序號：編碼：2010年“丁穎杯”課外學術科技作品競賽作品申報書作品名稱：探索農戶小額貸款風險評估學院名稱：經濟管理學院申報者姓名（集體名稱）：08丁穎精英隊類別：□自然科學類學術論文 ■哲學社會科學類社會調查報告和學術論文□科技發明制作A類□科技發明制作B類

說明1.申報者應在認真閱讀此說明各項內容后按要求詳細填寫。2．申報者在填寫申報作品情況時只需根據個人項目或集體項目填寫A1或A2表，根據作品類別（自然科學類學術論文、哲學社會科學類社會調查報告和學術論文、科技發明制作）分別填寫B1、B2或B3表。所有申報者可根據情況填寫C表。3.表內項目填寫時一律用鋼筆或打印，字跡要端正、清楚，此申報書可復制。4.序號、編碼由競賽組委會填寫。5．學術論文、社會調查報告及所附的有關材料必須是中文（若是外文，請附中文本），請以4號楷體打印在A4紙上，附于申報書后，字數在8000字左右（文章版面尺寸14.5×22cm）。A2申報者情況（集體項目）說明：1．必須由申報者本人按要求填寫；2．申報者代表必須是作者中學歷最高者，其余作者按學歷高低排列；3．本表中的學籍管理部門簽章視為申報者情況的確認。申報者代表情況姓名繆暉杰性別男出生年月1989年3月學院經濟管理學院系別、專業、年級丁穎班、08級學歷本科學制全日入學時間2008年9月作品名稱探索農戶小額貸款風險評估畢業論文題目（注：2011屆畢業本科生和研究生需填寫）通訊地址廣東省廣州市天河區五山路華南農業大學泰山區（五山）學生公寓1202郵政編碼510642辦公電話常住地通訊地址廣東省廣州市天河區五山路華南農業大學泰山區（五山）學生公寓1202郵政編碼510642住宅電他作者情況姓名性別年齡學歷所在單位谷卓桐女20本科華南農業大學經濟管理學院谷佳桐女20本科華南農業大學經濟管理學院羅光帆男22本科華南農業大學經濟管理學院鄧偉強男20本科華南農業大學經濟管理學院資格認定學院學籍管理部門意見以上作者是否為2011□是□否（部門簽章）年月日院系負責人或導師意見本作品是否為課外學術科技或社會實踐活動成果□是□否負責人簽名：年月日

B2．申報作品情況（哲學社會科學類社會調查報告和學術論文）說明：1．必須由申報者本人填寫；2．本部分中的管理部門簽章視為對申報者所填內容的確認。作品全稱農戶小額貸款的風險評估與控制作品所屬領域（B）A哲學B經濟C社會D法律E教育F管理作品撰寫的目的和基本思路目的：農村小額貸款具有特殊性，農戶小額貸款筆數多、分布散、且大多數無抵押、無擔保，具有很高的貸款回收風險。且現行的商業銀行傳統的信用評分模型又無法完全適用于農戶小額貸款信用風險評估的實際運作。本研究著眼于目前中國小額貸款發展緩慢，大部分農村仍處于空白狀態的現實狀況，旨于解決農戶小額貸款信用風險評估問題。針對農業的特殊性以及農戶特點，深入探討農村小額貸款的風險管理問題。通過分析和篩選面向農戶的小額貸款風險的影響因素，探索建立一種適用于農戶的信用風險評估指標體系，為小額貸款的風險管理提供重要參考依據，并為以后風險控制研究提供針對性的方向指引，以便在實踐中不斷完善小額貸款制度、填補農村金融供給的缺口，促進農民、農村、農業的發展。基本思路：第一部分：闡述研究農戶小額信貸背景以及其發展現狀，明確對于面向農戶的小額貸款研究的緊迫性和重要性。第二部分，對此前國內外同類研究的成果及相關文獻進行綜述，分析農戶小額貸款風險評估方法存在的問題。第三部分：運用Delphi（專家賦值法）法和層次分析法篩選并深入剖析影響農戶小額貸款的風險因素，利用Logit模型構建農戶的信用風險評估指標體系；第四部分：提出對于農戶小額信貸評估的后續研究方向。作品的科學性、先進性及獨特之處（1）拋開以往研究小額貸款的宏觀視角，有別于以往以小額貸款公司為風險來源的研究對象，不是研究其內部制度和管理而導致的貸款風險問題，而是從微觀角度切入，即是研究個體農戶的情況，從貸款對象的角度探討找出可能導致風險的因素，為小額貸款公司衡量貸款可行性和風險管理的實踐提供更直觀、更具針對性、操作性的依據；（2）不采用商業銀行風險評估模型和直接引用統計年鑒的數據的方式進行計量分析，創新性的應用Delphi法，以從研究農村金融方面的專家和相關金融機構此項目負責人處調查取得的對于農戶小額貸款的風險影響因素的賦值情況為研究依據，克服農戶無正規、有效財務記錄和各地無農村小額貸款相關的歷史數據的難題，使定性研究更成果更科學、更具說服力，由此提出的風險評估指標體系更有針對性和現實性；（3）本項目欲填補學術上對于農戶貸款風險考量方法研究的空白，不僅停留在以往的對于風險成因的分析上，還欲在此做出突破，爭取建立一種衡量農戶風險的指標體系，為貸款風險度量工作提供具體方法。