。實體Ⅱ類戶和電子Ⅱ類戶均可以辦理存款、購買投資理財（不納入限額）、與綁定賬戶之間無限額資金劃轉、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金、發放本銀行貸款并還款。實體Ⅱ類戶并經銀行面對面核實客