作品的實際應用價值和現實指導意義本研究主要解決農戶小額貸款信用風險評估方法的問題。（1）從微觀角度切入，專一于農戶這一特殊研究對象的信用風險評估，以使農村小額貸款的貸前評估具有可操作性，也可以使小額貸款風險管理十分具有針對性地實施于農村；（2）在目前農村小額信貸的農戶通常不具備正規、有效的財務記錄，各地農村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數據，無法通過量化估計來建立風險評估模型的難題下，從農民的實際情況出發，運用科學的定性分析方法，篩選出小額貸款風險的影響因素，為貸款發放者貸前調查提供參考，幫助小額貸款公司減輕潛在的風險隱患；（3）針對于貸款對象的特殊性，探索建立一種更適用于農戶的信用風險評估指標體系，以解決農戶風險評估無依據的難題，并且為貸中貸后審核提供考量依據；作品摘要近年來，國家一直鼓勵發展農村小額貸款以促進解決三農問題。然而，由于農戶小額小額、分散，無有效完整的財務記錄，且現行的商業銀行傳統的信用評分模型又無法完全適用于農戶小額貸款信用風險評估的實際運作，使農戶小額貸款評估成本高、難度大，發展緩慢滯后。本文基于農戶小額貸款處于瓶頸現狀，從農戶自身特點著手，針對無歷史數據的困境，利用delphi法（專家賦值法）和層次分析法，深入考察影響農戶貸款回收的風險因素，構建中國農戶小額貸款違約風險評估體系，為金融機構提供一個更為細致、客觀、針對性強的評估標準,為進一步研究小額農貸的信用風險管理和風險控制提供理論依據。查閱大量資料和文獻顯示，農戶小額信貸的發展現狀主要體現在小額農貸的金融環境和其面臨的困境。一方面，農村信用社小額農貸發展較好，0708年總體農戶貸款規模不斷擴大，農戶逾期還貸比例下降；另一方面，農村金融市場受阻，農戶個人間借貸為主要方式等等。目前農村小額信貸在夾縫中步履維艱的發展。因其面臨著多方面的風險：自然風險、信用風險、管理風險、政策風險。這些方面的同時制約，使得我國農戶小額貸款發展緩慢滯后。國內外學者對于小額貸款的風險評估也曾做過同類的研究，大都對于現行的商業銀行的信用評分模型無法適用于農戶小額信貸達成了共識。但由于我國農戶小額信貸尚屬起步階段，無相關歷史數據、農戶分散無完整有效財務記錄，國外學者提出了通過技術性手段優化風險評估的方法無法適用于我國。我國農戶小額信貸風險評估應從農戶特點出發，找出農戶自身的影響其還貸信用的因素作為評估指標的方法，因此嘗試構建一個風險評估指標體系。為了對小額農貸借方違約風險進行科學客觀評估，研究中采用Delphi法，廣泛咨詢農村金融領域專家學者以及長期從事此業務的金融機構的負責人。本文通過Delphi法，層次分析法篩選出對于農戶信貸風險重要的影響因素，并利用Logit模型建立出農戶小額貸款的違約風險評估體系。作品在何時何地、何種機構舉行的會議或報刊上發表登載所獲獎勵及評定結果請提供對于理解、審查、評價所申報作品，具有參考價值的現有對比數據及作品中資料來源的檢索目錄1.表格數據來源：2009年中國農村貧困檢測報告；2.劉如松.農村小額貸款風險管理探析[J].財經界(學術版).2010(7):07;093.周娟,趙月.農信社小額貸款面臨的風險及防范措施[J].商業經濟.2010(6):8081;974.麥英姿.我國小額貸款公司風險控制問題探究[J].中國商界.2010(1)30315.申韜.基于軟集合的小額貸款公司信用風險評估[J].南方金融.2010(8)6、劉澤雙,王廣宇,段曉亮.小額貸款風險影響因素的關系結構分析[J].海南金融.2009(2):72757.MarkSchreiner.http://.microfinance8.Buchenau,Juan.InnovativeProductsandAdaptationsforRuralFinance[R].paperfor“PavingtheWayForward:AnInternationalConferenceonBestPracticesinRuralFinance”,Washington,D.C.,24June2003.9.GwendolynAlexanderTedeschi.Heretoday,gonetomorrow:Candynamicincentivesmakemicrofinancemoreflexible?[J].JournalofDevelopmentEconomic,2006(80)10.S.Jha,K.S.Bawa.TheEconomicandEnvironmentalOutesofMicrofinanceProjects:AnIndianCaseStudy[J].Environment,DevelopmentandSustainability,2007,(9):22923911.JamesCopestake.MainstreamingMicrofinance:SocialPerformanceManagementorMissonDrift?[J].WordDevelopment,2007(10)調查方式□走訪■問卷□現場采訪□人員介紹■個別交談□親臨實踐□會議□圖片、照片□書報刊物■統計報表□影視資料□文件□集體組織□自發□其它主要調查單位及調查數量省（市）縣（區）鄉（鎮）村（街）單位姓名調查單位個人次管理部門簽章年月日

C.當前國內外同類課題研究水平概述說明：1.申報者可根據作品類別和情況填寫；2.填寫此欄有助于評審。國內外學者曾做過同類的研究工作，以下概述對“農戶小額貸款信用風險評估與控制”這一課題國內外的研究現狀。國外對于小額貸款風險評估問題的研究，在結論上并無大的分歧，肯定小額貸款信用風險評估重要意義的基礎上，一系列的研究表明商業銀行和微型金融機構現行的信用評分模型并不能完全適用于小額貸款的信用風險。Schreiner（1999,2000）認為，作為量化信用風險的工具，信用評估可以對信貸員的判斷進行交叉檢驗，在一定程度上改善對貸款對象信用的預測。同時，Schreiner（2002）認為信用評估是一種判斷風險的新方法，它可以減少貸款拖欠，降低信息收集的時間成本，提升運作效率，進一步改善微觀金融機構的服務范圍和經營可持續性，但是大部分自我雇傭者不具備信用評分模型所需的相關評估數據，信用評估無法發揮作用。Buchenau（2003）也認為發展中國家，特別是對于農村地區，商業銀行和微型金融機構的信用評分模型預測未來還款行為的能力非常有限。由以上分析可知，國外學者對于現行信用評分模型是否適用于小額貸款信用風險評估已達成共識。但在探討如何改善信用風險評估的方法上，國外學者提出的方法卻不盡相同。Buchenau（2003）提出統計分析和信用評分相融合；Tedeschi（2005）提出動態激勵的個人小額貸款模型等等。由此可以看出，國外大多學者對于信用評估的方法的相關研究大多側重于研究運用量化分析技術手段改善信用評估的準確率，但缺乏運用與小額貸款公司及其特征、以及小額貸款公司信用風險評估特征相符的相關理論進行分析（申韜，2010）。同時，查閱多篇文獻發現國外多數小額貸款的對象為小型企業，因此更加沒有從微觀角度切入，從貸款個體對象，特別是農民的角度探討風險評估的研究成果。一方面，不同國家經營小額貸款的主體和面向的主要對象不同；另一方面，不同國家的微型金融機構（小額貸款公司）發展模式以及發展程度存在差異。與孟加拉國、印度等國家相比，我國的小額貸款發展仍然處于起步階段（劉澤雙，2009）因此，國外的此類研究結論成果對研究我國農戶小額貸款風險評估與控制的借鑒和現實意義不大。國內外現有各種信用風險評估方法大部分建立在具有一定容量的數據庫基礎之上，而我國目前農村小額信貸的農戶通常不具備正規、有效的財務記錄，各地農村小額貸款尚處于起步階段，缺乏比較完整的歷史數據，無法通過量化估計來建立風險評估模型。而當前，我國學術界關于該領域的實證分析研究成果也并不多，但切入點與結果基本一致。大都以宏觀視角概括說明農業弱質性、農村落后和農民意識淡薄導致的信貸風險（周雯娟，2010），更多的研究即以小額貸款公司為風險來源的研究對象，研究其內部制度、運作方式和管理而導致的貸款風險問題。因而，對于風險控制的建議都集中在公司內部管理與控制方面。如劉如松（2009）就認為，農村小額貸貸款風險成因在于貸款管理制度、信貸人員素質、風險管理意識等方面。而從微觀角度切入，即研究個體農戶的情況，從貸款對象自身